Geroji brigada | Skaitmeninė vizija | Getty Images
Sveikatos taupymo sąskaitos gali būti veiksmingas būdas susikurti gerovę ir pasiruošti medicininėms išlaidoms senatvėje – jei jos naudojamos tinkamai.
HSA turi trijų dalių mokesčių lengvatą. Įmokos ir investicijų augimas yra neapmokestinami, kaip ir išėmimai, jei jie naudojami kvalifikuotos sveikatos išlaidos.
Net jei išėmimas nėra susijęs su sveikata, sąskaitos savininkas būtų skolingas tik pajamų mokesčiui už šias lėšas, o tai iš tikrųjų paverstų HSA sąskaitą su mokesčių lengvatomis, panašiomis į tradicinį 401 (k) planą arba individualią išėjimo į pensiją sąskaitą.
„Aš beveik negalvoju apie jas kaip apie sveikatos taupymo sąskaitas, o apie labai naudingas išėjimo į pensiją sąskaitas“, - sakė Andy Baxley, Čikagoje įsikūręs sertifikuotas planavimo centro finansų planuotojas.
Idealus naudojimas
Remiantis Darbuotojų išmokų tyrimų instituto duomenimis, 9 m. tik 2020% sąskaitų savininkų investavo dalį savo HSA balanso. Likusi dalis – 91 proc. visą likutį laikė grynaisiais.
Tačiau tai praktiškai nesukelia jokio augimo – tai yra trūkumas, kai tikimasi, kad vidutinės poros, išėjusios į pensiją 300,000 m., sveikatos priežiūros išlaidos išėjus į pensiją sudarys apie 2021 XNUMX USD, teigia „Fidelity Investments“ apskaičiuoti.
IRS kontūrai daug įvairių kvalifikuotų HSA sveikatos išlaidų, pvz., susijusių su dantų priežiūra, regėjimu, klausa, ilgalaikės priežiūros draudimo įmokomis (taikomos ribos) ir vaistais.
HSA kompensacija
(Vienas svarbus dalykas: išlaidos, patirtos prieš nustatant savo HSA nelaikomi kvalifikuojamos medicinos išlaidos.)
„Manau, kad [žmonės] dažnai nesuvokia, koks platus yra dalykų, už kuriuos galite gauti kompensaciją, sąrašas“, – sakė Baxley. vaisingumo gydymas pavyzdžiui.
Jis rekomenduoja sudaryti nekompensuotų gydymo išlaidų skaičiuoklę (kad žinotumėte, kiek vėliau galėsite susimokėti patys) ir pasilikti įrodymo kvitus.
Išlygos
Žinoma, daugelis žmonių neturi finansinių galimybių idealiai naudoti HSA.
Ribotas pinigų srautas gali reikšti konkuruojančius finansinius prioritetus: pvz., skubios pagalbos fondus, išėjimo į pensiją planus ir sveikatos santaupas. (Asmenims ir šeimoms gali prisidėti atitinkamai iki 3,650 7,300 ir XNUMX XNUMX USD šiais metais HSA.) Apmokėti iš savo kišenės dabartinių išlaidų taip pat gali būti neįmanoma, atsižvelgiant į asmens finansinę padėtį.
Daugiau iš "Personal Finance":
Kodėl 2022 m. buvo pavojingas laikas išeiti į pensiją?
Negalite įdėti pinigų į HSA, kai naudojatės Medicare
IRS padidino HSA įmokų limitus 2023 m
Be to, tik tie, kurie turi daug atskaitomų sveikatos planų, gali sutaupyti HSA. 2021 m. 28 % darbuotojų, apdraustų darbdavio remiamu sveikatos draudimu, buvo įtraukti į didelės atskaitos sveikatos planą su taupymo galimybe, pvz., HSA, pagal Kaizerių šeimos fondui. (Didelėse įmonėse, kuriose dirba daugiau nei 200 darbuotojų, skaičius yra šiek tiek didesnis.)
Be įspėjimų, tie, kurie turi prieigą, turėtų stengtis juos naudoti kuo optimaliau, sakė finansų patarėjai.
„HSA yra beprotiška beveik kiekvienam, turinčiam prieigą prie jo“, – teigia Carolyn McClanahan, medicinos gydytojas ir CFP, „Life Planning Partners“ Džeksonvilyje, Floridoje, įkūrėjas ir finansinio planavimo vadovas.
Didelės atskaitos planas ir, kartu, HSA, gali būti ne geriausias pasirinkimas visiems. Pavyzdžiui, asmuo, sergantis lėtine liga, dėl kurios dažnai lankosi pas gydytoją, gali gauti daugiau finansinės naudos iš plano su mažesnėmis metinėmis išlaidomis.
Kaip investuoti
Tai reiškia, kad reikia atlaikyti sėkmės ir nesėkmės akcijų rinkoje ir suderinti savo strategiją su investavimo laiko horizontu.
Jaunas taupytojas, turintis finansinių galimybių iš savo kišenės sumokėti už dabartines sveikatos priežiūros išlaidas, gali sau leisti rizikuoti, pavyzdžiui, galbūt nebrangiame, plačiai diversifikuotame akcijų fonde, sakė McClanahanas.
Tačiau taupytojai, kurie neturi galimybių padengti savo metinę frančizę arba maksimalią sumą iš kitų santaupų, prieš investuodami likusią dalį turėtų bent šią sumą laikyti grynaisiais arba kitu konservatyviu būdu, pavyzdžiui, pinigų rinkos fonde, sakė McClanahanas. . (Kai kurie HSA teikėjai reikalauja, kad sąskaitų turėtojai prieš investuodami išlaikytų tam tikrą sumą grynaisiais.)
Tai ypač pasakytina apie taupytojus, kurie nėra sveiki ir kuriems reikia dažnos sveikatos priežiūros, pridūrė ji.
Panašiai kas nors, arčiau išėjimo į pensiją amžiaus, turėtų sumažinti savo akcijų paskirstymą, kad nekiltų pinigų rizikai beveik tokio amžiaus, kai pradės naudotis savo sąskaitomis.
Šaltinis: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html