Skolinimo ir skolinimosi samprata yra tokia pat sena kaip ir pats laikas. Kalbant apie finansus, kai kurie asmenys turi daugiau nei pakankamai, o kiti vos turi pakankamai. Kol bus toks finansų paskirstymo disbalansas, visada bus poreikis skolintis ir noras skolinti.
Skolinimas apima išteklių suteikimą kreditu su sąlyga, kad jie bus grąžinti sutartu laikotarpiu. Šiuo atveju tokie ištekliai būtų pinigai arba bet koks finansinis turtas.
Skolintojas gali būti fizinis asmuo, finansų įstaiga, įmonė ar net šalis. Kad ir kaip būtų, skolintojui dažnai reikia tam tikro garantijos, kad sutartu laiku bus grąžinti ištekliai.
Tam tikri kriterijai leidžia skolininkui imti paskolą. Tarp jų yra skolininko skolos ir pajamų santykis (DTI), kuris priemonės pinigų sumą iš savo pajamų, įsipareigojusių tvarkyti mėnesinį skolos aptarnavimą, stabilų darbą, užstato vertę ir faktines pajamas.
Kredito reitingas vaidina lemiamą vaidmenį skolinant
Paprastai dauguma finansų įstaigų ir firmų labiau pasitiki skolininko kredito balu nei pirmiau minėti kriterijai.
Todėl kredito balai yra pats didžiausias veiksnys, lemiantis, ar paskola turėtų būti suteikta skolininkui. Finansinio disbalanso pasaulyje, kuriame paskolos greitai tampa būtinos, ypač dėl pastarojo meto ekonominių sunkumų, tikimasi, kad asmenys, įstaigos ir net vyriausybės išlaikys kuo palankesnius kredito reitingus.
Šie reitingai arba balai gali būti priskirti asmenims, įmonėms ar vyriausybėms, kurios nori imti paskolą, siekdamos padengti deficitą. Jei sutartu laiku nesumokama paskolos, tai paprastai daro neigiamą poveikį skolininko kredito reitingui, todėl jam sunku gauti kitą paskolą ateityje.
Tikėtina, kad vyriausybės padaryti valstybės kredito rizika, kuri yra galimybė, kad vyriausybė neįvykdys įsipareigojimų grąžinti paimtą paskolą. Pagal duomenis iš Vikipedijos, Singapūro, Norvegijos, Šveicarijos ir Danijos atitinkamai reitingą nuo pirmos iki ketvirtos tarp mažiausiai rizikingų skolinti šalių.
Naujausi: Gruzijos kriptovaliutų gavybos potencialas: kas skatina pramonės augimą?
Tradicinis kredito reitingas yra vos tobulas
Kad ir kaip paprastai tai skambėtų, kredito reitingo koncepcija toli gražu nėra tobula daugiausia dėl centralizuoto pobūdžio.
Kredito reitingus teikia įstaigos, paprastai vadinamos kredito biurais. Asmenų kredito reitingus gali atlikti agentūros, įskaitant Transunion, Experian ir Equifax. Tikėtina, kad įmones ir vyriausybes vertins tokios firmos kaip „Moody's“ ir „S&P Global“.
Nors kredito biurai deda visas pastangas, kad kuo skaidriau įvertintų skolininkų kreditingumą, pasitaikė daugybė netinkamų įvertinimų dėl tokių problemų kaip esminės informacijos slėpimas, statinis tyrimas, klaidingas pateikimas ir žmogiškasis šališkumas.
Neseniai paskelbtame straipsnyje Dimitar Rafailov, Bulgarijos Varnos ekonomikos universiteto docentas, pabrėžtas tinkamo ir skaidraus kredito reitingo svarbą.
Tačiau Rafailovas pažymėjo, kad kredito biurai pastebėjo šių reitingų neatitikimus ir tokie trūkumai „sustiprino neigiamus pasaulinės finansų krizės padarinius, sukeldami papildomą sisteminę riziką“. Jis atkreipė dėmesį, kad tradicinių kredito reitingų, kuriuos daro kredito biurai, klaidas dažnai sukelia „verslo modeliai, interesų konfliktai ir nebuvimas arba neefektyvus jų veiklos reglamentavimas“.
Patentinis decentralizacijos poreikis
Blockchain technologijos atsiradimas padarė revoliuciją daugelyje sektorių, ypač finansų sektoriuje. Decentralizuotas finansas (DeFi), kaip klestinčios technologijos produktas, atskleidė galimybę teikti finansines paslaugas naudojant lygiavertę (P2P) sistemą, pašalinant tarpininko ar centrinės institucijos idėją.
Decentralizuotas kredito balas reiškia idėją įvertinti skolininko kreditingumą naudojant grandininius (kartais už grandinės) duomenis, nereikalaujant tarpininko. Vertinimas atliekamas blokų grandinėje, kurią valdo P2P kompiuterių sistema be jokios centrinės valdžios ar valdymo taško. Be to, decentralizuotas kredito reitingas ištrina tradicinius kredito biurus.
Jill Carlson, Slow Ventures investicijų partnerė, išreiškė decentralizuotos kredito vertinimo formos svarbą. Ji pažymėti 2018 m. straipsnyje, kuriame teigiama, kad „decentralizuoto kredito vertinimo sprendimai gali būti ekstrapoliuojami į didesnes tapatybės sistemas, kurios nesiremia viena centrine institucija“, toliau teigiama, kad problemų, kylančių dėl centralizuoto kredito vertinimo koncepcijos, „buvo daugiau giliau nei bet kada per pastaruosius metus“, Cituodamas „Equifax“ įsilaužimą 2017 m.
2017 m. kredito reitingų milžinė „Equifax“ padarė saugumo pažeidimą, kurį sukėlė keturi Kinijos įsilaužėliai, kurie pažeistas 143 milijonų amerikiečių duomenys.
Antonio Trenčevas, buvęs Bulgarijos nacionalinės asamblėjos narys ir blokų grandinės skolinimo platformos Nexo įkūrėjas, Cointelegraph sakė, kad kredito reitingai, ypač centrinės valdžios parengti, yra labiau problemiški nei sprendimai.
Trenčevas gyrėsi, kaip jo platformai pavyko atmesti kredito balus per „Momentines kriptovaliutų kredito linijas ir Nexo kortelę“.
„Šioje utopinėje skolinimosi scenoje, kurią tikimės sukurti, kredito balai bus retenybė, o kai jie bus naudojami, jie bus decentralizuoti ir teisingi.
Išauga į realybę
Prieš dvejus metus „Blockchain“ skolinimo protokolas „Teller“ surinko 1 mln. tradicinius kredito balus į DeFi.
Nors tai buvo pirmas tokio pobūdžio decentralizuotame pasaulyje, tikimasi, kad kredito balai padės išspręsti per didelio užstato problemą, kuri kentėjo skolinant DeFi, ir užtikrins, kad tinkami skolininkai gautų tai, ko nusipelnė.
Praėjusių metų lapkritį „Credit DeFi Alliance“ (CreDA) oficialiai pradėjo kredito reitingų paslauga, kuri naudotojo kreditingumą patikrintų pagal duomenis iš kelių blokų grandinių.
CreDA buvo sukurta dirbti naudojant CreDA Oracle, įvertinant ankstesnių operacijų, kurias vartotojas atliko keliose blokų grandinėse, naudojant AI, įrašus.
Kai šie duomenys yra analizuojami, jie nukaldinami į nepakeičiamą žetoną (NFT), vadinamą kredito NFT (cNFT). Tada šis cNFT naudojamas įvertinti paskatas ar tarifus, būdingus vartotojo duomenims, kai vartotojas nori pasiskolinti iš DeFi protokolo.
Be to, CreDA buvo sukurta naudoti įvairiose blokų grandinėse, įskaitant Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum ir kt., nepaisant to, kad ji sukurta naudojant Ethereum-2.0.
Neseniai P2P skolinimo protokolas RociFi labs padarė išvadą, 2.7 mln. USD pradinis finansavimas bendradarbiaujant su turto valdymo įmone „GoldenTree“, investicine bendrove „Skynet Trading“, „Arrington Capital“, „XRP Capital“, „Nexo“ ir „LD Capital“. Tai skirta išplėsti decentralizuoto finansavimo kredito reitingus grandinėje.
Be to, „RociFi“ veikia naudodama grandinės duomenis ir AI, ne tik ID duomenis iš decentralizuotų platformų, kad nustatytų vartotojo įvertinimą. Kredito reitingas, kaip ir CreDA metodas, paverčiamas NFT, vadinamu nepakeičiamu kredito balu, kuris gali svyruoti nuo 1 iki 10. Didesnis balas reiškia mažesnį kreditingumą.
Naujausi: Kvantinė kompiuterija, skirta paleisti ekonominius kriptovaliutų pritaikymo modelius
Privalumų gausa
Sprendimai dėl skolininko kreditingumo gali turėti didelės įtakos jo gyvenimui. Negalima per daug pabrėžti būtinybės priimti teisingus ir nešališkus sprendimus šiuo klausimu.
Nepaisant to, tradiciniai kredito reitingų biurai daugeliu atvejų nesugebėjo tiksliai įvertinti skolininkų kreditingumo dėl neveiksmingumo arba tiesiog šališkumo.
Decentralizuotas kredito reitingas suteikia teisingumo. Skolininkai yra tikri, kad bus įvertinti tiksliai, nes šiuos vertinimus atlieka AI blokų grandinėse be jokios centrinės institucijos kontrolės.
Be to, naudojant decentralizuotą kredito reitingą, grandininiai vartotojų duomenys nėra renkami ir saugomi centrinėje knygoje, o išsklaidyti visoje blokų grandinėje, kurią palaiko P2P sistema. Dėl to įsilaužėliams labai sunku pavogti vartotojų duomenis, kaip buvo pastebėta 2017 m. „Equifax“ įsilaužimo metu.
Nuo DeFi iki decentralizuoto kredito reitingo, blokų grandinės pramonė suteikė finansų pasauliui saugumo ir efektyvumo. Nors decentralizuotas kredito reitingas yra pradiniame etape, net ir su jau padaryta pažanga, nėra jokių abejonių, kad ateityje jis taps dar geresne vertinimo priemone.
Šaltinis: https://cointelegraph.com/news/decentralized-credit-scores-how-can-blockchain-tech-change-ratings