„Brookings Institution“, įtakinga Vašingtone įsikūrusi ekspertų grupė, ginčijo pažadus dėl kriptovaliutų dažnai skelbiamo teiginio pagerinti finansinę įtrauktį. Savo pranešime Brookings vardu Tonantzin Carmona ginčijamas skaitmeninio turto potencialą gerinti kasdienę prieigą prie finansinių paslaugų.
Carmona citavo JAV iždo ataskaitas, kuriose buvo reaguojama į prezidento Bideno vykdomąjį įsakymą vyriausybinėms agentūroms pasiūlyti skaitmeninio turto reguliavimo sistemas. Iždas apibūdino skaitmeninį turtą kaip rizikingą nepalankioje padėtyje esančioms gyventojų grupėms pranešti, „Kripto turtas: pasekmės vartotojams, investuotojams ir įmonėms“. Joje padaryta išvada, kad skaitmeninis turtas neišnaudojo žadėtų galimybių apima tradiciškai atskirtas populiacijas.
Dalis nepalankioje padėtyje esančių gyventojų naudojasi skaitmeniniais ištekliais. A apklausa Čikagos universitete atliktas tyrimas parodė, kad 44% JAV skaitmeninio turto prekiautojų yra afroamerikiečiai ir lotynų kilmės. Federalinis rezervas taip pat pripažįsta kad vis daugiau asmenų, neturinčių pakankamai bankų, naudojasi skaitmeniniu turtu.
Tačiau Brookingsas pažymi, kad grupės, kurioms galėtų būti naudinga didesnė finansinė įtrauktis, ne tiek daug sutampa su skaitmeniniu turtu, kaip atrodo kriptovaliutų reklamuotojai.
Brookingsas nustato kriptovaliutų problemą, susijusią su konkuruojančiais pasakojimais
Remiantis Brookings Institution ataskaita, skaitmeninio turto rinkodaros specialistai naudoja du pasakojimus, kurie galėtų papildyti vienas kitą paviršiaus lygmeniu, tačiau konkuruoti gilesniuose lygmenyse.
Pirmajame pasakojime teigiama, kad skaitmeninis turtas gali būti alternatyvus sandorių sudarymo būdas. Pavyzdžiui, žmonės, kuriems nėra lengva lankytis bankuose ar naudotis skaitmeninėmis bankininkystės programėlėmis, galėtų, pavyzdžiui, atsisiųsti bitkoinų piniginę. Skirtingai nei bankai, skaitmeninis turtas gali apdoroti operacijas 24 valandas per parą.
Antrasis pasakojimas siūlo skaitmeninį turtą kaip būdą gerovei kurti. Šio pasakojimo šalininkai paprastai vartoja slengo terminą „HODL“ ir siūlo, kad jų mėgstamiausia kriptovaliuta išlaikys arba padidins vertę. Kai kurie iš šios stovyklos palaiko „DeFi“ programas, skirtas skaitmeniniam turtui deponuoti, kad uždirbtų palūkanas. Šis pasakojimas neskatina skaitmeninio turto naudoti kasdienėms operacijoms, o vietoj to pabrėžia jų investavimo savybes.
Natūralu, kad didesne finansine įtrauktimi besidomintys žmonės gali paklausti, kuriai galimybei teiktų pirmenybę potencialūs skaitmeninio turto naudotojai, jei rėmėjai galėtų pasiūlyti tokius patogius būdus kaip braukimas debeto kortele. Ar vartotojai gali naudoti skaitmeninį turtą sandoriams ar turto kūrimui? Kaip kriptovaliutų bendruomenė gali išspręsti problemas, jei net negali susitarti dėl vieno tikslo?
Pirmoje vietoje, kriptovaliutų pirkimui beveik visada reikia banko sąskaitos. Nors kai kurios biržos gali leisti klientams įsigyti skaitmeninio turto naudojant išankstinio mokėjimo debeto kortelę, daugelis geriausių biržų, pvz., Coinbase, reikalauja, kad klientai susietų banko sąskaitą.
Daug žmonių, neturinčių bankų arba neturinčių bankų citata tokie veiksniai kaip nesugebėjimas išlaikyti minimalaus balanso, dideli banko mokesčiai arba nepasitikėjimas bankais. Šie žmonės jau gali rasti alternatyvų, pavyzdžiui, išankstinio mokėjimo debeto korteles, kurias patogu ir paprasta naudoti atliekant kasdienes operacijas ⏤ nereikia turėti banko sąskaitos.
Skaitmeninio turto blokų grandinės paprastai negali apdoroti didelio operacijų pralaidumo. Bet kokia „blockchain“, kurios operacijos per sekundę yra lygiavertės „Visa“ ar „Mastercard“. aukoja decentralizaciją beveik visiškai, pasirenkant oligopoliją, kuri sutinka mokėti už didelę duomenų centrų infrastruktūrą.
Kūrėjai bando skirtingus mastelio keitimo sprendimus, tačiau nė vienas iš jų negali išplėsti decentralizuotos blokų grandinės, tokios kaip Bitcoin, iki Visa lygio. Šis apribojimas gali sulėtinti ar net sustabdyti skaitmeninį turtą nuo bankų ir kredito kortelių pakeitimo.
Kripto, kaip gerovės kūrimo įrankis, vargu ar žada
Antra, skaitmeninis turtas nėra milijardų žmonių, kurie iš pradžių neturi pinigų investuoti, gerovės kūrimo įrankis. Dėl laukinių kainų svyravimų skaitmeninis turtas yra neapibrėžtas būdas kurti gerovę. Daugelis žmonių yra skolingi arba neturi investuojamų lėšų.
Brookings taip pat mini kitus istorinius būdus, kaip skaitmeninis turtas negali įveikti kliūčių, trukdančių tradiciškai nepalankioje padėtyje esančioms JAV gyventojams. Praeities pastangos suteikti šeimoms ekonominį pranašumą apėmė 1862 m. Sodybos įstatymą, kuriuo buvo pažadėti akrai žemės žmonėms, norintiems persikelti, ir 1944 m. GI įstatymo projektą, kuriuo buvo pažadėta nemokama kolegija ir pagalba pradedant verslą ar perkant būstą reikalavimus atitinkantiems veteranams. Tačiau daugiausia naudos gavo baltieji vyrai ir neįtrauktos mažumos bei skolingi gyventojai.
Tai sukėlė nevienodo kartų gerovės problemą. Baltųjų šeimų turėti vidutinis turto lygis yra 188,200 36,100 USD, daugiausia dėl nekilnojamojo turto. Ispanų šeimų vidurkis yra 24,100 XNUMX USD. Afroamerikiečių šeimų vidutinis turto lygis yra XNUMX XNUMX USD.
Vargingesnėse šeimose užaugę žmonės turi daugiau kliūčių gauti palankias kredito sąlygas verslo pradžiai ar aukštajam mokslui. Skaitmeninis turtas būtų reikia spręsti šias problemas pagerinti savo įvaizdį kaip geresnės finansinės įtraukties priemonę.
Brookings apibūdina daugybę paslėptų kriptovaliutų mokesčių
Trečia, Brookings rekomenduoja skaitmeninio turto rėmėjams sukurti daug geresnes tarptautinių valiutų įjungimo ir išjungimo rampas. Rėmėjai reklamavo skaitmeninį turtą kaip greitą ir pigų būdą tvarkyti tarptautines perlaidas.
Jie skelbė, kad siuntėjas, naudojantis skaitmeninį turtą, gali nusiųsti tūkstančius dolerių per nacionalines sienas už tik centus, o ne prarasti dalį pinigų, siunčiamų perlaidų tarnyboms, tokioms kaip „Western Union“. Gavėjas galėjo gauti vietinę valiutą minutėmis, o ne dienomis.
Tačiau, kaip ir perlaidų paslaugoms, taikomi mokesčiai ir banko taisyklės. Kai kurie vartotojai šalyse, kurių bankų sistema draudžia prisijungti prie kriptovaliutų biržų, turi ieškoti retų ir brangių kriptovaliutų bankomatų, kad skaitmeninį turtą paverstų grynaisiais.
Jei gavėjai norėtų išlaikyti savo kriptovaliutų balansą nekonvertuodami į „fiat“, jie turėtų įsigyti retų pardavėjų, kad galėtų išleisti skaitmeninį turtą savo vietinėje bendruomenėje. Vis dar reikia spręsti skaitmeninio turto tarptautines perlaidas „fiat“ įjungimo ir išjungimo rampos, plius keitimo ir operacijų mokesčiai.
Plačiau paskaitykite čia: NEAR TVL sumažėjo po to, kai nukirto į Terra panašią USN stabilią monetą
Vis dar trūksta vartotojų apsaugos
Ketvirta, vartotojų apsaugos trūkumas gali būti problema. 2022 m. birželį žurnalas „Fortune“. įspėjo, kad „Celsius Network“ klientai gali neturėti įprastų vartotojų apsaugos priemonių, jei įmonė bankrutuotų.
28 m. liepos 2022 d. Federalinis rezervų bankas paskelbė, kad jis ir FDIC buvo kartu pasirašęs laišką reiklus kad „Voyager Digital“ nustojo reklamuoti, kad turi indėlių draudimą FDIC. Vėlesnis „Voyager“ žlugimas išryškino vartotojų apsaugos trūkumą skaitmeninio turto erdvėje.
Brookingsas perspėjo, kad ateityje pastangos siekti finansinės įtraukties gali sukelti ta pati grobuoniška praktika kaip antrinės būsto paskolos, paskolos iki atlyginimo ir čekių išgryninimo paslaugos, kurios paprastai užima uždarų banko skyrių vietą nepalankioje padėtyje esančiuose rajonuose. Panašiai kriptovaliutų bankomatai pradeda pasirodyti mažų pajamų bendruomenių savitarnos parduotuvėse ir gali išpešti net 20 proc.
Atsižvelgdama į šias problemas, Brookings pasiūlė, kad jau yra geresnių finansinės įtraukties gerinimo būdų ⏤ ir jie nereikalauja kriptovaliutų. Pavyzdžiui, akivaizdi taktika gali panaikinti sistemines kliūtis atidaryti banko sąskaitą taikant teisės aktus.
Federalinis rezervų bankas taip pat kuria momentinių mokėjimų paslaugą „FedNow“, kurią jis planai pradės veikti 2023 m. viduryje. Carmona taip pat užsiminė kad Federalinis rezervų bankas galėtų tiesiogiai pasiūlyti centrinio banko sąskaitas asmenims ir įmonėms, o ne apriboti pagrindines sąskaitas patvirtintoms finansų įstaigoms.
Apskritai, Brookings Institution rekomenduoja politikos formuotojams atidžiau pažvelgti į didesnę finansinę įtrauktį nenaudojant kriptovaliutų.
Norėdami gauti daugiau informacijos, sekite mus Twitter ir "Google" naujienos arba klausykite mūsų tiriamosios podcast'o Naujovė: Blockchain City.
Šaltinis: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/