Daugelis amerikiečių metų pabaigos jausmas niūrūs dėl savo finansų, ir jums nereikia būti psichiatru, kad išsiaiškintumėte, kodėl.
Bėganti infliacija graužė namų ūkių biudžetus, nes kainos pakilo nuo visko kiaušiniai į lėktuvo bilietai. Didesnės palūkanų normos pabrangino pinigų skolinimąsi, todėl būsto nuosavybė daugeliui tapo nepasiekiama.
Panašu, kad nuosmukis neišvengiamas: „2022 m., kaip ir pastaruosius porą metų, buvo įtempta Amerikos vartotojų finansai“, – sakė Rachel Gittleman, Amerikos vartotojų federacijos, nacionalinio vartotojų gynimo ne pelno organizacijų tinklo, finansinių paslaugų vadovė.
Ji pažymėjo, kad ankstyvoje pandemijos dalyje federalinės vyriausybės pagalba padėjo išlaikyti daugybę namų ūkių, tačiau didžioji dalis tų pinigų šiemet išseko. „Vartotojai grįžta į savo finansus prieš COVID, išskyrus tai, kad dabar susiduriame su rekordine infliacija ir didėjančiomis palūkanų normomis“, - sakė Gittlemanas.
Kai kurie mano, kad 2022 m. finansinis sukrėtimas yra galimybė perorientuoti finansinius prioritetus. „Vienas geriausių 2022 m. neramumų rezultatų yra tai, kad tai buvo pažadinimas amerikiečiams skirti daugiau dėmesio savo asmeniniams finansams“, – sakė Ericas Amzalagas, tik mokamas finansų planuotojas Canoga parke, Kalifornijoje.
Tai gali reikšti tokių įrankių kaip namų ūkio biudžetų, išlaidų darbalapių ar pajamų stebėjimo priemonių kūrimą ir tikslinių taupymo tikslų nustatymą, sakė jis. „Daugelis mano klientų man paaiškino, kad infliacijos ir neigiamos rinkos grąžos derinys buvo vienas prieš du smūgis, priminęs, kad jie turi skirti išteklių ir dėmesio savo finansinei būklei.
Tačiau 2022 m. ekonominių neramumų metu buvo keletas ryškių dėmių, susijusių su amerikiečių piniginėmis.
Štai keletas su pinigais susijusių sidabrinių pamušalų šiuo sudėtingu laikotarpiu:
1. Akcijos buvo „parduodamos“
Šiais metais rinkos buvo sumuštos – tai nerimą kelianti tendencija visiems, kuriems reikėjo išeiti į pensiją arba kolegijos santaupos. Tačiau žmonėms, kurie tik pradeda investuoti ir taupyti, Dow Jones Industrial Average mažėja
DJIA,
ir S&P 500
SPX
Kai kurie stebėtojai sakė, kad buvo galimybė pirkti.
„Kiekvienas, kuris yra savo turto kaupimo etape ir reguliariai moka įmokas į savo pensiją ar net apmokestinamas sąskaitas, gavo naudos iš rinkos „pardavimo“ pirmą kartą per kelerius metus“, – sakė sertifikuotas finansų planuotojas Ron Guay. „Rivermark Wealth Management“ mieste Sunnyvale, Kalifornija.
Sumažėjusi rinka taip pat sukūrė idealias sąlygas tradicinės IRA paskyros konvertavimas į Roth IRA paskyrą, jis pridėjo. Roth konversija yra patraukli, kai rinkos nusileidžia, nes jei jūsų paskyra prarado vertę, už konversiją mokėsite mažiau mokesčių. Vertė laikui bėgant sugrįš (tikiuosi) ir šis augimas bus neapmokestinamas.
2. Kai kurios studentų paskolos skolos buvo panaikintos, bet ne tos, apie kurias girdėjote
Prezidento Joe Bideno planas panaikinti 10,000 125,000 USD studentų skolą skolininkams, uždirbantiems mažiau nei 20,000 XNUMX USD per metus, ir XNUMX XNUMX USD tiems, kurie gauna Pell stipendijas. atidėtas laukiant teisinių ginčų.
Tačiau atskirai nuo tų plačių skolų atleidimo pastangų, kai kurių mažesnių studentų paskolų gavėjų grupių skolos sumažėjo arba išnyko 2022 m. JAV Švietimo departamentas atšaukė 6 milijardų dolerių skola už 200,000 XNUMX buvusių studentų kuriuos tariamai apgavo jų kolegijos. Po ilgus metus trukusių skundų dėl valstybės tarnautojų skolų mažinimo programos, Bideno administracija persikėlė į panaikinti 24 milijardų dolerių skolą 36,000 XNUMX skolininkų Valstybės tarnybos paskolų atleidimo programoje.
3. Daugelis didžiųjų bankų ir toliau atsisakė overdrafto mokesčių
Dėl federalinės priežiūros institucijos Vartotojų finansų apsaugos biuro spaudimo kai kurie didžiausi šalies bankai toliau mažino arba mažino overdrafto mokesčius. Amerikos bankas
BAC,
pavyzdžiui, panaikino savo overdrafto mokesčius ir sumažino „nepakankamų lėšų“ mokestį nuo 35 USD iki 10 USD. „Tai tikrai mokestis tiems vartotojams, kurie turi mažiausiai ką prarasti“, – sakė Gittlemanas MarketWatch, bendrai kalbėdamas apie overdrafto mokesčius.
Beveik 80% overdrafto mokesčių pajamų tenka maždaug 9% sąskaitų turėtojų, o jų vidutinis likutis yra 350 USD, sakė Gittlemanas. cituoja CFPB tyrimus.
rugpjūčio mėn. pranešė Bank of America 90% kritimas mokesčių pajamų per metus.
Vėlavimo mokesčiai už kredito kortelę, kuris vartotojams kainuoja apie 12 milijardų dolerių per metus, vėliau gali būti išnagrinėtas. CFPB birželio mėn. ėmėsi veiksmų, kad nustatytų naujas kredito kortelių mokesčių taisykles.
4. Daug kur kilo minimalus atlyginimas
Nors federalinis minimalus darbo užmokestis nuo 7.25 m. nepakito nuo 2009 USD per valandą, daugelis valstijų, miestai ir apskritys persikėlė didinti atlyginimą mažiausiai uždirbantiems darbuotojams. „Iki 2022 m. pabaigos 49 jurisdikcijos (dvi valstijos ir 47 miestai bei apskritys) sieks arba viršys 15 USD minimalų atlyginimą kai kuriems arba visiems darbdaviams“, – rašoma Nacionalinis užimtumo teisės projektas. Tendencija tęsėsi ir lapkričio viduryje, kai rinkėjai patvirtintos iniciatyvos didinti valandinį atlyginimą iki 12 USD per valandą Nevadoje iki 2024 m., o iki 15 USD per valandą iki 2026 m. Nebraskoje – nuo 9 USD per valandą.
5. Bye-bye staigmenos medicinos sąskaitos
Netikėtos medicininės sąskaitos, kurios gali nutikti net apdraustiems žmonėms, kai jie naudojasi ne tinklo paslaugų teikėju ar laboratorija, gali padaryti rimtos ilgalaikės žalos žmonių finansams. 2022 m. „siurprizų atsiskaitymo“ praktika dažniausiai buvo uždrausta, kai įsigaliojo Trumpo laikų „Nestaigmenų įstatymas“. Įstatymas numatė daugybę apsaugos priemonių vartotojams, kuriems reikia medicininės priežiūros, įskaitant kritines situacijas.
MarketWatch paaiškino, kas yra ir kas neapima naujojo įstatymo čia.
„Įstatymas imasi veiksmų, kad apsaugotų vartotojus nuo žiaurios atsiskaitymo praktikos, kuri išaugo ir išaugo“, – sausio mėnesį „MarketWatch“ sakė US PIRG sveikatos priežiūros kampanijų direktorė Patricia Kelmar.
6. Kai kurios medicininės skolos pašalintos iš kredito ataskaitų
Kalbant apie medicinines sąskaitas, vartotojai patyrė dar vieną pertrauką toje arenoje, kai trys pagrindiniai kredito ataskaitų biurai – „Equifax“
EFX,
Experian
EXPGY,
ir TransUnion
TRU,
- atsisakė visiškai apmokėtų medicininių skolų iš kredito ataskaitų. Vartotojai taip pat gaus 12 mėnesių (nuo šešių mėnesių), kol jų kredito ataskaitoje bus parodyta neapmokėta medicininė skola. Nuo 2023 m. į kredito ataskaitas nebus įtrauktos nesumokėtos medicininės skolos, mažesnės nei 500 USD.
„Idėja, kad milijonai žmonių gali turėti senas skolas, ką tik pašalintos iš savo kredito ataskaitos, yra didelė problema“, – Mattas Schulzas, vyriausiasis kredito analitikas. Skolinimo trejetukas, tuo metu sakė „MarketWatch“. „Gyvenime yra labai mažai dalykų, kurie yra brangesni už menką kreditą“.
Pasak JAV, maždaug kas penktas namų ūkis JAV praneša, kad turi skolų medicinoje CFPB. CFPB pridūrė, kad pradelstos medicininės skolos yra labiau paplitusios tarp juodaodžių ir ispanų kilmės asmenų nei baltųjų ir azijiečių. 2021 m. birželio mėn. vartotojų kredito įrašuose buvo pranešta apie 88 milijardus dolerių medicininių sąskaitų, C.FPB apskaičiuota.
7. „Išskirtinai stipri“ darbo rinka
Tariama tendencija „ramiai mesti“ šiemet sulaukė žiniasklaidos dėmesio. Tačiau oficialiomis priemonėmis daug darbuotojų dirbo daugiau nei bet kada. 2022 m. JAV buvo „išskirtinai stipri“ darbo rinka, sakė Joshas Bevinsas, Ekonominės politikos instituto, kairiosios pažiūros ekspertų grupės, tyrimų direktorius, kuriame iki lapkričio mėnesio buvo sukurta 4.3 mln. Pasak jo, tai buvo antras geriausias pasirodymas nuo 1940 m., o pirmasis geriausias buvo 2021 m.
Ši įtempta darbo rinka atnešė stiprų nominalaus darbo užmokesčio augimą, kuris, nors ir nesugebėjo prilygti augančių vartotojų kainoms, sumažino „daug žalingų padarinių“, – sakė jis. Pelnas buvo ypač geras mažas pajamas gaunantiems darbuotojams, kurių atlyginimų augimas „iš tikrųjų viršijo infliaciją per pastaruosius dvejus metus“.
8. Didesnis pelnas taupantiems grynuosius pinigus, ypač tiems, kuriems pinigų nereikia iš karto
Fed penketukas paskatino palūkanų normų kėlimas didesnės metinės kredito kortelių palūkanų normos ir didesnės hipotekos palūkanų normos, o tai buvo bloga žinia žmonėms, turintiems kredito kortelių skolų arba norintiems įsigyti būstą. Tačiau kita pusė buvo geresnis palūkanas nešančių taupymo priemonių, tokių kaip didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos, indėlių sertifikatai (CD) ir JAV iždo I serijos obligacijos, pajamingumas. Kadangi jie yra susieti su infliacija, I obligacijų pajamingumas šiemet pasiekė rekordinį 9.62 proc, o taupytojai rikiavosi į eilę, kad jų pirktų, taip pat rekordiškai daug.
Žinoma, žmonės, kurie turėjo pinigų, kad galėtų sutaupyti, buvo vieni iš nedaugelio laimingųjų. Amerikiečių asmeninių santaupų norma – arba procentas nuo žmonių pajamų, kurios lieka apmokėjus sąskaitas ir kitus būtiniausius dalykus — nukrito iki žemiausio lygio – 2.3 proc., tai yra antras žemiausias taškas per daugiau nei šešis dešimtmečius.
9. Kongresas atvėrė kelią darbdaviams padėti darbuotojams sutaupyti pinigų kritinėms situacijoms
Kaip minėta pirmiau, taupomosios sąskaitos lietaus dienomis yra prabanga, kurios daugelis amerikiečių negali sau leisti, tačiau jie gali sulaukti pagalbos šiuo klausimu. Kongreso metų pabaigos išlaidų paketas. Pagal nuostatas, žinomas kaip saugus įstatymas 2.0, darbdaviai turėtų galimybę avarinių taupomųjų sąskaitų sudarymas savo darbuotojams kartu su išėjimo į pensiją sąskaita. Dalis darbuotojų darbo užmokesčio būtų automatiškai pervedama į sąskaitas, kurių riba būtų 2,500 USD per metus. Tik „nedidelį atlyginimą gaunantys darbuotojai“, ty tie, kurie uždirba daugiau nei 150,000 XNUMX USD per metus, turėtų teisę į sąskaitas.
10. Būsto rinka pagaliau vėsta, o nuomos kainų kilimas mažėja
2022 m. pabaiga suteikė vilčių būsimiems būsto pirkėjams ir nuomininkams. Butų paieškos sistema Rent.com išvardijo labiausiai prieinamas metro zonas, kurios, anot jos, suteikia atokvėpį nuo didelių nuomos išlaidų. „Vienženklis nuomos kainų kilimas ir mažėjančios nuomos kainos per mėnesį keliose rinkose suteikia nuomininkams vilties, kad kainos gali stabilizuotis po istorinio augimo laikotarpio“, – sakoma pranešime.
Būsto medžiotojai, ypač pirmą kartą perkantys, 2023 m. ieškos pigesnių gyvenamųjų vietų, o 30 metų hipotekos palūkanų norma šiuo metu svyruos apie 7 proc., dvigubai daugiau nei šį kartą pernai. „Daugelis šių vietovių pandemijos šėlsmo metu buvo nepastebėtos ir dabar yra geros pozicijos, kad galėtų susikurti tvirtas darbo perspektyvas be didelių miestų kainų“, – sakė Realtor.com vyriausioji ekonomistė Danielle Hale.
(Realtor.com valdo News Corp dukterinė įmonė Move Inc., o MarketWatch yra Dow Jones padalinys, taip pat News Corp. dukterinė įmonė.
NWSA,
)
„Be abejo, Saulės valstijoje šiluma išliks“, – pridūrė Zillow metinė nekilnojamojo turto prognozė išleistas anksčiau šį mėnesį. „Tačiau įperkamumas tapo pagrindiniu tiek pasiūlos, tiek paklausos veiksniu rinkoje, todėl vietos, kuriose vis dar siūlomos priimtinos kainos, jau pastebimai keičiasi, todėl 2023 m. būsto rinkos turėtų būti sveikiausios.
Šaltinis: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo