Norint turėti pakankamai pinigų išėjus į pensiją, dažnai reikia dešimtmečius kruopštaus planavimo, taupymo ir investavimo. Daugeliui amerikiečių išėjimo į pensiją planavimas vyksta per darbdavius per 401 (k) planai.
Šios transporto priemonės leidžia darbuotojams dalį savo darbo užmokesčio nukreipti į mokesčių lengvatas investicines sąskaitas, iš kurių jie gali išeiti išėję į pensiją. JAV aktyviai dalyvauja apie 60 mln. pagal Investicinių bendrovių institutą (ICI).
Tačiau nors darbdaviai susidoroja su sudėtinga šių planų sudarymo užduotimi ir teikia tokias lengvatas kaip įmonės suderinimas, asmenys vis tiek turi tvarkyti savo 401 (k) taip, kad jie būtų pasiruošę sėkmingai išeiti į pensiją. Jei netinkamai naudosite paskyrą, galite sutaupyti nepakankamai arba sumokėti nereikalingus mokesčius ir baudas.
Jei norite ištirti savo išėjimo į pensiją galimybes arba norite pakeisti esamą 401 (k), tada apsvarstykite Roth IRA pranašumus, Taip pat.
Tačiau dabartiniams 401 (k) dalyviams būtinai atkreipkite dėmesį į šias tris įprastas klaidas:
1. Praleidęs rungtynes
Galite jausti, kad neturite pakankamai pinigų, kad sutaupytumėte 401(k), bet gerai pagalvokite prieš atsisakydami suderinti įmonę. Atitiktis reiškia, kad jūsų darbdavys į jūsų 401 (k) įves tą pačią sumą, kurią darote jūs, paprastai remdamasis maksimalia jūsų atlyginimo procentine dalimi,
„Daugelis 401(k) atitinka 3 % darbdavio kompensaciją, todėl jei neatidėsite bent šios sumos, tiesiog nuspręsite atsisakyti nemokamų pinigų“, – sako Sathya Chey, viena iš įkūrėjų ir vadovaujanti partnerė. „Arise Private Wealth“.
Net jei jūsų darbdavys nesiūlo atitikmenų, vis tiek apsvarstykite galimybę investuoti, atsižvelgiant į struktūrinę 401 (k) naudą, pvz., mokesčių atidėjimą iki pasitraukimo. Tačiau kai kurie žmonės daro klaidą visiškai neprisidėdami, sako Chey.
„401(k) planai yra toks lengvas, naudingas mokesčiams ir paprastai nedidelis investavimo būdas“, - priduria ji.
2. Per daug/nepakankamai analizuojama
Kita 401 (k) klaida gali būti per didelė arba nepakankama plano pasirinkimų analizė. Kalbant apie pernelyg didelę analizę, stenkitės pernelyg nesivelti į trumpalaikius pokyčius.
„Kai nuspręsite dėl jums tinkamo investicijų paskirstymo, venkite emocinio streso ir kelis kartus per metus pasitikrinkite savo vertybes, turėdami omenyje savo ilgalaikės investicijos perspektyvą“, – sako Chey.
Kita vertus, jūs nenorite laikytis nuolatinio nusistatykite ir pamirškite mentaliteto. Vis tiek turite išanalizuoti, kokios investicijos yra prasmingos jūsų situacijai, pvz., pakoreguoti asignavimus, kad laikui bėgant atitiktų jūsų rizikos toleranciją.
„Artėjant pensijai turėtumėte pereiti prie konservatyvesnio paskirstymo, kad apribotumėte bet kokį didelį nuosmukį prieš pat išėjimą į pensiją“, – sako Chey. Tiems, kurie nenori atlikti šio pakeitimo patys, pagalvokite apie tikslinės datos lėšas, jei jūsų planas juos siūlo, priduria ji. „Kai artėsite prie nurodytų išėjimo į pensiją metų, fondas automatiškai pereis prie konservatyvesnio paskirstymo.
Dabar pasikalbėkite su ekspertu, kuris gali patarti, kaip tai padaryti auginkite savo pinigus be mokesčių.
3. Mokesčių ir baudų nepaisymas
Dalyviai taip pat turėtų vengti klaidos ignoruoti 401 (k) mokesčius ir nuobaudas. Rinkdamiesi investicijas galite turėti keletą variantų su skirtingais metiniais mokesčiais. Pavyzdžiui, investicinis fondas, apmokestinantis 0.5 % per metus, palyginti su 1 %, gali neatrodyti kaip didelis skirtumas. Tačiau laikui bėgant tai gali padidėti. Panašiai, jei pakeisite darbą, galite nuspręsti, ar investuoti į savo buvusio darbdavio planą, ar galbūt perkelti turtą į IRA ar Roth IRA. Tačiau dėl darbdavio remiamų planų dydžio jie dažnai gali pasiūlyti lėšas su mažesniais mokesčiais nei jūs galėtumėte įsigyti kaip individualūs asmenys. Išnagrinėkite savo Roth IRA perkėlimo parinktis čia.
Toks skirtumas gali turėti didelės įtakos bendrai santaupai. Mokesčiai ne tik tiesiogiai sumažina jūsų balansą, bet ir mažesnis portfelio turėjimas turi įtakos augimo potencialui.
Tai nereiškia, kad niekada neturėtumėte perkelti turto ar pasirinkti tam tikrų didesnių mokesčių fondų, bet atkreipkite dėmesį į mokesčius bet kokio išėjimo į pensiją planavimo kontekste. Taip pat saugokitės nuobaudų, pavyzdžiui, jei iš 401 (k) išimsite pinigus anksčiau laiko. Jei neatitinkate tam tikrų reikalavimų, pvz., susidursite su sunkumais, pinigų išėmimas iš plano prieš jums sukaks 65 m. 10% pajamų mokesčio dėl lėšų. Be to, pinigų išėmimas ir baudų mokėjimas sumažina galimybę laikui bėgant sutaupyti.
Kaip ištaisyti 401(k) klaidas
Jei padarėte kurią nors iš pirmiau minėtų klaidų, nesijaudinkite. Daugeliu atvejų galite atlikti pakeitimus, kad sugrįžtumėte į teisingą kelią.
„Paprastai nėra jokių laiko apribojimų, kada galite pakeisti atidėjimo sumą arba investavimo galimybes“, – sako Chey.
Taigi, jei norite pradėti pasinaudoti įmonių derinimo privalumais padidindami savo įnašą arba galbūt pereiti prie mažesnio mokesčio fondų, dažnai galite tai padaryti greitai. Jūsų planas taip pat gali pasiūlyti pagalbos išteklių.
„Jei padarėte kai kurias iš šių klaidų ir jums reikia pagalbos, kad išsiaiškintumėte geriausią kelią, paskambinkite plano finansų patarėjo komandai arba pagalbos tarnybai“, - sako Chey.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html