Galbūt girdėjote apie individualias išėjimo į pensiją sąskaitas (IRA), bet mažai žinote, kas tai yra arba kaip jos gali padėti jums pasiekti išėjimo į pensiją tikslus. Norėdami pradėti, pažvelkime į keturis pagrindinius faktus apie IRA.
IRA yra ilgalaikis taupymo planas, skirtas padėti dirbantiems žmonėms sutaupyti pensijai. Jo mokesčių lengvatos yra panašios į darbdavio remiamo pensijų plano, pvz., a 401 (k) or 403(b.
Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo arba laisvai samdomas darbuotojas arba jei jūsų darbdavys nesiūlo 401 (k), IRA yra geriausias būdas sutaupyti išėjus į pensiją ir sumažinti apmokestinamąsias pajamas. Jei turite prieigą prie 401 (k) ir IRA, gera idėja sutaupyti abiejų tipų planuose, kad diversifikuotų savo investicijas.
Galite pasirinkti iš daugybės beveik bet kurio banko ar tarpininkavimo IRA. Skirtingai nei įmonės remiamoje 401(k), galite investuoti į beveik viską, ko norite.
Pagrindiniai taksieji
- Yra metiniai apribojimai, kiek galite prisidėti prie IRA, nesvarbu, ar tai tradicinė, ar Roth IRA.
- Jūsų pajamos lemia, ar turite teisę prisidėti prie IRA ir kiek galite prisidėti.
- Naudojant tradicinę IRA, jūsų įmokos mokamos iš ikimokestinių lėšų ir sumažina jūsų apmokestinamąsias pajamas per metus. Jūs būsite skolingas mokėtinus mokesčius tik tada, kai išimsite pinigus.
- Naudojant Roth IRA, jūsų įnašai atliekami atskaičius mokesčius. Jūsų išėmimai neapmokestinami.
- Galite atsiimti savo įmokas iš Roth IRA be mokesčių ir be baudų bet kuriame amžiuje.
1. IRA ribos
2022 m. „Internal Revenue Service“ leidžia įnešti net 6,000 50 USD, jei esate jaunesnis nei 7,000 metų, ir 50 2023 USD per metus, jei esate 6,500 metų ar vyresnis. 7,500 m. IRS leidžia įnešti iki 50 USD (arba XNUMX USD, jei esate XNUMX metų ar vyresnis).
Jūs privalote turėti uždirbtų pajamų prisidėti prie IRA. Tai gali apimti sutuoktinio pajamas, jei esate vedęs ir pateikiate dokumentus kartu.
2. IRA tipai
Yra du pagrindiniai skirtingi IRA tipai: tradicinis ir Rothas. Tradicinė IRA nereikalauja, kad mokėtumėte mokesčių nuo pelno, kol nepradėsite vartoti reikalingų minimalių paskirstymų (RMD).
Nuo 1 m. sausio 2023 d. amžius, nuo kurio turite pradėti vartoti RMD, buvo padidintas iki 73 metų nuo 72 metų.
Kadangi pinigai (dar nebuvo) apmokestinti, tradicinė IRA laikui bėgant jūsų sąskaitoje laiko daugiau pinigų ir tai leidžia junginys didesniu greičiu.
Roth IRA reikalauja, kad mokėtumėte mokesčius dabar pagal dabartinį mokesčių tarifą. Tai leidžia jūsų pajamoms augti be mokesčių. Jei tikitės, kad ateityje mokėsite didesnius mokesčius, Roth tikriausiai yra geriausias jūsų pasirinkimas.
Be šių dviejų populiarių pasirinkimų, yra daug kitų IRA tipų, įskaitant:
- SEP IRA, kurios leidžia darbdaviams (dažniausiai mažoms įmonėms arba savarankiškai dirbantiems asmenims) mokėti įmokas išėjus į pensiją.
- PAPRASTOS IRA, kurios skirtos mažoms įmonėms.
- Savarankiškai valdomos IRA, kurios yra labai panašios į tradicines arba Roth IRA, išskyrus tuos atvejus, kai investavimo galimybės yra ribotos.
Jei uždirbate daugiau nei tam tikrą sumą, negalite prisidėti prie Roth IRA. Limitai peržiūrimi kasmet.
Jei uždirbate daugiau nei tam tikrą sumą, negalite prisidėti prie Roth IRA. Limitai peržiūrimi kasmet.
3. IRA tinkamumas
Naudojant tradicinę IRA, atskaitymai Jūsų įmokų sumos yra ribotos, jei taip pat esate apdraustas pagal darbdavio remiamą planą.
Leidžiamas visas atskaitymas
2022 m. individualūs mokesčių mokėtojai, uždirbantys 68,000 109,000 USD ar mažiau, gali atlikti visą atskaitymą. Susituokusios poros, uždirbančios mažiau nei XNUMX XNUMX USD, gali atlikti visą atskaitymą.
Šios ribos buvo padidintos 2023 m. Asmeniniai mokesčių mokėtojai, uždirbantys 73,000 116,000 USD ar mažiau, arba susituokę mokesčių mokėtojai, uždirbantys mažiau nei XNUMX XNUMX USD, gali atlikti visą atskaitymą.
Leidžiamas dalinis atskaitymas
Dalinis atskaitymas gali būti taikomas vienišiems asmenims, kurie 68,000 m. uždirba daugiau nei 78,000 2022 USD, bet mažiau nei 109,000 129,000 USD. Susituokusios poros, uždirbančios nuo 2022 XNUMX USD iki XNUMX XNUMX USD, gali gauti dalinį atskaitymą už XNUMX m.
Šios ribos taip pat buvo padidintos 2023 m. Asmeniniai mokesčių mokėtojai, uždirbantys nuo 73,000 83,000 USD iki 116,000 136,000 USD, vis tiek gali gauti dalinį atskaitymą. Be to, susituokę mokesčių mokėtojai, uždirbantys nuo XNUMX XNUMX USD iki XNUMX XNUMX USD, taip pat gali būti atimami iš dalies.
Išskaitymas neleidžiamas
Mokesčių mokėtojo leidžiamų modifikuotų koreguotų bendrųjų pajamų (MAGI) viršutinė riba, kad būtų galima atlikti šį atskaitymą. Jei asmens MAGI viršija 78,000 2022 USD 83,000 m. arba 2023 214,000 USD 2022 m., jis neturi teisės į atskaitą. Tas pats pasakytina apie susituokusius mokesčių mokėtojus, uždirbančius daugiau nei 228,000 2023 USD XNUMX m. arba XNUMX XNUMX USD XNUMX m.
Jei jūsų tradicinė IRA nėra atskaitoma iš mokesčių, Roth IRA yra geresnis pasirinkimas. Su Roth IRA įmokos mokamos doleriais po mokesčių ir yra pajamų ribos.
4. IRA išlaidos
Norėdami atidaryti IRA, turėsite apsilankyti banke arba investicijų įstaigoje makleris, asmeniškai arba internetu.
Kai kurie internetiniai brokeriai siūlo nemokamą IRA, išskyrus komisinius už pirkimą ir pardavimą sąskaitoje. Kiti brokeriai ims metinį valdymo mokestį, net jei jie netvarko paskyros už jus.
Ieškokite nemokamos IRA. 1% valdymo mokestis gali žymiai sumažinti jūsų balansą per 20 metų, todėl svarbu, kad mokesčiai būtų kuo mažesni.
Kuo skiriasi tradicinė IRA ir Roth IRA?
Tradicinė IRA finansuojama iš neatskaičius mokesčių dolerių, tai reiškia, kad jūs gaunate išankstinį atskaitymą. Tais metais, kai atsiskaitysite, turėsite mokėti pajamų mokesčius.
Roth IRA finansuojama doleriais po mokesčių. Nors iš karto negaunate mokesčių lengvatos, jūsų įmoka ir visas jos uždarbis ateityje gali būti atimtas be mokesčių.
Roth IRA taip pat gali pasigirti daugiau lankstumo išėmimui nei tradicinė IRA. Jau sumokėjote mokėtinus pajamų mokesčius nuo pinigų, todėl jie priklauso jums, jei norite anksti.
Ar tradicinė IRA yra geresnė nei Roth IRA?
Viena IRA nebūtinai yra geresnė už kitą. Kai kuriems investuotojams jis gali būti tinkamesnis.
Tradicinės IRA dažniausiai teikia pirmenybę žmonėms, turintiems didesnes pajamas trumpuoju laikotarpiu, nes įmokos sumažina jų tiesioginę mokesčių prievolę. Rotho įmokos dažniausiai yra palankios jaunesniems, mažesnes pajamas gaunantiems taupantiems asmenims, kurie ateityje gali tikėtis didesnių mokesčių.
Kuo skiriasi IRA ir 401 (k)?
Abi yra investicinės sąskaitos, kuriose kaupiamos ilgalaikės santaupos pensijai.
401 (k) yra darbdavio valdomas planas. Darbdavys parinks jums prieinamas investicijas, pasirinks brokerį jūsų vardu ir prižiūrės plano administravimą. Darbdavys gali įnešti įmoką į jūsų sąskaitą, o tai yra didelė nauda darbuotojui.
IRA yra savarankiškai tvarkoma išėjimo į pensiją sąskaita, kurią pasirenkate ir prižiūrite. Jūs turite daug daugiau lankstumo ir pasirinkimo galimybių.
Bottom Line
Nesvarbu, ar tai Roth, ar tradicinė IRA, pradėkite. Pinigai, esantys jūsų taupomojoje sąskaitoje ir uždirbantys mažai palūkanų arba visai negaunantys palūkanų, gali jums dirbti sunkiau IRA, net ir pasirinkus saugų investavimo pasirinkimą.
Nežinote kaip investuoti pinigus? Klauskite tik mokamo patarėjo už tam tikrą pagalbą. Daugelis mielai ima vienkartinį mokestį ir mokestį už metinę konsultaciją.
Šaltinis: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo