4 finansiniai žingsniai, jei ilgai sergate arba dėl to nerimaujate

Ilgasis Covidas yra lėtinė liga toli siekiantį poveikį, tiek kalbant apie sveikatos ir namų ūkio finansai.

Net 23 milijonai amerikiečių patyrė ilgalaikius Covid-19 simptomus, pagal į JAV sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentą. Tačiau asmenys ir jų šeimos gali imtis veiksmų, kad sumažintų neigiamą finansinį poveikį sveikatos, turto, mokesčių ir draudimo planavimo srityse.

„Jūs galite padaryti tiek daug, kad padėtumėte klientams sutaupyti pinigų ir laiko“, Carolyn McClanahan, sertifikuotas finansų planuotojas ir gydytojas, antradienį CNBC sakė finansų patarėjams Finansų patarėjų aukščiausiojo lygio susitikimas.

„Mes toli gražu to nesame baigę“, – apie ilgą „Covid“ sakė McClanahanas, „Life Planning Partners“ įkūrėjas Džeksonvilyje, Floridoje.

McClanahanas sakė, kad kai kurie finansiniai planai, pavyzdžiui, sveria, ar jums reikia gyvybės ir (arba) negalios draudimo, yra atsargūs ir turėtų būti atliekami prieš kam nors susirgant.

Laukimas, kol bus sukurtas ilgas Covid, gali reikšti, kad mokėsite didesnes įmokas už gyvybės draudimą arba privatų neįgalumo draudimą – arba draudikai atsisakys draudimo, sakė McClanahanas.

„Apdrauskite [klientus] prieš jiems iš tikrųjų susirgdami“, - sakė McClanahanas, CNBC patarėjų tarybos narys.

Pavyzdžiui, gyvybės draudikai paprastai reikalauja medicininės apžiūros, kad nustatytų santykinę pareiškėjų sveikatą, ir gali padidinti išlaidas arba atmesti paraišką, priklausomai nuo to, kas pasirodo per tą draudimo procesą.

Ilgas Covidas buvo siejamas su šimtais galimų simptomų, kai kurie iš jų yra sekinantys ir sunkūs, pavyzdžiui, gyvybiškai svarbių organų pažeidimas. Kai kuriais atvejais simptomai gali trukti kelis mėnesius ar metus.

Trumpalaikis ir ilgalaikis invalidumo draudimas pakeičia dalį darbuotojo darbo užmokesčio, jei jis ilgą laiką turi praleisti darbą dėl negalios. Gyvybės draudimo polisai pakeisti prarastas pajamas naudos gavėjams (pvz., sutuoktiniui ir vaikams) mirties atveju.

Darbuotojai gali gauti nemokamą arba nebrangią gyvybės ar negalios draudimą per darbdavį kasmetinės atviros registracijos metu.

(Daugelis žmonių, kuriems būdingi ilgalaikiai simptomai, taip pat kreipiasi dėl socialinio draudimo neįgalumo draudimo. Tačiau prašymus paprastai yra sunkiau patvirtinti, nes pareiškėjai turi įrodyti, kad negali dirbti bent vienerius metus, sakė McClanahanas.)

Nustatyti ilgalaikį Covid diagnozę gali būti sudėtinga, iš dalies dėl to, kad liga yra tokia nauja ir dar gerai nesuprantama medikų bendruomenės.

Pavyzdžiui, dar nėra testo, kuriuo būtų galima nustatyti, ar žmogus ilgai serga Covid, o tai reiškia, kad kai kurie gydytojai nesiryžta diagnozuoti ar gydyti pacientus. Dėl dinamikos gali prireikti daug medicininių vizitų ir papildomų išlaidų.

„Žmonės turi eiti per daugybę gydytojų“, - sakė McClanahanas. „Gydytojai nekenčia, kai negali ko nors lengvai sutalpinti į dėžutę.

Asmenims, nerimaujantiems, kad gali ilgai sirgti Covid, McClanahan rekomenduoja sudaryti medicininį dienoraštį su išsamiais kiekvieno simptomo ir apsilankymo pas gydytoją žurnalais. Tai galiausiai gali padėti patvirtinti prašymą dėl negalios, jei to reikia, sakė ji.

Ji taip pat rekomenduoja ieškoti naujo gydytojo, jei jūsų nerodo noro ilgai gydyti Covid kaip simptomų priežastis; Geri gydytojai nuo pat pradžių rodo užuojautą ir dirbs su jumis, kad padėtų gauti neįgalumo draudimo patvirtinimą, sakė McClanahanas.

Be to, pacientai, kurie pasiekė savo metinį atskaitymą Ji pridūrė, kad turėtų iš anksto paskirstyti visus būtinus apsilankymus ar procedūras sau ir (arba) šeimos nariams, apdraustiems sveikatos draudimu.

Tarkime, kad jūsų AGI šiais metais yra 50,000 3,750 USD. Iš savo federalinės pajamų mokesčio sąskaitos galite išskaityti visas medicinines išlaidas, viršijančias XNUMX XNUMX USD. Šios išlaidos gali apimti „mokėjimus už ligos diagnozavimą, gydymą, sušvelninimą, gydymą ar prevenciją arba mokėjimus už gydymą, turintį įtakos bet kuriai kūno struktūrai ar funkcijai“. pagal į mokesčių inspekciją.

Ilgalaikiai Covid pacientai, turintys dideles, atskaitomas medicinines išlaidas, gali apsvarstyti finansinio planavimo strategijas, kurios įtrauktų apmokestinamas pajamas į einamuosius metus, bet būtų naudingos pacientams ilgalaikėje perspektyvoje.

Pavyzdžiui, jie gali apsvarstyti „Roth konversija“, - sakė McClanahanas. Tai pakeistų išėjimo į pensiją sąskaitą iki apmokestinimo į Roth sąskaitą – tam tikros rūšies sąskaitą po mokesčių.

Štai privalumas: išėjus į pensiją imant lėšas iš Roth sąskaitos, jums nereikės mokėti pajamų mokesčio už išėmimą, kaip turėdami išankstinio apmokestinimo sąskaitą. Įspėjimas yra tas, kad tais metais, kai baigsite konversiją, turėsite mokėti pajamų mokestį.

Žmonės, turintys didelių metinių medicininių išlaidų, gali panaudoti susijusias mokesčių atskaitas, kad panaikintų pajamų mokesčio mokėjimą už Roth konversiją, iš esmės tai daro nemokamai. Priklausomai nuo to, kurioje mokesčių grupėje esate, galite sutaupyti daugiau nei 20%.