4 abejotini, bet teisėti dalykai, kuriuos kai kurie finansų patarėjai daro su jūsų pinigais

Yra daug žmonių, kurie pasiūlys jums finansinių patarimų. Ir nors dauguma jų yra etiški ir patikimi, kartais pastebėsite, kad kai kurie patarėjai jūsų vardu imasi veiksmų, kurie, jūsų manymu, yra neetiški, nors tai visiškai teisėta. Svarbu žinoti apie šiuos galimus scenarijus, kad galėtumėte apsisaugoti kaip investuotojas.  (Naudodami šį įrankį galite rasti patarėją, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.)

Kalbėjomės su saujele patarėjų, kad suprastume, kada patarėjų veiksmai patenka į abejotinai neetišką vietovę. Geriausias jų patarimas, kaip apsisaugoti nuo kiekvieno iš jų? Bendraukite, užduokite klausimus ir reikalaukite skaidrumo. Štai keletas teisinių, tačiau abejotinai neetiškų dalykų, kuriuos gali padaryti kai kurie finansų patarėjai: 

Jie nėra atviri, kad yra patikėtiniai

Profesionalai sako, kad svarbiausias dalykas, kurio turėtumėte ieškoti patarėjo, yra tai, kad jie yra patikėtiniai, o tai reiškia, kad jie teisiškai įsipareigojo jūsų interesus teikti aukščiau už savo interesus. Tačiau „vien tai, kad kažkas sakosi esąs patikėtinis, dar nereiškia, kad taip yra“, – sako Kashifas Ahmedas, sertifikuotas finansų planuotojas, Amerikos privačiojo turto įkūrėjas ir prezidentas. Norėsite patikrinti asmens (štai kaip). Ir „turėtumėte pasikliauti savo instinktu: ar jie nuoširdūs, ar kupini jo? Kai kurie žmonės nešioja daug skrybėlių, todėl vienu metu gali veikti kaip patikėtinis, o kitame – kaip brokeris, bandantis parduoti jums produktą. Kai kurie jums tai pasakys, bet jie to neprivalo. Būtinai užduokite klausimus ir gaukite juos raštu. (Čia yra 15 klausimų, kuriuos turėtumėte užduoti bet kuriam patarėjui, kurį galite samdyti.)

Ekspertai teigia, kad jums gali prireikti sertifikuoto finansų planuotojo arba CFP, nes jie veikia kaip patikėtiniai ir atlieka išsamius kursinius darbus bei išlaiko egzaminą. „Jie turi išlaikyti BŽP sertifikavimo egzaminą (išlaikyti 60 proc.), o tai reiškia, kad trečdalis žmonių neišlaiko. Jie taip pat turi įrodyti, kad yra tinkami sertifikatui gauti, ir nuolat įsipareigoti elgtis etiškai su savo klientais“, – sako Leo Rydzewski, BŽP valdybos generalinis patarėjas. 

Galite naudoti šį įrankį, kad susitiktumėte su patarėju, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.

Kreipėmės į Nacionalinę asmeninių finansų patarėjų asociaciją, norėdami pakomentuoti šiuos dalykus, ir jie mus į tai nurodė straipsnis.

Jie neatskleidžia visų kompensacijos aspektų 

Yra įvairių būdų, kaip finansų planuotojai ir patarėjai gauna atlyginimą. Įprastos mokėjimo formos apima komisinius už operacijas, prenumeratos / išlaikymo mokesčius, valdomo turto procentą ir fiksuotus mokesčius už konkrečias paslaugas. Neetiškas elgesys atsiranda, kai analitikas nėra sąžiningas dėl to, kaip jam mokama.

„Vienas iš pirmųjų klausimų, kurį žmonės turėtų užduoti dirbdami su patarėju, yra: kaip jūs gaunate kompensaciją? sako Erika Safran, „Safran Wealth Advisors“ įkūrėja ir vadovė. „Nemokamų pietų nėra: už patarimus reikia mokėti, be to, daugelis investicijų turi savo vidinių išlaidų“ (pvz., su jomis susiję mokesčiai). Užduodami šiuos klausimus sužinosite tikrąsias išlaidas ir sužinosite, ar yra kitų sprendimų ir investavimo strategijų, kurios galėtų sumažinti bendrą jūsų naštą, sako Safranas.

„Pats baisiausias dalykas yra tada, kai jie jums neatskleidžia, kad jų pasirinkimą [suteršia] koks nors atlygis, kurį jie gali gauti iš savo įmonės“, – sako Ahmedas. Kai kurios įmonės siūlo vidinius atlygio lygius, kurie apdovanoja savo patarėjus už tam tikrų kiekybinių etapų pasiekimą. Šie atlygiai gali būti piniginiai arba apčiuopiami produktai, pvz., didesnis viešbučio kambarys įmonės kasmetiniame renginyje. „Jie neprivalo tau to sakyti, bet tu turėtum tai žinoti“, – sako Ahmedas.

Dar vienas būdas analitikai gali elgtis neetiškai dėl mokesčių – neatskleisti, kad jiems kompensuoja išorės produktų gamintojas, pvz., investicinis fondas, anuitetas ar draudimo bendrovė. 

„Norite sužinoti, ar jie gali gauti naudos iš finansinių patarimų“, – sako Rydzewskis. „Galbūt kyla įvairių interesų konfliktų. Interesų konfliktas savaime nėra diskvalifikacinis, asmuo gaus atlyginimą, o jūs tikitės, kad jis gaus atlyginimą. Tačiau yra įvairių rūšių kompensacijų, apie kurias vartotojas nori sužinoti. Ar jie palaiko verslo ryšius su įmonėmis, kurios tiekia jūsų perkamus produktus? Jei tai žinote, galite į tai atsižvelgti priimdami sprendimus.

„Idealiu atveju patarėjas neturėtų gauti kompensacijos iš niekieno, išskyrus klientą“, – sako Safranas. „Bet jei jie tai padarys, būtų neetiška neatskleisti“.

Jie randa tik „tinkamas“ galimybes

Kai kurie investiciniai konsultantai veikia pagal Finansų pramonės reguliavimo institucijos (FINRA) nustatytą tinkamumo standartą, kuris reikalauja, kad konsultantai užtikrintų, jog investicija ar rekomendacija jų klientų vardu yra tik „tinkama“, konkrečiai nereikalaujant, kad tai būtų „geriausia“ palūkanos“. 

Tačiau sertifikuoti finansų planuotojai ir kitų tipų patarėjai, teisiškai įpareigoti veikti kaip patikėtiniai, turi laikytis geriausių interesų standarto, pagal kurį klientų interesai turi būti svarbesni už savo interesus. Užuot tik supratę savo kliento finansinę padėtį ir tikslus bei rekomenduodami tinkamus produktus ir patarimus, jie turi vengti interesų konfliktų, visapusiškai atskleisti visus esamus ir rasti geriausią bendrą sprendimą savo klientams.

„Pavyzdys: norėdamas pasiekti kliento investavimo tikslą, patarėjas parduoda visas esamas pozicijas ir perveda pinigus į valdomą sąskaitą“, – sako Safranas. „Dabar klientas turi mokesčių prievolę už pelną ir moka papildomai už tą„ valdomą sąskaitą “. Ar tinka? Žinoma. Žvelgiant iš fiduciarinės perspektyvos, ar tai geriausiai atitinka kliento interesus? Ne. Ar kliento tikslas galėjo būti pasiektas tokiais veiksmais, dėl kurių klientai neapmokestinami didesniais mokesčiais? Atsakymas greičiausiai yra „taip“.

Galite naudoti šį įrankį, kad susitiktumėte su patarėju, kuris galėtų patenkinti jūsų poreikius.

Jie atleidžia jus nuo jėgų 

Galiausiai, atkreipkite dėmesį į patarėjus, kurie bando paaiškinti savo investicijų ar finansų planavimo filosofiją pernelyg aukšto lygio, sudėtingais būdais arba neskiria laiko paaiškinti jums savo mąstymo procesus. Jei patarėjas tai daro arba atsisako įgyvendinti bet kurią iš jūsų idėjų, jie atima jus nuo galimybės reikšti savo nuomonę dėl savo finansinės ateities. 

„Kai kurie patarėjai niekada nesiims veiksmų dėl kliento pateiktos idėjos, nes nori būti valdžioje – aš tai mačiau“, – sako Safranas. „Jei klientas turi idėją, verta ištirti ir šviesti klientą, kodėl ji gali būti tikėtina arba kodėl ne.

„Tai turi būti bendradarbiavimas“, - priduria ji. „Ir jūs turite padėti savo klientui augti, mokytis ir suprasti jų priimamus sprendimus.