Jei netrukus išeisite į pensiją ir dar neturite teisės gauti „Medicare“, galbūt ieškote naujas sveikatos draudimo planas ir galvoju apie sveikatos draudimą su COBRA. Dėl didelių sąnaudų jis tiks ne visiems, bet jei ketinate išeiti į pensiją ir ketinate įsigyti sveikatos draudimą per COBRA, štai ką norėsite sužinoti. Taip pat galite dirbti su a finansinis patarėjas planuoti savo finansus ir išėjimo į pensiją biudžetą, padedantį susimokėti už COBRA arba padėti rasti alternatyvų variantą.
Kas yra COBRA?
Tai, kaip žmonės diskutuoja COBRA, jums būtų atleista manydami, kad tai sveikatos draudimo bendrovė. Tai nėra. COBRA yra federalinis įstatymas ir sveikatos draudimo programa. COBRA reiškia konsoliduoto omnibuso biudžeto suderinimo aktą. COBRA, priimtas Kongreso ir pasirašytas prezidento Ronaldo Reagano 1985 m., buvo sukurtas siekiant apsaugoti darbuotojus, paliekančius įmonę, kad jie nebūtų nutraukti ir neprarastų galimybės gauti sveikatos draudimo. Tačiau atminkite, kad tai taikoma tik įmonėms, kuriose dirba 20 ar daugiau darbuotojų.
Jei gaunate sveikatos draudimas padedant COBRA, tai reiškia, kad jūs liekate savo darbdavio arba netrukus būsite buvę darbdaviu sveikatos draudimo planas. Tai gali būti patraukli galimybė kai kuriems pensininkams, kurie dar neturi teisės gauti Medicare. Išėjęs į pensiją darbuotojas COBRA gali apdrausti iki 18 mėnesių sveikatos draudimo.
Kaip COBRA veikia pensininkams
COBRA dirba atsiėmė lygiai taip pat bet kuriam darbuotojui. Nesvarbu, ar darbuotojas atleidžiamas iš darbo, ar jis išeina savo noru, ar išeina į pensiją, darbdavys greičiausiai pareikalaus iš darbuotojo sumokėti visas sveikatos draudimo išlaidas ir 2 % administracinį mokestį. Kadangi darbdaviai dažniausiai moka už dalį arba didžiąją dalį darbuotojų draudimo, darbuotojas gali nustebti sužinojęs, kiek jis turi išleisti sveikatos draudimui.
Galima sakyti, kad COBRA yra tinkamai pavadintas, nes tai yra brangus būdas sumokėti už sveikatos draudimą, o jūsų finansai ir biudžetas gali jaustis suspaustas. Tačiau pensininkui, kuriam iki teisės gauti liko mažiau nei 18 mėnesių Medicare, tai gali būti pagrįsta galimybė užtikrinti, kad jie būtų apsidraudę sveikatos draudimu. Tai taip pat gali būti laikina priemonė siekiant išlaikyti sveikatos draudimą ieškant pigesnių alternatyvų.
Yra dar vienas scenarijus, pagal kurį galbūt norėsite naudoti COBRA. Jei esate išeiti į pensiją ir jūs turite teisę į Medicare, bet turite šeimos narių, kuriems jūsų sveikatos planai nebus įtraukti, pavyzdžiui, sutuoktinis, sūnus ar dukra, jiems bus leista tęsti pagal jūsų darbdavio grupės sveikatos planą iki 36 mėnesių. Tuo tarpu jūs naudotumėte Medicare. Jums neleidžiama vienu metu naudotis Medicare ir darbdavio sveikatos draudimu.
COBRA alternatyvos pensininkams
Pasak Kaizerio šeimos fondo (KFF)2021 m. metinės įmokos už darbdavio remiamą šeimos sveikatos draudimą buvo 22,221 5,969 USD, o darbuotojai mokėjo vidutiniškai XNUMX XNUMX USD. Jei jūsų sveikatos draudimo įmokos padidėtų keturis kartus, galite manyti, kad COBRA yra brangus. Daugeliui pensininkų, jau nekalbant apie bet kurį darbuotoją, paliekantį darbą be sveikatos draudimo, COBRA bus paskutinė, o ne pirmoji galimybė. Vietoj to, jei išeinate į pensiją ir neturite teisės gauti Medicare, galbūt norėsite pabandyti:
Paprašykite savo sutuoktinio įtraukti jus į savo planą: Jei įmanoma, galite prisijungti prie sutuoktinio darbdavio sveikatos draudimo.
Plano pirkimas turguje: sukurta pagal 2010 m. Įperkamos priežiūros įstatymą, pasiekiama adresu Healthcare.gov, prekyvietė gali padėti rasti tinkamą planą. Jūs neprivalote įsigyti sveikatos draudimo plano patys; galbūt norėsite dirbti su draudimo brokeris. Jei yra prieinamas sveikatos priežiūros planas, draudimo brokeris galėtų nukreipti jus į jį.
Įsigykite planą tiesiogiai: Tačiau draudimo rinkoje tikriausiai rasite pigesnes kainas. Tačiau dirbant su draudimo brokeriais gali būti naudinga. Jie gali jums vadovauti ir patarti, kai bandote nustatyti, kiek galite gali mokėti už sveikatos priežiūrą.
Peržiūrėkite sveikatos dalijimosi planus: Tai yra organizacijų siūlomi sveikatos planai, kuriuose „dalinatės“ medicinos išlaidomis. Jūsų mėnesinė įmoka gali būti mažesnė nei 500 USD per mėnesį, tačiau ji paprastai naudojama tik kaip katastrofiška sveikatos priežiūra – ir tik tuo atveju, jei esate geros sveikatos. Tai yra galimybė, bet tikriausiai nereali daugumai pensininkų.
Galbūt galėsite gauti Medicaid: Jei jūsų pajamos pakankamai mažos. Apskritai turėsite turėti 2,000 USD ar mažiau grynųjų pinigų.
Tiesą sakant, kadangi COBRA gali būti tokia brangi, galbūt norėsite susilaikyti nuo išėjimo į pensiją, kol turėsite teisę gauti Medicare. Jei jūsų dabartinis darbas nėra įmanomas, kol negalėsite gauti Medicare, galite susirasti darbą ne visą darbo dieną kuri siūlo sveikatos priežiūros planą. Ankstyvas išėjimas į pensiją gali būti įmanomas, tačiau gali tekti pagalvoti ne apie tai, kaip apsirūpinti sveikata.
Bottom Line
COBRA yra netobulas sprendimas bet kuriam pensininkui ar bedarbis asmuo, ieškantis sveikatos draudimo. Beje, tai niekada nebuvo skirta pakeisti nuolatinio sveikatos draudimo plano. Tai turėtų būti laikoma apsauginiu tinklu. Bet jei esate pensininkas, COBRA gali būti naudinga. Jei svarstote galimybę apsidrausti sveikatos draudimu, turėtumėte pasikalbėti su savo žmogiškųjų išteklių skyriumi arba asmeniu, kuris tvarko išmokas darbuotojams, kad jie padėtų jums apsidrausti sveikatos draudimu per COBRA.
Patarimai, kaip planuoti pensiją
Sveikatos priežiūra išėjus į pensiją yra vienas iš daugelio dalykų, kuriuos reikia turėti planą. Sutvarkyti savo finansus investuojant į tinkamą turtą dabar yra geriausias būdas padėti sau leisti tinkamą draudimą ir įsigyti tinkamą gyvenimo būdą vėliau. Finansų patarėjas gali padėti jums tai padaryti, sudarydamas jūsų poreikius atitinkantį planą. Jei neturite finansų patarėjo, jį surasti neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderina jus su ne daugiau kaip trimis finansų patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų jums pasiekti finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Kai planuojate, kiek jums, kaip pensininkui, kainuos sveikatos priežiūra, tai taip pat tinkamas laikas įsitikinti, kad turite tinkamą biudžeto planą, kad galėtumėte sau leisti savo pasirinktą gyvenimo būdą. Galite naudoti „SmartAsset“. Biudžeto skaičiuoklė nemokamai kad padėtų jums tai padaryti.
©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Dean Mitchell
Pranešimas COBRA taisyklės pensininkams pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/5-alternatives-cobra-retirees-140006583.html