6 paslėpti Roth IRA pranašumai

Individualios išėjimo į pensiją sąskaitos atidarymas yra puikus žingsnis planuojant išėjimą į pensiją. Tačiau tai darydami turėsite pasirinkti: ar pasirinksite Rothą ar tradicinę IRA? Jūsų įnašai į vieną įskaičiuojami į bendrą abiejų sąskaitų tipų metinį limitą, todėl jūsų pasirinkimas yra labai svarbus. „Roth IRA“ suteikia daug naudos jūsų mokesčių aplinkybėms. Štai pagrindiniai Roth IRA pranašumai, kurių galbūt nežinote. Taip pat galite dirbti su finansų patarėju, kad padėtų jums rasti tinkamą išėjimo į pensiją sąskaitą jūsų situacijai.

Kas yra Roth IRA?

Roth IRA yra individuali išėjimo į pensiją sąskaita, kuriai naudojami vyriausybės apmokestinami pinigai. Pavyzdžiui, tarkime, kad iš savo darbdavio kas dvi savaites gaunate 2,000 USD atlyginimą. Šie pinigai jums atitenka nuėmus mokesčius. Jūs įnešate 200 USD iš kiekvieno atlyginimo į savo Roth IRA. Kai išeisite į pensiją, nemokėsite mokesčių už savo Roth IRA paskirstymą, nes mokėjote juos dirbdami. Šis scenarijus yra priešingas tradicinei IRA, kuri suteikia jums pajamų mokesčio sumažinimą dirbant ir mokesčius išėjus į pensiją.

Pagrindiniai Roth IRA pranašumai

Roth IRA skiriasi nuo tradicinių IRA ir gali padėti jūsų mokesčių situacijai šiais būdais:

Mokesčių lengvatų grąžinimas

Išėjus į pensiją, paprastai apmokestinami pajamų arba kapitalo prieaugio mokesčiai, kai jų investicijos uždirba pinigų. Tačiau jums nereikės mokėti mokesčių, kai jūsų Roth IRA augs. Šis aspektas padidina jūsų pajamas išėjus į pensiją ir sumažina sąskaitos mokesčius.

Išėmimo lankstumas

Roth IRA taip pat leidžia atsiimti pinigus prieš išeinant į pensiją. Tiksliau, galite atsiimti įmokas bet kuriame amžiuje, netaikant baudos. Tačiau jūs turite turėti sąskaitą bent penkerius metus, kad galėtumėte gauti savo įmokas nemokėdami baudos. Taip pat jums bus skirta finansinė bauda, ​​jei pasitrauksite iki 59.5 metų.

Tai reiškia, kad kelios išimtys leidžia apeiti baudos mokesčius. Pavyzdžiui, pirmą kartą perkantys būstą gali bet kada iš sąskaitos išsiimti 10,000 XNUMX USD, kad padėtų sumokėti pradinį įnašą. Be to, galite padengti kvalifikuotas išlaidas mokslui, medicinos, įvaikinimo ar gimimo išlaidas. Galiausiai, jūsų lėšos bus prieinamos mirus ar turint negalią.

Istorija tęsiasi

Atminkite, kad penkerių metų taisyklė galioja sulaukus 59.5 metų. Taigi, išėmus pinigus po šio amžiaus iš sąskaitos, kurią turėjote mažiau nei penkerius metus, bus taikomi pajamų mokesčiai. Tačiau peržengus kartos ir penkerių metų etapus, jūsų lėšos bus visiškai prieinamos be mokesčių ar rinkliavų. Todėl per metus galite atsiimti tiek pinigų, kiek norite, nekeisdami savo mokesčių padėties.

Nėra RMD

Reikalingi minimalaus paskirstymo (RMD) įstatymai nustato privalomą pinigų išėmimą iš daugelio tipų pensijų sąskaitų. Trumpai tariant, įstatymai verčia pensininkus paimti pinigus iš savo pensijų sąskaitų sulaukę 72 metų, net jei jiems to nereikia. Laimei, Roth IRA ši taisyklė netaikoma, o tai reiškia, kad jūsų lėšos bus jūsų sąskaitoje ir uždirbs grąžą, kol jums reikės paskirstymo.

Jokių mokesčių naštos naudos gavėjams

Jūsų Roth IRA lėšos taip pat neapmokestinamos, jei mirsite ir paliksite savo sąskaitą nurodytiems naudos gavėjams. Be to, IRS jaunesniems nei 59.5 metų amžiaus gavėjams leidžia be baudų išsiimti iš paveldėtų IRA. Tačiau RMD taisyklės vis dar taikomos, o tai reiškia, kad mylimasis, gavęs IRA, galiausiai turi išimti visus pinigus iš sąskaitos.

Sumažinti pajamų mokesčiai

Kadangi Roth IRA paskirstymai neturi mokesčių, jie yra naudingi, jei tikitės didelių pajamų išėjus į pensiją. Pavyzdžiui, jei uždirbate mažiau nei 89,450 12 USD ir mokesčius pateikiate kartu su savo sutuoktiniu, liksite 10% mokesčių grupėje. Tai darant su Roth IRA reiškia mokėti tokį mažą tarifą, kai dirbate. Tada išėję į pensiją gausite neapmokestinamus paskirstymus, kurie padės jums likti XNUMX % mokesčių grupėje – žemiausioje įmanomoje normoje.

Susiejimas su kitais paskyros tipais

Jūsų Roth IRA teikia mokesčių įvairinimą, kai įmokate į kitą išėjimo į pensiją sąskaitą. Pavyzdžiui, jei jūsų darbdavys siūlo 401 (k) planą, galite sumokėti įmokas prieš mokesčius ir įmokas po mokesčių į savo Roth IRA. Ši parinktis paskirsto jūsų mokesčių naštą per darbo metus ir išėjus į pensiją, sumažindama finansinę įtampą abiem gyvenimo etapais.

Roth IRA trūkumai

Nors Roth IRA siūlo daugybę privalumų, jie turi keletą trūkumų:

Pajamų lygis neleidžia pasiekti prieinamumo

IRS taisyklės draudžia Roth IRA tiems, kurių modifikuotos pakoreguotos bendrosios pajamos (MAGI) yra per didelės. Tiksliau, jei esate susituokę ir pateikiate dokumentus kartu, galite prisidėti prie Roth IRA su 218,000 228,000 USD ar mažesne MAGI. Mažiau nei XNUMX XNUMX USD MAGI sumažina, kiek galite prisidėti, o pajamos, viršijančios šią ribą, reiškia, kad negalite įnešti nė dolerio į Roth IRA.

Panašios ribos pateikiamos vienišiems arba kaip šeimos galvai. Konkrečiai, šių mokesčių situacijų pajamų riba yra 138,000 138,000 USD. Tie, kurių MAGI yra nuo 153,000 XNUMX USD iki XNUMX XNUMX USD, gali įnešti mažesnę sumą į Roth IRA, o peržengę viršutinę ribą neleidžiate prisidėti. Ir atvirkščiai, tradicinės IRA neturi pajamų apribojimų, tai reiškia, kad kiekvienas gali prisidėti prie jų.

Ribotas depozito maksimumas

Kitas IRA trūkumas yra mažas metinis įnašų limitas. Tiksliau, 6,500 m. į sąskaitą galite įnešti 2023 50 USD. Jei jums 7,500 metų ar vyresni, galite įnešti 401 403 USD. Dėl to gali tekti atidaryti papildomą išėjimo į pensiją sąskaitą, pvz., XNUMX (k) arba XNUMX (b), kad sutaupytumėte pakankamai pinigų išėjus į pensiją.

Nėra išankstinio apmokestinimo galimybių

Roth IRA negali naudoti dolerių neatskaičius mokesčių. Dėl to per savo darbo metus negalite sumažinti pajamų mokesčių naudodami Roth IRA. Šis aspektas gali pakenkti jūsų mokesčių padėčiai, jei tikitės, kad jūsų pajamos per karjerą bus žymiai didesnės nei išėjus į pensiją. Pavyzdžiui, jei šiais metais uždirbate 95,000 22 USD, prieš įnešdami jas į savo Roth IRA, sumokėsite 44,000% nuo savo pajamų. Kita vertus, įvedus dolerius neatskaičius mokesčių į tradicinę IRA ir planuojant 12 XNUMX USD metinių išėjus į pensiją, reikia mokėti XNUMX% pajamų mokesčio tarifą nuo savo įmokų.

Konversijos apribojimai

Kadangi pajamos gali apriboti jūsų galimybes prisidėti prie Roth IRA, konversijos yra populiari galimybė dideles pajamas gaunantiems asmenims gauti šio tipo sąskaitą. Tiksliau, galite atidaryti tradicinę IRA, prisidėti prie jos, tada konvertuoti į Roth IRA. Norėdami tai padaryti, turėsite sumokėti mokėtinus pajamų mokesčius nuo įmokų. Be to, neigiamas aspektas yra tas, kad negalite konvertuoti atgal į tradicinę IRA, kai ji tampa Roth. Taigi, geriausia atlikti konversiją tik turint detalųjį planą.

Alternatyvios išėjimo į pensiją sąskaitos

Kadangi dėl jūsų mokesčių padėties ar pajamų lygio Roth IRA gali būti žemesnė arba neperspektyvi, galite ieškoti kitų taupymo į pensiją galimybių. Apsvarstykite šiuos dalykus:

• Tradicinė IRA: Tradicinė IRA neturi pajamų apribojimų, o tai reiškia, kad jūsų metiniai mokėjimai netrukdys jums prisidėti prie sąskaitos. Tačiau vis dar taikoma 6,500 USD metinė įnašo riba.

• Tarpininkavimo sąskaita: Taip pat galite atidaryti apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą, jei norite daugiau prieigos prie savo lėšų, o kompromisas yra kapitalo prieaugio mokesčiai už jūsų grąžą.

• Darbdavio remiami planai: tokios paskyros kaip 401(k) ir 403(b) yra puikios galimybės. Galite gauti atitinkamas įmokas iš savo darbdavio ir įnešti iki 22,500 50 USD per metus. Be to, vyresni nei 7,500 metų asmenys gali įnešti papildomus XNUMX USD.

Bottom Line

Roth IRA siūlo unikalias mokesčių lengvatas ir išėmimo galimybes sąskaitų turėtojams. Tiksliau, jūs nemokėsite pajamų mokesčių išėję į pensiją naudodami sąskaitą ir galėsite anksčiau atsiimti lėšas iš savo įmokos sumos. Be to, jas gali pasiekti bet kas, nesiekiantis pajamų limito, o tai reiškia, kad jūs nepriklausysite nuo darbdavio ar darbo tipo, kad įmokėtumėte į sąskaitą.

Be to, didžiausias Roth IRA mokesčių pranašumas taip pat gali būti jos žlugimas. Jei norėtumėte sutaupyti neatskaičius mokesčių ir mokėti mokesčius išėję į pensiją, geriausia prisidėti prie tradicinės IRA. Be to, maža metinių įmokų riba gali priversti jus ieškoti kitur, kad sutaupytumėte pinigų pensijai. Todėl norint žinoti, ar Roth IRA yra prasminga, reikia įvertinti savo išėjimo į pensiją planą ir mokesčių aplinkybes.

Patarimai, kaip turėti Roth IRA

• Gali būti sunku suprasti, ar įmokos prieš mokesčius ar po jų yra optimalios. Jūsų finansinė padėtis yra unikali ir turėsite atsižvelgti į kiekvieną savo aplinkybių aspektą, kad suprastumėte, ar Roth IRA jums yra geriausia. Laimei, finansų patarėjas gali padėti suprasti jūsų galimybes. Rasti finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas SmartAsset įrankis suderins jus su iki trijų patikrintų finansų patarėjų, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs susirasti patarėją, kuris galėtų padėti pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.

• Kaip minėta, Roth IRA yra tik vienas iš daugelio galimų išėjimo į pensiją planų. Galite perskaityti daugiau apie geriausius pensijų planų tipus, kad išsirinktumėte jums tinkantį.

Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik

Įrašas 6 geriausi Roth IRA pranašumai pirmą kartą pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštyje.