8 pagrindiniai patarimai, kaip taupyti pensiją

Nepriklausomai nuo to, ar jums 25 ar 55 metai, taupymas pensijai yra išmintinga finansinė strategija. Kiekvienas išeis į pensiją tam tikru momentu dėl savo pasirinkimo ar būtinybės. Nesvarbu, ar ketinate kaupti pensijai, ar norite pasivyti, ar esate finansų patarėjas, norintis padėti klientams pasiruošti vėlesniems gyvenimo metams, šie aštuoni pagrindiniai patarimai, kaip kaupti pensiją, padės jums skirti daugiau pinigų. sąskaitą.

1. Gaukite 401 (k) arba 403 (b) įmonės atitiktį

Jei jūsų darbovietė siūlo pensijų planą ir įmonės atitiktį, turėtumėte įnešti iki tos sumos, kurią įmonė pradeda. Norėdami gauti didžiausią išėjimo į pensiją išmoką, įneškite į savo pensijų kaupimo planus iki didžiausios įstatymų leidžiamos sumos. Pradėkite dabar, kad gautumėte didžiausią finansinę naudą.

Štai pavyzdys, kaip tai veikia. Tarkime, José uždirba 50,000 5 USD per metus. Jo įmonė įneša iki 2,500% jo atlyginimo, atitinkantį kiekvieną dolerį, kurį jis įdeda į savo darbovietės pensijų sąskaitą. Investuodamas bent 401 USD į savo 2,500(k), jis automatiškai gauna 5 USD premiją iš savo darbdavio kartu su svarbiomis mokesčių lengvatomis. Jei José neprideda savo XNUMX% prie baseino, jis praranda nemokamų pinigų.

2. Reikalauti dvigubo pensinio plano įmokų

Mažai žinoma galimybė kaupti pensiją suteikia kai kuriems mokytojams, sveikatos priežiūros darbuotojams, viešojo sektoriaus ir ne pelno siekiantiems darbuotojams galimybę prisidėti prie pensijų planų dvigubai daugiau dėl tam tikrų pasivijimo nuostatų. Šios nuostatos taikomos tam tikriems 457(b) ir 403(b) planų dalyviams. Išsami informacija pateikiama Vidaus pajamų tarnybos (IRS) svetainėje.

Šie darbuotojai gali pridėti 19,500 2021 USD, maksimalią sumą 20,500 m. (arba 2022 403 USD 457 m.), prie XNUMX (b) arba XNUMX pensijų plano sąskaitų.

3. Pateikite dėdės Samo pensinio taupymo kreditą

Jei esate mažesnes arba vidutines pajamas gaunantis mokesčių mokėtojas, galite reikalauti mokesčių kredito iki 50% jūsų pensijų plano įmokos. Jei esate vedęs ir pateikiate bendrą paraišką, o pakoreguotos bendrosios pajamos (AGI) yra mažesnės nei 68,000 2022 USD 66,000 m. (2021 XNUMX USD XNUMX m.) ir prisidedate prie kvalifikuoto išėjimo į pensiją plano, galite gauti mokesčių kreditą.

Šeimos vadovų pajamų limitas yra 51,000 2022 USD 49,500 m. (2021 34,000 USD 2022 m.), o vienišiems asmenims ir susituokusiems asmenims, pateikusiems prašymą atskirai, 33,000 m. – 2021 XNUMX USD (XNUMX m. – XNUMX XNUMX USD).

Didžiausias kreditas 2021 ir 2022 m. yra 2,000 1,000 USD susituokusioms poroms, pateikusioms prašymą kartu, ir 4,000 2,000 USD vienam asmeniui (taikant didžiausią įnašo sumą: XNUMX XNUMX USD kartu paduodančioms susituokusioms poroms ir XNUMX XNUMX USD vienišiems).

4. Norėdami padidinti sutaupymą, naudokite Backdoor Roth IRA

2022 m. AGI laipsniško panaikinimo įnašų diapazonas Roth IRA už susituokusias poras, kartu pateikusias paraiškas, yra 204,000 214,000–198,000 208,000 USD (2021 m. – nuo ​​129,000 144,000 USD iki 125,000 140,000 USD), o vienišiems mokesčių mokėtojams ir namų ūkių vadovams yra 2021 XNUMX–XNUMX USD (XNUMX XNUMX–XNUMX USD). XNUMX).

Jei jūsų dabartinės pajamos yra per didelės ir dėl to jūs negalite prisidėti prie Roth IRA, yra kitas būdas. Pirma, prisidėkite prie tradicinės IRA. Įmokoms į neatskaitomus tradicinius IRA pajamų lubų nėra, nors įnašų suma yra ribota.

IRS apriboja įmokų limitą iki 6,000 2021 USD (2022 ir 7,000 m.) arba 50 XNUMX USD, jei esate XNUMX metų ar vyresni, arba visą mokesčių mokėtojo apmokestinamąją kompensaciją, jei ji buvo mažesnė už nurodytas doleriais sumas.

Išvalę lėšas, konvertuokite tradicinę IRA į Roth IRA. Tokiu būdu lėšos gali padidėti ateičiai ir būti išgrynintos be mokesčių, jei tik laikysitės išėmimo gairių.

„Turiu dideles pajamas gaunančių klientų, kurie atidaro tradicines IRA ir kas mėnesį automatiškai moka neatskaitomus įmokas iki maksimalios leistinos sumos“, – sako Alyssa Marks, „Trifecta Financial“ patarėja.

Marksas prideda taip:

„Kiekvieno ketvirčio pabaigoje pateikiame visą konvertavimo užklausą, kad visas IRA likutis būtų konvertuojamas į jų Roth sąskaitą. Konvertuojant kas ketvirtį, tradicinėje IRA nėra daug laiko apmokestinamajam pelnui sukaupti. Taigi konversijos mokestinis poveikis klientui yra minimalus. Be to, jie sutaupo papildomus pensijos dolerius, kad vėliau galėtų susikaupti ir atsiimti neapmokestinami.

5. Išeikite į pensiją tinkamoje valstybėje

Aliaska, Florida, Pietų Dakota, Naujasis Hampšyras, Tenesis, Vajomingas, Teksasas, Nevada ir Vašingtonas gali pasigirti tuo, kad neturi valstybinių pajamų mokesčių. Atminkite, kad Naujasis Hampšyras neapmokestina uždirbtų pajamų, tačiau apmokestina dividendus ir palūkanas.

Laimei, pensininkams dauguma valstybių neapmokestina socialinio draudimo. Prieš susipakuodami ir persikeldami, įvertinkite visus mokesčius siūlomoje naujoje gyvenamojoje valstybėje.

6. Savarankiško darbo pensijos santaupos

Net jei tai tik šalutinis darbas, savarankiško darbo pajamos leidžia jums prisidėti prie individualaus 401 (k) ir supaprastintos darbuotojo pensijos (SEP) plano. Su SEP galite prisidėti iki 25% grynųjų savarankiško darbo pajamų, iki 61,000 2022 USD 58,000 m. (2021 XNUMX USD XNUMX m.). Jei esate jaunesnis nei 50 metų, 20,500 m. galite investuoti iki 2022 19,500 USD (2021 m. – 401 XNUMX USD) į „Solo XNUMX(k)“ kaip darbuotojo vaidmenį.

50 metų ir vyresnių darbuotojų pasivijimo įmoka 6,500 m. yra 2022 USD (2021 m. nepakito). Taip pat yra galimybė daugiau prisidėti prie solo 401 (k) atliekant darbdavio vaidmenį.

7. Sveikatos taupymo sąskaita (HSA)

Augant sveikatos priežiūros išlaidoms ir daugėjant sveikatos planų su dideliu išskaitymu (HDHP), sveikatos taupymo sąskaita (HSA) yra puiki galimybė planuoti išėjimą į pensiją. Šis įrankis gali būti naudojamas ne tik sveikatos priežiūros išlaidoms apmokėti, bet ir papildomai ištraukti lėšas pensijai.

Asmuo arba darbdavys įneša iki 7,300 3,650 USD šeimai arba 2022 XNUMX USD asmeniui XNUMX m. Įmokos yra 100% atskaitomos mokesčių, o lėšos, nepanaudotos medicininėms išlaidoms, gali būti toliau investuojamos ir laikui bėgant didės. Ne tik tai, bet ir kvalifikuotų medicininių išlaidų paskirstymas yra neapmokestinamas. Vyresni nei 55 metų asmenys per metus gali pasiimti papildomus 1,000 USD.

„Sveikatos taupymo sąskaitos yra vienintelė taupymo priemonė, kurią galima išskaičiuoti mokesčiais atvykstant ir gali būti neapmokestinama išimant pinigus, jei jos naudojamos tinkamoms medicininėms išlaidoms padengti“, – sako Robertas M. Troyano, CPA, CFP, RMT įkūrėjas ir vadovaujantis partneris. Turto valdymas. „Šios sąskaitos turėtų būti finansuojamos maksimaliai, nes dalyviai beveik neabejotinai turės tam tikrų medicininių išlaidų šiuo metu arba ateityje.

Be to, „kai jums sukanka 65 metai, bet koks HSA paskyroje esantis turtas gali būti naudojamas bet kam, o ne tik su sveikatos priežiūra susijusioms išlaidoms“, – sako Markas Hebneris, „Index Fund Advisors“ įkūrėjas ir prezidentas bei knygos „Indekso fondai: 12 žingsnių atkūrimo programa aktyviems investuotojams.

8. Gaukite naudos iš senėjimo

Jei jums daugiau nei 50 metų, mokesčių sistema yra jūsų draugas. Didinami įmokų į pensijų planą limitai, suteikiant vyresniam investuotojui galimybę paspartinti savo kaupimą pensijai. 7,000 ir 2021 m. galite padidinti įmokas į tradicines ir Roth IRA iki 2022 XNUMX USD.

Galiausiai, vyriausybė apdovanoja jus galimybe papildomai įnešti 6,500 401 USD į darbdavio remiamą pensijų planą (pvz., 403 (k), 457 (b), 27,000), o didžiausia suma 2022 26,000 USD 2021 m. (XNUMX XNUMX USD XNUMX m.).

Bottom Line

Automatizuokite savo santaupas pensijai ir perveskite pinigus iš jūsų darbo užmokesčio į visas jūsų pensijų sąskaitas. Pinigai, kurių negalite gauti, yra daugiau pinigų jūsų pensinio lizdo kiaušiniui. Pasinaudokite mokesčių taupymo išėjimo į pensiją galimybėmis, kurioms jums tinka. Pradėdami dabar ir maksimaliai padidindami savo pensijų sąskaitos dolerius, užtikrinsite savo finansinę ateitį.