84% pensininkų daro šią RMD klaidą

Nors pensininkai privalo paimti tik tam tikrą dalį savo pensijų santaupos išdalinti kiekvienais metais, JPMorgan Chase atliktas tyrimas rodo, kad tikriausiai yra rimta priežastis pasiimti daugiau. Pasitraukimo metodas, pagrįstas tik reikalingų minimalių paskirstymų Finansinių paslaugų įmonė nustatė, kad (RMD) ne tik nepatenkina pensininkų metinių pajamų poreikių, bet ir gali palikti pinigų ant stalo jų gyvenimo pabaigoje.

Finansų patarėjas gali padėti jums tinkamai apskaičiuoti savo pajamas išėjus į pensiją. Raskite patarėją šiandien.

Naudodamasi vidiniais duomenimis ir Darbuotojų išmokų tyrimų instituto duomenų baze, JPMorgan Chase ištyrė 31,000 2013 žmonių, kurie artėjo prie pensijos ir išėjo į pensiją 2018–84 m. Didžioji dauguma (80 %) pensininkų, kurie jau buvo pasiekę RMD amžių, atsiėmė tik minimumą. Tuo tarpu XNUMX% pensininkų, kurie vis dar nebuvo sulaukę RMD amžiaus, dar neturėjo paskirstyti paskirstymo iš savo sąskaitų, nustatyta tyrime, o tai rodo norą išsaugoti kapitalą vėlesniam išėjimui į pensiją.

Tačiau pensininkų apdairumas, susijęs su pasitraukimu, gali būti klaidingas.

„RMD metodas turi tam tikrų akivaizdžių trūkumų“, – rašė Katherine Roy ir Kelly Hahn iš JPMorgan Chase. „Tai negeneruoja pajamų, kurios paremtų mažėjančias pensininkų išlaidas šiandienos doleriais, o tai, kaip matome, atsiranda su amžiumi. Tiesą sakant, RMD metodas paprastai generuoja daugiau pajamų vėliau išėjus į pensiją ir netgi gali palikti nemažą sąskaitos likutį sulaukus 100 metų.

Kas yra RMD?

RMD yra minimali suma, kurios vyriausybė reikalauja, kad dauguma pensininkų tam tikrame amžiuje pasitrauktų iš savo mokesčių lengvatų išėjimo į pensiją sąskaitų. 2020 m. RMD amžius buvo padidintas nuo 70.5 iki 72 metų. JPMorgan Chase tyrime buvo išnagrinėti duomenys, gauti prieš šį pokytį.

Nors dauguma darbdavių remiamų pensijų planų ir individualios pensijų sąskaitos (IRA) priklauso RMD, savininkams Roth IRA yra atleisti nuo minimalaus metinio paskirstymo.

Visos šios išėjimo į pensiją sąskaitos turi būtinus minimalius paskirstymus:

Istorija tęsiasi

An RMD apskaičiuojamas padalijus asmens sąskaitos likutį (praėjusių metų gruodžio 31 d.) iš jo esamos gyvenimo trukmės koeficiento, gaunamas skaičius nustatė IRS. Pavyzdžiui, 75 metų žmogaus gyvenimo trukmės koeficientas yra 22.9. Jei 75 metų pensininkas turi 250,000 10,917 USD pensijų sąskaitoje, tais metais jis turėtų iš savo sąskaitos išsiimti mažiausiai XNUMX XNUMX USD.

RMD metodas prieš mažėjančio vartojimo strategiją

Taikydamas RMD metodą, pensininkas tiesiog laikosi minimalių būtinų paskirstymų kiekvienais metais. Ši strategija turi keletą pastebimų pranašumų, palyginti su statiškesne technika, tokia kaip 4% taisyklė. Pavyzdžiui, naudojant aktuarinę statistiką, RMD metodas atsižvelgia į asmens lūkesčius pagal jo dabartinį amžių; 4% metodas to nedaro. Be to, kiekvienais metais atsiėmęs tik minimumą, sąskaitos savininkas tai padarys sumažinti jo mokesčių sąskaitą metams ir išlaikyti maksimalų atidėtą mokesčių augimą.

Tačiau Roy ir Hahn iš JPMorgan Chase pažymi, kad lankstesnė pasitraukimo strategija, susieta su faktiniu pensininkų išlaidų elgesiu, yra veiksmingesnė siekiant patenkinti pajamų poreikius ir sumažinti galimybę mirti, kai liko didelis sąskaitos likutis.

Darant prielaidą, kad žmonės anksčiau išeidami į pensiją išleidžia daugiau nei paskutiniais savo gyvenimo metais, pasitraukimo strategija turėtų atitikti šį mažėjantį suvartojimą, net jei tai reiškia, kad reikia paimti daugiau nei reikalaujama minimalaus paskirstymo, rašė Roy ir Hahn.

„Vartojimo srityje manome, kad veiksmingiausias būdas atsiimti turtą yra remti faktinį išlaidų elgesį, nes su amžiumi išlaidos šiandienos doleriais mažėja“, – rašė jie. „Skirtingai nuo RMD metodo, faktinių išlaidų atspindėjimas leidžia pensininkams remti didesnes išlaidas anksti išėjus į pensiją ir pasiekti didesnį savo santaupų naudingumą.

Lygindamas RMD metodą su mažėjančio vartojimo strategija, JPMorgan Chase'as nustatė, kad 72 metų žmogus, turintis 100,000 87 USD santaupų pensijai, kasmet galėtų išleisti daugiau pinigų, naudodamas mažėjančio vartojimo strategijos metodą iki XNUMX metų, kai RMD strategija paremtų didesnes išlaidas.

Tuo tarpu tas pats pensininkas savo sąskaitoje vis tiek turėtų daugiau nei 20,000 100 USD, kol jam sukaks 72 metų, jei apribotų savo paskirstymus iki minimalios sumos. 100 metų amžiaus žmogus, besinaudojantis mažėjančio vartojimo metodu, iki XNUMX metų turėtų tik kelis tūkstančius.

Nors RMD metodas gali padidinti tikimybę, kad pensininkas galės palikti pinigus artimiesiems, pensininkui, kuris labiau rūpinasi savo poreikių tenkinimu, greičiausiai būtų naudingas pasirinkimas, susietas su jo mažėjančiu vartojimu vėliau.

Bottom Line

JPMorgan Chase atliktas tyrimas parodė, kad didžiuliai 84% pensininkų, pasiekusių RMD amžių, apribojo savo išėjimo į pensiją sąskaitos išėmimus iki minimumo. Dėl šio metodo pensininkas gali neturėti pakankamai metinių pajamų, nei reikia. Išėmimo metodas, labiau suderintas su pensininko išlaidų poreikiais, suteiks daugiau pajamų iš pensijos ir sumažins tikimybę, kad pensijų fondai truks ilgiau nei pensininkas.

Patarimai, kaip taupyti pensiją

• Ar turite finansinį planą išeiti į pensiją? Niekada nevėlu pradėti planuoti ir a finansinis patarėjas gali padėti jums tai padaryti. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.

• Jei iki išėjimo į pensiją vis dar liko metų ar dešimtmečių, vis tiek svarbu žinoti, kur esate kelyje į pensiją. „SmartAsset“ nemokama 401(k) skaičiuotuvas gali padėti jums nustatyti, kiek galite tikėtis, kad jūsų santaupos padidės laikui bėgant ir kiek galite turėti, kai ateis laikas išeiti į pensiją.

Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

Pranešimas 84 % pensininkų daro šią RMD klaidą pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.