88% darbdavių siūlo Roth 401(k). Kaip pasinaudoti

Darbdavių, siūlančių Roth taupymo galimybę 401 (k) investuotojams, gretos ir toliau auga, todėl daugiau darbuotojų gali naudotis unikalia finansine nauda.

Remiantis Amerikos plano rėmėjų tarybos duomenimis, apie 88 % 401(k) planų leido darbuotojams sutaupyti Roth sąskaitoje 2021 m., palyginti su 86 % 2020 m. ir nuo 49 % 2011 m. Prekybos grupė apklausė daugiau nei 550 įvairių dydžių darbdavių.

Rothas yra a sąskaitos tipas po mokesčių. Darbuotojai iš anksto moka mokesčius nuo 401 (k) įmokų, tačiau investicijų augimas ir sąskaitos išėmimas išėjus į pensiją yra neapmokestinami. Tai skiriasi nuo tradicinio taupymo neatskaičius mokesčių, kai darbuotojai gauna mokesčių lengvatą iš anksto, bet moka vėliau.

Roth darbuotojų įsisavinimas taip pat išaugo. Remiantis PSCA, beveik 28% darbuotojų, dalyvaujančių 401(k) plane, 2021 m. sumokėjo Roth įmokas, palyginti su 18% 2016 m. Palyginimui, 80% dalyvių mokėjo tradicinius, neatskaičius mokesčių. (Darbuotojai gali pasirinkti naudoti vieną arba abu.)

„Jis nuolat auga“, – apie Roth augimą anksčiau sakė Hattie Greenan, grupės tyrimų direktorė.

Laikui bėgant darbdaviai ir darbuotojai žinojo apie Roth paskyrų naudą, o tai gali spausti įmones įtraukti šią galimybę, sakė Greenanas.

Tikėtina, kad darbdavių pastangos švietimas apie Roth mokesčių lengvatas taip pat padėjo, ypač mažesnėse įmonėse, kur 401 (k) dalyvių, taupančių Roth sąskaitoje, dalis 51 m. šoktelėjo iki 2021 % nuo 42 % 2020 m., sakė ji.

Visuomenės informuotumas apie Rotho santaupas praėjusiais metais galėjo dar labiau išaugti kaip demokratų įstatymų leidėjai pasvertas taisykles suvaldyti tokių sąskaitų naudojimą kaip turtingųjų mokesčių prieglobstį. „ProPublica“. straipsnis apibūdino, kaip milijardieriai, pavyzdžiui, „PayPal“ įkūrėjas Peteris Thielis, naudojo Roth paskyras sukaupti didžiulius turtus.

Galiausiai tie Rotho apribojimai turtingiesiems – iš pradžių dalis Geresnio kūrimo aktas, kelių trilijonų dolerių vertės socialinių ir mokesčių reformų paketas – nepateko į galutinį demokratų teisės aktą, Infliacijos mažinimo įstatymasrugpjūtį prezidentas Bidenas pasirašė įstatymą.

Kongresas svarsto Roth taisyklių pakeitimus išėjimo į pensiją teisės aktai, žinomi kaip Secure 2.0. Vienai priemonei reikės, kad Roth būtų mokami pasivijimo įnašai (50 metų ir vyresniems žmonėms). Kita nuostata leistų dalyviams pasirinkite Roth parinktį darbdaviui prilygstančioms įmokoms.

Daugiau iš "Personal Finance":
Apie ką pagalvoti prieš nusprendžiant išeiti į pensiją kitoje valstybėje
Dėl šio 529 taupymo plano mito koledžas šeimoms tampa brangesnis
Kaip sužinoti, ar pakanka jūsų darbovietės neįgalumo draudimo

Tačiau nepaisant didėjančio dėmesio Roth 401 (k), yra daug priežasčių, kodėl bendra 401 (k) investuotojų dalis, įnešanti Roth įnašus, išlieka palyginti maža.

Išpopuliarėjo automatinis darbuotojų įtraukimas į 401(k) planus – 59 m. 2021 % planų buvo naudojamas vadinamasis „automatinis registravimas“. Dažnai įmonės nenustato Roth santaupų kaip numatytosios taupymo parinkties, o tai reiškia, kad automatiškai įtraukti darbuotojai turėtų aktyviai keisti jų paskirstymą.

Be to, darbdaviai, kurie atitinka 401 (k) santaupas, tai daro santaupų iki mokesčių segmente. Didesnes pajamas gaunantys asmenys taip pat gali klaidingai manyti, kad įmokoms į Roth 401(k) yra nustatytos pajamų ribos, kaip ir su Roth individualia išėjimo į pensiją sąskaita.

Roth 401 (k) įnašai yra prasmingi investuotojams, kurie tikėtini dabar yra mažesnė mokesčių grupė nei išėjus į pensiją, teigia finansų patarėjai.

Taip yra todėl, kad jie sukauptų didesnį lizdo kiaušinį, dabar mokėdami mokesčius mažesniu tarifu.

Neįmanoma žinoti, kokie bus jūsų mokesčių tarifai ar tiksli finansinė padėtis išėjus į pensiją, kuri gali praeiti dešimtmečiais. „Jūs tikrai tik statote mokesčius“, Tedas Dženkinas, sertifikuotas finansų planuotojas ir „oXYGen Financial“ generalinis direktorius, neseniai sakė CNBC.

Tačiau yra keletas pagrindinių Roth principų.

Pavyzdžiui, Roth sąskaitos paprastai bus naudingos jauniems žmonėms, ypač tiems, kurie tik pradeda dirbti ir kuriems greičiausiai laukia daugiausiai uždirbantys metai. Tuomet šios įmokos ir bet koks investicijų augimas būtų neapmokestinami dešimtmečius. (Viena svarbi pastaba: investicijų augimas neapmokestinamas tik išėmus pinigus po 59½ metų ir su sąlyga, kad Roth sąskaitą turite bent penkerius metus.)

Kai kurie gali vengti Roth santaupų, nes mano, kad išėjus į pensiją jų išlaidos ir mokesčiai sumažės. Tačiau finansų patarėjų teigimu, taip nutinka ne visada.

Be mokesčių taupymo, „Roth“ sąskaitos turi pranašumų.

Pavyzdžiui, taupytojams, kurie perkelia savo Roth 401(k) pinigus į Roth IRA, nereikia mokėti minimalių paskirstymų. Tas pats pasakytina apie tradicines sąskaitas iki mokesčių; pensininkai turi imti lėšas iš savo ikimokestinių sąskaitų nuo 72 metų amžiaus, net jei jiems nereikia pinigų. (Taupytojai su Roth 401(k) taip pat turi priimti RMD.)

Roth santaupos taip pat gali padėti sumažinti metines Medicare B dalies įmokas, kurios yra pagrįstos apmokestinamomis pajamomis. Kadangi Roth išėmimai yra laikomi neapmokestinamomis pajamomis, strategiškai traukiant pinigus iš Roth sąskaitų gali neleisti pajamoms peršokti tam tikras Medicare ribas.

Kai kurie patarėjai rekomenduoja skirti 401 (k) santaupas ir neatskaičius mokesčių, ir Roth, neatsižvelgiant į amžių, kaip apsidraudimo ir diversifikavimo strategiją.