Anuitetai yra hibridinio finansinio produkto forma. Dalis investicijų ir dalis sutarties – jas pirmiausia parduoda draudimo bendrovės, kad būtų galima sutaupyti pensijai. Nors pastaraisiais metais jie buvo kritikuojami dėl mažesnės nei rinkos grąžos, daugelis pensininkų juos mėgsta dėl šių produktų teikiamo tikrumo. Jei taupote pensijai, didelio anuiteto įsigijimas gali būti geras būdas užsitikrinti labai saugų pajamų srautą vėlesniais metais. Štai ką reikia žinoti.
A finansinis patarėjas gali padėti išsiaiškinti, ar anuitetas tinka jūsų išėjimo į pensiją planui.
Kas yra anuitetas?
An anuitetas yra sutarties forma, kurią sudarote su finansų įstaiga, paprastai draudimo bendrove. Galų gale jūs pažadate sukurti singlą Vienkartinė išmoka iš anksto arba eilę mokėjimų laikui bėgant. Savo ruožtu jie žada jums atlikti fiksuotą mokėjimų seriją tam tikrą dieną ateityje.
Yra du pagrindiniai anuitetų tipai. Fiksuoto laikotarpio anuitetas, kitaip vadinamas „terminu“ arba „tam tikro laikotarpio“ anuitetu, yra toks, kai jūs gaunate garantuotas išmokas tam tikrą laiką. Pavyzdžiui, galite nusipirkti anuitetą, kuris jums žada mokėti 500 USD per mėnesį 10 metų. Sutartyje bus nurodyta, kada prasideda mokėjimai ir kada jie baigiasi, laikotarpis, žinomas kaip „anuiteto laikotarpis“ arba „anuiteto skyrimo fazė“.
Anuitetas visą gyvenimą yra labiau paplitęs, ypač kaupiamieji pensijai. Naudodami anuitetus visą gyvenimą gausite garantuotą išmoką, kuri prasideda išėjus į pensiją arba kitaip sulaukus tam tikro amžiaus. Tada šie mokėjimai tęsiasi visą likusį gyvenimą. „Anuiteto fazė“ apima visą jūsų išėjimą į pensiją. Kaip ir fiksuoto laikotarpio anuitetai, visą gyvenimą trunkantys anuitetai paprastai mokami kas mėnesį. Pavyzdžiui, galite nusipirkti anuitetą, kuris jums žada mokėti 500 USD per mėnesį visą likusį gyvenimą, kai jums sukaks 70 metų.
Taikant ir fiksuoto laikotarpio, ir viso gyvenimo anuitetus, jūsų surenkama suma didėja atsižvelgiant į tai, kiek išleidžiate iš anksto. Kuo daugiau pinigų išleisite anuitetui ir kuo anksčiau juos išleisite, tuo daugiau jūsų anuitetas laikui bėgant išmokės. Pavyzdžiui, jei anuitetą perkate likus 20 metų iki anuiteto etapo pradžios, per mėnesį mokėsite daugiau nei pirkdami tą patį produktą prieš 10 metų. Taip yra todėl, kad įmonė, kuri jums parduoda anuitetą, traktuoja jį kaip paskolą. Jie paima jūsų pinigus ir panaudoja juos savo investicijoms, o vėliau grąžina pinigus su palūkanomis.
Visais atvejais anuitetas yra sudarytas taip, kad atgautumėte visą įdėtą sumą ir papildomą procentą. Naudodama anuitetus iki gyvos galvos, įmonė kompensuos jūsų įpėdiniams, jei mirsite prieš surinkdami mokėjimus, kurių vertė yra bent tokia suma, kurią išleidote pagal sutartį. Dėl šio tikrumo anuitetai yra patrauklūs daugeliui pensininkų. Naudodamiesi anuitetu, nėra pavojaus visiškai išgyventi pensijai sukauptas santaupas, nes, nebent bankas ar draudimo bendrovė nutrauktų veiklą, turėsite minimalias garantuotas pajamas visą gyvenimą.
Ką moka anuitetas?
Labai sunku nustatyti aiškų anuiteto išmokų vidurkį. Taip yra todėl, kad anuitetų mokėjimo norma priklauso nuo kelių skirtingų veiksnių, iš kurių svarbiausia:
Vienkartinė suma, palyginti su struktūriniais mokėjimais. Jūsų anuitetas paprastai mokės daugiau, jei perkate jį vieną kartą, palyginti su tuo, kad sumokėsite tą pačią pinigų sumą laikui bėgant.
Pirkimo data. Kuo anksčiau perkate anuitetą, tuo didesnė grąža.
Mokėjimo suma. Anuitetai paprastai turi didesnę grąžą, kai išleidžiate jiems daugiau.
Visą gyvenimą palyginti su fiksuotu laikotarpiu. Fiksuoto laikotarpio anuitetai paprastai turi skirtingą grąžos normą, palyginti su anuitetais visą gyvenimą, nes tai yra garantuoti produktai, o anuitetai visą gyvenimą yra spekuliatyvūs, atsižvelgiant į tai, kiek laiko trunka jūsų išėjimas į pensiją.
Anuiteto trukmė. Jei perkate fiksuoto laikotarpio anuitetą, kuo ilgesnis jūsų sutarties terminas, tuo geresnę palūkanų normą gausite. Jūs gausite mažiau pinigų per mėnesį, bet gausite daugiau per sutarties galiojimo laiką.
Dalyvauja įmonė. Galiausiai skirtingos įmonės pasiūlys jums skirtingus produktus. Tiksli grąža, kurią galite gauti, visiškai priklauso nuo to, iš ko perkate anuitetą ir ką jie nori pasiūlyti, nes nėra vieno tarifų rinkinio, kurio visi laikytųsi.
Netgi šiose kategorijose yra daugiau informacijos, nes anuitetai gali turėti tris skirtingas jų grąžos struktūras: fiksuotą, kintamą ir indeksuotą.
A fiksuotų palūkanų anuitetas yra toks, kuriame grąžinimo norma nustatoma iš anksto. Įmonė žada konkretų mokėjimą per tam tikrą laikotarpį. Kintamų palūkanų anuitetas yra toks, kurio grąža pagrįsta išorinėmis jėgomis, tokiomis kaip investicijos ir rinkos normos. Bendrovė nurodo, kuo bus pagrįsta anuiteto grąža, ir tada atlieka mokėjimus, atsižvelgdama į tuos išorinius veiksnius. Galiausiai, an indeksuotas anuitetas yra toks, kuriame anuiteto grąža yra susieta su kokiu nors trečiosios šalies indeksu, pvz., S&P 500. Bendrovė nurodo, kokiu indeksu bus pagrįsta jūsų grąža, ir tada atitinkamai atlieka mokėjimus.
Dėl to labai sunku apskaičiuoti aiškų vidutinį anuiteto mokėjimų tarifą.
Tačiau yra keletas duomenų. Lengviausia įvertinti tam tikrus anuitetus su fiksuota norma, nes jie turi tam tikrus skaičius. Su šiais produktais tyrimais nustatyta, kad šiuo metu jų grąžos normos svyruoja nuo 1% iki 5.5%, o vidutinis yra apie 3.2%. Tačiau net ir tuos skaičius reikėtų vertinti nedrąsiai, nes jie keisis priklausomai nuo įvairių veiksnių – nuo sutarties galiojimo trukmės iki pirkimo momento.
Kiek mokėtų 1.5 milijonų dolerių anuitetas?
Taigi, visa tai pasakius, kiek turėtumėte tikėtis iš 1.5 mln. USD anuiteto?
Daugumai žmonių, taupančių pensijai, tai yra esminis klausimas. Jie nori sužinoti, kiek šis produktas jiems sumokės, kai išeis į pensiją, kad galėtų tai įtraukti į savo finansinį planavimą. Ir gera žinia yra ta, kad jūs iš tikrųjų galite žinoti šį skaičių. Tai priklauso nuo produkto, kurį planuojate pirkti, detalės, tačiau žiūrėdami į investavimą į konkretų anuitetą pamatysite tikslią mėnesinę normą, kurią gausite bet kokiomis aplinkybėmis.
Pavyzdžiui, tarkime, kad perkate anuitetą už 1.5 mln. USD iš Schwab su tokia informacija:
Apmokėjimas: vienkartinė išmoka iš anksto
Pirkimo data: 30 metų prieš anuitetą
Struktūra: Anuitetas visą gyvenimą
Grąžinimas: fiksuotas grąžinimas
Taigi anuitetą perkate likus 30 metų iki plano rinkti. Sumokate visą kainą iš anksto ir perkate produktą, skirtą išėjus į pensiją, už kurį reguliariai kas mėnesį mokėsite visą likusį gyvenimą, kai išeisite į pensiją. Remiantis šiais veiksniais, kai kurie anuiteto sutartys mokės jums 29,624 XNUMX USD per mėnesį visą likusį gyvenimą, kai tik pradėsite rinkti pagal šią sutartį.
Arba, tarkime, šiek tiek pakeisite veiksnius:
Apmokėjimas: vienkartinė išmoka iš anksto
Pirkimo data: 30 metų prieš anuitetą
Struktūra: nustatytas 20 metų laikotarpis
Grąžinimas: fiksuotas grąžinimas
Tokiu atveju jūs vėl nusipirkote anuitetą 30 metų į priekį, iš anksto sumokėdami visą pirkimo kainą. Tačiau šį kartą anuiteto mokėjimų iki gyvos galvos nesurinksite. Mėnesines įmokas rinksite 20 metų, po kurių nustos galioti sutartis. Tokiu atveju galite gauti 35,373 8.5 USD per mėnesį sutarties galiojimo laikotarpiu ir galiausiai iš viso gausite XNUMX mln. The anuitetas mokės daugiau dėl tikrumo, susijusio su terminuota sutartimi, o ne dėl neterminuoto produkto visą gyvenimą.
Šie skaičiai yra dosnūs ne tik dėl 1.5 mln. USD investicijų, bet ir dėl ilgo pristatymo laiko. Per 30 metų „Schwab“ gali uždirbti daug pinigų iš jūsų pradinės investicijos, todėl gali sau leisti daug jų grąžinti.
Bottom Line
Anuitetai yra draudimo produktai, kuriuos perkate iš anksto, o vėliau jums sumokama fiksuota suma. Tai yra populiarūs išėjimo į pensiją produktai, atsižvelgiant į jų siūlomo tikrumo laipsnį, tačiau anuiteto mokėjimas visiškai priklauso nuo konkretaus perkamo produkto.
Patarimai taupantiems į pensiją
A finansinis patarėjas padėti jums sukurti finansinį planą jūsų pensijos taupymo tikslams. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Anuitetai turi ir privalumų, o svarbiausia – tikrumą, kurį jie gali pasiūlyti kaupiantiems pensiją. Tačiau kritikai teigia, kad jie gali jums kainuoti daug daugiau nei tuo atveju, jei būtumėte praleidę tiek pat laiko investuodami į paprastą indeksų fondą. Sužinokite čia apie privalumai ir trūkumai.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Pranešimas Kiek mokėtų 1.5 milijonų dolerių anuitetas? pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html