Anuitetai gali būti naudingi pensininkams, ypač tiems, kurie planuoja į priekį ir nori vengti akcijų rinkos rizika. Tačiau jūsų išmokėjimo sumą gali būti sudėtinga apskaičiuoti, o kiekvieno asmens aplinkybės skirtingai paveiks mėnesinį mokėjimą. Vis dėlto neįmanoma įvertinti jūsų išmokos pagal 2 milijonų dolerių anuitetą. Pavyzdžiui, perkant tokį anuitetą sulaukus 65 metų ir iškart gavus išmokas, visą likusį gyvenimą kas mėnesį gali būti paskirstyta 10,000 XNUMX USD.
Norėdami maksimaliai padidinti mokėjimus iš jūsų portfelio, apsvarstykite galimybę dirbti su a finansinis patarėjas.
Kas yra anuitetai?
An anuitetas yra sandoris tarp kliento ir finansų įmonės, kai klientas perka polisą ir gauna vėlesnius mėnesinius mokėjimus iš įmonės. Anuitetas mokamas mažiausiai metus, tačiau, priklausomai nuo sutarties, mokėjimus galite gauti visą likusį gyvenimą.
Anuitetas yra kaip a paskola, tačiau tokiu atveju jūs pateikiate pinigus finansų įstaigai. Dėl to įmonė paskirsto mėnesines įmokas ir palūkanas už bet kurį laikotarpį nuo vienerių metų iki likusio jūsų gyvenimo. Anuitetas palūkanų normos laikui bėgant gali keistis, o ekonominė dinamika gali turėti įtakos jūsų anuitetui grąžos norma.
Anuitetai gali būti mokami, net jei klientas miršta netrukus po to, kai įsigijo polisą. Pavyzdžiui, sutartyje gali būti numatyta sąlyga, kad jei vienas ar abu draudėjai mirs nepraėjus 10 mokėjimų metų, anuitetas ir toliau bus mokamas pagal paskirtį. gavėjai kol bus patenkintas 10 metų terminas.
Supratimas, kaip veikia anuitetai
Vartotojai paprastai naudoja anuitetus, kad suteiktų jiems garantiją senatvės pensija. Panagrinėkime, kaip anuitetas veikia per pavyzdį. Turėdami 2 milijonų dolerių anuitetą, jūsų politikoje greičiausiai bus nurodyta ši informacija:
Įsigijote polisą už 2 mln.
Mokėjimus pradėsite gauti sulaukę 65 metų.
Mokėjimai galioja visą likusį gyvenimą.
Šiame pavyzdyje anuitetas nustatytas taip, kad sulauktumėte standartinio pensinio amžiaus. Be to, anuitetai visą gyvenimą yra idealūs išėjus į pensiją, nes jie moka jums visą likusį gyvenimą, kitaip nei 10 ar 20 metų anuitetas.
Anuiteto grąžos normos įvairiose įmonėse ir anuiteto produktuose skiriasi. Be to, jūsų išmokėjimo terminas lemia, kaip atrodys jūsų mėnesinis išmokėjimas. Kadangi išmokėjimo sumos greičiausiai skirsis tarp 5 metų anuiteto ir visą gyvenimą trunkančio anuiteto, jūsų įmonė atitinkamai pakoreguos mokėjimo informaciją. Todėl prieš pasirašant sutartį labai svarbu peržiūrėti sutarties sąlygas.
Standartiniai anuitetų tipai
Anuitetai yra įvairių formų ir dydžių, skiriasi tuo, kaip finansuojate savo polisą, kai jis pradedamas mokėti, ir kas gauna naudos iš sutarties. Štai keletas standartinių anuitetų tipų, kuriuos rasite rinkoje:
Fiksuoto laikotarpio anuitetas: Taip pat vadinamas tam tikru laikotarpio anuitetu, jis moka nekintančią mėnesinę sumą tam tikrą laikotarpį.
Reguliarus mokėjimo anuitetas: Užuot mokėję visą anuitetą iš karto, jūs mokate už anuitetą laikui bėgant.
Vienkartinis anuitetas: Anuitetą įgyjate per vieną grynųjų pinigų pervedimą.
Vieno gyvenimo anuitetas: Jūsų sutartyje skirstomi fiksuoti mokėjimai, kol jūs mirsite.
Kintamasis anuitetas: Jūsų mėnesinės įmokos svyruoja ir jas galite gauti tam tikrą laikotarpį ar visą gyvenimą. Sutartyje nurodyti elementai nustato mokėjimo sumą, pvz., indeksuoti mokėjimai arba kintamos palūkanų normos.
Bendras / maitintojo netekimo anuitetas: Politika siunčia mokėjimus iki gyvos galvos. Jums mirus, sutartyje nurodytas asmuo (dažniausiai sutuoktinis ar gyvenimo draugas) gauna išmokas, kurios trunka visą likusį gyvenimą. Išmokos maitintojo netekusiam asmeniui gali skirtis nuo ankstesnių paskirstymų.
Kvalifikuotų darbuotojų anuitetai: Jūsų darbdavys gali nusipirkti anuitetą, kuris suteikia jums mokėjimus.
Apsaugotas nuo mokesčių Anuitetai: Jei jūsų darbdavys yra neapmokestinama organizacija, jis jūsų vardu gali įsigyti anuitetą.
Kiek mokėtų 2 milijonų dolerių anuitetas?
Naudojant fiksuotų pajamų anuiteto skaičiuoklė, štai pavyzdys, kiek galite tikėtis sumokėti 2 mln. USD anuitetą. Tarkime, kad jums 55 metai ir jūs ieškote anuiteto, kuris jums pradės mokėti po dešimties metų, kai jums bus 65 metai. Norite, kad anuitetas jums mokėtų 20 metų. Šios sąlygos suteiks mėnesinį 20,107 20 USD mokėjimą. Be to, jei mirsite nepraėjus XNUMX metų, jūsų nurodyti naudos gavėjai gali gauti išmokas iki laikotarpio pabaigos.
Atminkite, kad jūsų tiksliam išmokėjimui įtakos turės daugybė veiksnių. Pavyzdžiui, nors vidutinė anuitetų grąžos norma yra 3–4%, jūsų polisas turės tam tikrą normą. Be to, mokėjimo sumoms įtakos turi valstybė, kurioje gyvenate, ir amžius, kai perkate anuitetą. Todėl geriausiu atveju pavyzdžiai ir skaičiavimai yra apytiksliai. Jūsų aplinkybės ir anuitetų bendrovių pasiūlymai suteiks jums tiksliausią anuiteto išmokėjimo skaičių.
Anuiteto visą gyvenimą grąžos apskaičiavimas
Anuitetai visam gyvenimui dažnai teikia mažesnius mokėjimus, nes grąžinimo laikotarpis nėra fiksuotas ir gali trukti kelis dešimtmečius. Be to, galite susisteminti savo anuitetą taip, kad siųstumėte tik palūkanų mokėjimus, palikdami nepažeistą pagrindinę sumą ir dar labiau sumažindami mokėjimą.
Tarkime, jums ir jūsų sutuoktiniui yra 65 metai ir jūs ieškote bendro gyvenimo anuiteto, kad galėtumėte nedelsiant pradėti mokėti. Jūs investuojate vienkartinę 2 milijonų dolerių sumą ir jūsų gavėjai negaus jokios pašalpos mirties atveju, jei abu mirsite per 10 ar 20 metų nuo poliso gavimo. Ši politika mokės 10,383 XNUMX USD per mėnesį.
Anuitetų įsigijimo laikas yra svarbus, o planavimas į priekį gali duoti daug naudos. Pavyzdžiui, jei pirktumėte aukščiau nurodytą polisą sulaukę 45 metų ir gautumėte mokėjimus būdami 65 metų, jūsų mėnesio pajamos padidėtų iki 21,088 XNUMX USD.
Anuitetų trūkumai
Kaip ir kitos finansinės priemonės, anuitetai turi savo spąstus ir naudą. Anuitetai yra nelikvidžios transporto priemonės, o tai reiškia, kad dėl jų jūsų pinigai tampa neprieinami. Nors jie suteikia garantuotą grąžą (kol įmonė, su kuria dirbate, veikia), pinigai ateina laikui bėgant. 2 milijonai USD yra didelis turtas, o prieigą prie šios sumos keičiate į mėnesinius mokėjimus, kurie gali užtrukti dešimtmečius, kol ši suma padidės.
Be to, kitas turtas suteikia didesnę grąžą. Pavyzdžiui, jūsų anuitetas gali suteikti 4% grąžos normą per ateinančius 20 metų, o tai puikiai tinka pramonei. Tačiau, „S&P 500“ per pastaruosius du dešimtmečius suteikė 9.67% grąžą. Jei akcijų rinka ateinančius dvidešimt metų veiks panašiai, galite gauti daugiau nei dvigubą grąžą investuodami į akcijų indeksus, o ne į anuitetus. Žinoma, akcijos patiria didesnę riziką, todėl jūsų finansinės aplinkybės ir prioritetai lems, kuri investicija yra prasmingiausia.
Bottom Line
Anuitetas yra saugus būdas paversti savo lizdo kiaušinis į patikimas mėnesines įmokas, kurios gali padėti sau leisti išeiti į pensiją. Kuo anksčiau įsigysite anuitetą, tuo didesnė bus jūsų mėnesinė išmoka. 2 milijonai USD gali mokėti maždaug nuo 10,000 20,000 USD iki XNUMX XNUMX USD per mėnesį, atsižvelgiant į jūsų sutartį ir kokio amžiaus perkate polisą. Tačiau tai yra nepaprasti skaičiai, o jūsų individuali išmoka gali labai skiriasi.
Patarimai, kaip pirkti anuitetus
Kažkam, ieškančiam anuiteto, jie gali būti geidžiami dėl jų teikiamo stabilumo. Tačiau jūsų požiūris į išėjimą į pensiją gali tapti geresne idėja kitoms investicijoms. Jei nesate tikri, gali padėti pasikalbėti su finansų patarėju, kuris gali padėti pasiekti tinkamų investicijų. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Norite apskaičiuoti anuiteto grąžos normą pagal savo individualią situaciją? Tu gali naudoti šis vadovas kad sužinotumėte, ar anuitetas jums yra prasmingas.
Nesvarbu, kokias investicijas norėtumėte, planavimas į priekį yra labai svarbus. „SmartAsset“ nemokama pensijos skaičiuoklė gali įvertinti, kaip gerai ruošiatės išeiti į pensiją.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Pranešimas Kiek mokėtų 2 milijonų dolerių anuitetas? pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html