Būsto turtas yra pagrindinis namų savininkų, išeinančių į pensiją, finansinis turtas, tačiau jei planuojate užsidirbti pinigų parduodami didesnį namą, kad išėjus į pensiją sumažintumėte jo dydį, gali tekti pagalvoti dar kartą. Didėjančios palūkanų normos ir mažėjanti būsto vertė vis dar įtemptoje būsto rinkoje reiškia, kad galite gauti mažiau nei tikėjotės už savo dabartinį turtą, bet vis tiek mokėti daug daugiau už savo senelių namą. Apsvarstykite galimybę dirbti su finansų patarėjas kai planuojate savo perėjimą į pensiją.
Kylančios hipotekos palūkanų normos sveria būsto kainas
Dabar, kai Federalinių rezervų padidino palūkanų normas, 30 m hipoteka rugsėjo pabaigoje buvo vidutiniškai 6.29 %, o tai 118 % daugiau nei 2021 m. rugsėjo mėn. 2.88 %; nuo to laiko jie išaugo iki 6.7 proc. Dėl šio padidėjimo namų kainos pradeda kristi žemyn. Remiantis duomenimis ir analitinės įmonės Black Knight Inc. duomenimis, vidutinė būsto kaina nuo birželio iki liepos sumažėjo 0.77 % – tai didžiausias vieno mėnesio kritimas nuo 2011 m. sausio mėn. Nors vertės išlieka didesnės nei metus. Prieš tai Black Knight nustatė, kad vertės krito daugiau nei 85 % 50 didžiausių JAV rinkų, o daugiau nei kas 10 matė, kad kainos sumažėjo 4 % ar daugiau.
Esant mažesnėms vertėms, dabartiniams namų savininkams lieka mažiau nuosavo kapitalo – suma, už kurią būsto savininkas gali pasiskolinti, išlaikydamas 20 % akcijų paketą, kurį jie gali panaudoti naujam namui. Nors gegužę namų savininkai buvo sukaupę rekordinį 11.5 trilijono JAV dolerių vertės laisvą būstą, per pastaruosius du mėnesius laisva nuosavybė sumažėjo 5%, o trečiasis ketvirtis gali atnešti pirmąjį ketvirčio turimo nuosavybės sumažėjimą nuo 2019 m.
Dėl to išeinantys į pensiją namų savininkai yra suvaržyti: jie turi mažiau nuosavo kapitalo, kurį galima įdėti į naują namą, tačiau būsto kainos vis dar yra daug didesnės nei įsigyjant dabartinį būstą – per pastaruosius 14 mėnesių išaugo 12 proc. Be to, augančios palūkanų normos padidino mėnesines hipotekos įmokas.
Vienas pavyzdys, trys parinktys
Apsvarstykite būsto savininką, kuris 2021 m. rugsėjį įgyja 200,000 100,000 USD nuosavo kapitalo ir pasiskolino 2.88 300,000 USD už XNUMX proc., kad įsigytų XNUMX XNUMX USD vertės senelių namus. Mėnesio pagrindinė suma ir palūkanų mokėjimas bus 415 USD. Dabar apsvarstykite tą patį žingsnį po metų, 2022 m. rugsėjo mėn. Namo savininkas iš dabartinio namo pardavimo uždirba 190,000 300,000 USD. Tačiau senelių namai, kurie 2011 m. rugsėjį kainavo 342,000 152,000 USD, dabar kainuoja 190,000 152,000 USD. Taigi pensininkas turi pasiskolinti 342,000 6.26 USD (937 2021 USD + XNUMX XNUMX USD = XNUMX XNUMX USD) už XNUMX%, kad galėtų įpirkti senelių namus. Mėnesio pagrindinė suma ir palūkanos bus XNUMX USD, daugiau nei dvigubai daugiau nei XNUMX m. rugsėjo mėn.
Esami namų savininkai neskatina parduoti, nes kiekvienas pasiskolintas doleris kainuoja daugiau. Jie turėtų atidžiai apsvarstyti savo galimybes.
Tiesiog visai neparduodu ir tik laukiu, ar gali nukristi infliacijoje sumažina palūkanų normas, kad kraustymasis taptų prieinamesnis.
Namų pirkėjams gali būti patarta apriboti hipotekos palūkanų normą dabar, kad išvengtų didesnių palūkanų, nes FED ir toliau didės.
Trečias būdas yra pirkti dabar, planuojant ateityje refinansuoti į mažesnę hipotekos palūkanų normą. Vienas iš būdų tai padaryti yra su an reguliuojamos palūkanų normos hipoteka (ARM), kai palūkanų norma yra užfiksuota, kad ji nepadidėtų pirmaisiais paskolos metais, o vėliau koreguojama kiekvienais metais. Kai kurie ARM leidžia skolininkams vėliau konvertuoti į fiksuoto dydžio paskolą. Pavyzdžiui, trečią rugsėjo savaitę vidutinė penkerių metų ARM norma buvo 4.97%, palyginti su 5.44% 15 metų fiksuotos paskolos ir 6.29% 30 metų fiksuotos hipotekos.
Bottom Line
Didėjančios hipotekos palūkanų normos ir būsto kainos, kurios mažėja, bet vis dar viršija pastarąjį lygį, gali priversti pensininkus arba pensininkus susidurti su galvosūkiu. Galimi atsakymai gali būti tiesiog palaukti, kol pasirodys rinka, gauti ARM arba nusipirkti senelių namą, kad galėtumėte užfiksuoti fiksuotą palūkanų normą, kol FED dar labiau padidins palūkanų normas.
Patarimai, kaip pirkti ir parduoti būstą
Gali būti iššūkis, kaip įsmeigti patarlių adatą tarp kylančių kainų ir vis dar aukštų namų kainų. Štai kur finansų patarėjo įžvalga ir patarimai gali būti vertingi. Rasti finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Naudokite mūsų nemokama skaičiuoklė kad sužinotumėte, kiek būsto galite sau leisti.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Pranešimas Norite parduoti savo namą ir nusipirkti senelių namą? Čia yra 3 parinktys pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html