Bendra turto paskirstymo taisyklė išėjus į pensiją yra tokia: išėję į pensiją turėtumėte pereiti prie konservatyvesnių investicijų, nes nebeturite aktyvių pajamų, kuriomis galėtumėte pakeisti nuostolius. Tačiau šių pinigų jums prireiks dešimtmečius į priekį, todėl neturėtumėte visiškai atsisakyti į augimą orientuotų pozicijų. Todėl suraskite tikslią pusiausvyrą pagal savo asmeninius išlaidų poreikius. Toliau pateikiami trys veiksmai, kaip nustatyti turto paskirstymą, skirtą išeiti į pensiją 2022 m.
Nepraleiskite naujienų, kurios gali turėti įtakos jūsų finansams. Gaukite naujienų ir patarimų kad galėtumėte priimti protingesnius finansinius sprendimus naudodami „SmartAsset“ kas savaitę gaunamą el. Tai 100% nemokama ir galite bet kada atsisakyti prenumeratos. Užsiregistruoti šiandien.
A finansinis patarėjas gali padėti jums sukurti finansinį planą, atitinkantį jūsų išėjimo į pensiją poreikius ir tikslus.
1. Nustatykite savo tikslus, tada laikui bėgant koreguokite
Planuojant išėjimą į pensiją svarbu susiplanuoti du dalykus:
Gyvenimo trukmė. Remiantis EBPO duomenimis, vidutinis 65 metų amerikietis gali tikėtis gyventi dar 18-20 metų. Tačiau pensininkai neturėtų planuoti tokio skaičiaus. Geros sveikatos amerikietis dažnai gali tikėtis, kad gyvens iki 80 ir 90 metų, o žmonėms, kurie šiuo metu planuoja išėjimo į pensiją, yra rimta priežastis manyti, kad tai tęsis.
Jei išeinate į pensiją sulaukę 65 metų, protinga planuoti bent 30 metų pinigų. Daugiau, jei įmanoma. Tai reiškia, kad jums reikės pakankamai didelio lizdo kiaušinio, kad jis jums tarnautų daugelį metų. Tai taip pat reiškia, kad infliacija turėtų būti tikra jūsų planavimo dalis. Net 2% (Federalinio rezervų banko tikslinė infliacijos norma) gali tikrai sužlugdyti jūsų santaupas, kai jos sukauptos per dešimtmečius.
Gyvenimo būdas. Pensininkams, norintiems keliauti ir patirti nuotykių, reikės daugiau grynųjų pinigų nei tiems, kurie nori žvejoti ir pasižiūrėti mėgstamus filmus. Jei iki 65 metų turite didelių sveikatos priežiūros poreikių, norėsite planuoti daugiau medicininių išlaidų nei tas, kuris išeina į pensiją sveikas. Jūsų poreikiai ir pageidavimai išėjus į pensiją lems jūsų išlaidas, o tai savo ruožtu lems, kaip jums reikės planuoti savo finansus.
Kartu jūsų gyvenimo trukmė ir gyvenimo būdas padės suprasti, kaip jums reikia struktūrizuoti savo finansus išėjus į pensiją. Kuo anksčiau išeisite į pensiją, tuo daugiau turėsite sutaupyti pinigų ateičiai. Tuo tarpu kuo daugiau planuojate išleisti, tuo daugiau pinigų reikės sugeneruoti jūsų sąskaitoje.
Tai reiškia, kad jūsų poreikiai paprastai pasikeis jums išėjus į pensiją, taigi turėtų būti ir jūsų turto paskirstymas. Jūsų finansinis planas sulaukęs 65 metų, kai jūsų laukia dar daug metų, o jaunimas ir sveikata leisti laisviau, greičiausiai atrodys labai skirtingai nuo jūsų turto paskirstymas 85.
2. Paskirstykite turtą, kad galėtumėte valdyti savo riziką
Nykščio taisyklė, kai reikia valdyti savo pensijų portfelis yra tai, kad anksčiau turėtumėte būti agresyvesni. Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau laiko turite padengti bet kokius nuostolius, kuriuos patiriate iš didesnės rizikos turto. Tada, senstant, turėtumėte perkelti pinigus į daugiau konservatyvus turtas. Tai padės apsaugoti jus nuo rizikos kai turite mažiau laiko susigrąžinti pinigus.
Tuo metu, kai išeisite į pensiją, turėtumėte perkelti savo turtą apskritai konservatyvia kryptimi. Tai rodo faktą, kad neketinate vėl dirbti, todėl bet kokius portfelio nuostolius turėsite kompensuoti iš būsimo pelno ir Socialinė apsauga.
Paprastai tai yra išmintinga strategija. Du dažniausiai pasitaikantys mažesnės rizikos turtai išėjimo į pensiją sąskaita yra šie:
Obligacijos yra įmonių, o kartais ir savivaldybės, skolos vekseliai. Jie generuoja grąžą, pagrįstą skolinančiojo subjekto sumokėtomis palūkanomis. Dauguma obligacijų paprastai yra gana saugūs investiciniai produktai, nes didelės institucijos paprastai moka savo skolas (ir turi turto, iš kurio galima išieškoti, jei to nedaro).
Indėlių sertifikatai yra mažos rizikos, mažos grąžos produktai, kuriuos siūlo bankai. Jūs įnešate indėlį į banką ir sutinkate jo neišsiimti minimalų laikotarpį. Mainais jie moka didesnę palūkanų normą nei įprasta.
Tiek obligacijos, tiek kompaktiniai diskai laikomi mažos rizikos turtu. Obligacijos suteikia jums geresnę grąžą, tačiau išlaiko tam tikrą rizikos elementą, o kompaktiniai diskai suteikia gana mažą grąžą, bet su maždaug tokia maža rizika, kokią galite gauti.
Tiesą sakant, kompaktiniai diskai yra dar mažesnė rizika nei paprasčiausiai laikyti pinigus grynaisiais, nes paprastai jie moka palūkanų normas, kurios šiek tiek atitinka infliaciją. (Nors rašymo metu taip nėra dėl aukšto infliacijos lygio.)
Daugeliui pensininkų investavimo konsultantai rekomenduoja paskirstyti žemos rizikos turtą tokiomis proporcijomis:
Amžius 65–70: 40% – 50% jūsų portfelio
Amžius 70–75: 50% – 60% jūsų portfelio
Amžius 75+: 60–70 % jūsų portfelio, daugiausia dėmesio skiriant į grynuosius pinigus panašiems produktams, pvz., indėlių sertifikatams
3. Planuokite augimą pagal savo išlaidų poreikius
Svarbiausias testas, kai reikia nuspręsti dėl savo pensinio portfelio turto paskirstymo, yra tai, kaip jis uždirbs pinigų, palyginti su tuo, kaip planuojate išleisti pinigus.
Daugelis išėjimo į pensiją konsultantų rekomenduoja planuoti apie 75% savo pajamų pakeisti išėjus į pensiją. Tai yra, jei šiuo metu uždirbate ir gyvenate iš 100,000 75,000 USD per metus, turėtumėte tikėtis, kad išeidami į pensiją jums reikės XNUMX XNUMX USD per metus. Tai suteikia jums skaičių, pagal kurį galite patikrinti savo išėjimo į pensiją sąskaitą.
Kaip arti šio skaičiaus esate planuodami savo portfelio turto paskirstymą? (Nors nepamirškite, kad jūsų išėjimo į pensiją sąskaita nebūtinai turi būti pakeista visi savo pajamų. Socialinė apsauga greičiausiai bent kažkiek prisidės prie jūsų išėjimo į pensiją pajamų.)
Idealiu atveju jūsų portfelis gali pasiekti „pakeitimo rodiklį“. Tai reiškia, kad jūsų portfelis auga taip greitai, kaip iš jo išimate pinigus. Teoriškai, jei savo pinigais galite pasiekti pakeitimo normą, galite neribotą laiką gyventi iš savo santaupų pensijai ir niekada nesumažinti pagrindinės sumos. Tačiau tam reikia gana dosnaus lizdo kiaušinio, o daugumai pensininkų jis tikriausiai nepasiekiamas.
Bet kuriuo atveju jūsų portfeliui reikės augimo elemento. Jei ką tik išėjote į pensiją, tikimės, kad jūsų laukia daug ilgų ir sveikų metų. Dvidešimt ar trisdešimt metų yra tiesiog per ilgas laikotarpis, kad visas jūsų portfelis merdėtų su lėto augimo indėlių sertifikatais, ypač turint omenyje, kad daugeliui pensininkų reikės gyventi iš šios sąskaitos beveik tiek pat, kiek išleido ją kurdami.
Apskritai, dvi labiausiai rekomenduojamos turto klasės, skirtos į augimą orientuotiems portfeliams:
Akcijos reiškia jums priklausančias atskirų įmonių akcijas. Tai gali būti vienas iš labiausiai nepastovių turtų rinkoje, o tai yra geras ir blogas dalykas, kai kalbama apie grąžą.
Fondai gali apimti platų pasirinkimų spektrą. Apskritai, jūs investuosite į investicinius fondus arba ETF. Kai kurie investuotojai gali ieškoti agresyvių, sparčiai augančių fondų, kurie siekia pranokti visą rinką. Tačiau dauguma investuotojų investuos savo pinigus į standartinį indeksų fondą, paprastai susietą su S&P 500.
Kuo daugiau pinigų laikysite akcijose, indeksų fonduose ir į augimą orientuotuose fonduose, tuo labiau jūsų portfelis gali augti išėjus į pensiją.
Nors tai vėlgi visiškai priklauso nuo jūsų individualių poreikių, daugelis išėjimo į pensiją konsultantų rekomenduoja didesnio augimo turtą maždaug tokiomis proporcijomis:
Amžius 65–70: Nuo 50% iki 60% jūsų portfelio
Amžius 70–75: 40–50 % jūsų portfelio, su mažiau atskirų akcijų ir daugiau lėšų, kad sumažintumėte riziką
Amžius 75+: 30–40 % jūsų portfelio su kuo mažiau atskirų akcijų ir dažniausiai arčiau 30% daugumai investuotojų
Nors dažnai tai yra sėkmingas turto paskirstymas, dar kartą kurkite jį pagal savo asmeninius poreikius. Konkrečiai, jei pastebite, kad galite gauti grąžą, atitinkančią savo asmeninę pakeitimo normą arba beveik ją, naudodami konservatyvesnį portfelį, tai paprastai yra protinga. Jūsų tikslas – patenkinti savo finansinius poreikius su mažiausia rizika.
Bottom Line
Turto paskirstymas jūsų portfelyje nesibaigia išėjus į pensiją. Išėję į pensiją norite turėti konservatyvų portfelį, o sulaukę 60-ies ir 70-ies metų pradžios – daugiau į augimą orientuoto turto.
Investavimo patarimai išėjus į pensiją
A finansinis patarėjas gali padėti įgyvendinti finansinį išėjimo į pensiją planą. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Be pensijos ar išėjimo į pensiją plano, čia yra penki papildomi būdai gauti garantuotas pensines pajamas.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Pranešimas Turto paskirstymas išėjus į pensiją: 2022 m. vadovas pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html