Turto apsauga didelės vertės asmenims

Plieno magnatas Andrew Carnegie, tariamai turtingiausias pasaulio žmogus XIX amžiaus pabaigoje.^th amžiuje, turėjo keletą patarimų visiems, norintiems pasekti jo pavyzdžiu: „Sudėkite visus kiaušinius į vieną krepšį, - sakė jis, - ir tada stebėkite tą krepšį.

Stebėti tuos kiaušinius – dar vadinamą turto apsauga – gali būti nebe taip paprasta, jei kada nors buvo. Tačiau tai ne mažiau rūpi kiekvienam, kuriam pavyko sukaupti turtą. Užsidirbti pinigų yra vienas dalykas; norint jį išlaikyti, gali prireikti visiškai kitokių strategijų.

Indėlių ir vertybinių popierių draudimas

Paprasčiausiu lygiu turto apsauga gali apimti paprastas apsaugos priemones, tokias kaip indėlių draudimas banko sąskaitose ir lygiavertis tarpininkavimo sąskaitoms.

Pavyzdžiui, Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) apima pinigus bankuose-nariuose iki 250,000 250,000 USD vienam indėlininkui, vienam bankui ir „nuosavybės kategorijai“. Taigi, pavyzdžiui, galite turėti po 1 XNUMX USD individualioje sąskaitoje, bendroje sąskaitoje, IRA ir patikos sąskaitoje ir gauti visą XNUMX mln. USD draudimą viename banke. Be šių keturių, yra dar keletas nuosavybės kategorijų ir, žinoma, bankų netrūksta.

Šios Vertybinių popierių investuotojų apsaugos korporacija (SIPC) apdraudžia jūsų pinigus ir vertybinius popierius narių maklerio namuose nuo įmonės žlugimo ir kai kuriais atvejais nuo vagystės iš jūsų sąskaitos. Didžiausia aprėptis yra 500,000 XNUMX USD, tačiau, kaip ir FDIC ir bankų atveju, galite struktūrizuoti savo sąskaitas įvairiais būdais (SIPC tai vadina „atskiru pajėgumu“), kad padidintumėte bendrą aprėptį.

Asmens draudimas

Galbūt didesnė rizika jūsų asmeniniam turtui nei banko ar tarpininkavimo žlugimas yra brangus ieškinys. Čia atsiranda kitų rūšių aprėptis.

Atsakomybės aprėptis

Įsitikinkite, kad turite pakankamai atsakomybės už savo namus, automobilį ir verslą, jei toks turite, yra gera vieta pradėti. Pavyzdžiui, automobilio atveju jums gali būti pareikštas ieškinys, jei jūs ar jūsų šeimos narys patenkate į avariją ir kas nors yra sunkiai sužeistas. Dauguma valstijų reikalauja, kad automobilių savininkai turėtų tam tikrą minimalų kūno sužalojimo draudimo lygį, tačiau vargu ar to pakaks.

Daugelyje valstijų minimali suma yra 25,000 XNUMX USD ar mažiau, o tai, aišku, nenueis labai toli, jei būsite paduotas. Daugelyje draudimo kompanijų galite padidinti savo aprėptį iki kelių šimtų tūkstančių dolerių. Tačiau net ir šios sumos gali nepakakti, ypač jei turite didelį turtą, į kurį galite nukreipti.

Skėčių draudimas

An skėtinė politika paima ten, kur sustabdo jūsų namų ir automobilio draudimas. Pavyzdžiui, draudimo informacijos instituto (III) duomenimis, 1 milijono USD skėtinė politika padidintų jūsų atsakomybės draudimą iki šios sumos, o tai kainuotų apie 150–300 USD per metus. Institutas teigia, kad papildomas milijonas padengtų jums gali kainuoti 75 USD per metus, o kiekvienas papildomas milijonas pridės dar apie 50 USD. Žinoma, visa tai yra papildoma suma, kurią jau mokate už savo namų ir automobilio draudimą.

Profesinės atsakomybės draudimas

Medicinos aplaidumo draudimas gali būti žinomiausias pavyzdys, bet kad ir kokia būtų jūsų sritis, jums gali prireikti profesinė atsakomybė draudimas. Pagal III pažeidžiamiausios profesijos yra:

• buhalteriai
• Architektai
• Inžinieriai
• IT konsultantai
• Investicijų konsultantai
• advokatai
• Nekilnojamojo turto agentai.

Tikėtina, kad jūsų profesinė asociacija bus geras informacijos apie tai, kokio draudimo jums reikia ir kur jį galite įsigyti, šaltinis.

Verslo atsakomybė

Ko jums reikės, priklausys nuo jūsų verslo dydžio ir pobūdžio. Viena galimybė mažoms ir vidutinėms įmonėms yra a verslo savininko politika (BOP), kuri apima turtą, įsipareigojimus ir kitus draudimo tipus.

Direktorių ir pareigūnų draudimas

Jei dirbate valdyboje, net kaip nepelno organizacijos neapmokamas savanoris, galite susidurti su asmeniniu ieškiniu. Jei organizacija dar neteikia direktorių ir pareigūnų (D&O) civilinės atsakomybės draudimas jums verta ištirti.

Patikos fondai ir kitos teisinės galimybės

Pasikonsultavę su vienu ar dviem draudimo brokeriais, kita jūsų stotelė gali būti advokato kontora, kurioje aptarsite kitus būdus, kaip apsaugoti savo turtą nuo galimos rizikos. Atminkite, kad daugeliu atvejų kai kuris jūsų turtas jau gali būti neribotas kreditoriams. Paprastai tai apima jūsų 401 (k) planas o kai kuriose valstybėse – jūsų IRA. Bent dalis jūsų pagrindinės gyvenamosios vietos nuosavybės yra saugoma pagal daugelio valstijų įstatymus.

Perduokite tam tikrą turtą

Galite apsvarstyti galimybę perduoti turtą sutuoktiniui ar vaikams, kad apsaugotumėte tai, kas liko. Tačiau abu šie žingsniai turi didelę riziką – santuokos nutraukimas sutuoktinio atveju ir pinigų kontrolės praradimas vaikų atveju. Su vaikais taip pat susidursite su įmanoma dovanų mokesčiai, kuris įsigalios, jei bet kuriais metais vaikui duosite daugiau nei tam tikrą sumą (riba yra 17,000 2023 USD 16,000 m., palyginti su 2022 34,000 USD 32,000 m.). Jūsų sutuoktinis taip pat gali suteikti panašią sumą, padidindamas bendrą neapmokestinamąją sumą iki 2022 XNUMX USD (XNUMX XNUMX USD XNUMX m.).

Sukurkite pasitikėjimą

Tinkamai surašytas pasitikėjimas gali padėti pasiekti tuos pačius turto apsaugos tikslus be tų problemų. Tačiau atminkite, kad turite sukurti savo pasitikėjimą prieš įvykstant kas nors blogai, dėl kurio jums gali būti pareikštas ieškinys, net jei jums dar nebuvo iškelta byla. Jei po to bandysite sukurti pasitikėjimą, tai gali būti laikoma nesąžiningu pervedimu, kad išvengtumėte atsiskaitymo su kreditoriais, dėl ko jums kils visiškai naujų teisinių problemų.

Pasamdykite advokatą

Išmanantis teisininkas gali padėti jums sužinoti apie patikos fondų tipus ir pateikti rekomendacijas, atsižvelgdamas į jūsų aplinkybes. Vienas iš variantų, apie kurį tikriausiai išgirsite, yra vidaus turto apsaugos fondas (DAPT), palyginti nauja rūšis. Kartais vadinamas an Aliaskos pasitikėjimas, po to, kai pirmoji valstybė juos legalizavo, ji iš esmės leidžia jums perduoti turtą į patikos fondą, o jūs esate naudos gavėjas, o tai nepasiekiama kreditoriams.

Bottom Line

Turto apsauga nėra vienintelis turto valdymo aspektas. Vis dėlto turto išsaugojimas ir apsauga yra labai svarbus bet kurio finansinio plano aspektas, ypač tiems, kurie turi didelį portfelį. Negalite jo pasiimti su savimi, bet jūs taip pat nenorite jo prarasti.