Bankai ant ratų yra laikinas sprendimas žemose vietose

NIUJORKAS – Bronkse, stovint ant West Tremont Avenue bortelio, tarp sedanų ir mikroautobusų grandinės kartais yra krantinė ant ratų.

Žemutinio Rytų Saido liaudies federalinė kredito sąjunga, ne pelno siekianti organizacija, teikianti banko paslaugas finansiškai nepakankamai aprūpintuose Niujorko rajonuose, pradėjo veiklą. jo mobilioji šaka atnaujintame mokykliniame autobuse 2014 m., nuniokojus superaudrai „Sandy“, privertus uždaryti jos plytų ir skiedinio atšaką. Nuo tada jis buvo atnaujintas iki specialiai suprojektuoto „Mercedes-Benz“ furgono, kuris aptarnauja Niujorko Žemutinį Rytų Saidą, Rytų Harlemą, Bronksą ir Stateno salą, bendradarbiaujant su bendruomenės grupėmis rajonuose.

Autobusas teikia daugumą tradicinio banko paslaugų, pavyzdžiui, atidaro taupomąją ar einamąją sąskaitą, užtikrina paskolas ir teikia finansines konsultacijas. Tačiau jame nėra bankomato dėl saugumo rizikos, kylančios laikant grynuosius pinigus transporto priemonėje.

Bankai ant ratų yra bandymas ištaisyti spragas JAV bankininkystės srityje, kurios neproporcingai daro įtaką juodaodžių ir ispanų bendruomenėms. Remiantis 2022 m. Federalinio rezervo ataskaita, 40% juodaodžių yra be bankų ir nepakankamai, didžiausias iš visų rasinių demografinių rodiklių JAV. Po jų seka ispanų tautybės asmenys, iš kurių 29 % neturi bankų arba jų neturi.

Laikoma, kad suaugusieji neturi banko sąskaitos ir pasikliauja tik alternatyviomis finansinėmis paslaugomis, už kurias taikomi dideli mokesčiai, pavyzdžiui, čekių išgryninimas, paskolos iki atlyginimo, paskolos lombarde. Nepakankamas bankas reiškia, kad asmuo turi banko sąskaitą, bet vis tiek iš dalies priklauso nuo alternatyvaus finansavimo.

Be abejo, asmenų, neturinčių bankų, skaičius kasmet mažėjo ir 4.5 m. sumažėjo iki 2021 %, palyginti su 8.2 % 2011 m. 2021 ataskaita iš Federalinės indėlių draudimo korporacijos. Šis nuosmukis koreliavo su padidėjusiu internetinės bankininkystės naudojimu, kuris yra vienas iš pagrindinių faktinio konsolidavimo veiksnių.

Tačiau atsižvelgiant į esamą skaitmeninės atskirties, jei internetinė bankininkystė visiškai pakeis prieigą prie asmeninių filialų, finansiniam kapitalui JAV išliktų grėsmė.

Bankai ant ratų siekia pasiūlyti bent dalinį vis labiau apleistos bankininkystės kraštovaizdžio mažumų bendruomenėse sprendimą. Tačiau net ir pastangas skatinantys žmonės jų nelaiko nuolatiniu pataisymu.

„Fizinė šaka yra sprendimas. Mobilusis filialas yra laikinas dalykas, skirtas pabandyti sukurti fizinį filialą – sukurti narystę ir suburti partnerius“, – sakė FCU atstovė Alicia Portada.

Vis dėlto „Portada“ negali ignoruoti mobiliųjų filialų vertės, nes kredito unijos ir bankai užsidaro greičiau, nei atsidaro kasmet: „Būtinai reikia turėti kitų galimybių“.

BankonBuffalo, regioninis bankas, įsikūręs Bafale, Niujorke, debiutavo savo bankas ant ratų Ši žiema.

Darnellas Haywoodas, „BankonBuffalo“ bendruomenės atsakomybės pareigūnas, sakė, kad vienu metu Bafalas turėjo banką „kiekviename kitame miesto kampe“. Dabar Haywood aprašo tuštesnę bankininkystės aplinką. Artimiausias banko skyrius yra daugiau nei už dviejų mylių nuo miesto centro, o tai, anot jo, ypač paveikia rajono juodaodžius ir ruduosius gyventojus.

„Kai galvojate apie juodaodžių ir rudųjų bendruomenes, kalbant apie bankininkystę, kai kalbama apie bet ką, kas susiję su finansais, pagrindinė priežastis, kodėl jie gali neturėti finansinių žinių, yra ta, kad jie neturi prieigos prie jų“, - sakė Haywoodas. „BankonBuffalo“ mobilusis skyrius yra bandymas užpildyti šias prieigos spragas.

Bankininkystės dykumos

Vėsią sausio dieną Bronkse FCU mobilusis skyrius neturėjo iš anksto rezervuotų susitikimų, tačiau buvo pasirengęs priimti įėjimus. Jis buvo pastatytas lauke Universiteto kaimynystės būsto programa Išteklių centras, pelno nesiekianti įperkamo būsto organizacija. Mobilusis filialas bendradarbiauja su įvairiomis ne pelno organizacijomis, tokiomis kaip UNHP.

UNHP narė, kuri nenurodė savo pavardės, vidurdienį įėjo į išteklių centro biurą. Kalbėdama su Jumelia Abrahamson, UNHP direktore, ji taip pat susitiko su vienu iš LES People's FCU atstovų Cristal Veras. Po greito pokalbio su Vera ji įstojo į mobilųjį skyrių, kad sužinotų daugiau.

Mikroautobuso viduje buvo du nedideli darbuotojų stalai, laminuotas suoliukas, skirtas klientams laukti aptarnavimo, ir pora dokumentų spintų. Prireikė šiek tiek manevruoti, kad klientas galėtų naršyti siauru transporto priemonės praėjimu. Tada ji rado vietą priešais Gianą Alvarado, banko rinkodaros ir informavimo specialistą, kuris supažindino jai su skolinimo ir kredito galimybėmis. Maždaug pusvalandį konsultavęsis su Alvarado, klientas išėjo iš banko ant ratų ir paprašė 12,000 XNUMX USD paskolos.

Istoriškai bankai ant ratų dažniausiai atsiranda po nelaimių, tokių kaip uraganas Katrina arba visuomenės sveikatos krizių, kai plytų ir skiedinio šakos yra priverstos pristabdyti veiklą. 2022 m. Lower East Side FCU mobiliojo padalinio narių skaičius išaugo dar daugiau nei ankstesnėmis dienomis. Covid pandemija, pasak FCU ​​atstovo spaudai Portados.

Ir kaip įsibėgėja internetinė bankininkystė, paskatinta pandemijos, daugiau paprastų vietų uždaro savo duris. 2021 metais JAV bankų uždarymas pasiekė a rekordiškai aukštas. Dėl šios tendencijos prieigos prie bankų trūkumas tapo daugiau nei laikina problema.

Pasak JAV surašymo biuro, bankų dykumos yra bet kurios vietovės, kuriose 10 mylių atstumu nuo centro nėra banko filialų.. Žinoma, daugelis sričių, kurios neatitinka šių formalių kriterijų, vis dar neturi pakankamai galimybių gauti finansinių paslaugų.

Beveik 10% visų JAV bankų filialai uždaromi 2017–2021 m., remiantis Nacionalinės bendruomenės reinvesticinės koalicijos ataskaita, trečdalis tų uždarymų buvo daugumos mažumų ir mažas ar vidutines pajamas gaunančiose apylinkėse. Kai 2020 m. kovo mėn. prasidėjo pandemija, uždarymo rodiklis padvigubėjo nuo 99 iki 201 per mėnesį.

Paspartėjęs bankų uždarymas tik padidino juodaodžių ir mažumų rajonuose esamas spragas.

Pavyzdžiui, Bronkse, kuriame daugiausia gyvena ispanų ir juodaodžių gyventojai, yra mažiausiai banko skyrių Anot Kaimynystės ir būsto plėtros asociacijos, vienam namų ūkiui bet kuriame Niujorko miestelyje. Šiuo metu seniūnija turi 123 banko skyriai, remiantis nacionaline banko filialų vietos duomenų baze, sumažėjo nuo 144 2018 m.

Brookings analizė parodė, kad 2017 m. juodaodžių daugumos pašto kodai visoje šalyje turėjo daug mažesnė bankų konkurencija nei ne daugumos juodi pašto kodai, o tai reiškia, kad tose srityse buvo mažiau banko skyrių. Mažesnė bankų konkurencija dažnai lemia aukštesnes palūkanas ir mažesnes klientų taupymo normas.

Rasinės bankininkystės kraštovaizdžio skirtumai ypač matomi Baltimorėje.

Lawrence'as Brownas, rasinės lygybės tyrinėtojas ir knygos autorius „Juodasis drugelis: žalinga rasės ir kosmoso politika Amerikoje“ išanalizavo geografinius miesto duomenis, kad apibūdintų, ką jis sukūrė „juodąjį drugelį“. Tai reiškia, kad Baltimorę sudaro „baltas stuburas“ – pasiturinti, daugiausia balta juosta, besidriekianti miesto centre – su „juodaisiais sparnais“, kur susitelkę mažiau išsivysčiusios, daugiausia juodaodžių kvartalai.

Baltimorės juodasis drugelis atitinka kurias miesto dalis gauti investicijų, taigi ir ten, kur bankai skatinami laikyti duris atviras. Pavyzdžiui, Baltimorės Rolando parke, daugiausia baltaodžių gyvenamųjų namų bendruomenėje, yra keturi bankai toje pačioje gatvės pusėje viename kampe.

„Tačiau yra didelių teritorijų, kurias daugiausia užima juodaodžiai Baltimorės gyventojai, kur jie neturi nei banko, nei paskolų pareigūno, su kuriuo galėtų atsisėsti ir pasikalbėti“, – sakė Brownas.

Nors po pandemijos daugėja bankų dykumų, prieigos prie finansinių paslaugų trūkumas juodaodžių rajonuose nėra naujas reiškinys.

Trumpa bankininkystės istorija juodu Amerikoje

Tai, kad prieiga prie bankų yra neproporcingai ribota juodaodžių daugumos rajonuose, iš dalies yra ilgalaikis 20^th amžiaus redlining politiką, pasak Browno.

Po 1929 m. akcijų rinkos žlugimo ir po jos kilusios Didžiosios depresijos federalinė vyriausybė sukūrė Federalinis būsto paskolų bankas paskolų būstui plėtrai teikimo sistema.

„Federalinė vyriausybė bankų sistemą paverčia sistema, kuri išryškina juodųjų rajonus“, – sakė Brownas.

FHLB suteikė ekonominės plėtros paskolas pagal žemėlapius, kuriuose juodos sritys buvo pažymėtos raudonai, nurodydamos, kur paskolų pareigūnai turėjo apriboti išteklius. Panaši praktika buvo vykdoma su Federalinės būsto administracijos paskolomis.

Antroje pusėje 20 a^th amžiuje federalinė vyriausybė oficialiai uždraudė raudoną liniją. 1977 m. Kongresas priėmė Bendrijos reinvestavimo įstatymą, kuriame teigiama, kad bankai turi pradėti skolinti mažumų ir mažas pajamas gaunančiose vietovėse. Browno teigimu, tai nebuvo visiškas pataisymas.

„Dabar šiuose rajonuose veikia bankų įstaigos, bet jie gauna grobuoniškas paskolas. Taigi tai nėra visiškai tas pats ir, kai jis vystosi, jis vis dar turi tokį labai rasinį grobuonišką poveikį“, - sakė Brownas.  

„13 kartų atsilieka“

Rashida Webb yra juodaodė verslo savininkė, kuri vadovauja grožio salonui Salon Rx pietų Baltimorėje. Kai ji ieškojo pradinių pinigų norėdama pradėti savo verslą, ji žinojo, kad tradicinė banko paskola nebūtų išeitis. Paskolų pareigūnai jai nuolat sakydavo, kad jos skola, kuri yra jos studentų paskolų produktas, yra per didelė.

"Na žinoma. Nes aš esu juodaodis amerikietis. Aš atsilieku 13 kartų nuo kitų žmonių šioje šalyje, todėl man bus kitaip. pasakė Webbas. Norėdama pradėti verslą, ji griebėsi poros tūkstančių dolerių paskolos iki atlyginimo su maždaug 17 % palūkanų normomis.

„Tokie dalykai kartais turi būti pasirinkimas, kai reikia išleisti pinigus į vietą arba nusipirkti prekių“, - pridūrė Webbas. „Ir nors aš galiu sumokėti šią grobuonišką paskolą, bankas man neduos pinigų, nes jų kriterijus yra jūsų skolos ir pajamų santykis. Ir jei esate juodaodis amerikietis, greičiausiai jūsų skolos ir pajamų santykis yra didelis dėl priežasčių, kurių jūs negalite valdyti.

Atsižvelgdama į tai, kiek kartų Webb buvo atsisakyta suteikti paskolą iš tradicinių bankų, ji sakė nepasitiki jomis. Nors ji negirdėjo apie mobiliuosius filialus savo vietovėje, Webb teigė, kad „tikrai naudotųsi banku ant ratų“, jei jis būtų tinkamai reglamentuotas ir individualiau įvertintų, ar asmuo gali gauti paskolas.

Webbas nėra vienintelis juodaodis verslininkas, kuriam teko pasikliauti alternatyviais finansavimo būdais, kad pradėtų smulkųjį verslą.

Dwightas Campbellas, kuris yra Baltimorės augalinių ledų tiekėjo „Cajou Creamery“ bendrasavininkas, naudojo tai, ką jis vadina „išimtinėmis“ finansavimo strategijomis.

Campbell ir jo žmona Nicole Foster, kuri kartu su juo vadovauja verslui, pradėjo Kickstarter kampaniją, kad finansuotų savo pirmąjį įrenginį, bet kitu atveju sumokėjo už viską iš savo kišenės, kad galėtų pradėti savo verslą dirbdami visą darbo dieną. Campbell ir Foster dabar savo ledų verslą vykdo visą darbo dieną, tačiau vis dar ieško alternatyvių būdų, kaip surinkti pinigų plėtrai finansuoti.

„Juodosios sostinės erdvė yra labai maža. Atrodo, tarsi būtumėte muziejuje, bet vienintelė jūsų erdvė yra šluotų spinta“, – sakė Campbell. „Kapitui nėra atvirų durų, nebent tai būtų labai, labai brangūs pinigai.

Foster asmeniškai nėra girdėjusi apie bankus ant ratų Baltimorėje, tačiau jai atrodo patraukli bankininkystė, pabrėžianti bendruomenės santykius. Ji sakė, kad, atsižvelgiant į bankų ant ratų paskirtį, kad būtų galima sumažinti finansinę prieigą nepakankamai aptarnaujamose bendruomenėse, tai galėjo būti naudinga ankstyvosiomis Cajou Creamery dienomis.

„Jei tai būtų buvę, manau, tai būtų kažkas, ko būtume pasinaudoję“, – sakė Fosteris. „Jei rasime net dabar, galbūt tai bus kažkas, ko mes pasinaudosime“.