Bideno administracija pristato esminius studijų paskolos grąžinimo pakeitimus

Švietimo departamento pareigūnai pateikė išsamią informaciją apie savo pasiūlymą pakeisti pajamomis pagrįstą grąžinimą – planų rinkinį, kurį skolininkai gali panaudoti skolai grąžinti kaip savo pajamų procentą. Pagal naujas taisykles skolininkai bus apsaugoti daugiau savo pajamų, kol nebus reikalaujama atlikti mokėjimus, o skolininkai, turintys tik bakalauro studijų paskolas, savo nuožiūra turimų pajamų, kurias jie privalo mokėti už paskolas kiekvieną mėnesį, dalis bus sumažinta per pusę, o Be kitų pakeitimų, nebus skaičiuojamos palūkanos, kurios nėra padengtos skolininkų mėnesinėmis įmokomis pagal naująjį planą. 

Pasiūlymas, kurį agentūros pareigūnai teigė planuojantys įgyvendinti šiais metais, buvo pateiktas vėliau metų skundų iš skolininkų ir advokatų, kurie teigė, kad dažnai sunku gauti nuo pajamų priklausomą grąžinimą, kuris buvo skirtas apsaugoti skolininkus nuo prastų studentų paskolų rezultatų blogos ekonominės sėkmės laikotarpiais. Net kai skolininkams pavyksta užsiregistruoti, jie sakė, kad jų mokėjimai yra per brangūs. 

Tai taip pat priklauso Bideno administracijai labiau patraukiantis antraštes pasiūlymas – panaikinti 10,000 20,000 USD studentų skolą daugeliui skolininkų ir XNUMX XNUMX USD tiems, kurie gavo „Pell“ stipendiją. yra numatyta nagrinėti Aukščiausiajame teisme. 

Išvardinęs kitas Bideno administracijos studentų paskolų iniciatyvas, įskaitant skolų mažinimo plano siūlymą ir gynimą, švietimo sekretorius Miguelis Cardona sakė, kad „labiausiai didžiuojasi šiandienos pranešimu“, turėdamas omenyje pajamomis pagrįstą grąžinimo pasiūlymą. 

„Šiandien duodame naują pažadą šiandieniniams skolininkams ir ateities kartoms: jūsų studentų paskolos mokėjimai bus prieinami“, – žurnalistams sakė Cardona.

Pajamomis pagrįstas grąžinimas buvo prieinamas nuo 1990-ųjų pradžios

Nuo 1990-ojo dešimtmečio pradžios vyriausybė siūlo skolininkams galimybę grąžinti studentų paskolas procentais nuo jų pajamų. Iš pradžių planai buvo sukurti kaip tam tikras draudimo polisas, skirtas apsaugoti skolininkus nuo blogiausių studentų paskolų rezultatų, kai dėl individualių aplinkybių, platesnio ekonomikos nuosmukio arba dėl abiejų jie negalėjo sau leisti sumokėti savo skolos per standartinis hipotekos tipo planas. Po 20 ar 25 metų mokėjimų pagal šiuos planus vyriausybė išleidžia likusį likutį. 

Bėgant metams, ypač valdant Obamos administracijai, vyriausybė padarė daugiau skolininkų, turinčių teisę į šiuos planus, ir padarė juos dosnesnius, bet pajamomis paremtus grąžinimus. neapsaugojo skolininkų taip, kaip tikėjosi pareigūnai. Viena vertus, advokatai teigia, kad skolininkams buvo sunku gauti nuo pajamų priklausomą grąžinimą tiek dėl painiavos dėl pasirinkimo, tiek dėl to, kad studentų paskolų paslaugų teikėjai mestas kliūtis skolininkams, kurie iš tikrųjų pasirašo planus. 

Net ir tada, kai skolininkai planavo, jiems sunkiai sektųsi mokėti, sakė skolininkai ir advokatai, ir stebėjo, kaip jų likučiai pakilo, nes su pajamomis susieti mokėjimai palietė tik nedidelę palūkanų dalį. 

Prieš pandemiją kiekvienais metais skolininkų – 1 mln patyręs rezultatą, pajamomis pagrįstas grąžinimas buvo skirtas apsaugoti nuo įsipareigojimų nevykdymo. Ir net tie, kurie nevykdė įsipareigojimų, stengėsi padaryti pažangą mokėdami savo skolas. A ketvirtadalis skolininkų nuo 18 iki 35 metų amžiaus, kurie 2009 m. turėjo studentų skolų, 2019 m. turėjo didesnį studentų paskolų likutį, o 10 % šių skolininkų per tuos 10 metų jų likučiai išaugo beveik keturis kartus. 

„Tikras studentų paskolų apsaugos tinklas“

Bideno administracijos planu siekiama išspręsti šias problemas keliais pagrindiniais būdais. „Šioje šalyje pirmą kartą kuriame tikrą studentų paskolų apsaugos tinklą“, – žurnalistams sakė švietimo sekretoriaus pavaduotojas Jamesas Kvaalas. 

• Pagal naująjį planą daugiau pajamų apsaugoma prieš skolininkams prireikus atlikti mokėjimus. Anksčiau asmenys, uždirbantys daugiau nei 20,400 41,600 USD, arba keturių asmenų šeima, kurios namų ūkio pajamos buvo bent 30,500 62,400 USD, turėjo mokėti už savo paskolas. Bideno administracija siūlo šią ribą padidinti iki 15 XNUMX USD asmeniui ir XNUMX XNUMX USD keturių asmenų šeimai. Nauji skaičiai apytiksliai atitinka XNUMX USD minimalų atlyginimą uždirbančio asmens atlyginimą. 

• Skolininkai, turintys paskolas iš bakalauro studijų, mažiau nei anksčiau skirs savo pajamų studentų paskolų mokėjimams. Šiuo metu minimalus dydis, kurį skolininkas gali padengti savo skolai kiekvieną mėnesį, kai grąžinamas pagal pajamas, yra 10% savo nuožiūra gaunamų pajamų. Pagal Bideno administravimo planą skolininkai, turintys tik bakalauro paskolas, gali mokėti 5% savo nuožiūra gaunamų pajamų. Skolininkai, turintys ir bakalauro, ir absolventų paskolas, mokės nuo 5% iki 10% savo diskrecinių pajamų, remiantis jų paskolų svertiniu vidurkiu. Skolininkams, kurie iš pradžių pasiskolino 12,000 10 USD ar mažiau, skolos likutis gali būti atšauktas po 20 metų mokėjimų. Šiuo metu skolininkai, nedirbantys valstybės tarnyboje, turi mokėti bent XNUMX metų, kol jų skola yra nurašoma. 

• Bideno administracijos plane taip pat bus nustatytos ribos, kiek skolininkas galiausiai sumokės palūkanų. Dabar, tai nėra neįprasta paskolos gavėjams, naudojantiems mokėjimą pagal pajamas, kad jie pamatytų savo studentų paskolų likučio balioną – net ir mokėdami – nes jų mėnesinės įmokos nepakanka palūkanoms padengti. Pagal siūlomus pakeitimus visos palūkanos, kurių nepadengia skolininko mėnesinė įmoka, nebus apmokestinamos. „Kitaip tariant, jūs nesigilinsite į skolas, nes palūkanos yra didesnės, nei galite sau leisti“, - sakė Kvaalas. 

Vis dėlto kai kuriais atžvilgiais pasiūlymas nenueina taip toli, kaip tikėjosi advokatai. Skolininkai, turintys „Parent PLUS“ paskolas – federalinės vyriausybės programą, kurią tėvai gali naudoti mokėdami už savo vaikų koledžą – į planą neįtraukti. Nors pinigų sumą tėvai pasiskolino per šią programą padidėjo pastaraisiais metais ir daugelis tėvų kovoja grąžinti skolą, jų galimybės ją valdyti yra daug ribotesnės nei nematuojančių skolininkų. 

Be to, valdininkams gali kilti kliūčių įgyvendinti planą. Kongresas nepadidino Federalinės studentų pagalbos biuro, kuris valdo studentų paskolų programą, finansavimo. Tokio masto reformai greičiausiai prireiks išteklių, kad ji būtų sėkminga. 

Vyresnysis administracijos pareigūnas žurnalistams sakė, kad pareigūnai yra „labai nusivylę“ finansavimo, kurį FSA gavo iš Kongreso, lygiu. „Dėl to mums bus iššūkis įgyvendinti keletą mūsų politikos iniciatyvų“, – sakė pareigūnas. „Šiuo metu dirbame su visu iš Kongreso gauto finansavimo lygio poveikiu. Mūsų tikslas yra įgyvendinti šį IDR planą 2023 metais. 

Anksčiau, kai pareigūnai išplėtė pajamomis pagrįstą grąžinimą, jo priėmimas buvo nuviliantis, nes skolininkai ne visada žinojo apie planus, sunkiai suprato daugybę galimybių ir susidūrė su kliūtimis, kurios trukdė paslaugų teikėjams gauti planus. Pareigūnai žurnalistams sakė, kad planuoja sušvelninti kai kurias iš šių problemų, automatiškai įtraukdami skolininkus, kurie atsilieka nuo mokėjimų bent 75 dienas, į naująjį pajamomis pagrįstą grąžinimo planą. Be to, jie tikisi, kad panaikinus kitas pajamomis pagrįsto grąžinimo versijas – ateityje nauji skolininkai negalės prisiregistruoti prie senų planų – skolininkai nepatirs nuovargio dėl sprendimų, nes bus aiškus geriausias pasirinkimas grąžinti paskolas. . 

Kritikai nerimauja, kad dosnus planas galėtų subsidijuoti prastai dirbančias mokyklas

Tikėtina, kad pasiūlymas sulauks kritikų klausimų. Kai rugpjūčio mėn. prezidentas Joe Bidenas paskelbė pirmąsias pajamas pagrįsto grąžinimo pakeitimų metmenis, kai kurie susirūpinę kad būtų subsidijuojami blogi veikėjai, nes skolininkai, gaunantys mažiausias pajamas – galbūt dėl ​​to, kad baigė prastai veikiančias programas arba paliko jas – gauna didžiausią naudą. 

Bideno administracijos pareigūnai antradienį taip pat paskelbė, kad pradeda stiprinti prastai dirbančių mokyklų atskaitomybę, be kita ko, galiausiai paskelbdami programų, kurios neteikia vertės mokiniams, sąrašą. 

„Atėjo laikas įvardyti šių programų pavadinimus ir atvirai pasikalbėti apie pagrindines studentų skolų priežastis“, – sakė Kvaalas. 

Kritikai taip pat nerimauja, kad pajamomis grindžiamo grąžinimo patrauklumas gali paskatinti studentus daugiau skolintis ir kainuoti mokesčių mokėtojams. Vyresnysis administracijos pareigūnas pokalbyje užginčijo šią mintį. 

„Beveik kiekvieną kartą keičiantis studentų paskoloms, kad sąlygos būtų dosnesnės studentams, žmonės kalba apie moralinę žalą ir galimą piktnaudžiavimą programa, ir tiesiog nėra įrodymų, kad šios prognozės kada nors išsipildė“, – sakė pareigūnas.