Bidenas pasirengęs atšaukti 10,000 XNUMX USD studentų paskolas vienam skolininkui – ką tai reiškia jūsų biudžetui, kredito balui ir mokesčių sąskaitai

Finansų ekspertai teigia, kad šio atsakymo detalės paliečia kasdienį skolininko biudžetą, kredito balą ir galbūt mokesčius.

Pranešama, kad Bideno administracija svarsto planą atleisti 10,000 150,000 USD federalinės studentų paskolos skolą vienam skolininkui žmonėms, uždirbantiems iki 300,000 XNUMX USD, ir susituokusioms poroms, kurios kartu paduoda iki XNUMX XNUMX USD. Washington Post sakė, cituodamas su diskusijomis susipažinusius šaltinius.

Pasak JAV, amerikiečiai turi maždaug 1.6 trilijono USD skolų už studentų paskolas Niujorko federalinis rezervų bankas. Mokėjimai už federaliniu mastu turimas paskolas buvo pristabdyti nuo pandemijos pradžios 2020 m. kovo mėn.

Trečiadienį administracija panaikino federalinę studentų paskolų skolą už daugiau nei 560,000 XNUMX apgautų skolininkų, kurie lankė jau nebeegzistuojančius Korinto koledžus. Vyriausybė atšaukė 5.8 mlrd, Švietimo departamento didžiausias vienos paskolos išrašymas.

Plačiai paplitęs atšaukimas kainuotų didesnę kainą. Atleidus 10,000 321 USD vienam skolininkui, iš viso būtų panaikintos XNUMX mlrd. USD skolos. balandžio mėnesio Niujorko Fed mokslininkų atlikta analizė. 10,000 11.8 USD atšaukimas panaikintų 30.5 mln. skolininkų skolas, teigia mokslininkai. Taip pat būtų panaikinti įsipareigojimai dėl XNUMX% studentų paskolų, kurios buvo pradelstos arba neįvykdytos prieš mokėjimo pauzę, teigiama analizėje.

Praėjusiais metais vidutinė studentų paskolos skola svyravo nuo 20,000 24,999 iki XNUMX XNUMX USD. Federalinio rezervo tyrimas išleistas gegužę. (Išvados apie namų ūkių ekonominę gerovę buvo pagrįstos rudens apklausa, kurioje dalyvavo daugiau nei 11,000 XNUMX žmonių.)

Nesuklyskite, studentų paskolos atleidimas, kad ir koks būtų būdas ar suma, yra skalda.

Rėmėjai sako, kad skolininkams labai reikia pagalbos nuo krizės, susijusios su didėjančiomis švietimo išlaidomis, kurios nuslopino per daug šeimos biudžetų. Oponentai teigia, kad tai nesąžininga gelbėjimo priemonė ir Pandoros skrynia, atverianti klausimus, kam dar reikėtų ar neturėtų atleisti skolas.

yra nugalėtojai ir pralaimėtojai šioje diskusijoje. Mylėkite ar neapkęskite, jei bus atšauktas, milijonų žmonių finansinė padėtis pasikeis. Tai gali juos visiškai pakeisti arba tai gali būti „lašas kibire“.

Čia pateikiamas šių galimų pakeitimų vadovas ir geriausi būdai, kaip elgtis, kas gali nutikti toliau:

Namų ūkių biudžetai

Finansų planuotojas Savonas Gibsonas jau kalbėjosi su klientais apie tai, kas nutiks jų biudžetams, jei bus panaikinta 10,000 XNUMX USD federalinė studentų paskolos skola. Tai reiškia, kad reikia nustatyti „kitą didžiausią skolą“ arba „kitą didžiausią prioritetą“, kur gali nukeliauti staiga atsilaisvinę pinigai, sakė Gibsonas, „Gibson Financial Planning“ savininkas ir vykdantysis direktorius Sinsinatyje, Ohajo valstijoje.

Kad būtų aišku, „Gibson“ įspėja klientus, kad nebūtų galima daryti prielaidos, kad atšaukimas įvyks. Bet jei taip atsitiks, jis nori, kad jie jau galvotų apie kitą žingsnį.

Daugelis „Gibson“ klientų turi nuo 20,000 40,000 iki 10,000 20 USD studentų paskolų, todėl XNUMX XNUMX USD lengvata būtų „didelė“. Maždaug XNUMX% ​​„Gibson“ klientų skyrė pinigus studentų paskolų mokėjimams, o daugelis kitų galimus mokėjimų pinigus skyrė kitur.

Jei atšaukimas įvyks, Gibsonas sakė, kad biudžeto sudarymo klausimas tampa „kur lėšos turės didžiausią poveikį? Nėra vieno atsakymo. Gibsonas pažymėjo, kad tai gali apimti neatidėliotinų santaupų kaupimą arba didesnių palūkanų skolos, pavyzdžiui, kredito kortelės, mokėjimą greičiau.

Žmonėms, kurie atideda pinigus ir kurie tikriausiai jau yra linkę mokėti skolas ir taupyti, Gibsonas teigė, kad vienkartinę sumą galėtų skirti ilgalaikiams tikslams, pavyzdžiui, pensijų sąskaitoms ar papildomiems hipotekos mokėjimams.

Pasak Filadelfijos federalinio atsargų banko, maždaug septyni iš dešimties skolininkų, reguliariai mokančių mokėjimus prieš pandemijos pauzę, sako, kad gali sau leisti atnaujinti mokėjimus. apklausa išleistas gegužę.

Tačiau 92% dirbančių skolininkų nerimavo dėl galimybės atnaujinti mokėjimus didelės infliacijos metu. apklausa iš Studentų skolų krizių centro, advokatų grupės.

Kredito balai

Kredito balai visada svarbūs. Tačiau augančių palūkanų normų metu turėjo kovoti su karšta infliacija, "Ypač svarbu išlaikyti gerą kredito balą", - sakė Bruce'as McClary, Nacionalinio kredito konsultavimo fondo, pelno nesiekiančios finansinių konsultacijų organizacijos, atstovas. Mažesni balai reiškia dar brangesnes skolinimosi išlaidas, ir tai yra paskutinis dalykas, kurio kam nors reikia, kai tiek daug kitų kainų didėja, aiškino jis.

Manoma, kad kredito balai parodys, kaip patikimas asmuo grąžina skolas, tačiau McClary teigė, kad nėra savaime suprantama, kad staiga sumažėjus studentų paskolų skolai automatiškai gaunamas geresnis rezultatas.

Žinoma, 10,000 XNUMX USD atleidimas „gali pajudinti įvykius ir aplinkybes, dėl kurių būtų gauti aukštesni balai“. Pavyzdžiui, taip atsitiktų, jei pinigai, skirti paskoloms studentams, dabar galėtų būti naudojami dideliems kredito kortelių likučiams.

„Galų gale, tai pagerintų jų skolos santykį ir padėtų padidinti jų kredito balą, kai sumažės šių kredito kortelių likučiai“, - sakė McClary.

„Atsižvelgiant į neapibrėžtumą, dar per anksti pasakyti, kaip tai paveiktų atskirų vartotojų kreditus“, – sakė „TransUnion“ vartojimo kredito švietimo vadovė Margaret Poe.
TRU,
-1.46%,
viena iš trijų pagrindinių kredito ataskaitas teikiančių įmonių.

Balai sukuriami atsižvelgiant į tokius veiksnius kaip „mokėjimų istorija, jūsų likučiai arba kiek esate skolingi, jūsų kredito istorijos amžius, naujas kreditas ir įvairių tipų kreditai, taip pat žinomi kaip jūsų kredito derinys“, – sakė Poe. Be to, jūsų skolos ir kredito limito santykis.

Kai asmuo turi studentų paskolų, „jie papildo jūsų kreditų derinį, o tai laikui bėgant gali pagerinti jūsų rezultatą. Laiku atliekami mokėjimai taip pat gali padėti sukurti sveiką kreditą. Tačiau jei sumokėsite ir uždarysite studentų paskolą, jūsų kreditų derinys gali tapti ne toks įvairus, o tai gali sumažinti jūsų balą“, - sakė Poe.

Vis dėlto ji pridūrė: „Kuo veiksmingiau apmokėti visą studentų paskolos skolą yra protingas žingsnis jūsų finansinei būklei“.

Mokesčiai

Paprastai panaikintos skolos panaikina skolintojo grąžinimo įsipareigojimus, tačiau dėl jų atsiranda mokesčių prievolės Vidaus pajamų tarnybai. Taip yra todėl, kad IRS paprastai mano panaikintos skolos suma kaip pajamos.

Vis dėlto skolininkai išvengs būsimos mokesčių staigmenos, jei Bidenas atleis, sako ekspertai. Jiems gali tekti planuoti papildomus valstybės pajamų mokesčius, priklausomai nuo to, kur jie gyvena.

Mokesčių kodo išimtys jau taikomos studentų paskolų atleidimui. Pavyzdžiui, žmonės, kurie gauna paskolas studentams, panaikinami per Valstybės tarnybos paskolos atleidimo programa, pavyzdžiui, mokytojai ir slaugytojai, do nereikės mokėti papildomų federalinių mokesčių už panaikintas skolas.

Dar visai neseniai skolos mokesčių išimčių panaikinimas nebuvo taikomas skolininkams, sakė Matthew Chingosas, kairiųjų pažiūrų ekspertų grupės Urban Institute švietimo duomenų ir politikos viceprezidentas.

2021 m. kovo mėn. Amerikos gelbėjimo planas tai pakeitė, atleisdamas studentų paskolų atšaukimą nuo federalinio skolos mokesčio nuostatų atšaukimo iki 2026 m. Demokratų įstatymų leidėjai iš anksto galvojo apie paskolos atšaukimo galimybę ir neleisti studentų paskolų skolai tapti mokesčių skola, sakė Chingosas. „Šio pakeitimo tikslas buvo pašalinti šią problemą nuo stalo“, - sakė jis.

Mokesčių požiūriu nesvarbu, ar studentų paskolos skola panaikinama vykdant vykdomuosius veiksmus arba pakeitus Kongreso įstatymus, sakė Chingosas. Anot Chingos'o, be mokesčių nuostatų skolininkas, uždirbantis bent 122,000 2,400 USD per metus, būtų susidūręs su papildomais XNUMX XNUMX USD federaliniais mokesčiais. tyrimas. Skaičiavimai parodė, kad asmuo, uždirbantis mažiau nei 25,000 800 USD per metus, būtų susidūręs su papildomu XNUMX USD federaliniu pajamų mokesčiu.

Tačiau, pasak Amerikos CPA instituto vyresniosios mokesčių praktikos ir etikos vadovės Susan Allen, kai kuriose vietose skolininkai gali susidurti su valstybės lygio pajamų mokesčiais už skolos panaikinimą.

Mokesčių įstatymai maždaug 20 valstijų laikytųsi federalinio įstatymo, kai kalbama apie studentų skolų panaikinimo mokesčius, sakė Allenas. Konektikutas ir Merilendas yra du pavyzdžiai. Tačiau mokesčių įstatymai maždaug 15 valstijų, įskaitant Naująjį Džersį ir Misisipę, gali turėti atvirų klausimų šiuo klausimu, pridūrė ji.

Štai čia svarbu atlikti namų darbus arba pasitarti su mokesčių specialistu, ar atšaukimas įvyksta, sakė Allenas. "Kiekviena valstybė turės skirtingus niuansus, kuriuos reikia patikrinti."