Bideno tylus studentų paskolos atšaukimas: pajamomis pagrįstas grąžinimo išplėtimas

Bideno administracija pristatė savo siūlomas išplėtimas antradienį studentų paskolų grąžinimo pajamomis (IDR). Šis pasiūlymas sumažins mėnesines įmokas daugumai skolininkų ir labai padidins paskolų programos kainą. Be to, tai grasina dar labiau sustiprinti skolų vaidmenį mūsų aukštojo mokslo sistemoje, o tai gali turėti dramatišką poveikį studijų lygiui ir būsimoms skolinimosi normoms.

Švietimo skyrius (ŠD) kviečia visuomenės narius teikti pastabas dėl reglamento projekto. Komentarai pateikiami per 30 dienų. Vėliau ED išleis paskutinę taisyklę ir planas įsigalios, greičiausiai šią vasarą.

Ką daro planas

Užuot sukūrusi visiškai naują grąžinimo planą, administracija ketina peržiūrėti esamą IDR planą, žinomą kaip REPAYE, kad jis būtų dosnesnis. Toliau pateikiami svarbiausi pakeitimai:

• Pajamų, atleidžiamų nuo studentų paskolų įmokų, suma padidės nuo 150% federalinės skurdo ribos iki 225%. Vienam skolininkui 2023 m. ši riba yra 30,578 XNUMX USD.
• Bakalauro studijų paskoloms mokėjimai nustatomi 5 % pajamų, viršijančių ribą, nuo 10 %. Mokėjimai už absolventų paskolas išliks 10% pajamų, viršijančių ribą.
• Jei paskolos gavėjo mėnesinė įmoka visiškai nepadengia sukauptų paskolų palūkanų, visos likusios palūkanos bus atleistos.
• Tie, kurie pasiskolino 12,000 10 USD ar mažiau, jų neapmokėti likučiai bus atšaukti, kai jie atliks 1,000 metų mokėjimus. Atšaukimo laikas pailgės vieneriais metais už kiekvieną pasiskolintą XNUMX USD.
• Tik bakalauro studijų studentai galės visiškai atšaukti paskolą po 20 metų sumokėjimo; paskolų gavėjai, turintys absolventų paskolas, bus atšaukti po 25 metų. Jie nesikeičia nuo dabartinės REPAYE versijos.

Pasiūlyme taip pat padaryti keli platesnės IDR infrastruktūros pakeitimai, įskaitant:

• ED leis paskolos gavėjams skaičiuoti laiką, praleistą atidėjus arba atleidžiant nuo paskolos atšaukimo. Priklausomai nuo atidėjimo ar tolerancijos tipo, skolininkams gali tekti atlikti papildomus mokėjimus, kad galėtų gauti šią išmoką.
• Paskolos gavėjai, vėluojantys gauti paskolą daugiau nei 75 dienas, bus automatiškai įtraukiami į IDR planą, jei ED galės gauti informaciją apie savo pajamas iš IRS.
• Siekdama supaprastinti painų grąžinimo galimybių rinkinį, ED laipsniškai panaikins naujų registracijų skaičių daugelyje IDR planų, išskyrus peržiūrėtą REPAYE planą.
• ED bus paskelbti sąrašą programų, kurios duoda „mažą finansinę vertę“, siekiant atgrasyti studentus nuo stojimo.

Pasiūlyme yra keletas gerų nuostatų ir nemažai blogų. Be to, kai kurios reformos išsiskiria tuo, kad jų nėra reglamento projekte.

Gera: automatinė registracija ir naujos naudos mažo balanso skolininkams

Sumažinus mėnesines įmokas, esami IDR planai linkę sumažinti įsipareigojimų nevykdymo riziką. Tačiau sąmoningumo stoka ir dokumentų tvarkymo našta reiškia, kad daugelis sunkiai besiverčiančių skolininkų, kurie galėtų pasinaudoti IDR, negali jo pasiekti. Automatinis įsiskolinusių skolininkų įtraukimas į IDR padės išspręsti šią problemą, taip pat supaprastinus grąžinimo planų skaičių.

Taip pat gera idėja yra greitesnis atleidimas skolininkams, kurių likučiai yra maži. Nelaimės ištikti skolininkai paprastai mokėsi koledže vos porą semestrų, o tai reiškia, kad dauguma žmonių, kuriems sunku mokėti paskolą, skolinosi labai mažai. Naujasis IDR planas suteiks studentams, kurie pasiskolino mažiau nei 12,000 10 USD, atleidimą vos po 20 metų, palyginti su įprastais 25 ar XNUMX.

Nors šis pakeitimas kainuos pinigus (3.7 mlrd. USD, remiantis ED sąnaudomis), jis yra pigesnis nei dauguma kitų siūlomo naujojo plano nuostatų. Išlaidos gali būti vertos: studentai, kurie pasiskolino mažas sumas ir negavo laipsnio, gali būti nenori registruotis į IDR planą jei iki atleidimo liko 20 ar 25 metai. Atleidimas po 10 metų, priešingai, gali paskatinti šiuos skolininkus pradėti grąžinti paskolas ir nevykdyti įsipareigojimų.

Patiems įgyvendinus šiuos pakeitimus būtų galima minimaliomis išlaidomis pagerinti studijų paskolų grąžinimo sistemą. Tačiau kitos naujojo IDR plano nuostatos padidins studentų paskolų programos išlaidas ir sudarys pagrindą skolomis finansuojamoms studijoms.

Blogai: sprogstamos išlaidos ir didesnis mokestis už mokslą

Pagrindinės naujojo IDR plano nuostatos – didesnė atleidimas nuo pajamų, mažesnis bakalauro studijų skolininkų vertinimo tarifas ir palūkanų atšaukimas – sumažins daugumos skolininkų mėnesines įmokas ir žymiai sumažins bendrą studentų paskolų sumą.

Iš pradžių tai gali atrodyti gerai. Tačiau tai iš esmės pakeis mūsų aukštojo mokslo sistemoje veikiančias paskatas ir turės daug nenumatytų pasekmių.

Studentai, kurie įstoja į laipsnio ar pažymėjimų programas, kurių finansinė grąža yra nedidelė, už kiekvieną iš mokesčių mokėtojų pasiskolintą dolerį grąžins tik centus. Netgi studentai, besimokantys programose su tipine grąža, gali grąžinti tik 50 % to, ką pasiskolino skaičiavimai Adamas Looney iš Brookings instituto.

Tam tikroms bendruomenės kolegijų programoms, ypač kosmetologijoje, studentams gali būti atleistos paskolos, neatlikdami nė vieno mokėjimo. Prezidentas Bidenas gali įgyvendinti savo svajonę apie nemokamą bendruomenės koledžą, bet tik išsprogdindamas studentų paskolų sistemą.

Kadangi dauguma bakalauro studijų studentų gaus subsidiją savo federalinėms paskoloms, racionalus dalykas yra pasiskolinti didžiausią įmanomą sumą iš mokesčių mokėtojų, o tada grąžinti pagal naują IDR planą. Šiuo metu 45% visų bakalauro studijų ir 77% bendruomenės kolegijų studentų neimti paskolų. Pagal naująjį planą tie studentai paliks pinigus ant stalo.

Rezultatas bus padidėjęs noras skolintis. Bideno administracija ketina sumažinti studentų paskolų naštą, tačiau iš tikrųjų tai galėtų padaryti įtvirtinti skolos vaidmenį mūsų aukštojo mokslo sistemoje. Skolinimasis kolegijai taps dažnesnis, ypač bendruomenės kolegijose ir anksčiau nebrangiose valstybinėse mokyklose. Institucijos bandys užfiksuoti šią naują federalinę didybę mokydamos žygius.

Nėra: sąžiningi išlaidų skaičiavimai ir atskaitomybė

ED siūlomoje taisyklėje naujojo IDR plano kaina yra 138 mlrd. Tai beveik neabejotinai nepakankamai įvertinta dėl kelių priežasčių.

Pirma, daroma prielaida, kad Aukščiausiasis Teismas patvirtins prezidento Bideno planą atšaukti 430 mlrd. USD studentų paskolas. Kadangi jau panaikinta tiek daug skolų, naujasis IDR planas sumažins išlaidas. Tačiau jei teismas panaikins paskolos atšaukimo schemą, kaip tikėtina, skolininkai, kurie būtų gavę atleidimą, grąžins savo paskolas per IDR. Išlaidos, kad IDR būtų dosnesnės, padidės.

Antra, išlaidų sąmatoje neatsižvelgiama į tikimybę, kad kai kurie ne IDR planus turintys skolininkai pereis prie IDR. Tai nesąmonė, nes pagrindinis pasiūlymo tikslas yra pasiūlyti daugiau skolininkų už prieinamą mėnesinę įmoką per IDR. Trečia, į sąmatą neatsižvelgiama į skolinimosi ar studijų tarifų padidėjimą, atsirandantį dėl IDR plano priėmimo. Atsižvelgiant į šiuos padarinius, nepriklausomi analitikai mano tikroji plano kaina gali viršyti 500 mlrd.

Bideno administracija tik silpnai bando atremti naujojo plano poveikį mokslui ir skolinimuisi. ED ketina paskelbti „gėdos sąrašą“ programų, kurios teikia „mažą finansinę vertę“, kad atgrasytų studentus nuo stojimo. Nors didesnis skaidrumas visada yra sveikintinas, moksliniai tyrimai kad tokie gėdos sąrašai mažai kontroliuoja studijų kainą ar atgraso nuo priėmimo.

Kad naujasis IDR planas būtų finansiškai pagrįstas, skaidrumo nepakanka. Federalinė vyriausybė turi nustoti finansuoti aukštojo mokslo programas, dėl kurių studentai gauna per mažas pajamas, kad galėtų grąžinti paskolas. Čia yra pasiūlymas rengiamas tai daryti patentuotose kolegijose, tačiau valstybinių ir privačių ne pelno mokyklų studijų programos yra neapmokestinamos. Be prasmingos atskaitomybės, naujasis IDR planas pasiūlys tik tuščią čekį kolegijoms, kad būtų galima toliau mokėti už mokslą ir išpirkti menkaverčius laipsnius mokesčių mokėtojų centais.

Pajamomis pagrįstam grąžinimui reikia atsakingų reformų

Pajamomis pagrįsta grąžinimo sistema turi problemų. Tačiau norint išspręsti šias problemas, nereikia didžiulės naujos mokesčių mokėtojų dolerių infuzijos. Užuot sumažinęs mokėjimus visiems, ED turėtų sutelkti dėmesį į nebrangias intervencijas, skirtas pagerinti IDR, ypač supaprastinimą ir automatinį įsiskolinusių skolininkų registravimą.

Kaip rašoma, siūloma taisyklė iš esmės perdarys paskolų studentams sistemą. Dėl naujų paskolų subsidijų studentams bus racionalu skolintis daugiau, o kolegijos tuo tikrai pasinaudos. Nors prezidento Bideno Švietimo departamentas nusprendė sumažinti studentų paskolų naštą, jis gali tapti pagrindiniu aukštojo mokslo finansavimo ramsčiu.