Kai rinkos nepastovumas ir infliacija išlieka, pensininkai arba tie, kurie jau beveik išeina į pensiją, gali galvoti, kur dabar dėti savo pinigus.
Yra įvairių alternatyvų su įvairia rizika, todėl gerai pagalvokite, kur investuoti pinigus šiais neaiškiais laikais. Tai, ką pasirinksite, priklausys nuo jūsų bendros finansinės padėties.
Jei jau sudėjote vienerių ar dvejų metų išlaidas didelio pajamingumo taupomojoje sąskaitoje, galbūt ieškote papildomų santykinai mažos rizikos būdų užsidirbti pinigų. Jei akcijų rinka atrodo pernelyg neapibrėžta, išnaudojote maksimalią naudą I-obligacijų pirkimas, ir jūs turite pinigų, apie kuriuos tikrai žinote, kad jums nereikės, bent jau ateinančius metus ar dvejus, tarpininkaujantys indėlių sertifikatai (CD) gali būti dar vienas būdas diversifikuoti jūsų portfelį.
Skaityti: Viena iš priežasčių, kodėl turtingieji tampa turtingesni
Tarpininkaujant parduodami kompaktiniai diskai dažnai moka daugiau nei tradiciniai kompaktiniai diskai
Daugelis bankų moka didžiausius tarifus už tarpininkaujančius kompaktinius diskus, kurie yra indėlių sertifikatai, kuriuos bankas parduoda per tarpininkavimo įmonę. Tarkime, už vienerių metų indėlio sertifikatą mokama 2% palūkanų norma, o už kompaktinį diską, parduodamą per tą patį banką, mokama daugiau nei dvigubai daugiau – 4.5%.
Tarpininkaujant parduodami kompaktiniai diskai paprastai moka didesnį pajamingumą nei tradiciniai kompaktiniai diskai, nes brokeris paprastai investavo į banką didelę sumą, o tai skatina banką mokėti didesnes palūkanas nei už mažesnę sumą, kurią paprastai investuoja individualus investuotojas. Tada tarpininkaujantys kompaktiniai diskai parduodami per tarpininką, taigi ir pavadinimas, tarpininkaujantis CD.
„Yra daug skirtingų investavimo būdų“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Andrew Feldmanas iš „AJ Feldman Financial“. "Visi produktai yra skirtingi."
Jis sako, kad tarpininkaujant parduodami kompaktiniai diskai yra šiek tiek labiau veikiami rinkoje nei pinigų rinka ar taupomoji sąskaita. "Yra labai, labai maža rizika, bet daugiau nei grynieji pinigai."
Skaityti: Ką neurologai sužinojo apie senstančių smegenų atjauninimą ir ką jūs taip pat galite padaryti
Kompaktiniai diskai, kuriais prekiaujama, parduodami per tarpininkavimo įmones, pvz., „Fidelity“ ar „Schwab“, tačiau paprastai yra apdrausti Federalinė indėlių draudimo korporacija iki 250,000 XNUMX USD vienam sąskaitos savininkui, vienam išduodančiam bankui, kredito unijai ar kitai finansų įstaigai. Brokeris iš esmės yra trečioji šalis, galinti pasiūlyti kompaktinį diską su didesne palūkanų norma. Investuotojai, turintys tarpininkavimo sąskaitas arba nusprendę atidaryti tarpininkavimo sąskaitą, turi teisę įsigyti tarpininkavimo kompaktinius diskus.
Ar pensininkai turėtų pirkti šiuos kompaktinius diskus, kurie parduodami tarpininkaujant, kad gautų geresnę kainą, ir jei taip, kokioje finansinėje padėtyje turėtumėte būti, kad įsigytumėte kompaktinį diską tarpininkaujant? Kiek viso turto jums gali prireikti? Arba, ar tai svarbu?
„Kompaktiniai diskai yra terminuotieji indėliai“, – sako Gregas McBride'as, Bankrate.com vyriausiasis finansų analitikas. „Jie nėra skysti“. Paprastai, kaip ir tradiciniuose kompaktiniuose diskuose, jūsų pinigai laikomi iš anksto nustatytą laikotarpį, pvz., nuo trijų mėnesių iki 20 metų ar ilgiau, ir tam laikotarpiui siūloma nustatyta norma. Tuo metu tarpininkaujamas kompaktinis diskas pasiekė terminą, o jei laikysite jį iki išpirkimo datos, atgausite pradinę investuotą sumą ir palūkanas.
Kokį tarpininkaujantį kompaktinį diską perkate, labai skiriasi. Taip yra todėl, kad jei tarpininkaujant parduodamas kompaktinis diskas, kurį svarstote, yra „paskambinti“, tai reiškia, kad emitentas gali nuspręsti, kad nori jį susigrąžinti prieš pradinę galiojimo datą. Jei iškviečiamas jūsų tarpininkaujantis kompaktinis diskas, jūs atgausite pradinę investiciją ir palūkanas, bet trumpesniam laikui, nei tuo atveju, jei jis būtų suėjęs. Tačiau jei tarpininkaujantis kompaktinis diskas yra „apsaugotas nuo skambučių“, o tai reiškia, kad išdavėjas negali jo paskambinti, galite tiesiog laikyti jį iki išpirkimo datos ir gauti pradinę investuotą sumą ir palūkanas. Pasak Richardo Carteri, „Fidelity Investments“ fiksuotų pajamų skyriaus viceprezidento, tik 10–20 % tarpininkaujamų kompaktinių diskų yra „skambučiai“.
Tarpininkaujamų kompaktinių diskų privalumai
Galimas didesnis derlius nei tradiciniai kompaktiniai diskai. „Apskritai kompaktinių diskų kainos auga“, – sako McBride'as. „Svarbu lyginti ir apsipirkti. Kompaktiniai diskai, parduodami tarpininkaujant, gali neišsiskirti beveik taip pat, kaip aukščiausios kokybės (tradiciniai) kompaktiniai diskai. Jei esate gana tikras, kad jums nereikės pinigų iki išpirkimo datos ir todėl nereikės parduoti kompaktinio disko iki tos datos, kompaktinis diskas, kuriuo prekiaujama, gali būti užblokuotas didesniu tarifu.
Būdas „apsipirkti“ tarpininkavimo kompaktinį diską yra prisijungti prie savo tarpininkavimo paskyros ar sąskaitų ir patikrinti iš anksto nustatytus siūlomus laikotarpius ir įkainius. Pavyzdžiui, jei norite investuoti tam tikrą pinigų sumą tik šešiems mėnesiams, ieškokite tik šešių mėnesių tarpininkaujamų kompaktinių diskų. Jei norite investuoti 18 mėnesių, ieškokite tarpininkaujamų kompaktinių diskų su šiuo laikotarpiu. Perskaitykite sąlygas, kad suprastumėte, ar tarpininkaujantį kompaktinį diską galima skambinti, ar ne.
FDIC apdraustas. Tarpininkaujantys kompaktiniai diskai paprastai yra apdrausti FDIC iki 250,000 XNUMX USD už pagrindinę sumą ir palūkanas kiekvienam emitentui, pavyzdžiui, bankui ar kredito unijai, kiekvienai nuosavybės kategorijai, pvz., vienai nuosavybei ar bendrai nuosavybei.
Tarpininkaujamų kompaktinių diskų trūkumai
Jei tarpininkaujant parduodamą kompaktinį diską galima išpirkti, pajamingumas gali būti mažesnis, nei tikėjotės. Jei emitentas paskambins į tarpininkaujantį kompaktinį diską iki jo išpirkimo datos pagal pradines sąlygas, jūs negausite tiek palūkanų, kiek tikėjotės. „Būkite tikri dėl (tarpininkaujančio kompaktinio disko) sąlygų“, - sako McBride'as.
Skaityti: Neišeikite į pensiją su netvarka – tvarkykite savo pensijų sąskaitas
Jei nuspręsite parduoti nepasibaigus terminui, galite prarasti pinigus antrinėje rinkoje. Jei parduodate didesnį susidomėjimą naujais platintais kompaktiniais diskais, jūsų kompaktinis diskas gali būti ne toks vertas antrinėje rinkoje. „Galite patirti didelį smūgį“, – sako McBride'as. Pavyzdžiui, jei už naujos laidos kompaktinius diskus mokama 5 % arba 6 %, o jūsų – 4.3 %, jūs „turėsite nuolaidą (savo tarpininkaujamam kompaktiniam diskui), kad galėtumėte jį parduoti“, – sako jis.
Be to, sako Brettas Neiseris, „YouTube“ programos „What's Next with Money“ įkūrėjas ir generalinis direktorius, prarasite dalį palūkanų, kurių tikėjotės uždirbti.
Dauguma tarpininkaujamų kompaktinių diskų parduodami už mažiausiai 1,000 1,000 USD ir po 100 100 USD. Rugpjūčio pabaigoje „Fidelity“ pradėjo pardavinėti „dalinius kompaktinius diskus“ nuo mažiausiai 1 USD, kuriuos galima įsigyti po 1 USD. Už naujus leidimus nėra jokio mokesčio ar komisinių. Jei perkate antrinėje rinkoje, taikomas 19.95 USD mokestis. Jei parduodate prieš terminą antrinėje rinkoje, taikomas XNUMX USD mokestis. Jei prekiaujama su atstovu, taikomas XNUMX USD mokestis.
Pasitarkite su savo tarpininkavimu, kad sužinotumėte, ar taikomi kokie nors mokesčiai.
Štai keletas konkrečių situacijų, kai galite apsvarstyti galimybę įsigyti tarpininkaujančių kompaktinių diskų:
Gavo vienkartinę pensiją. Dalį pensijos gavote kaip vienkartinę išmoką ir svarstote, ką daryti su tais pinigais.
Galite nusipirkti daugiau nei vieną kompaktinį diską, parduodamą tarpininkaujant, kurių kiekvieno galiojimo laikas yra skirtingas, pavyzdžiui, šeši mėnesiai, devyni mėnesiai, metai, 18 mėnesių. „Galite šiek tiek paskirstyti brandos datas“, - sako Neiseris.
Jūs turite pinigų pinigų rinkoje. Kadangi daugelio opcionų palūkanų normos išaugo, galbūt norėsite perkelti dalį savo pinigų į kompaktinius diskus. Pavyzdžiui, jei jūsų didelio pajamingumo taupomoji sąskaita moka 3% APY, galite palyginti šį tarifą su tarpininkaujančiu kompaktiniu disku. Jei tarpininkaujamo kompaktinio disko kaina yra pakankamai didesnė, apsvarstykite, koks konkretus laikotarpis tinka jūsų situacijai ir rizikos tolerancijai.
Turite neinvestuotų pinigų vienoje ar keliose savo tarpininkavimo ar išėjimo į pensiją sąskaitose. Jei jums nebuvo patogu už tuos pinigus pirkti daugiau akcijų ar investicinių fondų, gali būti pasirinktas kompaktinis diskas, parduodamas tarpininkaujant. Pirmiausia prisijunkite prie savo paskyros, tada pradėkite ieškoti prieinamų kompaktinių diskų. Pavyzdžiui, jei pinigai yra jūsų Roth IRA, pajamos taip pat neapmokestinamos, jei lėšas atsiimate praėjus penkeriems metams nuo pirmųjų mokestinių metų, per kuriuos buvo įnešta įmoka į jūsų naudai įsteigtą Roth IRA. Taip pat atminkite, kad jei jums sukanka 59½ metų, išvengsite 10% baudos už ankstyvą pasitraukimą. Jei šios lėšos yra tarpininkavimo sąskaitoje, jos apmokestinamos kaip paprastos pajamos, o ne kaip kapitalo prieaugis, sako Neiseris, kuris taip pat buvo Vartotojų finansinės apsaugos biuro vartotojų konsultacinės tarybos pirmininkas.
Maksimalus socialinis draudimas. Jei vis dar laukiate arba jau atidedate prašymo gauti pensijos išmokas, kai pateiksite prašymą, galite turėti daugiau investuotinų pajamų. Jei taip, išsiaiškinkite savo biudžetą ir sumą, kurią galbūt norėsite investuoti į kompaktinius diskus, parduodamus tarpininkaujant.