Perkate pirmąjį būstą? Štai ką reikia žinoti

Pirmą kartą įsigyjantys būstą turi staigią mokymosi kreivę – nuo ​​tikrojo įperkamumo supratimo ir kaip gauti būsto paskolą iki pinigų srautų valdymo po įsigijimo.

„Pirkdami savo pirmąjį būstą, turite atsižvelgti į tai, kad skolintojas jums leis pasiskolinti sumą, kuri nebūtinai yra tokia pati, kokią galite pagrįstai sau leisti“, – sakė sertifikuotas finansų planuotojas Ericas Roberge'as, „Beyond Your Hammock“ Bostone įkūrėjas.

Nors dauguma bankų leidžia jums imti paskolą, kurios įmoka sudaro apie 30% jūsų pajamų, Roberge pataria klientams išlaikyti savo metines būsto išlaidas (hipotekos mokesčius kartu su nekilnojamojo turto mokesčiais, būsto draudimu ir metine priežiūra) iki 20% jų bendrųjų pajamų. .

„Šiandieninėje aplinkoje jie perka mokėjimą, o ne pirkimo kainą“, – sakė CJ Harrison, CFP, DecisionPoint Financial viceprezidentas Mesoje, Arizonoje. „Tačiau jie turi nepamiršti, kad tai yra labai išpūstos namų kainos.

„Klausiu šių klientų: „Ar galite finansiškai atlaikyti katastrofišką savo namų vertės sumažėjimą?

Norėdamas pritraukti savo klientus į žemę, Brianas Mercado, CFP iš „JSF Financial“ Los Andžele, liepia jiems atlikti mankštą.

„Sakau jiems, kad kol jie ieško namų, jie turėtų stengtis gyventi taip, lyg jau mokėtų didesnę sumą“, – sakė jis. „Tai jų pinigų srautų testas nepalankiausiomis sąlygomis.

Kol pirkėjai pripranta prie naujo biudžeto, Mercado perteklines mėnesines santaupas investuoja, kad jas būtų galima pridėti prie pradinio įnašo.

Jūs nenorite peraugti savo naujo namo, sakė Stephanie Campos, CFP, Majamyje esančios Campos Financial savininkė. Ji užduoda klientams tokius klausimus: „Ar šis namas patenkins jūsų poreikius ilgiau nei penkerius–10 metų? ir „Ar verta hipotekos ir uždarymo išlaidų, jei po kelerių metų reikės nusipirkti kitą vietą?

Pasak Campos, prieš kreipiantis dėl hipotekos, prireikus būtina išvalyti savo kredito balą.

„Skelbti anonsiniai įkainiai skirti tik puikiam kreditui ir [apskritai, banko palūkanos yra judantis tikslas, priklausantis nuo skolintojo rizikos apetito“, – sakė ji.

Campos pataria namų ieškantiems asmenims, kurių kredito balas mažesnis nei 600, pasidomėti hipotekomis iki Federalinė namų valdžia. Jos skirtos pirmą kartą būstą perkantiems asmenims, kuriems sunku sutaupyti 20 proc., reikalingo norint išvengti privataus hipotekos draudimo, sakė ji. FHA paskoloms gali prireikti tik 3.5% sumažinimo, tačiau joms taikomi šiek tiek didesni tarifai ir tam tikri mokėjimo ir pajamų reikalavimai.

Mercado teigimu, būdas pirkėjams išvengti privataus hipotekos draudimo arba PMI yra paimti dvi atskiras paskolas – ty hipoteką už 80% reikalingos sumos ir būsto kapitalo kredito liniją likučiui.

„Mercado“ taip pat siūlo pirkėjams prašyti kelių išankstinės kvalifikacijos laiškų iš skolintojų skirtingomis sumomis dėl skirtingų derybų strategijų. Pavyzdžiui:

• Jei nenorite įspėti pardavėjui, kad galite sumokėti daugiau, naudokite laišką, kuriame nurodoma tik tokia suma, kokia reikalinga pirkiniui.
• Jei dalyvaujate pasiūlymų kare, naudokite laišką su suma, kuri parodo pardavėjui, kad galite padidinti.

„Mercado“ teigė, kad pirkėjai turėtų turėti keletą jų, jei jiems prireiktų nedelsiant pateikti pasiūlymą.

Hipotekos yra viena iš „konkurencingiausių arenų“, sakė Harrisonas, „todėl gaukite išlaidų paskirstymą ir parodykite juos kitiems skolintojams“.

Jis liepia pirkėjams gauti kainas iš mažiausiai trijų hipotekos šaltinių ir paprašyti mokesčių darbalapio, kuris yra preliminarus ir nereikalauja kredito patikrinimo, ir (arba) paskolos sąmatos, kuri yra privaloma ir reikalauja kredito patikrinimo.

Pervertinkite, kokios, jūsų manymu, bus jūsų išlaidos po pirkimo, sakė Harrisonas, nes baldų, kiemo priežiūros ir remonto išlaidos yra didelės dėl paklausos, atsirandančios dėl karštos būsto rinkos.

„Būkite kantrūs, prieš pradėdami leisti pinigus po pirkimo“, - sakė jis. „Pasitempkite ir išsaugokite savo skubios pagalbos fondą – ir biudžetą būsimiems pirkiniams, užuot išleidę visus pinigus.