Išėjimas į pensiją sulaukus 50 metų yra aukštas tikslas, suteikiantis daug laiko įgyvendinti visus projektus, kurių negalėjote pasiekti per savo karjerą, ir prisiminti su draugais bei šeima. Tačiau palikti darbo jėgą likus 12 metų, kol gausite teisę gauti socialinę apsaugą, yra finansinis iššūkis. Nors 5 milijonai USD gali suteikti puikių investicijų pajamų, planavimas vis dar yra labai svarbus, nes jūsų išlaidos išėjus į pensiją gali būti nenuspėjamas. Nuo medicininių sąskaitų iki infliacijos – savo auksiniais metais turėsite neatsilikti nuo pragyvenimo išlaidų. Štai kaip sužinoti, ar 5 mln. USD pakanka išeiti į pensiją sulaukus 50 metų.
Finansų patarėjas gali padėti planuoti išėjimą į pensiją. Šiandien susiraskite patikėtinio patarėją.
Ar užtenka 5 milijonų dolerių, kad išeitų į pensiją sulaukęs 50 metų?
5 mln. USD vertės lizdo kiaušinis gali suteikti 200,000 4 USD metinių pajamų, kai pagrindinis asmuo grąžina 200,000 proc. Šis įvertinimas yra konservatyvus, todėl XNUMX XNUMX USD yra tvirtas etalonas apskaičiuojant jūsų išėjimo į pensiją pajamas ir išlaidas.
Darbo statistikos biuro duomenys rodo, kad vidutinis 65 metų žmogus kasmet išleidžia apie 52,000 5 USD. Nors šis skaičius yra daug mažesnis už pajamas, kurias gautumėte iš 5 milijonų JAV dolerių pensijų fondo, patogus išėjimas į pensiją priklauso nuo jūsų užsiėmimų ir išlaidų. Todėl apskaičiuojant galimybę išeiti į pensiją sumokėjus XNUMX mln. USD, labai svarbu apibūdinti savo pajamas ir išlaidas.
Kaip nustatyti, kiek jums reikia išeiti į pensiją
Iš 5 milijonų JAV dolerių gauti pajamas iš pensijos reiškia turėti tvirtą finansinį planą. Štai ką reikia atsiminti planuojant trečiąjį veiksmą:
Įvertinkite savo išlaidas išėjus į pensiją
Jūsų išlaidos išėjus į pensiją lemia jūsų galimybę gyventi iš konkrečių pajamų. Jūsų gyvenimo būdas turės įtakos mėnesinėms išlaidoms, o tai reiškia, kad jūsų mėnesio pajamos apribos jūsų galimybes. Pavyzdžiui, 200,000 16,666 USD metinių pajamų lygi 3,160 XNUMX USD per mėnesį. Šis skaičius suteikia daug erdvės į savo biudžetą įtraukti skanėstus ir ekskursijas. Pavyzdžiui, dviejų savaičių atostogos į Japoniją porai kainuotų XNUMX USD, teigia Budgetyourtrip.com. Tai yra mažiau nei ketvirtadalis jūsų mėnesinių pajamų, o tai reiškia, kad kelionės paprastai bus prieinamos.
Jūsų gyvenimo trukmė taip pat yra svarbi jūsų išėjimo į pensiją plano dalis. Pavyzdžiui, išėjimas į pensiją 50 metų ir gyvenimas iki 90 metų reiškia 40 metų išėjimą į pensiją. Kadangi sveikatos priežiūros išlaidos paprastai didėja senstant, į savo planą turite įtraukti medicinines išlaidas. 15% metinių pajamų rekomenduojama skirti gydymo išlaidoms. Šiuo atveju tai reiškia, kad kasmet reikia atidėti 30,000 XNUMX USD.
Taip pat ir mokesčiai neišnyksta išėjus į pensiją. Nepriklausomai nuo jūsų pajamų per savo karjerą, jūs vis tiek turėsite mokėti pajamų ir nekilnojamojo turto mokesčius, kai išeisite į pensiją. Tai reiškia, kad galite apeiti pajamų mokesčius, jei daugiausia sutaupėte Roth IRA arba Roth 401 (k).
Kita vertus, tradicinės IRA ir 401 (k) bus apmokestinamos pajamų mokesčiais, nes jie naudoja dolerius iki mokesčių. Be to, jei turite daug apmokestinamų sąskaitų, jums gali būti taikomi įvairūs mokesčių tarifai. Pavyzdžiui, parduodami akcijas, kurias laikėte daugiau nei metus, turėsite mokėti kapitalo prieaugio mokesčius. Todėl norint apskaičiuoti, kaip mokesčiai paveiks jūsų pajamas, labai svarbu suprasti paskyros tipą.
Tai reiškia, kad dėl federalinio įstatymo negalėsite paliesti savo įprastų išėjimo į pensiją sąskaitų iki 59 ½ metų. Kitaip tariant, vyriausybė taikys 10% baudą už išėmimus iš 401 (k), IRA arba 403 (b) prieš amžių. 59 ½. Dėl to jums reikės 5 mln. USD dalies lengviau pasiekiamoje paskyroje. Pavyzdžiui, už pajamas iš taupomosios ar tarpininkavimo sąskaitos netaikomos baudos; mokėsite atitinkamai tik pajamų ir kapitalo prieaugio mokesčius.
Galiausiai, infliacija yra varginanti konstanta, kuri palaipsniui didina pragyvenimo išlaidas. Todėl protinga kasmet padidinti biudžetą 3 %, kad būtų atsižvelgta į infliaciją.
Tikslūs išėjimo į pensiją srautai
Tada galite apskaičiuoti savo pajamas išėjus į pensiją. Laimei, galite atsiimti pajamas iš kelių šaltinių, įskaitant šiuos:
Išėjimo į pensiją sąskaitos. Pavyzdžiui, IRA arba 401 (k) yra pagrindinė jūsų skaičiavimų dalis. Portfelis, kurio pagrindinė suma yra 3 milijonai USD, vidutinė grąža yra 5%, gali suteikti 150,000 2 USD pajamų per metus. Likusių 59 milijonų dolerių paskirstymas kitam turtui padės jums diversifikuoti ir gauti pajamų iki XNUMX ½ be baudos.
Socialinė apsauga. Jūsų darbo istorija ir pensinis amžius turi įtakos jūsų socialinio draudimo pajamoms. Socialinės apsaugos administracijos duomenimis, vidutinis darbuotojas kas mėnesį iš socialinio draudimo surenka 1,320 62 USD, jei išmokas pradeda gauti būdamas 8 metų. Prailginus išmokas, jūsų pajamos per metus padidėja 64 %. Taigi, įprastas socialinio draudimo išmokos gavėjas gali gauti 70 % daugiau pajamų, laukdamas iki 62 metų, palyginti su tuo, kad jis siekia XNUMX metų. Tačiau, nors išmokos padidinimas skamba gražiai, svarbiausia yra susieti išmoką su kitais pajamų šaltiniais.
Anuitetai. Galite įsigyti anuitetą iš draudimo bendrovės, kad gautumėte garantuotas mėnesines pajamas visą likusį gyvenimą. Pavyzdžiui, 1 milijono USD anuitetas gali suteikti 4,700 USD ar daugiau per mėnesį, tačiau sąlygos skiriasi atsižvelgiant į amžių ir pasirinktą įmonę.
Viso gyvybės draudimas. Visas gyvybės draudimo polisas veikia kaip taupomoji sąskaita, iš kurios išmokama suma jūsų naudos gavėjams, kai jūs mirsite. Paprastai šios politikos augimo tempas yra 2% arba mažesnis. Todėl galite bet kada gauti pinigų iš savo poliso - tik atminkite, kad nuo lėšų mokėsite standartinius pajamų mokesčius.
Banko sąskaitos. Dabartinė infliacija padidino palūkanų normas, o tai reiškia, kad didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos yra puiki priemonė pensininkams taupyti. Šiose sąskaitose netaikomos išankstinio išėmimo baudos ir gali būti 4% grąža. Taigi, jūs gausite pakankamai pajamų pagal 4% taisyklę ir nereikės rizikuoti savo pinigais akcijų rinkoje.
Paleiskite numerius
Suskaičiavę savo pajamas ir išlaidas, galite sutraiškyti skaičius. Pavyzdžiui, tarkime, kad turite 3 mln. USD IRA, 1 mln. USD tarpininkavimo sąskaitoje ir 1 mln. USD didelio pajamingumo taupomąsias sąskaitas ir indėlių sertifikatus (CD). Jūs negalite liesti savo IRA pinigų pirmuosius devynerius su puse išėjimo į pensiją metų. Taigi, iki tol turėsite naudoti savo tarpininkavimo ir banko sąskaitos pinigus. Be to, sulaukę 62 metų gausite socialinio draudimo įmokas ir toliau papildysite savo pajamas. Todėl pirmuosius devynerius išėjimo į pensiją metus reikės mažesnio biudžeto.
Tarp dviejų pasiekiamų sąskaitų turite 2 mln. USD. Darant prielaidą, kad 4% grąža reiškia 80,000 50 USD metinių pajamų. Taigi, jūsų mėnesinės pajamos 6,666 metų bus 3 USD. Kasmet padidinsite šį skaičių 59%, kad atsižvelgtumėte į infliaciją. Tada, kai jums sukanka 200,000 ½ , jūsų pajamos padidės daugiau nei dvigubai ir pasieks XNUMX XNUMX USD per metus, nes atsiimsite iš jūsų IRA.
Todėl pirmiau pateiktame pavyzdyje turite turėti mažiau nei 6,666 50 USD mėnesinių išlaidų per pirmuosius devynis su puse išėjimo į pensiją metų, kad išeitumėte į pensiją sulaukę XNUMX metų. Žinoma, galite skirti mažiau pinigų savo IRA, kad uždirbtumėte pirmuosius devynis su puse metų. metų patogiau arba dirbkite ne visą darbo dieną, kad kompensuotumėte skirtumą. Tačiau palikę daugiau savo lėšų nepaliestą IRA beveik dešimtmetį, vėliau gausite daugiau pajamų.
Kaip padidinti savo pajamas išėjus į pensiją
Penki milijonai dolerių gali duoti didelių investicijų pajamų. Tačiau, jei kyla problemų dėl biudžeto, galite padidinti savo pajamas šiais būdais:
Socialinės apsaugos išmokų uždelsimas
Nors teisė gauti socialinę apsaugą prasideda nuo 62 metų, iš karto ją vartojant sumažinamos jūsų potencialios pajamos. Vietoj to, galite padidinti išmokos sumą 8% per metus. Todėl labai svarbu pradėti rinkti socialinę apsaugą strateginiame taške, kuris papildytų kitas jūsų išėjus į pensiją pajamas.
Gaukite geresnę palūkanų normą
Palūkanų normos yra didžiausios per kelis dešimtmečius. Todėl beveik nerizikingas turtas, pavyzdžiui, indėlių sertifikatai (CD) ir taupomosios sąskaitos, yra perspektyvios investavimo priemonės. Jei uždirbate mažiau nei 3 % iš savo dabartinių sąskaitų, turėtumėte greitai rasti didesnį pelną duodantį variantą.
Supraskite savo pajamų mokesčio pasekmes
Roth IRA ir Roth 401(k)s teikia pajamas išėjus į pensiją nemokant mokesčių. Šis pranašumas reiškia, kad galite gauti lėšų iš šių sąskaitų neperšokdami į kitą mokesčių kategoriją. Taigi svarbu juos naudoti tinkamu laiku.
Bottom Line
Išėję į pensiją sulaukę 50 metų galėsite mėgautis dešimtmečiais, kai karjera yra už nugaros, o 5 milijonai dolerių yra nemaža suma. Nors pirmieji devyneri su puse metų gali būti sudėtingi, nes neturite prieigos prie išėjimo į pensiją sąskaitų, galite paįvairinti kelis pajamų srautus, kad per pirmąjį išėjimo į pensiją dešimtmetį gautumėte 80,000 59 USD ar daugiau pajamų. Kai pasieksite 200,000 ½, turėsite maždaug 62 XNUMX USD metinių pajamų, o XNUMX metų amžiaus galite gauti socialinę apsaugą, kad dar labiau padidintumėte savo pajamas. Tai reiškia, kad jūsų aplinkybės yra unikalios, tai reiškia, kad turėsite kuo tiksliau įvertinti savo išėjimo į pensiją išlaidas.
Patarimai, kaip išeiti į pensiją sulaukus 50 metų su 5 mln. USD
5 milijonų dolerių paskirstymas tarp turto tipų gali būti painus. Ar turėtumėte visa tai įdėti į tarpininkavimo sąskaitą, kad galėtumėte ją pasiekti bet kuriame amžiuje? O gal 401 (k) mokesčių pranašumai to verti? Laimei, finansų patarėjo pagalba yra lengvai prieinama. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų patikrintų finansų patarėjų, kurie aptarnauja jūsų regioną, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris galėtų padėti pasiekti jūsų finansinius tikslus, pradėkite dabar.
5 milijonų dolerių taupymas rodo tam tikrą uždarbio galią. Jei gaunate kompensaciją iš darbdavio, siūlančio 401 (k), turėtumėte pažvelgti į 401 (k) plano taisykles, skirtas labai apmokamiems darbuotojams.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Įrašas Ar užtenka 5 milijonų dolerių, kad išeitų į pensiją sulaukus 50 metų? pirmą kartą pasirodė SmartAsset tinklaraštyje.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html