Vyriausybė siūlo keletą paskatų išėjimo į pensiją sąskaitoms, pvz., 401 (k) s. Pavyzdžiui, jie yra a mokesčių atidėtos investicijos, o tai reiškia, kad nemokėsite už juos mokesčių, kol nepasitrauksite. 401 (k) indėliai taip pat nėra laikomi apmokestinamomis pajamomis tais metais, kai juos padarote, todėl galite juos naudoti norėdami sumažinti savo mokesčių prievolę. Kaip ir jie skatina investuoti į pensiją, vyriausybė baudžia žmones, kurie pasitraukia anksčiau. Tačiau kai kuriais atvejais gali būti prasminga anksti pasinerti į 401(k). Vienas iš šių scenarijų yra sumokėti būsto paskolą. Prieš nuspręsdami paimti pinigus iš savo pensijų fondo, kad sumokėtumėte už hipoteką, turėtumėte pasverti privalumus ir trūkumus. Taip pat galbūt norėsite gauti ekspertų patarimų iš a finansinis patarėjas apie jūsų unikalią situaciją.
Ar turėtumėte sumokėti hipoteką naudodami 401 (k)?
Mokėjimas hipoteka išjungimas gali jaustis kaip palengvėjimas, ypač jei skolos kenkia jūsų psichinei sveikatai. Bet jūs nenorite priimti šio sprendimo vien dėl emocijų. Jūsų išėjimas į pensiją yra jūsų lizdo kiaušinis. Prieš pasinerdami į savo išėjimas į pensiją sutaupyti, turite atsakyti į keturis klausimus.
1. Kiek tau metų?
Jei esate jaunesnis nei 59.5 metų, jums bus skirta papildoma 10% bauda panaikinimo nuo jūsų 401 (k) anksti. Tai didžiulis smūgis, dėl kurio neapsimoka mokėti hipotekos. Tai reiškia, kad jei paimsite 50,000 5,000 USD, kad sumokėtumėte hipoteką, jums automatiškai bus skirta XNUMX XNUMX USD bauda. Tai taip pat prieš mokesčius, todėl jūsų grynieji pinigai bus dar mažesni.
2. Kiek esate skolingas?
Kiek esate skolingi už hipotekos veiksnius keliais būdais. Pavyzdžiui, tarkime, kad esate skolingas 200,000 200,000 USD už hipoteką. Jei sumokėsite hipoteką, ne tik nereikės mokėti hipotekos įmokos, bet ir išvengsite 200,000 401 USD palūkanų mokėjimo. Tačiau jei iš XNUMX (k) paimsite XNUMX XNUMX USD, turėsite mokėti mokesčius nuo platinimo. Už 200,000 XNUMX USD gali tekti mokėti tūkstančius mokesčių.
3. Kiek sutaupėte?
Atsižvelgiant į tai, kokio dydžio yra jūsų lizdo kiaušinis, gali būti prasminga sumokėti hipoteką naudojant 401 (k). Tačiau pirmiausia pažiūrėkite į kitas santaupas ar turtą. Jei jums reikia išplėsti savo 401 (k) į pensiją, gali būti prasmingiau jį investuoti ir naudoti kitą turtą hipotekai sumokėti.
4. Kokia jūsų tikėtasi grąžos norma?
Tai didelis. Jei jūsų 401(k) patikimai užtikrina 7 % grąžos normą, turėtumėte pagalvoti prieš jį liesdami. Ta grąžos norma yra nemokami pinigai. Pavyzdžiui, jei jūsų 1 (k) yra 401 milijonas JAV dolerių, taikant 7% metinių pajamų, uždirbate 70,000 401 USD per metus. Kai pasinersite į 300,000(k), šis metinis mokėjimas sumažės. Jei išimsite 70,000 49,000 USD, kad sumokėtumėte savo hipoteką, jūsų metinis augimas sumažės nuo XNUMX XNUMX USD iki XNUMX XNUMX USD.
Privalumai mokant hipoteką naudojant 401(k)
Kai sumokėsite hipoteką, neatsižvelgiant į metodą, tai gali jaustis naudinga ir suteikti jums daug erdvės jūsų finansams. Štai keletas svarbiausių dalykų, į kuriuos reikia atsižvelgti ir kurie gali būti laikomi teigiamais jūsų sprendimų priėmimo procese.
Sumažėjusios mėnesinės išlaidos: Yra ką pasakyti apie tai, kad nereikia mokėti hipotekos kiekvieną mėnesį. Jei jūsų hipotekos įmoka yra 2,500 USD per mėnesį, tai yra 30,000 XNUMX USD kiekvienais metais, dėl ko jums nereikia jaudintis. Jei turite fiksuotas pajamas, pašalinę šias hipotekos išlaidas galite smarkiai sumažinti įprastas išlaidas.
Palūkanų mokėjimo vengimas arba sumažinimas: Sumokėję hipoteką anksčiau laiko, sumažinsite visas mokamas palūkanas. Pavyzdžiui, jei turite 30 metų fiksuoto dydžio hipoteką 400,000 7 USD su 558,035.59% palūkanomis, per tuos 30 metų mokėsite XNUMX XNUMX USD vien palūkanų. Kuo jaunesnė būsto paskola, tuo daugiau įtakos tai turės. Taip yra dėl būdo hipotekos amortizuoja. Skolininkai sumoka palūkanas iš anksto, palaipsniui sumokėdami didesnę pagrindinės sumos dalį per paskolos laikotarpį. Jei turite paskutinius penkerius 30 metų hipotekos metus, jau sumokėjote didžiąją dalį palūkanų. Tačiau jei esate pirmieji penkeri hipotekos metai, didžioji dalis palūkanų jūsų vis tiek laukia.
Turto planavimas: Turėdami visą namą, jūsų įpėdiniams bus lengviau. Kada turto planavimas, galite nuspręsti sumokėti savo hipoteką, kad jūsų įpėdiniai gautų ją visa verte. Kai artėjate prie savo gyvenimo pabaigos, nuosavas namas gali apsaugoti turtą tiems, kuriems jį paliksite.
Hipotekos mokėjimo trūkumai naudojant 401 (k)
Naudojant savo pensijų fondus visada yra tam tikrų galimų trūkumų, į kuriuos reikia atsižvelgti, kad įsitikintumėte, jog tai yra teisingas sprendimas jūsų situacijai. Štai ką turėtumėte žinoti prieš judant į priekį.
Sumažintas pensinis turtas: Mokėdami hipoteką naudodami 401 (k), galite žymiai sunaudoti jūsų pensinį turtą, ypač jei turite sumokėti didelį likutį. Pavyzdžiui, jei mokate 200,000 1,000,000 USD hipoteką ir turite 20 XNUMX XNUMX USD santaupų pensijai, tai yra XNUMX% jūsų išėjimo į pensiją.
Potencialo, skirto išėjusiems į pensiją turto augimui, praradimas: Jei matote 7 % metinę savo santaupų pensijai grąžą, sumažindami 401 (k), sumažinsite savo grąžą. Šis metinis augimas gali būti didelė dalis to, kas jums leidžia išeiti į pensiją. Išimdami didelę dalį būsto paskolai sumokėti, sumažinate grąžos, kurią galite gauti.
Didelė mokesčių sąskaita: Galbūt vienas iš didžiausių atgrasančių veiksnių, atgrasančių nuo hipotekos sumokėjimo su 401 (k), yra jūsų mokesčių sąskaita. Atminkite, kad visi pinigai, kuriuos išimsite iš 401(k), bus skaičiuojami kaip jūsų pajamos pajamų mokesčiai. Tai reiškia, kad jei atsiimsite 200,000 XNUMX USD, kad sumokėtumėte savo hipoteką, mokėsite mokesčius. Dėl to galite patekti į kitą mokesčių kategoriją ir padidinti jūsų mokesčius efektyvus mokesčio tarifas. Jei ketinate sumokėti hipoteką išėmę 401 (k), būkite pasirengę sumokėti didelę mokesčių sąskaitą.
Bottom Line
Hipotekos mokėjimas su a 401 (k) gali būti prasminga konkrečiuose scenarijuose. Tai pašalina emocinį skolos svorį ir gali palengvinti jūsų įpėdinių planavimą. Tačiau jūs turite atidžiai apsvarstyti trūkumus. Galų gale mokėsite mokesčius ir nenorite panirti į pensijų santaupas tiek, kad tai paveiktų jūsų gyvenimo kokybę.
Patarimai dėl išėjimo į pensiją ir hipotekos
Norite sukurti finansinį planą, kuris padidintų jūsų pinigus ir užtikrintų saugų išėjimą į pensiją? Jums gali būti naudinga pasikalbėti su finansų patarėju. Rasti finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų patikrintų finansų patarėjų, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs susirasti patarėją, kuris galėtų padėti pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
naudojimas SmartAsset hipotekos skaičiuoklė Norėdami sužinoti, kokia bus nauja būsto paskolos įmoka, pažiūrėkite, kaip amortizuoja būsto paskolą ir kiek palūkanų mokėsite visą paskolos laikotarpį.
Pirkti SmartAsset pajamų mokesčio skaičiuoklė, galite įvertinti, kiek mokesčių sumokėsite dėl didelio išėmimo iš 401(k).
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Pranešimas 401 (k) naudojimas hipotekai sumokėti pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html