„Grynieji pinigai yra šaunus vaikas“: didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos, iždo vekseliai, pinigų rinkos fondai ir kompaktiniai diskai – čia jūsų pinigai gali uždirbti iki 4.5 proc.

Kaip itin saugi alternatyva akcijų rinkoms, šios investicinės priemonės gali gauti didesnį pelną iš aukštesnių palūkanų normų. Jie gali atrodyti kaip raminančios vietos, kur galima pasidėti pinigus, kol išlieka nuosmukio rūpesčiai ir kai akcijos ir obligacijos bando atsigauti po 2022 m.

Remiantis duomenimis, didelio pajamingumo internetinės taupomosios sąskaitos metinis procentinis pajamingumas (APY) vidutiniškai siekia 3.3 %, palyginti su mažiau nei 0.5 % prieš metus. DepositAccounts.com. Vienerių metų internetinio kompaktinio disko vidutinis APY yra 4.4 %, palyginti su beveik 0.6 % prieš metus. svetainė sakė.

Vidutinis 100 didžiausių pinigų rinkos fondų septynių dienų pajamingumas yra 4.34% ir toks aukštas nebuvo daugiau nei dešimtmetį. Krano duomenys, kuri seka pramonę. Iždo vekseliai, kurių išpirkimo terminas yra mažesnis nei metai, duoda pajamingumą 4.5% arba daugiau.

Žinoma, šie skaičiai neviršija infliacijos. Gruodžio mėnesio metinė infliacija buvo 6.5%9.1 m. birželio mėn., kai 2022 m.

Tačiau apsvarstykite šias grynųjų pinigų grąžas, palyginti su rezultatais akcijų rinkoje. Net ir esant stipriai sausio pradžiai, „Dow Jones“ pramonės vidurkis
DJIA,
+ 0.48%
per metus sumažėjo daugiau nei 4%. Tuo metu S&P 500
SPX
+ 0.18%
yra 9% mažesnė ir Nasdaq Composite
COMP,
-0.66%
prarado beveik 17 proc.

Didžiąją dalį spaudimo mažėti lėmė greitas Federalinio rezervų banko bazinės palūkanų normos didėjimas. Fed padidino bazinę palūkanų normą 25 baziniai taškai, ketvirtį procentinio punkto, praėjusią savaitę sakė pirmininkas Jerome'as Powellas reikia daugiau padidinti padėti pradurti infliaciją.

„Yra daugiau smalsumo dėl grynųjų pinigų“, – sakė Edward Jones klientų poreikių tyrimo vyresnysis strategas Meagan Dow. „Kiekvieną kartą, kai matome rinkos nepastovumą ir investicijos tampa ne tokios tikros, grynieji pinigai pradeda jaustis patogiau ir saugesni kaip vieta, kur galite įdėti savo pinigus.

Finansų patarėjas Ryanas Greiseris teigė nustebęs, kiek nenaudotų pinigų iš klientų laukia produktyvesnio panaudojimo. Jis nemažina akcijų ir obligacijų paskirstymo, bet įdeda papildomų pinigų į trumpalaikius kompaktinius diskus ir iždo vekselius. „Grynieji pinigai šiuo metu yra šaunus vaikas“, – sakė Greiseris, sertifikuotas „Opulus“ finansų planuotojas, įsikūręs Doylestown, Pa.

Paimkite jį iš Ray Dalio. „Grynieji pinigai anksčiau buvo netvarkingi“, – sakė didžiulio rizikos draudimo fondo „Bridgewater Associates“ įkūrėjas Praėjusią savaitę CNBC interviu. „Tai patrauklu obligacijų atžvilgiu. Tai iš tikrųjų patrauklu akcijų atžvilgiu.

Johnas BoydasMDRN Wealth įkūrėjas Skotsdeilyje, Arizės valstijoje, nesutinka. Grynieji pinigai jam nėra šiukšlės. Tai spąstai."

„Viena didžiausių klaidų, kurias matau šiuo metu daromą investuotojams, yra pasitraukimas iš nuvertėjusių akcijų ir obligacijų fondų, siekiant pasinaudoti didesniu pajamingumu [didelio pajamingumo taupomosiose sąskaitose], pinigų rinkos fonduose ir net trumpalaikiuose kompaktiniuose diskuose“, – sakė jis. .

Pasinaudokite aukštesnėmis lietaus dienų fondų ir rezervų normomis, sakė Boydas – tiesiog nepersistenkite. Grynieji pinigai vis dar neturi „dviženklio augimo potencialo, kaip ir akcijos“, – pridūrė Boydas.

Yra keturios priežastys laikyti grynuosius pinigus kaip likvidų turtą, sakė Dow. Jis skirtas kasdienėms išlaidoms, taupymui kritiniais atvejais, didelėms būsimoms išlaidoms, pvz., namo įnašui, ir investicijų portfelio daliai.

Dow teigė, kad Edward Jones paprastai rekomenduoja investiciniame portfelyje turėti ne daugiau kaip 5% grynųjų pinigų, sakė Dow. „Jūs nenorite per mažai, bet nenorite ir per daug“, – sakė ji.

„Pinigų valdymo planas“ yra svarbi finansų ir investicijų planavimo dalis, sakė Robas Williamsas, „Charles Schwab & Co“ padalinio „Schwab“ finansinių tyrimų centro finansinio planavimo, pensijų pajamų ir turto valdymo direktorius.
SCHW,
+ 0.99%

Įprasta girdėti, kad finansų ekspertai grynųjų pinigų investicijas apibūdina kaip pasirinkimų spektrą, kai grąža ir likvidumas yra kompromisas.

Tai pasakius, čia yra vietos, kur galite pasistatyti papildomus pinigus:

Tikrinimo ir taupomosios sąskaitos

Kai kurioms einamosioms sąskaitoms taikomos didesnės palūkanos nei įprastoms einamosioms sąskaitoms. Tačiau yra įspėjimų, paaiškino Kenas Tuminas, vyresnysis „LendingTree“ pramonės analitikas ir DepositAccounts.com įkūrėjas.

Daugeliui didelio pajamingumo einamųjų sąskaitų reikalingas minimalus operacijų skaičius, kad APY įsijungtų, paprastai nuo 8 iki 20, sakė jis. Jis pridūrė, kad dideliems APY dažnai taikomi grynųjų pinigų limitai, paprastai nuo 10,000 25,000 iki XNUMX XNUMX USD. Taigi, jei norite palikti pinigus virš šių viršutinių ribų, jis nesukurs tokios pat palūkanų, kaip didelio pajamingumo taupomoji sąskaita, pažymėjo jis.

„Daugeliu atvejų didelio pajamingumo tikrinimo kurso pranašumas prieš didelio pajamingumo taupomąją sąskaitą gali būti nevertas pastangų“, – sakė jis. Tačiau kurso pranašumas tarp taupomųjų sąskaitų bankuose ir internetiniuose bankuose yra pastebimas, sakė jis.

Citavo Tuminas FDIC duomenys, Tai rodo, kad vidutinis šalies taupomųjų sąskaitų tarifas iki sausio vidurio buvo 0.33%. Be plytų ir skiedinio konkurentų pridėtinių išlaidų, Tuminas teigė, kad internetiniai bankai siūlo iki 4.20% palūkanos už kai kurias taupomąsias sąskaitas nes jie ieško pranašumo prieš konkurentus.

Brokeriai taip pat siūlo „šlavimo“ paslaugas, kurių metu neinvestuoti pinigai uždirba palūkanas, kol jie sėdi kitam sandoriui.

Pavyzdžiui, Robinhoodas
Gaubtas,
-1.14%
perveda neinvestuotus laisvųjų klientų grynuosius pinigus į depozitinę sąskaitą bankų tinkle, kurio APY nuo vasario pradžios buvo 4.15 proc. „Fidelity Investments“ automatiškai perveda pinigus į pinigų rinkos fondus, kurie vasario pradžioje davė 4.14% septynių dienų pajamingumo, pažymėjo atstovė.

Interaktyviuose brokeriuose
IBKR,
-0.15%,
nenaudojami grynųjų pinigų likučiai, viršijantys 10,000 50 USD, gali likti sąskaitoje ir kaupti palūkanas. Formulė pagrįsta federalinių fondų palūkanų norma, atėmus 4.08 bazinių punktų, sakė Steve'as Sandersas, rinkodaros ir produktų kūrimo kainos vadovas. Kol kas tai yra XNUMX proc.

Pinigų rinkos fondai

Pinigų rinkos fondai užima vidurį, sakė Williamsas. Jis pažymėjo, kad pajamingumas gali būti didesnis nei taupomųjų sąskaitų, nors paprastai užtrunka vieną dieną, kol išpirksite savo turtą.

Šiuos investicinius fondus sudaro tokios sudedamosios dalys, kaip trumpalaikė, aukštos kokybės federalinės vyriausybės ir savivaldybių skola, taip pat aukšto lygio įmonių skola, kuri greitai ateina.

Praėjusių metų pabaigoje pinigų rinkos fondai turėjo 5.2 trilijonus USD valdomo turto Iždo departamento Finansinių tyrimų biuras. Tai gerokai viršija 4 trilijonus dolerių valdomo fondo turto iki 2020 m. vasario mėn., rodo duomenys.

Pasak Peterio Crane'o, „Crane Data“ prezidento, praeis kelios savaitės, kol paskutinis 25 bazinių punktų padidėjimas visiškai atsispindės vidutiniame pajamingumui.

Remiantis „Crane Data“ statistika, paskutinį kartą didžiausių pinigų rinkos fondų vidutinis septynių dienų pajamingumas viršijo 4 % 2007 m. gruodžio mėn. „Didžiausia jų silpnybė dabar yra jų didžiausia stiprybė. Jie seka Fed“, – „MarketWatch“ sakė Crane'as.

Didėjant daugelio taupomųjų sąskaitų ir pinigų rinkos fondų pajamingumo skirtumui, vartotojai turėtų daugiau dėmesio skirti šioms transporto priemonėms. Kyle'as Simmonsas, „Simmons Investment Management“ Denverio srityje įkūrėjas ir vyriausiasis finansų patarėjas.

Dar viena galimybė yra itin trumpalaikiai ETF, jis pridėjo. Kaip ir pinigų rinkos fondai, jie suteikia vyriausybei ir aukštos kokybės įmonių skolai, kurios greitai subręsta.

Tačiau nepainiokite pinigų rinkos fondų su pinigų rinkos sąskaitomis. Abu yra visiškai skirtingi, sakė Tuminas. Jis pažymėjo, kad banko pinigų rinkos sąskaita yra panaši į taupomąją sąskaitą.

CD ir iždo vekseliai

Iždo vekseliai ir kompaktiniai diskai yra kitoje grynųjų pinigų spektro pusėje. Jų terminas yra nuo 4 iki 52 savaičių. Pajamingumas gali būti didesnis nei pinigų rinkos fondų, bet jūs turite palaukti ilgiau, kad atgautumėte pinigus.

Remiantis Fed duomenimis, vieno mėnesio iždo vekselių pajamingumas rinkoje šiuo metu viršija 4.6%. Paskutinį kartą vieno mėnesio iždo vekselių pajamingumas viršijo 4% 2007 m. spalio mėn. Sent Luiso Fed duomenys.

Investuotojai gali nusipirkti įvairaus ilgio iždo skolą per savo brokerį arba adresu TreasuryDirect.gov. (TreasuryDirect taip pat yra vieta, kur galima įsigyti populiarių I obligacijų, tačiau jų negalima įsigyti antrinėje rinkoje.)

Palūkanos iš iždo vekselių yra apmokestinamas federaliniu pajamų mokesčiu, tačiau jie atleidžiami nuo valstybinių ir vietinių mokesčių, sakė Greiseris. Tai gali suteikti „pranašumą prieš kompaktinius diskus, atsižvelgiant į palūkanų normų skirtumus ir asmens mokesčių situaciją“, - sakė jis.

Jis pažymėjo, kad antrinė iždo vekselių rinka yra didesnė nei kompaktinių diskų, o tai palengvina ankstyvą pasitraukimą, jei jums reikia pinigų prieš terminą.

Viena kompaktinių diskų ir ilgesnio termino iždo vekselių taktika: pirkite juos su tuo, kad palūkanų normos sumažės, kol pinigai bus susieti. („Mūsų nuomone, šiuo metu nesame tokioje aplinkoje“, – sakė Williamsas. Fed Powellas pasakė, kad palūkanų normos turės būti „ilgiau aukščiau“.)

Žinoma, iždo vekselyje ar kompaktiniame diske esantys pinigai laikinai lieka nuošalyje, gerai ar blogai. „Jei rinka pakils kaip raketa tuo metu, kai statote pinigus, galite jaustis šiek tiek atsilikę. Tai kaina, kurią galite mokėti už mažą riziką“, – pridūrė Greiseris.

Bet kokie pinigų manevrai kompaktiniuose diskuose ar kitur neturėtų užgožti bendro tikslo šiai asmens piniginės ir portfelio daliai, sakė Williamsas. „Grynieji pinigai galiausiai skirti pelnui ir stabilumui – saugiausia jūsų finansinio gyvenimo dalis“.

Skaitykite taip pat: Gerbiamas mokesčių žmogau: Ar galiu išskaičiuoti baudą už išankstinį išėmimą, jei perjungsiu į didesnio tarifo kompaktinį diską?