CFPB gali apriboti kredito kortelių vėlavimo mokesčius, nes infliacija gali juos padidinti

Vartotojų finansinės apsaugos biuras trečiadienį pranešė apie susidorojimą su kredito kortelių bendrovių imamais delspinigiais, nes dėl infliacijos gali padidėti tie vadinamieji „šiukšlių“ mokesčiai, taikomi vartotojams.

2008 m. finansų krizės metu sukurta federalinė agentūra „Watchdog“ paskelbė pranešimą išankstinis pranešimas apie siūlomą taisyklių kūrimą gauti informaciją iš kortelių išdavėjų, vartotojų grupių ir visuomenės apie delspinigius.

Šie duomenys padės reguliuotojui parengti naujas taisykles, kuriomis siekiama sustiprinti esamų įstatymų, reglamentuojančių kortelių bendrovių taikomas „galines baudas“, „silpnas vietas“, trečiadienį spaudai pareiškė CFPB direktorius Rohitas Chopra.

Daugiau iš "Personal Finance":
100 milijonų suaugusiųjų turi sveikatos priežiūros skolų
Milijonai mokesčių deklaracijų lieka neapdoroti
Schumeris sako, kad studentų paskolos atleidimas yra darbininkų klasės problema

Vieši komentarai turi būti pateikti iki liepos 22 d. Oficialaus taisyklės pasiūlymo (ir galiausiai galutinės taisyklės) laikas neaiškus, tačiau agentūros pareigūnai teigė nesitikintys, kad procesas bus baigtas iki metų pabaigos.

Trečiadienį jie sakė, kad pareigūnai tikisi, kad dėl pakeitimų bendras vėlavimo mokestis sumažės milijardais dolerių kiekvienais metais. Jie taip pat pranešė apie būsimas taisykles dėl kitų rūšių mokesčių, nepateikdami konkrečių dalykų.

CFPB duomenimis, daugiau nei 175 milijonai amerikiečių turi bent vieną kredito kortelę.

Įmonės paprastai taiko delspinigius, kai klientas iki nustatytos datos neatlieka minimalaus mokėjimo kortele.

Remiantis CFPB, 2019 m. vartotojai vidutiniškai sumokėjo 26 USD už kiekvieną pavėluotą mokėjimą. Mokestis padidėja, jei per šešis atsiskaitymo ciklus sumokamas dar vienas pavėluotas mokėjimas, vidutiniškai iki 34 USD.

Bendras delspinigių skaičius 12 m. siekė 2020 mlrd. pranešti.

Pasak reguliavimo institucijos, išlaidos neproporcingai daro įtaką vartotojams mažas pajamas gaunančiuose ir daugumos juodaodžių rajonuose.

Priežiūros institucija pavėluotus mokesčius apibūdina kaip „šiukšlių“ mokestį, kurį ima kredito kortelių išdavėjai. Agentūra turėjo pateikė atskirą prašymą sausio mėn., prašydama vartotojų pateikti informaciją apie paslėptus ir pernelyg didelius mokesčius iš įvairių skolintojų.

„Tai tik vienas projektas, susijęs su vienos rūšies šiukšlių mokesčiais“, – sakė CFPB pareigūnas, kalbėjęs fone. „Manau, kad būtų teisinga sakyti, kad artimiausiu metu bus ir kitų projektų, susijusių su kitais mokesčiais.

Richardas Huntas, Vartotojų bankininkų asociacijos prezidentas ir generalinis direktorius, teigė, kad papildomi apribojimai pakenks klientams ir galiausiai gali paskatinti juos gauti rizikingesnių kreditų.

„Šiandieninis pranešimas yra dar vienas priminimas, kad biuras atrodo labiau suinteresuotas siekti konkrečios darbotvarkės, o ne kurti faktais pagrįstą politiką, kuri pagerintų darbščių šeimų gyvenimą“, – sakoma Hunto pranešime. „Šiame pranešime trūksta fakto, kad bankai – labiau nei bet kuri kita pramonės šaka – ėmėsi konkrečių veiksmų, kad jų produktai būtų prieinamesni ir prieinamesni milijonams amerikiečių.

Galiojantys įstatymai draudžia kredito kortelių išdavėjams imti iš klientų mokesčio už pavėluotą mokėjimą, išskyrus tam tikrus atvejus. Norėdama imti mokestį, įmonė turi nustatyti, ar mokestis yra „pagrįsta“ visų išlaidų, kurias įmonė patyrė apdorodama pavėluotą mokėjimą, dalis.

Tačiau įstatyme taip pat siūlomas teisinis apsaugos tinklas: emitentai paprastai gali išvengti sąnaudų analizės (ir reguliavimo patikrinimo), jei už pavėluotą mokėjimą ima 30 USD ar mažiau ir iki 41 USD už kiekvieną paskesnį pavėluotą mokėjimą per kitus šešis atsiskaitymo ciklus.

„Šiandienos išankstiniame pranešime apie siūlomą taisyklių kūrimą CFPB prašo informacijos apie šiuos mokesčius, kad įvertintų, ar jie tikrai pagrįsti ir proporcingi“, – sakė Chopra.

Šie didžiausi „saugaus uosto“ mokesčiai koreguojami atsižvelgiant į infliaciją kiekvienais metais, todėl CFPB reikia skubiai priimti taisykles, kai vartotojų kainos mažėja. kyla didžiausiu tempu per maždaug 40 metų.

„Šios pastangos yra ypač savalaikės, nes taisyklė leidžia bankams didinti mokesčius atsižvelgiant į infliaciją“, – teigia CFPB pareigūnas. „Daugelis [žmonių] šiuo metu stengiasi suvesti galą su galu ir kovoja dėl didesnių išlaidų.

Remiantis CFPB duomenimis, dauguma mažesnių bankų ir kredito unijų taiko maksimalų 25 USD ar mažesnį vėlavimo mokestį, tačiau beveik visi didžiausi emitentai taiko didžiausius leistinus mokesčius arba beveik juos.

Chopra suabejojo, ar pavėluotų mokėjimų apdorojimo išlaidos didėja didėjant infliacijai, ar labiau pagrįsta tikėtis, kad šios išlaidos sumažės dėl patobulintų technologijų.

Tačiau Huntas iš vartotojų bankininkų asociacijos įvardijo infliaciją kaip didelę priežastį, kodėl CFPB neturėtų taikyti papildomų taisyklių pramonei.

„Daugiau apribojimų bankų siūlomiems kredito produktams labiausiai pakenks darbščioms šeimoms, todėl jos bus priverstos tenkinti savo poreikius už gerai prižiūrimos bankų sistemos ribų“, – sakė Huntas. „Ši rizika yra dar didesnė dabar, kai šeimos susiduria su infliacijos padariniais. 

CFPB pranešė, kad ieško informacijos, be kita ko, šiais klausimais: faktoriai, kuriuos kortelių išdavėjai naudoja nustatydami delspinigius; įmonių išlaidos ir nuostoliai, susiję su pavėluotais mokėjimais; atgrasantis delspinigių poveikis; kortelių turėtojų pavėluoto mokėjimo elgesys; metodai, kuriuos įmonės naudoja siekdamos palengvinti arba paskatinti mokėjimus laiku (pvz., automatinis mokėjimas ir pranešimai); ir „saugaus uosto“ nuostatų taikymą.