Pakeitus tai, kaip juodaodžiai amerikiečiai naudojasi gyvybės draudimu, gali sumažėti rasinės gerovės atotrūkis

Juodieji amerikiečiai labiau linkę turėti gyvybės draudimą nei vidutiniai amerikiečiai, tačiau jų draudimas yra tik laidotuvių išlaidos.

Penkiasdešimt šeši procentai juodaodžių amerikiečių turi gyvybės draudimą, teigia a studija LIMRA ir Life Happens, palyginti su 52% visų amerikiečių. Tačiau 46 % vis dar yra nepakankamai apdrausti, o jų išmokų nepakanka pajamoms pakeisti ar turto perkėlimui iš kartos į kartą.

Tačiau ekspertų teigimu, didesnė aprėptis galėtų padėti panaikinti rasinės gerovės atotrūkį, tačiau daugelis juodaodžių amerikiečių praranda galimybę pasinaudoti dėl finansinių rūpesčių, nesusipratimo, kaip veikia gyvybės draudimas, ir nepasitikėjimo šia pramone apskritai.

„Girdžiu taip: „Mano tėvai man nepadėjo, todėl aš tiesiog palaidosiu save“… [palieku] kiekvieną kartą, pradedant nuo pradžių, kitaip nei kitose bendruomenėse, kur jie perduoda palikimą kitai kartai“, – sako Wendy. Edwardsas, finansinių paslaugų profesionalas, turintis daugiau nei 30 metų patirtį atstovaujantis „New York Life“ ir kitiems draudikams, sakė „Yahoo Money“. „Vietoj to, mes patiriame finansinių ir emocinių nuostolių, sukurdami nelaimės receptą.

"Tai paprasta matematika"

Kaip ir automobilio ar būsto draudimas, gyvybės draudimas apsaugo asmens pajamų potencialą, suteikdamas jo šeimai finansinį palikimą, jei kas nors nutiktų.

Nykščio taisyklė yra 10 kartų didesnės nei jūsų metinės pajamos iš gyvybės draudimo, remiantis draudimo ne pelno organizacija Gyvenimas Atsitinka, padengti išlaidas po laidotuvių, pavyzdžiui, būsto, hipotekos, vaikų priežiūros, sveikatos priežiūros ir švietimo, kad jūsų šeima neliks skolinga.

Net jei uždirbtumėte tik 40,000 35 USD per metus ir dirbtumėte mažiausiai 1.4 metus, jūsų žmogiškasis kapitalas būtų XNUMX mln. Tačiau daugelis juodaodžių amerikiečių taip nesiskaito, todėl mažesnius netikėtumus perduoda savo įpėdiniams.

Tik 10% juodaodžių šeimų gauna turto pervedimą, palyginti su 46% baltųjų šeimų vienas 2014 m. tyrimas. Vidutinis pervedimas juodaodžių šeimų, gaunančių palikimą, yra 52,240 60 USD arba XNUMX % mažesnis nei baltųjų namų ūkių pervedimo mediana.

Istorija tęsiasi

„Ar kas nors moko mūsų žmones, kad jūsų žmogiškasis kapitalas vertas milijonų? Edvardas pasakė.

„Tai paprasta matematika“, - pridūrė Edwardsas. „Jei uždirbate 100,000 35 USD per metus ir dirbate 3.5 metus, jūsų žmogiškasis kapitalas yra vertas XNUMX mln. Sumokate gyvybės draudimo įmoką ir automatiškai sukuriate turtą už tą sumą, kad ir kokia ta suma būtų. Bet vis tiek sulaukiu skambučių dėl laidojimo draudimo.

Finansiniai klausimai

Viena iš priežasčių, kodėl juodaodžiai amerikiečiai gali būti nepakankamai apdrausti, yra mažiau išteklių.

Vidutinės juodaodžių namų ūkių pajamos 60,276 m. buvo 2020 XNUMX USD surašymo biuras, palyginti su 86,770 XNUMX JAV dolerių baltiesiems amerikiečiams. Juodaodžiai darbuotojai istoriškai labiau nukentėjo nuo recesijos, įskaitant naujausią per pandemiją, patiria neproporcingai daug darbo vietų ir nedarbo lygio, kuriam atsigauti reikia ilgiau.

2021 m. LIMRA tyrime juodaodžiai amerikiečiai išreiškė susirūpinimą dėl pinigų ir labiau linkę pranešti apie susirūpinimą dėl taupymo kritinei situacijai, studentų paskolų skolos sumažinimo ir mėnesinių sąskaitų mokėjimo nei amerikiečiai apskritai.

„Kai turite pakankamai santaupų, todėl „išlikimo grėsmė“ nebepasireiškia, galite sau leisti pažvelgti toliau į gerovės kūrimo kelią ir galvoti apie tai, kur norėtumėte būti po 20 metų“, – generalinė direktorė dr. Pamela Jolly. ir Torch Enterprises, strateginės investicinės įmonės, įkūrėjas sakė Yahoo Money. „Įžūlūs tikslai ir planai reikalauja saugos ribos, kad galėtumėte sau leisti rizikuoti; bet jei gali sau leisti tik gerai pavalgyti, negali sukurti ekonominio saugumo.

„Meškos paslauga juodaodžių bendruomenei“

Taip pat yra ilgas juodaodžių amerikiečių nepasitikėjimas finansinėmis institucijomis, įskaitant draudikus.

Pavyzdžiui, MetLife, Johno Hancocko gyvenimasir kitos gyvybės draudimo bendrovės 2000-ųjų pradžioje „išsprendė kelių milijonų dolerių civilinių teisių ieškinius, susijusius su rasiniais gyvybės draudimo įkainiais ir išmokomis“, kaip nurodyta Northwestern Journal of Law and Social Policy.Jim Crow gyvybės draudimo tarifų pabaiga, " prie  praktika, kai juodaodžiai amerikiečiai apmokestinami daugiau už gyvybės draudimą, parduodamą kaip laidojimo draudimą, kuris turėjo mažą vertę, palyginti su sumokėtomis įmokomis. Tai tęsėsi iki 1970 m.

„Draudimo pramonė ir finansinės paslaugos padarė meškos paslaugą juodaodžių bendruomenei“, – sakė daktaras Jolly.

Tik šiais metais „Casualty Actuarial Society“ savo pranešime taip pat pripažino „galimą sisteminio rasizmo poveikį draudimo pasirašymui, reitingų ir žalos atlyginimo praktikai“. Diskriminacinio poveikio saugomoms draudimo klasėms kiekybinio įvertinimo metodai.

„Taigi, kai sakau, kad negalite turėti pakankamai draudimo ir jums reikia bent pusės milijono poliso, jie žiūri į mane taip: „O, ji tiesiog nori iš manęs užsidirbti pinigų“, – sakė Edwardsas. „Čia jums trūksta pasitikėjimo“.

Suprasti 'daug privalumų nuolatiniam gyvybės draudimui“

Gyvybės draudimas taip pat gali būti sudėtingas kiekvienam, turintis daug skirtingų produktų, turinčių įvairių privalumų ir trūkumų. Pavyzdžiui, jūs galite gyventi ilgiau nei galiojantis gyvybės draudimo polisas, o nuolatiniai gyvybės draudimo polisai turi piniginę vertę, be išmokų mirties atveju, kurią galima investuoti.

LIMRA tyrime nustatyta, kad 68% juodaodžių amerikiečių, turinčių individualų gyvybės draudimą, turi nuolatinį gyvybės draudimą, siekdami panaudoti grynųjų pinigų vertę laidojimo ir galutinių išlaidų išlaidoms padengti. Tačiau šiam naudojimui trūksta kitų būdų, kaip grynųjų pinigų vertę būtų galima panaudoti turtui kurti.

„Vienas didžiausių nuolatinio gyvybės draudimo pranašumų yra galimybė kaupti grynųjų pinigų vertę, dėl kurios mokesčiai auga atidedant mokesčius“, – „Yahoo Money“ sakė „Brokers International“ generalinis direktorius Markas Williamsas, „ir jį galima gauti paskolų, išėmimų ar grąžinimų forma. už visą politikos gyvenimą“,

Piniginė vertė gali būti naudojama kaip pensijų kaupimo priemonė arba finansuoti verslą, mokslą koledže ar įsigyti būstą – tai visais būdais sukurti gerovę.

„Nuolatinis gyvybės draudimo polisas turi tiek daug privalumų“, - sakė Edwardsas. „Sulaukiau skambučio iš klientės, kuri pasakė: „Wendy, man trūksta už mokslą už vaikus“. Gerai, aš atsiųsiu jums 10,000 XNUMX USD iš jūsų poliso. Kitas klientas paskambino ir pasakė, kad jiems trūksta namų uždarymo išlaidų. Jie nesuvokė, kad gali panaudoti grynųjų pinigų iš nuolatinio gyvybės draudimo pinigų šiems dalykams finansuoti.

Turto kūrimas

„Prireikia trijų kartų, kad sukurtume paveldėtą turtą, vienos kartos, kad jį prarastumėte, ir keturių kartų, kad sutvirtėtų“, – parodė dr.

Už būsto nuosavybės ribų gyvybės draudimas yra vienas iš labiausiai paplitusių gerovės kūrimo būdų, jei jis naudojamas teisingai. Nėra vieno visiems tinkamo dydžio. Taip pat taip pat svarbu, kad paveldėtojai galvotų apie ateitį, kai jie pasinaudos netikėtu gyvybės draudimu, kad sukurtų turto palikimą.

„Mano karjeros pradžioje klientas sunkiai mokėjo įmokas. Kai ji mirė, jos sūnus už draudimo lėšas nusipirko automobilį „Maxima“ ir kitą savaitę nuvažiavo nuo kelio. Buvau toks piktas“, – sakė Edwardsas. „Dabar matau, kaip naudos gavėjai klausia, kaip investuoti pajamas ir pradėti savo verslą iš gyvybės draudimo pajamų.

Ronda yra vyresnioji „Yahoo Money“ asmeninių finansų reporterė ir advokatė, turinti patirties teisės, draudimo, švietimo ir vyriausybės srityse. Sekite ją Twitter @writesronda

Skaitykite paskutines asmeninių finansų tendencijas ir „Yahoo Money“ naujienas.

Sekite „Yahoo Finance“ Twitter, Instagram, "YouTube", Facebook, Flipboardir "LinkedIn