Taupyti pensijai tapo šiek tiek lengviau. Kongresas patvirtino didelius pakeitimus, kurie gali padėti 401(k), o IRA taupytojai skirti šiek tiek daugiau pinigų savo ateities sandoriams.
Bus priimta daugybė naujų įstatymų, kartu vadinamų Secure Act 2.0 pakeisti amerikiečių taupymo būdą pensijai nuo 2023 m. Jie yra dalis 1.7 trilijono dolerių išlaidų įstatymo, kurį Kongresas priėmė praėjusios savaitės pabaigoje, ir apima būtinų minimalių paskirstymo (RMD) amžiaus padidinimą, leidžiantį nepanaudotoms 529 lėšoms (mokesčių lengvatas taupymo planas koledžo išlaidoms) perkelti į pensijų sąskaitos baudą. -nemokamai, ir tai daro lengviau darbuotojams, turintiems paskolas studentams kaupti pensijai.
„Pasiekus SECURE 2.0, dar milijonai amerikiečių turi didesnes galimybes sėkmingai išeiti į pensiją“, – sako John James, Vanguard Institutional Investor Group vadovas. „Šis svarbus teisės aktas leidžia dalyviams lengviau sutaupyti savo ateičiai.
Remiantis įstatymo projekto tekstu, nuostatų santraukomis ir pensijų bei finansų ekspertų įžvalgomis, teisės aktuose numatyta dešimtys kaupimo pensijai pakeitimų. Štai keletas pagrindinių 401 (k), 403 (b) ir IRA pakeitimų.
RMD pakeitimai
Šiuo metu mokesčių mokėtojai privalo pradėti imti RMD iš savo pensijų sąskaitų sulaukę 72 metų. Tačiau nuo 2023 m. šis amžius padidės iki 73 metų. 2033 m. amžius padidės iki 75 metų.
Tai reiškia, kad jei 72 m. jums sukako 2022 metai, pirmąjį RMD turėsite gauti iki 1 m. balandžio 2023 d.; bet jei jums sukanka 72 metai 2023 m., jums nereikės pasiimti RMD iki kitų metų, kai jums sukaks 73 metai. Dėl to jūsų pirmojo išėmimo terminas perkeliamas į 1 m. balandžio 2025 d. (nes jūsų pirmasis RMD bus skirtas 2024 m. ).
Papildomas RMD pakeitimas: bauda už trūkstamus RMD sumažinama nuo 50 % išėmimo sumos iki 25 %. Jis sumažėja iki 10%, jei RMD bus priimtas iki kitų metų pabaigos.
O nuo 2024 m. maitintojo netekęs sutuoktinis, paveldėjęs pensijų sąskaitą, RMD tikslais bus laikomas mirusiu sąskaitos turėtoju. Tai reiškia, kad jei pergyvenęs sutuoktinis yra jaunesnis už mirusį partnerį, jis gali atidėti RMD.
Galiausiai, nors šiuo metu Roth IRA nėra RMD, yra būtini Roth 401 (k) paskirstymai. „Secure Act 2.0“ panaikina tai vis dar gyviems sąskaitų turėtojams.
Padidinti pasivijimo įnašai
Dar vienas palaima vyresnio amžiaus darbuotojams: jiems bus leista dar daugiau sutaupyti pensijų sąskaitose.
Šiuo metu vyresni nei 50 metų asmenys gali investuoti papildomus 7,500 401 USD prie savo 403 (k) arba 10,000 (b) į vadinamąjį pasivijimo įnašą. Ši suma padidės iki 2025 60 USD nuo 63 m. XNUMX–XNUMX metų amžiaus asmenims.
Be to, nuo 2024 m. IRA pasivijimo riba kiekvienais metais bus padidinta atsižvelgiant į infliaciją. Šiuo metu tai yra 1,000 USD papildomai per metus.
„Catch-up Roth“ indėlis
Pagal galiojančius įstatymus įmokos į kvalifikuotus pensijų planus gali būti mokamos iki mokesčių arba Roth (po mokesčių). Teisės aktai pakeičia daugiau uždirbantiems darbuotojams: tiems, kurie uždirba bent 145,000 2024 USD, nuo XNUMX m. visiems pasivijimo įnašams taikomas Roth mokesčių režimas.
„Kongresas nori, kad į Roth tipo sąskaitas būtų įtraukta daugiau pensijų fondų, nes jie padidina mokesčių pajamas, nes Roth įmokoms nėra jokių mokesčių atskaitymų“, – sako Edas Slottas, CPA ir IRA specialistas. „Tačiau tai puikiai tinka žmonėms, nes Roth paskirstymas išėjus į pensiją bus neapmokestinamas.
Roth 401(k) atitikimas
Pagal galiojančius įstatymus, jei darbdavys siūlo pensiją, ji turi būti paskirstyta į tradicinį 401 (k) neatskaičius mokesčių, net jei darbuotojas turi Roth 401 (k). Naujieji teisės aktai tai pakoreguoja, kad darbdaviai galėtų pasiūlyti Roth atitinkančias įmokas. Kaip ir kitos „Roth“ įmokos, darbuotojai iš anksto sumokės mokesčius už savo „Roth“ atitikmenį ir vėliau galės juos išimti be mokesčių.
401(k) taupomosios sąskaitos
Dabar darbdaviai galės automatiškai įtraukti savo darbuotojus į taupomąsias sąskaitas, susietas su jų 401(k)s. Tyrimai parodė, kad automatinis registravimas padidina dalyvavimo rodiklius ir bendrą santaupų sumą. Jie taip pat gali atitikti avarines santaupas, nors atitiktų įmokų į pensiją forma.
Darbuotojai, nuo 150,000 m. uždirbantys mažiau nei 2023 2,500 USD, gali gauti šias sąskaitas ir gali sutaupyti iki 2,500 XNUMX USD. Taupymas veikia kaip Roth įnašas (arba įnašas į įprastą taupomąją sąskaitą): darbuotojai įneša pinigų, už kuriuos jau sumokėjo mokesčius, ir gali juos atsiimti neapmokestinami. Jei darbuotojas atitinka XNUMX USD viršutinę ribą, bet kokios papildomos įmokos bus nukreiptos į Roth sąskaitą.
„SAUGUS Įstatymas daugiau dėmesio skiria taupymui ekstremaliose situacijose nei bet kokiame ankstesniame teisės akte“, – sako Jeffas Kobsas, John Hancock Retirement's Business Consulting Group vadovas. „Pastarieji keleri metai iš tikrųjų parodė, kad sutaupymas kritinėms situacijoms gali užkirsti kelią asmenims panaudoti savo ilgalaikį pensinį turtą, kad apmokėtų trumpalaikius poreikius.
Avariniai 401(k) ir IRA pasitraukimai
Teisės aktai leis darbuotojams lengviau išimti lėšas iš savo pensijų sąskaitų be baudų asmeninių ar šeimos kritinių situacijų, pavyzdžiui, mirtinos ligos ar stichinės nelaimės, atveju.
Nuo 1,000 m. bus leidžiamas vienas skubus paskirstymas iki 2024 1,000 USD kiekvienais metais. Jei mokesčių mokėtojas negrąžins XNUMX XNUMX USD per trejus metus, per tą laiką jis negali gauti kito paskirstymo.
„Nors visos šios problemos yra labai svarbios, anksti išėjus iš pensijos sąskaitos turėtų būti paskutinė išeitis, o dabar Mokesčių kodeksas turi daugiau baudų nei bet kada anksčiau“, – sako Slottas. „Tai sunkus skambutis. Tikimės, kad žmonės šias lėšas naudos tik tikroms ekstremalioms situacijoms, be to, jie vis tiek bus skolingi paskirstymo mokestį.
Be to, nuo 2024 m. smurtą šeimoje išgyvenusiems asmenims bus leista be baudos išsiimti mažiau nei 10,000 50 USD arba XNUMX % savo išėjimo į pensiją sąskaitos. Jie gali tai grąžinti per trejus metus, o jei tai padarys, jiems bus grąžintas pajamų mokestis, kurį jie sumokėjo atsiėmimo metu.
401(k) automatinis registravimas
Kalbant apie automatinį įtraukimą, teisės aktai reikalauja, kad darbdaviai, pradedantys naujus išėjimo į pensiją planus 2025 m. arba vėliau, automatiškai įtrauktų savo darbuotojus į 401 (k) ir 403 (b) planus. Automatinis registravimas prasidės nuo 3% darbuotojo atlyginimo ir negali viršyti 10%. Kiekvienais metais įmoka automatiškai didės 1 proc.
Studento paskolos mokėjimo atitikimas
Darbuotojai, turintys studentų skolų, dažnai atsisako mokėti įmokas į savo pensijų sąskaitas, kad galėtų sumokėti mėnesinį paskolos mokėjimą. Ir jei jų darbdavys siūlo 401 (k) atitiktį, tai reiškia, kad jie praranda tuos pinigus – veiksmingai sumažina atlyginimą ir sumažina laiką, kurį jie investuoja į pensiją, kartais dešimtmetį ar daugiau.
Secure Act 2.0 leidžia darbdaviams atlikti atitinkamas įmokas į išėjimo į pensiją sąskaitą darbuotojams, kurie moka studentų paskolas, net jei jie neprisideda prie savo 401 (k) s. Rungtynės atspindėtų išėjimo į pensiją rungtynes, todėl skolininkai galėtų pradėti taupyti pensijai ir sumokėti savo skolą.
Tai taip pat taikoma tiems, kurie turi 403 (b)s, 457 (b)s ir SIMPLE IRA.
Perkelkite 529 lėšas
Jei šeima turi likučių sąskaitoje 529, kurios nenaudoja mokymosi tikslais, jai gresia bauda už tų lėšų išėmimą. Nuo 2024 m. Secure Act 2.0 leidžia 529 paskyrų gavėjams pervesti iki 35,000 529 USD (per visą gyvenimą) į Roth IRA. 15 turi būti atidarytas bent XNUMX metų, kad naudos gavėjas galėtų tai padaryti.
Perkėlimo sumai taikomas metinis Roth IRA įmokų limitas, todėl kai kuriems žmonėms gali tekti planuoti perkelti savo lėšas kelerius metus.
„Nors nėra milijonų žmonių, kurie per daug finansuoja 529 planus, tai suteikia garantiją tėvams ir seneliams, finansuojantiems 529, kad pinigai gali būti perkeliami jų vaikams ar anūkams į pensijų kaupimą, jei jų 529 gavėjas mokysis pigesnėje mokykloje ir gaus stipendiją. , arba nelanko koledžo“, – sako Jamie Hopkinsas, „Carson Group“ turto sprendimų vadovaujantis partneris.
Nacionalinis 401(k) registras
Galiausiai, įstatymo projektu bus sukurtas nacionalinis pamestų ir rastų asmenų registras 401 (k) s. Šiuo metu valstybės naudoja savo versijas, todėl daugelis darbuotojų sukelia painiavą.
„Gali būti beveik neįmanoma rasti lėšų, jei jų pametėte ar pamiršite, nes pinigai gali būti ne toje valstybėje, kurioje gyvenate, ar buvo jūsų darbdavys, o ten, kur buvo plano teikėjas“, – sako Hopkinsas. „Nacionalinis katalogas bus naudingas vartotojams.
Duomenų bazėje bus galima ieškoti internete, todėl darbuotojai galės ieškoti savo plano administratoriaus.
Ši istorija iš pradžių buvo rodoma Fortune.com
Daugiau iš Fortūnos:
Žmonės, kurie praleido COVID vakciną, turi didesnę eismo įvykių riziką
Elonas Muskas sako, kad Dave'o Chapelle'o gerbėjų nušvilpimas „man buvo pirmas įvykis realiame gyvenime“, o tai rodo, kad jis žino, kad kyla atsakas
Z karta ir jaunieji tūkstantmečiai atrado naują būdą įsigyti prabangias rankines ir laikrodžius – gyventi su mama ir tėčiu
Tikroji Meghan Markle nuodėmė, kurios Didžiosios Britanijos visuomenė negali atleisti, o amerikiečiai negali suprasti
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/congress-just-approved-401-k-160947480.html