Darbuotojai, kurie ketina gauti vienkartinę išmoką iš darbdavio finansuojamos pensijos išėję į pensiją, neturėtų ilgai laukti, kol apsispręs, nes Federalinio rezervo banko planuojamas palūkanų normos padidinimas sumažina išmokos dydį.
Vienkartinės išmokos apskaičiuojamos nustatant dabartinę jūsų būsimų mėnesinių garantuotų pensijų pajamų vertę, naudojant aktuarinius veiksnius, pagrįstus amžiumi, Aktuarų draugijos paskelbtomis mirtingumo lentelėmis ir Vidaus pajamų tarnybos duomenimis. minimalios dabartinės vertės segmentų tarifai, kurios atnaujinamos kas mėnesį.
Tai reiškia, kad tarp palūkanų normų ir vienkartinių pensijų išmokėjimo yra atvirkštinis ryšys. Kai tarifai yra žemi, apskaičiuota išmoka padidėtų, nes reikia didesnės pradinės sumos, kad gautumėte tą pačią būsimą mėnesinių mokėjimų visą gyvenimą vertę. Didėjant palūkanų normoms, kaip ir dabar, reikia mažesnės pradinės sumos, kad būtų gauta tokia pati būsima šių mėnesinių mokėjimų vertė, todėl vienkartinis išpirkimas sumažėja.
Kodėl šią dinamiką labai svarbu suprasti dabar? Įmonės kartais siūlo išpirkti vienkartines pensijas darbuotojams, išeinantiems į pensiją arba beveik išėjusiems į pensiją, ir buvusiems darbuotojams, turintiems pensijų išmokas, kurie nepradėjo mokėti mėnesinių įmokų. Tai sumažina bendrus įsipareigojimus ir riziką jų planuose, teigia „Voya Investment Management“ pensijų įsipareigojimų specialistas Olegas Gershkovichas.
Didėjant palūkanų normoms, tikėtina, kad daugiau korporacijų siūlys išpirkti pensijas, siekdamos sumažinti pensijų įsipareigojimus savo balanse ir išmokėti mažesnes vienkartines sumas, sakė Gershkovich. „Jei tarifai yra didesni, rėmėjai gali norėti tai daryti intensyviau“, – pridūrė jis.
Tačiau vienkartinės sumos mokėjimas yra susijęs su nemaža rizika, nurodė Gershkovich vasario mėnesį MetLife paskelbtas tyrimas. Praėjusį rudenį internetinėje apklausoje, kurioje dalyvavo 1,911 50 amerikiečių nuo 75 iki 34 metų, draudimo milžinė nustatė, kad XNUMX% pensininkų, kurie išpirko vienkartinę sumą pagal savo nustatyto įmokų planą, per penkerius metus išnaudojo šią sumą.
Štai kodėl finansų specialistai teigia, kad daugeliu atvejų pensininkams būtų geriau kasmėnesines išmokas rinkti visą likusį gyvenimą ir savo sutuoktinių gyvenimą, jei būtų suteikta maitintojo netekimo išmoka, sakė Gershkovich. Jis sakė, kad šie mėnesiniai patikrinimai užtikrina ilgaamžiškumą ir užtikrina, kad senjorai neišeikvotų savo turto per ilgą išėjimą į pensiją. Kai darbuotojai sumoka vienkartines išmokas, jis priduria: „Jie nori, kad tie pinigai liktų gyvi, o tai yra rizika“.
Senjorai, turintys ribotą turtą ir susirūpinę, kad jie ar jų sutuoktinis gali išleisti per laisvai, tikriausiai turėtų rinktis mėnesinių įmokų saugumą, sakė Wayne'as B. Titus III, „Savant Wealth Management“ generalinis direktorius ir patarėjas investicijų klausimais. Pagal
MetLife
apklausos duomenimis, 79 % vienkartinę sumą sumokėjusių pensininkų per metus nuo pinigų gavimo įsigijo bent vieną didelį pirkinį, pavyzdžiui, transporto priemonę, atostogas, naują ar antrą būstą. Pasak jo, mėnesinės išmokos gali būti „apsaugos turėklai“ ir apriboti tokį švaistymą, suteikdamos senjorams aiškų vaizdą, kiek jie gali išleisti kiekvieną mėnesį.
Vis dėlto, pasak Tito, kartais reikia mokėti vienkartinę išmoką. Pavyzdžiui, silpnos sveikatos senjorai gali negyventi pakankamai ilgai, kad surinktų labai daug pinigų mėnesinėms įmokoms, o vienkartinė išmoka gali leisti jiems palikti daugiau pinigų įpėdiniams, sakė jis. Vieniši pensininkai taip pat gali pasirinkti vienkartinę išmoką, nes jiems nereikia jaudintis dėl to, kas nutiks sutuoktiniui, jei jie mirs, pridūrė Titusas.
Kai kuriuose pensijų planuose išmokos yra apribotos, todėl darbuotojai, dirbantys įmonėje didžiąją savo gyvenimo dalį, gali neuždirbti didesnių mėnesinių įmokų. Tokiais atvejais gali būti prasminga išeiti į pensiją anksčiau, kol palūkanų normos dar nepakyla, imti vienkartinę išmoką ir dirbti kitur, sakė Titusas.
Turtingi senjorai gali pasirinkti vienkartinę išmoką, nes jie turi kito turto, be pensijos ir socialinio draudimo, todėl gali sau leisti papildomą riziką investuoti išpirkimą ir siekti didesnės grąžos, sakė Titusas. Panašiai senjorai, planuojantys dirbti visą ar ne visą darbo dieną, gali norėti investuoti dalį savo vienkartinės sumos, žinodami, kad jų reguliarūs atlyginimai padės atlaikyti rinkos nuosmukį, pridūrė jis.
Susirūpinimas dėl infliacijos taip pat gali padaryti vienkartinę išmoką patrauklią senjorams. Darant prielaidą, kad metinė infliacija yra 3%, 2,000 USD mėnesinė įmoka šiandien bus lygi 1,107 USD po 20 metų, pagal internetines infliacijos skaičiuokles. Taigi pensininkai turėtų susėsti su finansų patarėju ir paskaičiuoti, ar „prasminga imti vienkartinę išmoką ir stengtis per ilgesnį laiką gauti geresnę grąžą“, – sakė Titusas.
Finansų planavimo įmonės „American Prosperity Group“ generalinis direktorius Markas Charnet sakė, kad „dažniausiai“ jis rekomenduoja klientams imti vienkartinę sumą. Jis sakė, kad geresnis pasirinkimas gali būti šių pinigų įtraukimas į indeksuotą anuitetą, kuris siūlo grąžą, pagrįstą nurodyto rinkos indekso rezultatais.
Indeksuoti anuitetai suteikia pagrindinę apsaugą ir galimybę gauti pelno iš investicijų, kai rinka kyla, o tai yra apsidraudimas nuo infliacijos, sakė Charnet. Tačiau senjorai turėtų žinoti apie dideles išlaidas, susijusias su daugeliu anuitetų, ir suprasti detales prieš įsigydami, pridūrė jis.
"Tai kažkas, kas galėtų būti fenomenali galimybė, o ne fiksuotų pajamų pensija", - sakė Charnet. „Bet aš turiu įveikti pensiją, kad galėčiau pateikti tokią rekomendaciją. Nebent šiandien galiu parodyti vienodas pajamas, o rytoj – didesnes, labai sunku konkuruoti su tuo, ką jie jau turi, o tai garantuota ir ateis amžinai.
Vienkartinė išmoka anuitetui įsigyti gali būti prasminga, jei pensininkai baiminasi, kad jų darbdaviai nėra finansiškai stabilūs. Privataus sektoriaus darbuotojai turėtų paklausti, ar jų įmonės dalyvauja Pensijų išmokų ir garantijų korporacijoje, kuri padengs dalį jų mėnesinių išmokų, jei jų darbdavio pensijų fondas taps nemokus.
Praėjusį mėnesį demokratų senatorė Patty Murray iš Vašingtono, Tina Smith iš Minesotos ir Tammy Baldwin iš Viskonsino vėl pateikė įstatymo projektą, pagal kurį pensijų planų rėmėjai turėtų pateikti išsamią informaciją dalyviams apie siūlomus pensijų išpirkimus. Įstatymo projekte, vadinamame Informacijos įstatymu, įtrauktos nuostatos, pagal kurias rėmėjai turėtų palyginti naudą, kurią dalyviai gautų išpirkę arba priimdami mėnesinius mokėjimus, taip pat paaiškinti, kaip buvo apskaičiuojama vienkartinė išmoka.
Gershkovichas iš „Voya Investment Management“ teigė, kad įstatymo projektas padės senjorams „priimti visapusiškai pagrįstą sprendimą“ dėl vienkartinių išpirkimo pasiūlymų. Darbuotojai taip pat gali pasinaudoti internetiniais švietimo ištekliais, įskaitant šį Aktuarų draugijos dokumentą.
Rašykite [apsaugotas el. paštu]
Šaltinis: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo