Ar tradicinės ar Roth IRA ilgainiui atsiperka daugiau?

Kai taupoma už išėjimas į pensiją, paprastai turėsite du pasirinkimus, kaip finansuoti savo IRA. Su tradicinė IRA, įnešite neatskaičius mokesčių dolerių, kurie išaugs sąskaitoje neapmokestinami ir bus apmokestinti, kai pinigai bus išgryninti. A Rotas IRA, tačiau apmokestina jūsų pradinį įnašą, kad jums nereikėtų mokėti mokesčių, kai išimate santaupas.

Rėmėjų: Finansų patarėjas gali padėti jums tvarkyti santaupas ir planuoti išėjimą į pensiją. Raskite vietinį patarėją šiandien.

Skirtumas tarp šių dviejų taupančių transporto priemonių yra pakankamai paprastas, tačiau suprasti, kuri jums yra geriau, nėra taip paprasta. Atsakymas galiausiai priklauso nuo to, ar jūs mokesčio tarifas išėjus į pensiją (arba kai tik pradėsite atsiimti lėšas) bus didesnė nei šiuo metu. Nors mažesnes ir vidutines pajamas gaunantys darbuotojai gali pasirinkti Roth IRA, nes tikisi, kad jie bus aukštesni mokesčių kronšteinas Kai jie pradės atsiimti pensijai sukauptas santaupas, daugiau uždirbantys asmenys gali tikėtis, kad ateityje jų mokesčiai bus mažesni, todėl tradicinė IRA bus geresnis pasirinkimas.

Be to, atminkite, kad tradicinės IRA įmokos yra atskaitomos iš mokesčių ir sumažina asmens metinę mokesčių sąskaitą – naudos, kurią Roth parinktis neteikia. Atminkite, kad įnešantiems į Roth IRA yra pajamų ribos: 2021 mokestiniais metais vienišo asmens pakoreguotos bendrosios pajamos (MAGI) turi būti mažesnės nei 140,000 208,000 USD, o kartu pateikusios sutuoktinės MAGI turi būti mažesnės nei 2022 144,000 USD. 214,000 m. šios ribos atitinkamai padidės iki XNUMX XNUMX ir XNUMX XNUMX USD).

Norėdami pamatyti, kaip tradicinė ir Roth IRA susiduria viena su kita, palyginome du trijų skirtingų mokesčių scenarijų variantus. Kiekvienam apskaičiavome, kiek žmogui liko 30 metų po 6,000 USD įnašo į tradicinę IRA ir Roth IRA. Mes padarėme prielaidą, kad kiekviename scenarijuje bus 8% metinė grąža ir žiūrėjome tik į federalinių mokesčių stulpeliai, kaip valstybės pajamų mokestis skiriasi. (Kiekviename scenarijuje, kad būtų paprasčiau, mes darėme prielaidą, kad bus atsiimta vienkartinė suma, o ne laipsniškas paskirstymas.)

Istorija tęsiasi

1 scenarijus: mokesčių stulpeliai išlieka tokie patys

Pirmajame scenarijuje ištyrėme skirtumą tarp tradicinės IRA ir Roth sąskaitos, jei asmens mokesčių tarifas (22 %) yra toks pat, kai jam 60 metų, kaip ir prieš 30 metų. Asmuo, kuris, būdamas 6,000 metų, įnešė 30 USD į tradicinę IRA, per ateinančius tris dešimtmečius matys didesnį pinigų kiekį, palyginti su Roth IRA. Taip yra todėl, kad pajamų mokestis sumažintų Roth įnašą iki 4,680 6,000 USD, o visi XNUMX XNUMX USD galėtų augti tradicinėje sąskaitoje.

Dėl to tradicinė IRA po 60,376 metų būtų verta 30 47,093 USD, o Roth IRA – 13,000 47,093 USD. Tačiau asmuo, turintis tradicinę IRA, atsiėmęs pinigus sumokėtų beveik XNUMX XNUMX USD mokesčių, todėl po mokesčių išėmimas būtų lygiai toks pat kaip Roth IRA: XNUMX XNUMX USD.

Esmė? Jei jūsų mokesčių tarifas pasitraukimo metu yra toks pat, kaip ir tada, kai įnešėte įnašą į savo IRA, nesvarbu, kurią parinktį pasirinksite.

2 scenarijus: didesnė mokesčių grupė, kai 60 metų

Ką daryti, jei žmogaus darbo užmokestis auga eksponentiškai nuo 30 iki 60 metų? Asmuo, kuriam buvo taikomas 22 % mokestis, kai jai buvo 30 metų, po trijų dešimtmečių gali būti 32 % mokesčių kategorijoje. Štai tada Roth IRA tikrai atsiperka.

Pajamų mokesčiai gerokai sumažins tradicinę IRA, kai jam sukanka 60 metų, ir sumažins sąskaitą iki 41,056 47,093 USD. Tačiau jei tas pats asmuo naudotųsi Roth sąskaita, jos mokesčių sąskaita jau būtų sumokėta, todėl jai būtų leista atsiimti visus 6,000 XNUMX USD. Naudodamas Roth paskyrą, asmuo išeitų maždaug XNUMX XNUMX USD į priekį.

3 scenarijus: mažesnis mokesčių lygis sulaukus 60 metų

Tačiau ne visi sulaukę 60 metų patenka į aukštesnį mokesčių kategoriją. Galbūt kažkas, kas būdamas 24 metų buvo 30 proc. grupėje, būdamas 60 metų nebedirba visą darbo dieną, todėl ji patenka į 22 proc. Turėdamas Roth IRA, asmuo, sulaukęs 4,560 metų, į savo sąskaitą įneštų 30 45,886 USD, atskaičius mokesčius, ir stebėtų, kaip jos kiaušinis užauga iki 60 30 USD. Tačiau sulaukusi 47,093 metų ji turėtų šiek tiek daugiau pinigų, jei būtų prisidėjusi prie tradicinės IRA prieš XNUMX metų. Sumokėjus mokesčius, asmeniui tradicinėje IRA liktų XNUMX XNUMX USD, todėl tai būtų šiek tiek geresnis pasirinkimas.

Bottom Line

Lyginant tradicinę IRA ir Roth IRA, asmens pradiniai ir būsimi mokesčių tarifai lems, kuri parinktis yra naudingesnė. Nors mūsų trys scenarijai iliustruoja, kaip skirtingi mokesčių tarifai gali paveikti asmens galimą pasitraukimą, svarbu suprasti, kad mūsų modeliavimas grindžiamas keliomis prielaidomis, kurios gali būti taikomos ne kiekvieno finansinei padėčiai, įskaitant konkrečias mokesčių grupes.

Ateityje mokesčių tarifai ne tik gali keistis, bet ir mūsų analizėje neatsižvelgiama į valstybės pajamų mokesčius, kurie gali turėti reikšmingą vaidmenį nustatant, ar asmuo pasirenka vieną sąskaitą, o ne kitą. Galų gale, pasirinkimas tarp tradicinės ir Roth IRA yra sudėtingas finansinis sprendimas, kurį geriausia priimti naudojant a finansinis patarėjas.

Pensijų planavimo patarimai

• Nuo socialinės apsaugos ir alternatyvių pajamų šaltinių iki medicininių išlaidų ir ilgalaikės priežiūros, kuriant išėjimo į pensiją planą, reikia daug apsvarstyti. Finansų patarėjas gali padėti jums atlikti šį sudėtingą procesą. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.

• Ar 4% taisyklė pasenusi? The 4% taisyklės nuo tada, kai buvo sukurta 1990-aisiais, ji vadovavosi daugybės pensininkų pasitraukimo strategijoms. Tačiau naujas Morningstar tyrimas siūlo pensininkams, kurie tikisi savo lizdo kiaušinį ištempti 30 metų, pradėti nuo 3.3 proc., o ne 4 proc.

Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/designer491

Pranešimas Šios diagramos rodo, kaip tradicinės IRA ir Roth IRA atsilaiko viena prieš kitą pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.