Ar Roth Rollover? Laikykitės 5 metų taisyklės

Roth IRA buvo vadinamas „Šveicarijos armijos peiliu“ asmeniniams finansams dėl savo lankstumo ir neapmokestinamų pajamų statuso. Dėl šios priežasties tiek daug išeinančių į pensiją darbuotojų persikelia savo darbo vietos 401(k) sąskaitas į Rothą ir kodėl tiek daug finansiniai patarėjai rekomenduojame tradicinę IRA konvertuoti į Roth.

Idėja yra tokia, kad jei dabar sumokėsite pajamų mokestį nuo savo pensijos pinigų, ypač kai daug sąskaitų likučių gerokai sumažėjo, jūsų neapmokestinamas Roth pelnas padengs skirtumą ir galbūt dar daugiau.

Tačiau saugokitės 5 metų taisyklės.

Toliau paaiškinsime 5 metų taisyklės smulkmenas ir trūkumus, tačiau apsvarstykite galimybę nemokamai susisiekti su patikrintu finansų patarėju Norėdami gauti daugiau pagalbos valdant Roth perkėlimą ir kitus išėjimo į pensiją poreikius.

5 metų taisyklė: ką reikia žinoti

Nors įmokas į Rothą galima atsiimti bet kuriuo metu, jūs negalite paliesti pajamų, nebent sąskaita atidaryta bent penkerius metus. Taigi, jei 2023 m. perkeliate kitą išėjimo į pensiją sąskaitą į Roth IRA, įsitikinkite, kad jums nereikės uždirbti bent iki 2028 m. Jei pratęsimo sąskaita yra jūsų pirmoji Roth IRA sąskaita arba atidarėte pirmąją Roth less sąskaitą. nei prieš penkerius metus, išėmus uždarbis bus apmokestintas. Viena pertrauka yra ta, kad net jei Roth, kurį atidarėte daugiau nei prieš penkerius metus, yra uždarytas, jis vis tiek įskaičiuojamas taikant 5 metų taisyklę.

Ir taip, 5 metų taisyklė įskaičiuojama, net jei esate vyresnis nei 59.5 metų – turite atitikti abu reikalavimus arba prarasite mokesčių lengvatą pelnui.

Jei ketinate paversti individualią išėjimo į pensiją sąskaitą į Roth, tai dar blogiau. 5 metų taisyklė Roth konversijos prieš pasitraukdami turite palaukti visus penkerius metus Bet koks konvertuoti likučiai – įmokos ar uždarbis – nepriklausomai nuo jūsų amžiaus.

Tai nesumažina Roth paskyros patrauklumo žmonėms, kurie nori labiau kontroliuoti savo investicijas, nei gauna per darbo vietą. 401 (k) arba 403(b) planą, kuris gali apsiriboti tik keliais nuosavais investiciniais fondais, kuriuos valdo plano rėmėjas, visiškas pigesnių biržoje prekiaujamų fondų (ETF) trūkumas, darbdavio įnašai, įstrigę į įmonės akcijas, taip pat kontrolės nebuvimas. nuo jūsų sąskaitos imamų mokesčių pasirinkimo.

Istorija tęsiasi

Kita priežastis, kodėl investuotojai pasirenka Roth perkėlimą arba konversiją, yra tada, kai jie nori išvengti būtinos minimalios platinimo taisyklės (RMD) kurie atsiranda sulaukus 72 metų – net Roth 401(k) paskyrose. „Roth IRA“ netaikomi RMD reikalavimai, todėl pinigai, kuriuos būtumėte priversti atsiimti, toliau uždirbtų pelną.

Viena problema, su kuria investuotojai susiduria planuodami Roth perkėlimą arba konversiją, yra pajamų ribos, taikomos įmokoms, jei jūsų pakoreguotos bendrosios pajamos (AGI) iš jūsų mokesčių deklaracijos yra didesnės nei 144,000 214,000 USD už vieną deklaraciją arba 401 59.5 USD už bendrą deklaraciją. Naudojant 401 (k) ar panašų planą, sprendimas yra išimtis, vadinama „paskirstymu eksploatuojant“. Jei esate vyresnis nei 59.5 metų ir vis dar dirbate, galite atsiimti arba perkelti pinigus iš savo XNUMX(k). Dauguma planų leidžia paskirstyti šiuos paskirstymus tam tikromis sąlygomis, pvz., finansiniais sunkumais, o daugelis taip pat leidžia platinti vyresniems nei XNUMX metų dalyviams, bet ne visiems, todėl turėsite pasitarti su savo plano rėmėju.

Jei norite konvertuoti Roth iš tradicinės IRA, pajamų ribas galite apeiti naudodami vadinamąjį a galinių durų Roth konversija. Galbūt norėsite tai padaryti anksčiau nei vėliau, nes kai kurie Kongreso nariai dirbo uždarykite galinių durų spragą jau kurį laiką. Jei atliekate Roth konversiją, taip pat turėsite saugotis „pro rata“ taisyklė per pirmuosius penkerius metus, tai taikoma konversijoms iš sąskaitų, į kurias įtrauktos neatskaičius mokesčių, atskaitomos įmokos ir po mokesčių, neatskaitomos įmokos. Viena gudrybė, kuri gali pasiteisinti tokiu atveju, yra konvertuoti tik nedidelę sumą per pirmuosius penkerius metus.

Kaip visada, mokesčių ir investavimo strategijos gali būti sudėtingos ir priklausyti nuo kiekvieno asmens situacijos, todėl pirmiausia pasikonsultuokite su mokesčių ar finansų patarėju.

Bottom Line

Tradicinės IRA pakeitimas į Roth gali būti naudingas daugeliui, atsižvelgiant į pastarojo pajamų lankstumą ir neapmokestinamąjį statusą. Tačiau nors įmokas į Roth IRA galima atsiimti bet kuriuo metu, atminkite, kad negalite liesti uždarbio, nebent sąskaita atidaryta bent penkerius metus, net jei esate 59.5 metų ar vyresni.

Pensijų planavimo patarimai

• Apsvarstykite galimybę pasikalbėti su savo finansinis patarėjas apie geriausius būdus valdyti išėjusį į pensiją turtą ir apmokestinimą, jei svarstote apie Roth konversiją. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su iki trijų patikrintų finansų patarėjų, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų jums pasiekti finansinius tikslus, Pradėk dabar.

• Roth IRA konversija nėra tas pats, kas IRA perkėlimas. Perkeldami pinigus iš vienos išėjimo į pensiją sąskaitos į kitą. Pavyzdžiui, jei išeisite iš darbo, galite nuspręsti perkelkite savo tradicinį 401 (k) turtą į tradicinę IRA. Arba galite paversti Roth 401(k) į Roth IRA. IRS riboja, kaip dažnai galite perkelti lėšas. Paprastai per vienerių metų laikotarpį iš tos pačios IRA negalite atlikti daugiau nei vieno perkėlimo.

Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/DNY59

Pranešimas Ar Roth Rollover? Laikykitės 5 metų taisyklės pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.