Siekdami padėti vaikams susimokėti už studijas koledže, daugelis tėvų per ketverius ar daugiau metų padengia šimtus tūkstančių dolerių išlaidų, atsisakydami savo santaupų pensijai ir pažadėdami, kad pasivys vėliau. Tai pažadas, kurio daugelis nesilaiko.
Nepaisant vyriausybės pastangų skatinti kaupimą pensijai, daugelis tėvų, kurie teikia pirmenybę mokėjimui už savo vaikų mokslą, o ne kaupimą pensijai, tuo nepasinaudoja. Tai sulaužytas pažadas, keliantis grėsmę milijonų pensininkų ilgalaikiam finansiniam patvarumui, tačiau yra keletas žingsnių, kurių tėvai gali imtis, kad sustiprintų savo padėtį, jei ne panaikintų santaupų trūkumą.
Naudodami federaliniu mastu remiamą Mičigano universiteto sveikatos ir išėjimo į pensiją studiją bei pajamų dinamikos grupės tyrimą, Bostono koledžo Pensijų tyrimų centro tyrėjai nerado jokių įrodymų, kad tuščiaviduriai žmonės pildė 401(k)s arba individualias išėjimo į pensiją sąskaitas. už prarastą laiką vaikams išėjus iš namų. Be to, tėvai negrąžina būsto paskolų ir kitų skolų greičiau nei augindami vaikus.
Analizė rėmėsi pajamomis, pensijomis ir elgesiu, surinktais iš daugiau nei 20,000 50 vyresnių nei XNUMX metų žmonių sveikatos ir išėjimo į pensiją tyrime, taip pat panašiais duomenimis iš jaunesnių namų ūkių pajamų dinamikos tyrime. Naudodami dvi apklausas mokslininkai sugebėjo palyginti finansinį tėvų elgesį auginant vaikus ir vėliau.
Registracija į naujienlaiškį
Išėjimas į pensiją
„Barron's“ kas savaitę pateikia mūsų straipsnių apie pasiruošimą gyvenimui po darbo.
Nors tyrėjai nenagrinėjo, kodėl tėvai netaupo daugiau kaip tuščios lizdavietės, apklausos parodė, kad daugelis sutrumpina darbo valandas, kai vaikai išeina iš namų ir skiria daugiau laisvalaikio. Tai priešinga tam, ko dažnai reikia finansiškai, kai tėvai taupo taupydami vaikus augindami vaikus, sakė Anqi Chen, tyrime dalyvavęs Pensijų tyrimų centro ekonomistas.
Fidelity rekomendavo, kad kai žmogui sukanka 50 metų, jis turėtų šešis kartus sutaupyti savo atlyginimą pensijai. Tačiau dauguma žmonių nuo to labai atsilieka.
Remiantis Cheno analizuotais federaliniais duomenimis, 45–54 metų amžiaus žmonių, turinčių 401 (k) ir individualias pensijų sąskaitas, santaupų mediana 105,800 m. buvo 2019 254,000 USD. Vidurkiai atrodo sveikesni, bet vis tiek rodo, kad daugelis žmonių, kurie nekaupia agresyviai taupydami vaikus, negalės išlaikyti pensinio gyvenimo būdo, kurio tikisi. Remiantis Federalinio rezervo duomenimis, 2019 m. to paties amžiaus grupės pensijos santaupų vidurkis buvo XNUMX XNUMX USD.
Federalinės taisyklės dėl 401(k)s ir IRA leidžia sutaupyti vėlyvoje darbo stadijoje. Šiuo metu 50 metų ar vyresnis asmuo per metus gali sukaupti net 27,000 401 USD į 7,000 (k) ir 50 20,500 USD į IRA arba Roth IRA. Žmonėms, jaunesniems nei 401 metų, taisyklės leidžia sutaupyti iki 6,000 12 USD 401 (k) s ir XNUMX XNUMX USD IRA arba Roth IRA. Tačiau Vanguard teigimu, tik XNUMX% žmonių, turinčių XNUMX(k)s, pasiekia leistinas ribas pagal amžių.
Vis dėlto žmonės, kurie pakankamai sutaupo pensijai prieš savo vaikų koledžo metus, gali pasivyti, jei stropiai ištesės pažadą taupyti sumokėję už koledžą, sako finansų planuotojas Jimas Shagawatas iš Paramus, NJ.
Shagawatas kalba apie porą, su kuria jis dirbo, kuri turėjo 1.5 milijono dolerių santaupų pensijai, kai jųdviejų vaikai pradėjo studijuoti koledže, tačiau reikalavo praleisti naujų santaupų, o aštuonerius metus mokėjo mokesčius už mokslą.
Shagawat parodė poros skaičiavimus, įrodančius, kaip aštuonerius metus nepaisydami savo 401(k), pakenktų jų ateičiai, net jei jie grįžtų prie santaupų saikingai po to, kai baigsis koledžo sąskaitos. Jie buvo sveiki ir buvo didelė tikimybė, kad sulaukę 80 metų jie išnaudos visas savo santaupas, jei tęs savo gyvenimo būdą, prie kurio buvo įpratę, sako jis.
Taigi, jauniausiam vaikui baigus mokslus, pora įsipareigojo imtis tvirtos taupymo tvarkos, kuri per ateinančius 300,000 metų jų pensijų sąskaitas papildė apie 10 2 USD. Dėl to jie gavo daugiau nei 90 milijonus dolerių pensijai, sako jis, ir atrodo, kad jie gyvens patogiai iki XNUMX metų.
Alternatyva žmonėms, kurie sumažina darbą užauginę vaikus, taip pat yra sumažinti savo išlaidas, sakė Andrew Biggsas, kuris kartu su Chenu buvo tyrimo tyrėjas. Tyrimo metu jį paskatino duomenys, rodantys, kad tušti lizdai gali būtent tai daryti: mažinti pajamas ir vartojimą.
Kai išėjus į pensiją gyvenimo būdas yra kuklesnis, gali pakakti ir mažesnių santaupų pensijai. Tačiau žmonės turi būti realistai, ar jų gyvenimo būdo mažinimas yra pakankamas, sako Biggsas.
Kai kurie tyrimai rodo, kad daugelis žmonių nėra realistiški ir gali nustebti, kai supras, kad sutaupė per mažai ir išleido per daug. 2022 m. Fidelity atliktame tyrime 20 % X kartos žmonių – arba 42–57 metų amžiaus žmonių – manė, kad išėjus į pensiją būtų tinkama kasmet panaudoti 10–15 % savo santaupų. Tai toli gražu ne įprastai reklamuojama 4 proc. pašalinimo taisyklė, kuris pats gali būti sureguliuotas žemiau atsižvelgiant į siaučiančią infliaciją ir netolygias rinkos sąlygas.
Galų gale, jei tėvai nesilaiko savo pažadų sutaupyti pensijai, kai bus sumokėtos įmokos, jie gali turėti problemų.
Finansų planuotojas Mattas Stephensas iš Vilmingtono, NC, pasakoja apie 60 metų moterį, kuri kreipėsi į jo pagalbą, nes turėjo tik 40,000 200,000 USD sutaupyta pensijai ir ką tik prarado XNUMX XNUMX USD atlyginimą, kai įmonė, kurioje ji buvo vadovė, ją atleido. Ji ką tik baigė išleisti daugiau nei pusę milijono dolerių privačiose kolegijose už savo tris sūnus ir planavo pradėti taupyti, kai atleidimas sugriovė jos planą išgelbėti savo lizdą.
„Tuo metu nelabai ką galėjau dėl jos padaryti, – sako jis, – išskyrus viltį, kad ji susiras kitą darbą ir sutaupys kaip pamišusi.
Rašykite [apsaugotas el. paštu]
