Artėja Fed palūkanų normos didinimas – kaip iš anksto susitvarkyti su santaupomis, hipoteka, mokėjimais už automobilį ir kredito kortelių skolomis

„Sakyčiau, kad komitetas ketina padidinti federalinių fondų palūkanų normą kovo mėnesio posėdyje, darydamas prielaidą, kad tam yra tinkamos sąlygos“, – pridūrė jis.

Apie šį nepastovumą: Investuotojus, be kita ko, glumina laukiamas kritiškai įtakingos federalinių fondų palūkanų normos padidėjimas, kuris įvyks kovo mėn.

Kai Federalinis atvirosios rinkos komitetas (FOMC) padidina palūkanų normas, skolinimosi išlaidos didėja visoje ekonomikoje ir vėl persekioja vartotojus, kuriems priimdami finansinius sprendimus reikia atsižvelgti į šias didesnes skolinimosi išlaidas.

„Kadangi infliacija gerokai viršija 2%, o darbo rinka yra stipri, FOMC tikisi, kad netrukus bus tikslinga padidinti federalinių fondų palūkanų normos tikslinį diapazoną“, – sakoma FED savo politikos pareiškime, paskelbtame trečiadienio popietę.

Kovo viduryje numatytame susitikime ji neįsipareigojo didinti palūkanų normų.

Federalinių fondų norma yra palūkanų norma, kurią bankai ima vieni iš kitų už trumpalaikes vienos nakties paskolas ir kurią naudoja kaip pagrindą kitoms skolinimo normoms. Dabar norma iš esmės yra 0 proc., rūsio lygis, kuris iš pradžių buvo skirtas padėti ekonomikai ankstesnėje pandemijos fazėje, kai buvo užblokuotas ir nedarbo lygis buvo nepaprastai aukštas.

Fed turi rimtą priežastį kelti palūkanų normas: bedarbių lygis yra daug mažesnis, nebėra karantino, o kainų infliacija graužia namų ūkių biudžetus. Infliacijos tempas gruodį pasiekė 7 proc., aukščiausią lygį per beveik 40 metų.

Powellui nubrėžiant palūkanų kėlimo kursą atsigaunant ekonomikai, štai kaip žmonės gali planuoti savo kitus finansinius žingsnius ateinantiems mėnesiams:

Ką daryti, jei perkate namą

Kiekvienas, kuris ieškojo būsto paskolos – pirkti būstą arba refinansuoti paskolą – neabejotinai tapo stulbinančio šių produktų palūkanų normų augimo liudininku.

Ketvirtadienį hipotekos palūkanų normos buvo aukščiausios pandemijos eros, o 30 metų fiksuotų palūkanų hipotekos orientacinė palūkanų norma vidutiniškai siekė 3.56%. Per keturias savaites 30 metų trukmės paskolos palūkanų norma pakilo daugiau nei 50 bazinių punktų arba puse procento.

Štai geros naujienos: būsimas FED palūkanų normų kėlimas jau buvo įtrauktas į hipotekos palūkanų normas – Fed manipuliuoja trumpalaikėmis palūkanų normomis, o hipotekos palūkanų normos yra ilgalaikės. Todėl lūkesčiai dėl FED veiksmų jau atsižvelgiama į palūkanų normas, kurias skolintojai siūlo pareiškėjams.

Be to, Federalinis rezervų bankas sumažino perkamų hipoteka užtikrintų vertybinių popierių kiekį ir sumažino likvidumą hipotekos rinkoje. Tai taip pat gali turėti įtakos palūkanų normoms.

Kitas teigiamas dalykas: tam tikra prasme tampa lengviau gauti hipoteką. Kylant palūkanų normoms, refinansavimo apimtys mažėja. Skolintojams lengviau pritraukti refinansuojančius klientus, tačiau jie turi labiau konkuruoti dėl būsto pirkėjų.

„Skolintojai yra ištroškę apimties, nes refinansavimo srautas mažėja, o investuotojai, perkantys hipotekos paskolas, vis dar yra labai rizikingi“, – „MarketWatch“ gruodį sakė „Bankrate“ vyriausiasis finansų analitikas Gregas McBride'as. „Iki šių pakeitimų nėra akivaizdaus katalizatoriaus, kuris padėtų sugriežtinti hipotekos kreditą.

Tuo pačiu metu dėl didesnių tarifų kai kuriems pirkėjams gali būti sunkiau gauti kvalifikaciją, nes tai yra sunkesnis finansinis įsipareigojimas.

Ekonomistai tikisi, kad pastarosiomis savaitėmis kilusios būsto paskolų palūkanos jau paskatino nesezoninį skubėjimą pirkti būstus gerokai anksčiau nei įprastas pavasario piko būsto pirkimo sezonas. Šie pirkėjai siekia gauti pigų finansavimą, kol dar gali. Nekilnojamojo turto ekspertai mano, kad būsto paskolų palūkanos ir toliau kils visus metus.

Kiekvienas būsto pirkėjas, norintis prisijungti prie šio skubėjimo, turėtų atsižvelgti į savo laiką. Pasak Bankrate, išankstiniai hipotekos patvirtinimai paprastai trunka 90 dienų, tačiau kai kurie skolintojai siūlo trumpesnius laikotarpius. Tuo tarpu hipotekos palūkanų užraktai paprastai galioja nuo 15 iki 60 dienų, teigia „Rocket Mortgage“.

Abiem atvejais paprastai galite paprašyti savo skolintojo pratęsti terminą, nors kartais tai apima dar vieną kredito patikrinimą arba papildomą mokestį.

Pavasario būsto pirkimo sezonas jau visai šalia, tai bus laikas, kai į rinką atsiras daugiau nekilnojamojo turto. Nepaisant to, šiandieniniai pirkėjai turėtų būti pasirengę sunkiai rinkai. Parduodamų namų atsargos svyruoja apie rekordines žemumas, o tai reiškia, kad rinkoje esantys nekilnojamojo turto objektai greičiausiai sulauks kelių pasiūlymų ir pritrauks varžytinių karus.

Tikėtina, kad daugeliui pirkėjų nepavyks pasiūlyti pirmojo pasiūlymo, todėl svarbu tai atsiminti ieškant išankstinio patvirtinimo. Jei šeima nėra pasirengusi greitai sudaryti sandorio, ji gali šaudyti sau į koją, per anksti gavusi išankstinį patvirtinimą.

O kaip jūsų kredito kortelės likutis?

Kai kurie atviri patarimai: sumokėkite kuo daugiau pinigų, kol palūkanos nepadidins kredito kortelės metinės normos, sako ekspertai.

Skolintojai nustato savo APR, atsižvelgdami į vadinamąją „pagrindinę palūkanų normą“, kuri yra glaudžiai susijusi su Fed palūkanų norma, su kitais komponentais, tokiais kaip kredito balai ir asmens įsipareigojimų nevykdymo rizika.

Kai FED palūkanų norma kyla, APR atidžiai seka, o likučio išlaikymo išlaidos didėja, anksčiau sakė „LendingTree“ vyriausiasis kredito analitikas Mattas Schulzas. Padidinus palūkanų normą, gali prireikti iki dviejų mėnesių, kol APR padidės, sakė jis. „LendingTree“ duomenimis, vidutinis APR dabar yra 19.55%, nepakito nuo gruodžio mėn.

„Jei turite kreditinę kortelę ir kas mėnesį turite balansą, palūkanų normos jums turėtų būti svarbios“, – sakė Bruce'as McClary, Nacionalinio kredito konsultavimo fondo atstovas.

Tai yra daug žmonių, nes, remiantis naujausia organizacijos apklausa, 38% vartotojų kiekvieną mėnesį turi kokių nors kredito kortelių skolų. Tai sumažėjo nuo 43% 2020 m.

Tačiau McClary pažymėjo, kad maždaug 30 % išleidžia daugiau nei prieš metus ir maždaug penktadalis teigia, kad taupo mažiau. „Daug žmonių gyvena netoli krašto“, ir net nedidelis BPR padidėjimas gali turėti didelį poveikį, sakė jis.

Kai išmokėti likučio neįmanoma, McClary sakė, kad žmonės gali padaryti ir kitų dalykų. Viena idėja dabar ieško naujos kredito kortelės, kurioje žmonės galėtų atlikti balanso pervedimą už mažesnį tarifą ir mokesčius. 0% balanso pervedimo kortelių APR dabar yra 18.09%, parodė „LendingTree“ data.

Kita dažnai pamirštama idėja – derėtis su kredito kortelės skolintoju, kad gautų mažesnę APR, arba rasti kitą kortelę iš emitento, siūlančią mažesnius tarifus, sakė McClary.

McClary pažymėjo, kad šios strategijos yra geriausios žmonėms, turintiems gerus kredito balus. Tačiau daugelio žmonių balai per pandemiją pakilo ir jie gali to net nesuvokti, sakė jis.

Ar turėčiau gauti paskolą automobiliui prieš padidinant palūkanų normas?

Visų pirma, šiais laikais automobiliai nėra perkamas dalykas – dėl nuolatinio lustų trūkumo, dėl kurio ribojama tiek naujų, tiek naudotų automobilių pasiūla.

Per pastaruosius metus naudotų lengvųjų automobilių ir sunkvežimių kainos šoktelėjo 37%. Nors pagal gruodžio mėnesio vartotojų kainų indeksą naujų transporto priemonių kainos per praėjusius metus išaugo beveik 12 proc.

Jei norite pasiimti paskolą automobiliui, kad finansuotumėte savo naują automobilį, jums nereikia skubėti sudaryti sandorio, kad sutaupytumėte pinigų, kol dar neįsigalios FED palūkanų normos padidinimas, sakė McBride'as iš Bankrate.com.

„Padidėjusios palūkanų normos turi minimalų poveikį automobilių paskolos palūkanų įperkamumui“, – sakė jis „MarketWatch“. „Ketvirčio procentinio punkto skirtumas yra 3 USD per mėnesį, kai automobilio pirkėjas skolinasi 25,000 XNUMX USD.

Palūkanų norma už jūsų automobilio mokėjimą yra jautresnė tokiems veiksniams kaip jūsų kredito balas, kredito istorija ir skolos ir pajamų santykis „nei nežymiam federalinių fondų normos padidėjimui“, - sakė „NerdWallet“ automobilių paskolų ekspertė Shannon Bradley.
NRDS,
.

Jei dabar atidėsite automobilio pirkimą, tikriausiai mokėsite didesnę paskolos automobiliui palūkanų normą, tačiau „taip pat galite nusipirkti geresne kaina“, – sakė Bradley. Bet tai priklauso nuo to, ar atsigaus automobilių pasiūla, ar ne.

Kur galiu saugiai panaudoti savo santaupas?

Taupomosios sąskaitos ir indėlių sertifikatai nėra ta vieta, kur galima gauti akį rėžiančią investicijų grąžą, tačiau jie gali būti konservatyvus būdas įnešti šiek tiek papildomų lėšų, išlaikant lietaus dienos fondą.

Kadangi šių sąskaitų metinis procentinis pajamingumas (APY) labai priklauso nuo Fed palūkanų normos, dėl būsimų palūkanų normų kėlimų ši grąža bus šiek tiek dosnesnė, sakė Kenas Tuminas, DepositAccounts.com įkūrėjas ir redaktorius.

Tai ypač pasakytina apie taupomąsias sąskaitas ir kompaktinius diskus, kuriuos siūlo internetiniai bankai, o ne senieji bankai, sakė Tuminas.

Pavyzdžiui, visų bankų vidutinė taupomosios sąskaitos norma sausio mėnesį yra 0.06 proc., o internetiniuose bankuose – 0.46 proc., sakė Tuminas. Paprastieji bankai yra „pilni indėliai“, todėl jie turi mažiau paskatų greitai padidinti palūkanų normas lenktynėse dėl sąskaitų, sakė Tuminas.

Gali prireikti ne vienerių metų ir daugkartinių palūkanų didinimo, kad bankai padidintų vidutinę palūkanų normą iki 0.09%, sakė Tuminas. Tačiau jei istorija yra koks nors vadovas, internetinių bankų palūkanų normos labai atitiks federalinių fondų palūkanų normą ir daug greičiau.

2018 m. gruodžio mėn. federalinių fondų palūkanų norma buvo 2.25–2.25 proc., pažymėjo jis. Tuo metu internetinės taupomosios sąskaitos siūlė vidutiniškai 2.23% APY, sakė jis. Jis sakė, kad tai buvo vidutiniškai 2.72% už vienerių metų kompaktinį diską iš internetinio banko.

Kompaktinių diskų kainos augo ir Tuminas teigia, kad didėjimo tendencija išliks. APY visuose vienerių metų kompaktiniuose diskuose dabar yra 0.13%, o internetinių bankų – 0.51%.

Atminkite, kad kompaktiniuose diskuose yra užrakinimo laikotarpiai ir baudos už ankstyvą išėmimą. Kalbant apie finansines strategijas dabartinėje aplinkoje, kompaktiniai diskai „nepakeičia akcijų ir obligacijų“, sakė Tuminas. „Matau, kad tai papildo taupomąją sąskaitą“.

Tuo tarpu Powellas sakė, kad iki pandemijos eros atsigavimo reikia nueiti ilgą kelią. „Ekonominės perspektyvos išlieka labai neaiškios“, – trečiadienį sakė jis. „Norint sukurti tinkamą pinigų politiką šioje aplinkoje, reikia nuolankumo, pripažįstant, kad ekonomika vystosi netikėtai.