Koks yra geriausias būdas tvarkyti individualią išėjimo į pensiją sąskaitą (IRA)? Leisti sėdėti ir užsidirbti pinigų, o tada mokėti mokesčius už išėmimus išėjus į pensiją? Arba perkelkite jį į Roth IRA? Ar turėčiau mokėti mokesčius dabar, o vėliau gauti neapmokestinamus pinigus? Ir ar galiu paimti mokesčius už keitimą iš pačios keitimo sąskaitos?
- Pat
Kai galvoji, ar konvertuoti tradicinę IRA į Roth IRA, turite daugiau apsvarstyti nei tiesioginis mokesčių smūgis.
Nors mokesčiai čia vaidina svarbų vaidmenį, jie nėra vienintelis veiksnys. Taigi norėsite pažvelgti į visą vaizdą, kai išsiaiškinsite, ar Roth konvertavimas yra prasmingas jūsų dabartiniams ir būsimiems finansams. (Ir prasminga pasikonsultuoti su a finansinis patarėjas arba mokesčių patarėju prieš atlikdami šį žingsnį, kad įsitikintumėte, jog viskas atlikta teisingai.)
Tradiciniai prieš Roth IRA
Prieš pasinerdami į konversijos veiksnius, trumpai pakalbėkime apie tradicinių ir Roth IRA skirtumus. Vėlgi, dauguma žmonių sutelkia dėmesį į mokesčių poveikį, tačiau yra keletas kitų veiksnių, kurie atskiria dviejų tipų pensijų sąskaitas. Dėl šių skirtumų Roth IRA yra sėkmingas pasirinkimas daugeliui žmonių.
Kai kurie pagrindiniai skirtumai tarp tradicinių ir Roth IRA yra šie:
Mokesčių laikas: Tradiciniai IRA įnašai yra (paprastai) išskaičiuojami mokesčiai, kai jie atliekami, o visi išėmimai yra apmokestinami, kai jie paimami. Roth IRA įmokos neapmokestinamos, o visi išėmimai yra neapmokestinami (jei laikotės taisyklių). Tai reiškia, kad pajamos Roth IRA niekada nėra apmokestinamos.
Lengvesnė prieiga prie pinigų: Tradiciniams IRA išėmimams, paimtiems iki pensinio amžiaus, taikomos 10% baudos, neskaitant pajamų mokesčio. Roth IRA įmokas (bet ne uždarbį) galima bet kada atsiimti be baudos, nes už juos jau sumokėjote mokesčius, todėl prireikus (praėjus penkerių metų konvertavimo sukakčiai) galėsite pasiekti savo pinigus.
Reikalingi minimalūs paskirstymai (RMD): Naudodami tradicines IRA, turite pradėti vartoti RMD sulaukę 72 metų. Naudodami Roth IRA, jums niekada nereikės platinti, jei to nenorite.
Sumažintos apmokestinamos pajamos: Tradiciniai IRA išėmimai yra apmokestinami reguliariais pajamų mokesčiais, todėl padidėja jūsų apmokestinamos pajamos. Roth IRA išėmimai nėra apmokestinami ir neįtraukiami į apmokestinamąsias pajamas. Mažesnės apmokestinamos pajamos gali išlaikyti jus žemesnėje mokesčių grupėje. Kaip papildoma premija, ji gali padėti išvengti socialinio draudimo išmokų pajamų mokesčio mokėjimo išėjus į pensiją.
Neapmokestinamas paveldėjimas: Jūsų įpėdiniai mokės mokesčius už pasitraukimus iš paveldėjo tradicines IRA. Įpėdiniai, pasiėmę pasitraukimus iš paveldėtų Roth IRA, nemokės jokių pajamų mokesčių, kol bus laikomasi penkerių metų taisyklės.
Dėl šių priežasčių daugelis žmonių gali turėti ilgalaikės naudos iš tradicinės IRA pakeitimo į Roth IRA. Tačiau prieš lenktyniaudami dėl šio žingsnio apsvarstykite geriausią būdą, kaip jį valdyti, kad nepatektumėte į finansinius sunkumus.
Kada konvertuoti į Roth IRA
Kadangi konvertuodami tradicinę IRA į Roth IRA, turėsite sumokėti didesnę mokesčių sąskaitą, norėsite tai padaryti strategiškai. Jei jūsų pajamos svyruoja, prasminga daugiau konvertuoti mažesnių pajamų metais ir vengti konversijų didesnių pajamų metais.
Taip pat galite konvertuoti savo tradicinę IRA į blokus, o ne daryti viską iš karto. Turėsite sekti keletą penkerių metų sukakčių, bet galėsite paskirstyti dabartinę pajamų mokesčio naštą keleriems metams, o ne iš karto mokėti milžinišką vienkartinę sumą.
Kalbant apie laiką, kuo toliau esate nuo išėjimo į pensiją, tuo geriau konversija jums pasitarnaus. Neapmokestinamos pajamos Roth turės daugiau laiko kaupti ir paspartinti, todėl ateičiai turėsite didesnį neapmokestinamąjį lizdą.
Kai Roth IRA konversija neturi prasmės
Taip pat yra situacijų, kai Roth konversija nėra prasminga.
Pavyzdžiui, jei esate beveik pasiruošę arba jau gaunate Socialinė apsauga ir „Medicare“ išmokas, atlikus Roth konversiją, padidės jūsų apmokestinamos pajamos, todėl gali būti apmokestinamas socialinis draudimas ir „Medicare“ įmokos.
Arba, jei jau esate išėjęs į pensiją ir naudojate tradicinės IRA lėšas savo pragyvenimo išlaidoms padengti, dėl dabartinių mokesčių gali būti sunkiau apmokėti sąskaitas. Kita priežastis praleisti šią strategiją: jūs neturite pakankamai lėšų, skirtų ne išėjus į pensiją, kad galėtumėte sumokėti mokesčius, todėl konversija gali tapti nuostolinga.
5 metų Roth konversijų taisyklė
Roth IRA konversijai taikomi specialūs apribojimai: jūs negalite atsiimti iš Roth IRA be baudų prieš penkerių metų konvertavimo metines. Ir tai taikoma kiekvienai konversijai atskirai, jei ją paskirstysite keliems mokestiniams metams.
Penkerių metų laikrodis prasideda mokestinių metų, per kuriuos konvertavote IRA, pradžioje. Taigi, pavyzdžiui, jei 25,000 m. lapkričio 15 d. konvertavote 2022 1 USD iš tradicinės IRA į Roth, laikrodis prasidės 2022 m. sausio 1 d. Tai reiškia, kad be baudų išėmimus galite pradėti nuo 2027 m. sausio XNUMX d. mažiau nei penkeri metai nuo faktinės konversijos datos.
Ši taisyklė neleidžia žmonėms apeiti 10% mokesčių baudos už ankstyvą pasitraukimą iš tradicinės IRA. Taigi nesitikėkite, kad iš karto imsite neapmokestinamus išėmimus iš Roth konversijos.
Darbas su Roth konversijos mokesčiais
Kyla pagunda panaudoti dalį perkėlimo lėšų mokesčiams už Roth konversiją sumokėti, tačiau tai būtų didžiulė klaida.
Įsitikinkite, kad turite pakankamai nuolatinių santaupų, kad sumokėtumėte visą konversijos mokesčių sąskaitą.
Bet kokia suma, kurią išimate iš tradicinės IRA, kuri nepatenka į naująjį Roth IRA, laikoma ankstyvu išėmimu. Tai reiškia, kad, be įprasto mokėtino pajamų mokesčio, šiems pinigams taip pat bus taikoma 10 % išankstinio išėmimo bauda.
Pavyzdžiui, tarkime, kad norite konvertuoti 20,000 2,000 USD iš tradicinės į Roth IRA. Manote, kad konversijos pajamų mokesčiai bus 10 2,000 USD (arba 18,000 % visos sumos). Jei sulaikysite XNUMX XNUMX USD iš perkėlimo sumos, jūsų Roth konversija bus tik XNUMX XNUMX USD.
Kiti 2,000 USD bus laikomi išankstiniu išėmimu... ir jūs turėsite sumokėti papildomai 200 USD IRS baudų. Be to, jūsų Roth turės mažiau pinigų, kad pradėtumėte, o tai reiškia, kad laikui bėgant mažės neapmokestinamos pajamos.
Bottom Line
Nenaudokite dalies konversijos lėšų mokesčiams sumokėti. Dabar tai kainuos jums baudas ir ilgalaikį pajamų augimą.
Michele Cagan, CPA, yra „SmartAsset“ finansų planavimo apžvalgininkė ir atsako į skaitytojų klausimus asmeninių finansų ir mokesčių temomis. Turite klausimą, į kurį norėtumėte atsakyti? El. paštas [apsaugotas el. paštu] ir į jūsų klausimą gali būti atsakyta būsimame stulpelyje.
Atkreipkite dėmesį, kad Michele nėra „SmartAdvisor Match“ platformos dalyvė.
Investavimo ir pensijų planavimo patarimai
Apsvarstykite galimybę dirbti su finansų patarėju, kad gautumėte patarimų, kaip tvarkyti išėjimo į pensiją sąskaitas. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderina jus su ne daugiau kaip trimis finansų patarėjais jūsų vietovėje, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Planuodami pajamas išėjus į pensiją, stebėkite socialinę apsaugą. Naudokite „SmartAsset“ socialinio draudimo skaičiuoklė kad suprastumėte, kaip jūsų išmokos galėtų atrodyti išėjus į pensiją.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/dikushin, ©iStock.com/vm
Pranešimas Paklauskite patarėjo: padėkite man suprasti „geriausią būdą“ valdyti IRA. Ar geriau mokėti mokesčius dabar ar išėjus į pensiją? pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-help-understand-best-153928464.html