Kalbant apie viso gyvybės draudimą, „tai nėra lengvas pasipiktinimas“, – sakė Dave'as Ramsey neseniai pasirodžiusioje „The Ramsey Show“, kur nuo 1992 m. siūlė finansines konsultacijas. „Aš to nekenčiu.
Kodėl panieka dėl visą gyvenimą kai tiek daug amerikiečių į tai investuoja? Pasak Annuity.org, pusė turi tam tikrą gyvybės draudimo formą.
Nepraleiskite
Idėja yra dvejopa: pirma, gyvybės draudimas leidžia žmonėms gyventi su finansinio saugumo jausmu. Antra, draudėjui mirus, naudos gavėjas (ar naudos gavėjai) gauna lėšas iš viso gyvybės draudimo investicijų.
Tačiau skaičiuojant neapykantos priežastis, Ramsey turi tris. Ir kaip per daug uolų draudimo pardavėją, juos gana sunku ignoruoti.
1. Mokesčiai, mokesčiai, mokesčiai
Už kiekvienus 100 USD, kuriuos investuojate į viso gyvybės draudimą, pirmieji 5 USD skiriami pačiam draudimui įsigyti; kiti 95 USD atitenka grynųjų pinigų vertės padidėjimui iš jūsų investicijų. Taip, bet... maždaug pirmuosius trejus metus jūsų pinigai skiriami vien mokesčiams.
Kažkas prasitaria, ir tai nėra jūsų naudos gavėjas.
„Tai yra investicija iš anksto“, - sakė Ramsey. „Tai nebūtinai yra blogis pats savaime, bet finansinių investicijų pasaulyje tai apskritai yra neigiamai vertinama.
2. Prastai grįžta
Gerai, bet tu turi tai visą gyvenimą, tiesa? Na, po pirmųjų trejų metų situacija nepagerėja. Vidutinė grąžos norma po tų „trejų metų nulių“ bus apie 1.2% už 95 USD.
„Būkime dosnūs ir sakykime, kad tai dvigubai daugiau“, – sakė Ramsey. „Tai vis dar nėra gera ilgalaikė investicija. Jei galėčiau gauti 2.4% savo pinigų rinkoje, šokčiau džigą, bet ne dėl savo ilgalaikių investicijų. Jis pažymėjo, kad norint įveikti infliaciją ir mokesčius, jie turi būti į šiaurę nuo 10 proc.
„Dėl to tai visiškai baisu“, - tvirtino Ramsey. „Prieš kelis dešimtmečius finansų bendruomenė iš esmės pradėjo investuoti į terminuotą gyvenimą už 5 USD nuo 100 USD, o su kitais 95 USD darė beveik bet ką kitą, bet investavimo pasaulyje, o ne draudimo pasaulyje.
Be to, viso gyvenimo mokesčio struktūros atima iš jūsų pinigų galią, nes paaukoti grynieji pinigai neleidžia jums mokėti sudėtines palūkanas, kurias pamatytumėte investuodami į tradicinį investavimą. Be to, draudimo bendrovės gali atsisakyti grąžinti jūsų pinigus, jei nebegalite mokėti.
3. Atspėk, kas gaus daugiausiai tešlos, kai tu mirsi?
Širdies statymas visam gyvenimui yra tas, kad kai tu miršti, draudikas pasiliks tavo pinigus. Teisingai: jie pasisavina jūsų poliso grynųjų pinigų vertę, o maitintojo netekę asmenys gauna likučius, vadinamus „išmokomis mirties atveju“. Draudėjas gali naudoti grynųjų pinigų vertę tik būdamas gyvas.
To pakanka, kad norėtumėte, kad būtų apdraustas visas gyvybės draudimas. Štai keletas geresnių būdų, kaip panaudoti savo pensijų paskirstymą.
Skaityti daugiau: Štai kiek vidutinis 60-metis amerikietis turi santaupų pensijai – kaip palyginamas jūsų lizdinis kiaušinis?
Alternatyva: terminuotas gyvenimas
Kaip mini Ramsey, terminuotas gyvybės draudimas yra a kur kas geresnis variantas. Terminuotas gyvenimas reiškia pirkinį, kuris trunka tam tikrą laikotarpį – gal 10, 15 ar 20 metų – ir garantuoja sumokėjimą, jei žmogus miršta per tą laikotarpį.
Esant ribotam laikotarpiui, terminas yra daug pigesnis nei visas. Atminkite, kad ji suteikia tik išmoką mirties atveju, o įmokos priklauso nuo jūsų amžiaus ir sveikatos būklės. Taip pat žinokite, kad negalite investuoti pinigus kitur — ir negrąžinsi, jei pasibaigs terminas, o tu dar gyvas. Apsvarstykite galimybę susieti terminuotus mokėjimus su investicijomis, kurios augs kartu su jais.
Antra alternatyva: 401 (k)
Šios 401 (k) siūlo kitą finansinį rezervą mirties atveju. Tačiau čia yra problema: daugelis amerikiečių net neturi 401 (k), įskaitant tuos, kurie yra laisvai samdomi.
Geros naujienos tiems, kurie dirba visą darbo dieną, yra tai, kad jūsų darbdavys gali atitikti jūsų 401 (k) investiciją, paprastai iki 6% jūsų atlyginimo. Tai nemokami pinigai jūsų pensijai. Pakartokime tai: laisvų pinigų.
Tada finansų patarėjai gali padėti investuoti kad pensiniai pinigai. Be to, jūs gaunate mokesčių lengvatą investuodami į 401 (k), nes jums nebus taikomi šie įnašai, kol neatliksite pinigų išėmimo. Tai gali būti tada, kai išeinate į pensiją arba norite jį perduoti naudos gavėjui.
Trečia alternatyva: Roth IRA
Bet kurios individualios išėjimo į pensiją sąskaitos (IRA) grožis yra tas, kad galite ją pradėti, net jei jau turite 401 (k). Su Roth IRA, esate apmokestinti iš anksto. Tai naudinga jums, kai išimate grynųjų, nes jau sumokėjote mokesčius: ką pasiimate, tą ir pasiliekate (nebent, žinoma, naudojate juos tam, kad nusipirktumėte visą gyvenimą).
Kaip ir 401 (k), galite investuoti į bet kurią akcijų ar indekso fondą, susietą su rinka, kad padidintumėte savo lėšas. Galite atidaryti jį bet kuriuo metu ir laikyti jį tiek laiko, kiek norite. Išėmimai turi būti atliekami sulaukus 59½ ir (arba) po penkerių metų laikymo laikotarpio.
Apatinė eilutė: tai visiškai jūsų gyvenimas
Turint tiek daug galimybių sutaupyti ateičiai ir savo artimiesiems, nėra jokios priežasties panardinti visą savo lizdą į viso gyvybės draudimą. Didieji draudikai lažinasi, kad taip ir padarysite, bet, kaip galėtų pasakyti Ramsey, geriau išplautumėte apelsinų marmelado indelį.
„Įdėkite pinigus į beprotišką vaisių stiklainį“, – šmaikštavo Ramsis. „Bent jau ten, kai tu mirsi!
Ką skaityti toliau
Šiame straipsnyje pateikiama tik informacija ir jis neturėtų būti laikomas patarimu. Jis teikiamas be jokios garantijos.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html