Būtent tada dauguma šeimų pradeda taupyti koledžui, tačiau ekspertai sako, kad to tiesiog nepakanka

Nors ši citata buvo maždaug prieš 10 metų, mes neseniai su ja susidūrėme, kai svarstėme istoriją apie tai, kaip greitai turėtumėte pradėti taupyti savo vaikų koledžui. Ir tai privertė mus susimąstyti: ar turėtumėte pasiimti „Swift“ ir pradėti galvoti apie savo vaikų koledžą – ar net taupyti – prieš gimstant vaikams? (Geros naujienos ir apie bendrą santaupų frontą, nes puikiai žinome, kad turėti vaikų brangu dar iki koledžo: daugelis taupomųjų sąskaitų su didelėmis palūkanomis dabar moka daugiau nei 4 %; čia rasite aukščiausius taupymo tarifus, kuriuos dabar galite gauti.)

Paprastai kalbant, atsakymas yra taip, darant prielaidą, kad žinote, kad norite turėti vaikų, sako profesionalai. „Esu didžiulis šios strategijos gerbėjas, nes galite maksimaliai padidinti 529 plano patrauklumą leisdami turtui augti ilgiau, atidedant mokesčius. Jei atidarote paskyrą, kai turite naujagimį, turite 18 metų, kad šis turtas padidėtų. Jei pradedate dar negimus vaikui, galite pridėti daug metų prie neapmokestinamų mišinių“, – sako sertifikuota finansų planuotoja Neela Hummel iš „Abacus Wealth Partners“. 

Iš esmės 529 planas yra mokesčių lengvatų saugojimo investicinė sąskaita, skirta padėti žmonėms sutaupyti būsimoms švietimo išlaidoms. Profesionalai paprastai pasisako už šiuos planus dėl didelės įmokų ribos, atidėto mokesčių augimo, neapmokestinamo išėmimo ir įmokų, kurias galima išskaičiuoti. Kai kurios valstijos taip pat siūlo iš anksto apmokėtus studijų planus kolegijoje, pagal kuriuos už mokslą galima užrakinti dabartinius tarifus tiems, kurie gali nelankyti koledžo ateinančius metus.

Markas Kantrowitzas, studentų paskolų ekspertas ir knygos „Kaip kreiptis dėl didesnės pagalbos koledžui“ autorius, sako, kad jei pradėsite taupyti nuo gimimo, maždaug trečdalis koledžo taupymo tikslo bus gaunama iš uždarbio. „Jei lauksite iki vidurinės mokyklos, kad pradėtumėte taupyti, mažiau nei 10% ateis iš uždarbio ir turėsite sutaupyti šešis kartus daugiau, kad pasiektumėte tą patį koledžo taupymo tikslą. Jei pradėsite taupyti prieš gimdymą, padidinsite laiką, per kurį pajamos padidės“, – sako Kantrowitzas.

Sertifikuotas finansų planuotojas Nicholas Covyeau iš „Swell Financial Partners“ teigia, kad jis turi keletą kolegų ir klientų, kurie pasirinko šį būdą tiesiog dėl sudėtinių palūkanų. „Taisyklėse nurodyta, kad norint sukurti galiojančią 529 sąskaitą, reikia turėti tik socialinio draudimo numerį, o gimus vaikui, galėsite perregistruoti paskyrą jo vardu be mokesčių ar baudų“, – sakoma pranešime. Covyeau. Kadangi norint atidaryti sąskaitą 529, jums reikia socialinio draudimo numerio, jei pradėsite taupyti dar negimus vaikui, galite įvardinti save kaip savininką ir naudos gavėją ir pervesti jį savo vaikui.

Pradėti anksti reiškia, kad reikia mažesnio įnašo, kad būtų galima visiškai finansuoti vaiko mokslą, nes kuo anksčiau pradėsite, tuo daugiau sudėčių bus. Galiausiai Kantrowitzas sako: „Pigiau taupyti nei skolintis. Kiekvienas sutaupytas doleris yra doleriu mažiau, kurį turėsite skolintis. Kiekvienas pasiskolintas doleris kainuos apie 2 dolerius, kol grąžinsite skolą, taigi taupydami pinigus sutaupysite pinigų.

Kada šeimos paprastai pradeda taupyti koledžui?

2020 m. Sallie Mae ir Ipsos ataskaitoje „Didesnės ambicijos: kaip Amerika planuoja išsilavinimą po vidurinio ugdymo“ nustatyta, kad tik 48 % šeimų, kuriose mokosi vidurinės mokyklos vaikas, sutaupė vaiko būsimam mokslui. Jų vidutinės santaupos buvo 26,266 44 USD, o dauguma šių šeimų pradėjo taupyti tik vėliau savo vaiko gyvenime. Iš tiesų, 32% pradėjo taupyti, kai vaikui buvo šešeri ar jaunesni, 7% pradėjo nuo 12–16 metų, o XNUMX% – kai vaikas buvo paauglys.

Remdamasi tuo, ką ji matė, sertifikuota finansų planuotoja Ann Garcia, knygos „Kaip mokėti už koledžą“ autorė, sako, kad vidutinė šeima pradeda taupyti koledžui, kai jų vaikui yra maždaug 7 metai. „Tai gaila, nes ne tik praradote daug metų sutaupę potencialių lėšų, bet ir laikas iki koledžo yra toks trumpas, kad atsisakėte daug galimo bendro augimo. Šeima, kuri atideda 10,000 35,000 USD koledžui prieš gimstant vaikui, turės maždaug 7 200 USD, kai vaikas baigs vidurinę mokyklą. Jei jie lauktų, kol vaikui sukaks 32,000 metai, kas mėnesį vidurinėje mokykloje jie turėtų sutaupyti XNUMX USD per mėnesį, iš viso apie XNUMX XNUMX USD įmokų, kad tą pačią sumą galėtų gauti koledže“, – sako Garcia.

Ko paklausti savęs prieš taupant koledžui

Tačiau prieš atidedant koledžo lėšas savo negimusiam vaikui, Covyeau rekomenduoja įsitikinti, ar jūsų asmeniniai finansai yra tvarkingi. „Ar apmokėtos visos jūsų studentų paskolos, kredito kortelės ir mokėjimai už automobilį? Ar jūsų pagalbos fondas visiškai finansuojamas? Ar galite maksimaliai išnaudoti savo IRA arba Roth IRA? Ar galite maksimaliai išnaudoti savo 401 (k)? Ar vis dar yra likusių pinigų, kuriuos galite panaudoti savo hipotekai arba tarpininkavimo sąskaitai? Jei atsakymas yra teigiamas, gali būti prasminga atidaryti 529 sąskaitą, jei matote, kad ateityje turite vaikų“, – sako Covyeau.

Tiems, kurie turi didelį turtą, reikėtų pagalvoti apie 529 pinigų panaudojimą anūkams ar proanūkiams. „Jei esate vertas šimtų milijonų dolerių, kai jūsų vaikai eina į mokyklą, norėčiau, kad jūs apmokėtumėte mokslą ir kitas išlaidas iš dabartinių pinigų srautų, kad 529 būtų išsaugoti ateities kartoms“, – sako sertifikuotas finansų planuotojas Tomas Zimmermanas. Zimmermano turto valdymas. Be to, šias lėšas galima panaudoti ir dukterėčioms, sūnėnams bei kitiems šeimos nariams. 

Kas atsitiks su koledžo santaupomis, jei neturėsiu vaikų?

Blogiausiu atveju, jei neturėsite vaikų, galite panaudoti 529 lėšas, kad grįžtumėte į mokyklą patys, arba mokestinę baudą, kuri nukentės nuo pajamų, o ne pagrindinio jūsų pinigų dalies. 

Ar išankstinis taupymas turi trūkumų?

Nors ekspertai paprastai giria išankstinį taupymą, tai nėra be trūkumų. Nors jis asmeniškai atidarė dvi 529 sąskaitas dar net nesusituokęs, jau nekalbant apie vaikų susilaukimą, sertifikuotas finansų planuotojas Chrisas Jaccardas iš „Financial Alternatives“ teigia, kad nebūtina pradėti taip anksti. „Tai padidina jūsų portfelio sudėtingumą, nes tai yra kita sąskaita ir finansų institucija, su kuria reikia susidoroti, gali būti, kad sąskaita gali būti nepakankamai finansuojama ir apie ją pamiršta, arba per daug finansuojama ir nenaudojama, todėl jie gali atimti grynuosius pinigus, kuriuos geriau investuoti į kitas galimybes.