Štai kaip atidėti reikiamų lėšų išėmimą iš išėjimo į pensiją sąskaitų

Nors naujas įstatymas padidina amžių, kurį turite išsiimti iš tam tikrų išėjimo į pensiją sąskaitų, yra du būdai, kaip atidėti šį reikalavimą dar ilgiau.

Šiais metais vyresnio amžiaus žmonės turi pasiimti reikalaujamą minimalų paskirstymą arba RMD iš IRA, 401 (k) s ir 403 (b) planus, kurių planai yra 73, nuo 72 – dėka išėjimo į pensiją teisės aktai Prezidentas Bidenas pasirašė gruodį. Tai dar labiau pailgės iki 75 metų amžiaus 2033 m.

Atidėjus pinigų išėmimą, jūsų investicijos ir toliau auga neapmokestinamos, o jūs ir toliau kaupsite daugiau atidėtų mokesčių dolerių. Taigi laukimas dar ilgiau gali būti finansinis palaima tiems, kurie gali tai sau leisti.

Štai kaip tai gali atsitikti.

Grindjuostė RMD

Viena išimtis, kuri gali leisti jums perkelti savo RMD iš darbdavio remiamo 401 (k) arba (403 (b) plano) dar toliau, yra tiesiog neišėjimas į pensiją.

Jei ir toliau dirba po 73 metų ir neturite daugiau nei 5 % įmonės, kurioje dirbate, dauguma darbdavio planų leidžia atidėti RMD iki metų, kai išeisite iš to darbdavio plano, balandžio 1 d. IRS leidinys 575.

IRS neturi aiškių taisyklių dėl valandų skaičiaus, kurį turite dirbti, kad galėtumėte pasinaudoti vis dar dirbančio atleidimo nuostatomis, todėl išeinant į pensiją gali būti naudinga dirbti ne visą darbo dieną, jei darbdavys jus laiko aktyviu darbuotoju.

Bet tai gali būti sudėtinga. Kaip minėta, negalite išvengti RMD, jei jums priklauso daugiau nei 5% įmonės akcijų. Ir tai nėra taip paprasta, kaip atrodo. Pavyzdžiui, tai ne tik jūsų asmeninė nuosavybė versle; bet koks nuosavybė in tėvų, sutuoktinio, vaiko ar anūko verslas taip pat įtraukiamas į nustatant, ar atitinkate šiuos kriterijus.

Ir kai nuspręsite oficialiai išeiti į pensiją, priklausys nuo to, kada turi prasidėti jūsų RMD. Svarbus laikas. Jei planuojate išeiti į pensiją metų pabaigoje, pabandykite išvykti į sausio mėnesį. Tokiu būdu galite atidėti RMD pradžią iki kitų kalendorinių metų balandžio 1 d.

Žinoma, turėsite patikrinti savo 401 (k) plano nuostatas su savo žmogiškųjų išteklių skyriumi ir jį valdyti mokesčių specialistas.

Istorija tęsiasi

Štai svarbus įspėjimas: pristabdymo mygtukas netaikomas visoms ikimokestinėms pensijų sąskaitoms – tik jūsų dabartiniam darbdavio planui. Taigi jūs vis dar esate pasiruošę gauti RMD iš bet kurių IRA (įskaitant SEP ir SIMPLE IRA) arba bet kokių mokesčių atidėto išėjimo į pensiją sąskaitų, kurios jums priklauso pagal buvusio darbdavio planą.

Rothui ar ne Rotui

Kita strategija, kaip išvengti RMD taisyklės, yra paversti tradicinę IRA arba jos dalį į Roth IRA. Roth IRA nereikalauja minimalaus paskirstymo per pirminio savininko gyvenimą, o jūsų įpėdiniai gali paveldėti turtą neapmokestinami. Be to, nėra jokių pajamų apribojimų, kas gali konvertuoti reikalavimus atitinkantį IRA turtą.

„Daugelis mokesčių mokėtojų atlieka Roth konvertavimą tarp išėjimo į pensiją ir tada, kai jie turi imti RMD, kai jie patenka į žemesnes mokesčių grupes“, – sakė Edas Slottas. atestuotas buhalteris In Niujorke ir IRA ekspertas, sakė Yahoo Finance.

Tačiau reikia atsižvelgti į didelius veiksnius.

Naudodami Roth konvertavimą, dabar mokate federalinius pajamų mokesčius nuo konvertavimo sumos, bet nemokate jokių būsimų pajamų, kol išėmimo metu sąskaita buvo atidaryta penkerius metus ir esate 59 metų ar vyresni arba esate neįgalus. Jei neįvykdysite reikalavimų, gausite 10% baudą be mokesčio.

Keletas pagrindinių konversijos aspektų: jei tikitės didesnių mokesčių, tai gali būti jums naudinga. Laikas taip pat gali būti suderintas, jei jūsų apmokestinamos pajamos sumažėjo arba jūsų pensijų sąskaitų vertė padidėjo, o tai galėjo įvykti per praėjusius metus.

Beje, išankstinės išlaidos gali būti nemažos, nes dabar mokėsite federalinius pajamų mokesčius už konversiją. Atidžiai pasverkite savo galimybes.

Kerry yra „Yahoo Finance“ vyresnioji reporterė ir kolonistė. Sekite ją Twitter @kerryhannon.

Spauskite čia norėdami sužinoti paskutines ekonomikos naujienas ir ekonominius rodiklius, kurie padės apsispręsti dėl investavimo

Perskaitykite naujausias „Yahoo Finance“ finansines ir verslo naujienas

Atsisiųskite „Yahoo Finance“ programą, skirtą Apple or Android

Sekite „Yahoo Finance“ Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, "LinkedInir "YouTube"