Namų pirkėjai randa būdų, kaip atsikratyti kylančių hipotekos palūkanų

Ir daugiau būsto pirkėjų svarsto galimybę gauti būsto paskolas, kurių palūkanų normos yra mažesnės ankstyvaisiais gyvenimo metais. Hipotekos bankininkų asociacijos duomenimis, per pastaruosius tris mėnesius paraiškų gauti hipoteką su reguliuojama palūkanų norma padvigubėjo.

Didžiąją 2020 ir 2021 m. dalį itin žemos hipotekos palūkanų normos padėjo amerikiečiams kompensuoti staigų būsto kainų augimą. Vidutinė 30 metų fiksuotos hipotekos palūkanų norma pirmą kartą nukrito žemiau 3 proc 2020 m. liepos mėn., o 2.65 m. pradžioje pasiekė 2021 % dugną. 

Šiemet viskas pasikeitė. Federalinio rezervo atsitraukimas iš hipotekos obligacijų rinkos padėjo padidinti tarifus paskolų būstui beveik 2 procentiniais punktais nuo sausio pradžios – didžiausias jų augimas per pastaruosius dešimtmečius. Tikėtina, kad jie dar labiau padidės, jei Fed ir toliau kels bazinę palūkanų normą visus metus, kaip tikėtasi. 

Pradedant paiešką potencialūs pirkėjai, kurie buvo kotiruojami kur kas žemiau 4 proc., dabar jų kainos yra artimesnės 6 proc. nei 5 proc. Jie stengiasi prisitaikyti. 

„Tai panašu į tai, kaip kurį laiką duoti mažyliui cukraus, o paskui jį atimti“, – sakė

Ralphas McLaughlinas,

nekilnojamojo turto duomenų įmonės „Kukun“ vyriausiasis ekonomistas. „Jie nori žinoti, ar jis bus atimtas amžiams ir ar jie galės gyventi iš dalykų, kurie nėra cukrus.

Vis daugiau būsto pirkėjų pasirenka mokėti mokesčius, kad užsitikrintų mažesnius tarifus, sudarydami susitarimus dėl tarifų fiksavimo ir nuolaidų taškų. Paskolos gavėjas gali nusipirkti taškų, kurių norma yra 1% hipotekos vertės; kiekvienas taškas sumažina normą procentinio punkto dalimi. 

Remiantis Nacionalinės nekilnojamojo turto agentūrų asociacijos skaičiavimais, balandį skolininkai vidutiniškai sumokėjo 3,134 31 USD nuolaidų taškais ir paskolos suteikimo išlaidas. Tai XNUMX% daugiau nei prieš metus.

Praėjusiais metais Paul Egbele buvo kotiruojama beveik 2.5%, kai jis pasirodė rinkoje. Tačiau Raudonojo ąžuolo, Teksase, namo, kurį jis tikėjosi uždaryti praėjusį rudenį, užbaigimas buvo atidėtas iki gegužės mėn. 

Jis užfiksavo 3.5% palūkanų normą vasario mėn., prieš pat pradėjus staigiai kilti. Balandį pasibaigus 60 dienų užraktui, jis sumokėjo skolintojui,

"JPMorgan Chase

& Co., apie 1,700 USD, kad būtų pratęstas iki gegužės pradžios. 

P. Egbele, užsiimantis internetine batų prekyba, taip pat nusprendė sumokėti apie 4,600 USD už nuolaidų taškus, kad sumažintų savo tarifą iki 3.25%. 

Jo mėnesinės hipotekos įmokos yra maždaug 500 USD mažesnės nei būtų buvusios, jei šiandienos vidutinė palūkanų norma būtų didesnė nei 5%.

„Vis tiek galėčiau sau leisti mokėjimus, bet būčiau susierzinęs“, – sakė P. Egbele.

Hipotekos skolintojo „Neat Loans“ klientų pirmąjį ketvirtį pasirinko mokėti už nuolaidų taškus, o prieš metus – mažiau nei 75 proc. 

„Jie vartoja vaistus ir sumoka vienkartinį mokėjimą, kad grįžtų ten, kur buvo prieš 30 dienų“, – sakė jis.

Tomas Furey,

Boulder, Colo., įsikūrusios įmonės vienas iš įkūrėjų.

Jaredas Hansenas,

nekilnojamojo turto agentas Solt Leik grafystėje, Juta, teigė, kad dėl didesnių kainų šiais metais iš rinkos išstūmė apie 15 potencialių klientų. Kai kurie iš tų, kurie vis dar gali sau leisti pirkti, ieško hipotekos su mažesnėmis įvadinėmis palūkanomis, kurios iš naujo nustatomos po penkerių, septynerių ar 10 metų.

Remiantis Bankrate.com, vidutinės reguliuojamų hipotekos palūkanų normos praėjusią savaitę svyravo nuo 3.69% iki 5.03%, priklausomai nuo paskolos sąlygų. Vidutinė 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipotekos palūkanų norma svetainėje tuo pačiu laikotarpiu buvo 5.22%.

Šiandieniniai ARM skiriasi nuo tų, kurie labai išpopuliarėjo prieš 2008 m. finansų krizę. Tada ARM pritraukė skolininkus sumažintomis palūkanų normomis, kurios po metų ar dvejų išaugo, apkraunant namų savininkus mokėjimais, kuriuos jie sunkiai galėjo sau leisti. „Urban Institute“ duomenimis, 2005 m., kai 50 m. buvo didžiausias, reguliuojamos palūkanų normos paskolos sudarė beveik XNUMX % visų išduotų hipotekų.

„Jie tiesiog nebuvo reguliuojami“, - sakė

Guy Cecala,

„Inside Mortgage Finance“ generalinis direktorius.

Pokrizinės taisyklės sustiprino skolininkų apsaugą. Skolintojai nebegali pasiūlyti trumpalaikių įkainių, o palūkanų normos gali padidėti ribos. Norėdami gauti kvalifikaciją, pareiškėjai turi turėti galimybę mokėti hipotekos įmokas, kurių palūkanų normos yra žymiai didesnės už pradinę palūkanų normą. ARM beveik išnyko; sausio mėn., pasak Urban Institute, jie sudarė vos 1.7% naujų būsto paskolų.

Kintamos palūkanų normos hipoteka vis dar kelia riziką: jei skolininkas negali parduoti arba refinansuoti, kaip planuota prieš galimą palūkanų normos padidinimą, mėnesinės įmokos gali suvalgyti daug didesnę pajamų dalį. 

Remiantis Atlantos Federalinio rezervų banko duomenimis, nuo 2008 m. rugpjūčio mėn. įmokos už hipoteką jau yra mažiausiai įperkamos. Vidutiniškai Amerikos namų ūkiui vasario mėn. reikėjo 34.9 % pajamų, kad padengtų mokėjimus už vidutinės kainos namą. Tai yra 29.2% daugiau nei prieš metus.

Prieš du mėnesius Alexia Martin hipotekos skolintojas pasakė, kad ji ir jos vaikinas atitinka 3.5% palūkanų normą. Tačiau namai, kuriuos jie stato Šarlotėje, NC, bus paruošti tik rugsėjį, kai tikisi, kad kainos bus aukštesnės. 

Pastebėję, kaip kainos nuolat auga per pastaruosius du mėnesius, pora nusprendė sumokėti 4,500 USD kurso blokavimo mokestį, kad balandžio pabaigoje užsitikrintų 5.5% palūkanų normą. 

„Man nepatinka 5.5 proc., bet jaučiuosi gerai, nes žinau, kad vėliau jie bus didesni“, – sakė ponia Martin.

Parašykite Orlai McCaffrey adresu [apsaugotas el. paštu]