Būsto paskola prieš HELOC: koks skirtumas?

Būsto paskola prieš HELOC: apžvalga

Paskolas būstui įsigyti ir namų nuosavybės kredito linijos (HELOC) yra paskolos, kurios yra užtikrintos skolininko būstu. Paskolos gavėjas gali imti nuosavybės paskolą arba kredito liniją, jei turi teisingumas jų namuose. Nuosavas kapitalas yra skirtumas tarp to, kas yra skolinga hipoteka paskolą ir būsto dabartinę rinkos vertę. Kitaip tariant, jei paskolos gavėjas sumokėjo hipotekos paskolą tiek, kad būsto vertė viršija negrąžintą paskolos likutį, skolininkas gali pasiskolinti procentą nuo to skirtumo arba nuosavybės, paprastai iki 85% skolininko nuosavo kapitalo.

Kadangi tiek būsto paskolos, tiek HELOC naudoja jūsų namus kaip įkaitas, jie paprastai turi daug geresnes palūkanų sąlygas nei asmeninės paskolos, kredito kortelėsIr kiti neužtikrinta skola. Dėl to abu variantai yra nepaprastai patrauklūs. Tačiau vartotojai turėtų būti atsargūs naudodami bet kurį iš jų. Kredito kortelių skolos kaupimas gali kainuoti tūkstančius palūkanų, jei negalite jų sumokėti, tačiau negalėjimas sumokėti HELOC ar būsto paskolos gali baigsis savo namų praradimu.

Būsto paskolos suteikia skolininkui iš anksto vienkartinę sumą, o mainais jis turi mokėti fiksuotus mokėjimus per visą paskolos laikotarpį. Būsto paskolos taip pat yra fiksuotos palūkanų normos. Ir atvirkščiai, HELOC leidžia skolininkui prireikus pasinaudoti savo nuosavybe iki tam tikro iš anksto nustatyto kredito limito. HELOC turi a kintama palūkanų norma, o mokėjimai paprastai nėra fiksuoti.

Ir būsto nuosavybės paskolos, ir HELOC suteikia vartotojams prieigą prie lėšų, kurias jie gali panaudoti įvairiems tikslams, įskaitant skolų konsolidavimą ir namų tobulinimą. Tačiau yra aiškių skirtumų tarp būsto nuosavybės paskolų ir HELOC.

Namo kapitalo paskola

Būsto paskola yra terminuota paskola, kurią suteikia a skolintojas skolininkui pagal nuosavą kapitalą jo namuose. Būsto paskolos dažnai vadinamos antrąja hipoteka. Skolininkai kreipiasi dėl nustatytos sumos, kurios jiems reikia, ir, jei patvirtinama, gaus šią sumą iš anksto. Būsto paskola turi fiksuotą palūkanų normą ir fiksuotų mokėjimų grafiką paskolos terminui. A būsto nuosavybės paskola taip pat vadinama paskola būstui įmokėti arba nuosavybės paskola.

Paskolos užstatas ir sąlygos

Jūsų namuose esantis kapitalas naudojamas kaip užstatas, todėl jis vadinamas antrąja hipoteka ir veikia panašiai kaip įprastinė fiksuotų palūkanų hipoteka. Tačiau būste turi būti pakankamai nuosavo kapitalo, o tai reiškia, kad pirmoji hipoteka turi būti apmokėta pakankamai, kad skolininkas galėtų gauti būsto nuosavybės paskolą.

Paskolos suma priklauso nuo kelių veiksnių, įskaitant kombinuotas paskolos ir vertės (CLTV) santykis. Paprastai paskolos suma gali būti nuo 80% iki 90% turto vertinama vertė. Kiti veiksniai, lemiantys skolintojo kredito sprendimą, yra tai, ar skolininkas turi gerą kredito istorija, tai reiškia, kad jie nebuvo pradelsti mokėjimų už kitus kredito produktus, įskaitant pirmąją hipotekos paskolą, mokėjimo terminą. Skolintojai gali patikrinti skolininko kredito Taškai, kuris yra skaitinis skolininko atvaizdas kreditingumas.

Mokėjimai ir palūkanų norma

Būsto paskolos palūkanų norma yra fiksuota, tai reiškia, kad norma bėgant metams nesikeičia. Taip pat mokėjimai yra fiksuoti, vienodos sumos per paskolos laikotarpį. Dalis kiekvieno mokėjimo atitenka palūkanoms ir pagrindinei paskolos sumai. Paprastai nuosavybės paskolos terminas gali būti nuo penkerių iki 30 metų, tačiau termino trukmę turi patvirtinti skolintojas. Nepriklausomai nuo laikotarpio, paskolos gavėjai turės stabilias, nuspėjamas mėnesines įmokas, kurias turės sumokėti visą nuosavybės paskolos laikotarpį.

Namų nuosavybės kredito linija (HELOC)

HELOC yra atnaujinama kredito linija. Tai leidžia skolininkui pasiimti pinigų pagal kredito liniją iki iš anksto nustatyto limito, atlikti mokėjimus ir vėl pasiimti pinigus.

Turėdamas būsto paskolą, skolininkas gauna visas paskolos pajamas iš karto, o HELOC leidžia skolininkui prireikus pasinaudoti eilute. Kredito linija lieka atvira iki jos termino pabaigos. Kadangi pasiskolinta suma gali keistis , skolininko minimalios įmokos taip pat gali keistis, priklausomai nuo kredito linijos naudojimo.

Paskolos užstatas ir sąlygos

Kaip ir nuosavybės paskola, HELOC yra užtikrinti jūsų namuose esančiu kapitalu. Nors HELOC turi panašių savybių kaip a kreditinės kortelės nes abu yra atnaujinamasis kreditas linijos, HELOC yra apsaugotas turtu (jūsų namas), o kredito kortelės yra neužtikrintos. Kitaip tariant, jei nustosite atlikti mokėjimus HELOC, siunčiate jus į numatytasis, galite prarasti namus.

HELOC turi kintamą palūkanų normą, o tai reiškia, kad bėgant metams norma gali didėti arba mažėti. Dėl to minimali įmoka gali padidėti, kai tarifai didėja. Tačiau kai kurie skolintojai siūlo fiksuotą palūkanų normą būsto nuosavybės kredito linijoms. Be to, skolintojo siūloma palūkanų norma – kaip ir būsto paskolos atveju – priklauso nuo jūsų kreditingumo ir nuo to, kiek skolinatės.

Ištraukimo ir grąžinimo terminai

HELOC terminai susideda iš dviejų dalių. Pirmasis yra išmokėjimo laikotarpis, o antrasis - grąžinimo laikotarpis. The piešimo laikotarpis, per kurį galite atsiimti lėšas, gali trukti 10 metų, o grąžinimo laikotarpis gali trukti dar 20 metų, todėl HELOC paskola yra 30 metų. Pasibaigus traukimo laikotarpiui, nebegalite skolintis pinigų.

HELOC traukimo laikotarpiu vis tiek turite atlikti mokėjimus, kurie paprastai yra tik palūkanos. Dėl šios priežasties mokėjimai ištraukimo laikotarpiu paprastai būna nedideli. Tačiau per grąžinimo laikotarpį įmokos gerokai padidėja, nes dabar į mokėjimo grafiką kartu su palūkanomis įtraukiama ir pagrindinė pasiskolinta suma.

Svarbu pažymėti, kad perėjimas nuo mokėjimų tik su palūkanomis prie pilnų pagrindinės sumos ir palūkanų mokėjimų gali būti nemenkas šokas, o skolininkai turi turėti biudžetą šioms padidintoms mėnesinėms įmokoms.

Pagrindiniai skirtumai

HELOC gali būti naudingi kaip paskola būstui tobulinti, nes suteikia galimybę lanksčiai skolintis tiek, kiek reikia. Jei paaiškėja, kad jums reikia daugiau pinigų, galite juos gauti iš savo kredito linijos – darant prielaidą, kad vis dar yra laisvų pinigų – nereikės iš naujo kreiptis dėl kitos hipotekos paskolos.

Turėtumėte užduoti sau vieną klausimą: kas yra paskolos tikslas? Būsto paskola yra geras pasirinkimas, jei tiksliai žinote, kiek jums reikia pasiskolinti ir kaip norite išleisti pinigus. Patvirtinus, jums garantuojama tam tikra suma, kurią gausite visą paskolą iš anksto. Dėl to būsto paskolos gali padėti padengti dideles išlaidas, tokias kaip mokėjimas už vaikų koledžo fondą, pertvarkymas ar skolų konsolidavimas.

Ir atvirkščiai, HELOC yra geras pasirinkimas, jei nesate tikri, kiek reikės pasiskolinti arba kada jo prireiks. Paprastai tai suteikia jums nuolatinę prieigą prie grynųjų tam tikrą laikotarpį – kartais iki 10 metų. Galite pasiskolinti pagal savo liniją, grąžinti visą ar dalį, tada vėl pasiskolinti tuos pinigus vėliau, kol vis dar vyksta HELOC burtų traukimo laikotarpis.

Tačiau nuosavybės kredito linija yra atšaukiama – kaip ir kredito kortelė. Jei pablogėja jūsų finansinė padėtis ar jūsų namų rinkos vertė atmeta, tada jūsų skolintojas gali nuspręsti sumažinti arba uždaryti kredito liniją. Taigi, nors HELOC idėja yra ta, kad galite pasinaudoti lėšomis, kai jums jų reikia, jūsų galimybė gauti tuos pinigus nėra tikras dalykas.

Ypatingi svarstymai

Svarbu pažymėti, kad 2021 m. gauti HELOC gali būti sunkiau: 2020 m. du pagrindiniai bankai – Wells Fargo ir JPMorgan Chase – įšaldė naujų HELOC dėl koronaviruso pandemijos. Kiti bankai ateityje gali užblokuoti kreditą.

Iš pradžių kilo neaiškumų, ar namų savininkai galės tai padaryti atimti palūkanas iš savo būsto paskolų ir HELOC savo mokesčių deklaracijose po to, kai buvo priimtas Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymas (TCJA). Skirtingai nei prieš įstatymą, namų savininkai negali atskaityti palūkanų už būsto nuosavybės paskolas ir HELOC, nebent lėšos būtų naudojamos „įsigyti, pastatyti ar iš esmės pagerinti“ savo namą, o pinigai, kuriuos išleidžiate tokiems patobulinimams, turi būti išleisti turtui, kuris naudojamas kaip paskolos kapitalas.

Kitaip tariant, nebegalite atskaityti palūkanų iš šių paskolų, jei pinigus panaudosite mokėdami už savo vaiko koledžą arba panaikindami skolas. Įstatymas taikomas mokestiniams metams iki 2025 m. Išskaitymai ribojami iki 750,000 375,000 USD ar mažesnės kvalifikuotų paskolų palūkanų (XNUMX XNUMX USD asmeniui, kuris yra susituokęs, pateikęs prašymą atskirai). Yra papildomų taisyklių, ypač jei turite ir pirmąją hipoteką, todėl prieš naudodami šį atskaitymą būtinai pasitarkite su mokesčių ekspertu.

Bottom Line

Atminkite, kad tik todėl, kad galite pasiskolinti už savo būsto kapitalą nereiškia, kad turėtum. Tačiau, jei reikia, sprendžiant, kuris skolinimosi būdas yra geriausias, reikia atsižvelgti į daugelį veiksnių: kaip panaudosite pinigus, kas gali nutikti su palūkanų normomis, jūsų ilgalaikiai finansiniai planai ir tolerancija rizikai ir svyruojančius tarifus.

Kai kurie žmonės nėra patenkinti HELOC kintama palūkanų norma ir teikia pirmenybę būsto paskolai, kad būtų stabilūs ir nuspėjami fiksuoti mokėjimai bei žinotų, kiek jie skolingi.

Tačiau jei nesate tikri dėl reikalingos sumos ir esate patenkinti kintama palūkanų norma, HELOC gali būti geriausias pasirinkimas. Kaip ir su bet kuriuo kredito produktu, svarbu nepersistengti ir nesiskolinti daugiau, nei galite grąžinti, nes jūsų būstas yra paskolos užstatas.