Namų savininkai turi rekordinį kapitalą. Ką reikia žinoti norint pasiskolinti

Rekordiškai išaugusios būsto kainos taip pat didina nuosavo kapitalo kiekį, kurį žmonės turi savo būstuose.

Daugeliui amerikiečių tai reiškia, kad jie gali pasiskolinti daugiau už tai, kas dažnai yra didžiausias jų turtas.

Tačiau finansų ekspertai perspėja, kad prieš imdamiesi tokio žingsnio turėtumėte gerai pagalvoti.

Remiantis Black Knight hipotekos tyrimais, vidutinis hipotekos turėtojas šiuo metu turi apie 185,000 20 USD nuosavo būsto kapitalo, o tai yra suma, kurią jie gali gauti, išlaikydami XNUMX % akcijų.

Daugiau iš "Personal Finance":
Ko reikia norint įsigyti pirmąjį būstą šiandieninėje rinkoje
65 % moterų pirktų būstą prieš tai neištekėjusios
Kai kuriuose miestuose nuomos kainos pabrangsta 30%.

„Black Knight“ duomenimis, namų savininkų nuosavybė dabar yra 9.9 trilijono USD. Tai įvyko po to, kai 35 m. padidėjo 2021 %, o vertė siekė 2.6 trilijono USD, o tai yra didžiausias metinis augimas istorijoje, o 1.1 m.

Kai kuriems namų savininkams karšta rinka tapo patraukliu laiku parduoti. Žinoma, dėl tos pačios kylančios kainos ir didelės nuomos kainos žmonėms gali būti sunku persikelti.

Daugelis namų savininkų nusprendė imti pinigus iš savo namų, o tai tradiciškai gali padaryti trimis būdais. Tai apima vadinamąjį grynųjų pinigų refinansavimą; būsto nuosavybės kredito linijos arba HELOC; ir atvirkštinės hipotekos, dažnai siūlomos per vadinamąsias būsto nuosavybės konvertavimo hipotekas arba HECM.

Miesto instituto atliktas tyrimas parodė, kad vis daugiau namų savininkų, ypač 62 metų ir vyresni, dabartinėmis rinkos sąlygomis norėjo iš savo namų ištraukti nuosavo kapitalo. Bendras šių paskolų senjorams skaičius išaugo iki 759,000 2020 647,000 m., o nuo 2018 XNUMX XNUMX m.

Šį padidėjimą daugiausia lėmė grynųjų pinigų refinansavimas, kai nauja, didesnė hipoteka pakeičia ankstesnę. Pasak Urban Institute, vidutinė paskola šiems sandoriams išaugo iki 205,000 2020 USD 180,000 m., o nuo 2018 XNUMX USD XNUMX m.

Tikimasi, kad skolinimosi išlaidos padidės, nes Federalinis rezervų bankas padidins palūkanų normas, todėl gali padidėti namų savininkų paskata atlikti šiuos sandorius dabar.

„Kadangi ateinančiais metais palūkanų normos kils, galite pastebėti, kad žmonės naudos daugiau antrinio turto suvaržymo produktų, kad panaudotų dalį to nuosavo kapitalo, kai jiems to reikia“, – sakė Karanas Kaulas, Urban Institute Būsto finansų politikos centro vyriausiasis mokslinis bendradarbis.

„Žmonės jau turi labai žemas palūkanų normas, o palūkanų normoms kylant, daugumai jų nebus ekonomiška refinansuoti“, – sakė Kaulas.

Pasak jo, kilus palūkanų normoms, ateinančiais metais rinka gali pereiti nuo grynųjų pinigų refinansavimo sandorių prie daugiau HELOC ir būsto nuosavybės paskolų.

Grynųjų pinigų refinansavimui reikia refinansuoti visą hipoteką, o tai daugeliui vartotojų gali būti neekonomiška, nes greičiausiai padidėtų jų mokėjimai. HELOC gali būti geresnis pasirinkimas tiems, kurie, pavyzdžiui, pertvarko savo vonios kambarį ir turi pasiskolinti tik 25,000 XNUMX USD. Nors tai gali turėti didesnę palūkanų normą, pagrindinė paskolos suma yra daug mažesnė, sakė Kaulas.

„Tai individualizuotas, suasmenintas skaičiavimas, kuris turi įvykti namų ūkio lygiu“, – sakė Kaulas.

Sprendžiant, ar skolintis iš savo namų, svarbu atminti, kad skolintojai paprastai norės, kad išlaikytumėte 20% akcijų, sakė Gregas McBride'as, Bankrate.com vyriausiasis finansų analitikas.

„Apskritai, tai ne 2005 m., kai galite ištraukti kiekvieną paskutinę nuosavo kapitalo dalį“, – sakė McBride'as.

„Vien todėl, kad turite būsto nuosavybės, dar nereiškia, kad galite iš jo pasiskolinti“, – sakė jis.

Žmonėms, norintiems ištraukti pinigų kredito kortelėms sumokėti arba finansuoti namų tobulinimo projektus, pagunda vis tiek gali būti didelė.

Pagal „Bankrate“ dabartinės kredito kortelių palūkanos svyruoja ties maždaug 16%, o hipotekos palūkanų normos yra apie 4%.

McBride įspėja nekonsoliduoti kredito kortelių skolų su būsto paskola kaip nuolatiniu sprendimu. Jei skola atsirado dėl vienkartinio įvykio, pvz., medicininės sąskaitos ar nedarbo laikotarpio, tai gali būti naudinga. Tačiau jei tai rodo jūsų gyvenimo būdą, tikėtina, kad vis tiek turėsite būsto paskolos likutį.

„Jei neišsprendėte problemos, dėl kurios atsirado kredito kortelės skola, jūs tiesiog judate ant Titaniko gultų“, - sakė McBride'as.

Namų tobulinimo projektai taip pat gali būti priežastis panaudoti savo būsto nuosavybę.

„Jei pridėsiu dar vieną miegamąjį, vonios kambarį ir baseiną, to vertė akimirksniu bus didesnė už tai, už ką galite nusipirkti, jau nekalbant apie malonumą, kurį patirsite pakeliui“, – sakė Charlesas Sachsas, sertifikuotas finansų planuotojas. ir vyriausiasis investicijų pareigūnas „Kaufman Rossin Wealth“ Majamyje.

Nors kai kurie „Sachs“ brangūs klientai vykdė šiuos sandorius, kad pagerintų namus ar net investuotų į didesnį pelningumą duodančias investicijas, šios strategijos nėra skirtos visiems, perspėja jis.

Jis sakė, kad turėtumėte būti finansiškai išprusę ir turėti galimybę rizikuoti.

Be to, neįmanoma žinoti, kada bus absoliutus skolinimosi dugnas. Vis dėlto galime pažvelgti atgal po penkerių metų ir pavydėti dabartinių palūkanų normų, sakė jis.