Kaip 10,000 XNUMX USD dabar padės mano naujagimei anūkei geriau išeiti į pensiją

Bet tiems, kuriems tik kelios dienos ir kuris galėtų gyventi iki 22 metų^nd amžiaus, tai didžiulis iššūkis. Aktuarai teigia, kad ši maža mergaitė turi 50–50 šansų nugyventi iki 100 metų.

Jos tėvai – mano dukra ir jos vyras – turi gerą uždarbį. Mano žmona ir aš manome, kad mūsų anūkė paveldėjo savo smegenis ir gerą protą ir kad ji galės save išlaikyti finansiškai.

Nusprendėme, kad padovanosime vienkartinę 10,000 XNUMX USD dovaną, kuri turėtų tapti reikšmingu priedu prie bet kokių mūsų anūkės sukauptų pensijų santaupų. Pagalvokite apie tai kaip apie pensiją, jei norite.

Nesunku suprasti (bent jau matematiškai), kaip finansuoti pradinę dovaną anūkui. Aprašiau vieną galimybę 2022 m. pradžioje, ši alternatyva į 2019 ir kita variacija 2015.

Tačiau mūsų geri ketinimai susiduria su trimis pagrindiniais iššūkiais, kurių nė vieno iš tikrųjų negalime valdyti.

• Pirma, kaip išvengti didelių mokesčių dėl šių pinigų augimo.

• Antra, kaip užtikrinti, kad pinigai būtų tinkamai investuoti dar ilgai po to, kai mūsų nebebus.

• Trečia, kaip neleisti mūsų mielai mažajai anūkei per anksti „užgrobti“ pinigų.

Pirmasis iššūkis: mokesčiai

Kiek aš žinau, geriausia priemonė mokesčiams panaikinti yra Roth IRA.

Tačiau greičiausiai mūsų anūkė šiais metais neturės apmokestinamų pajamų, kad galėtų prisidėti prie IRA 2022 m., ir mes negalime to tikėtis daugelį metų. Tuo tarpu mūsų 10,000 XNUMX USD dovana bus atskiroje apmokestinamoje sąskaitoje, priklausančioje mano dukrai, su mokesčiais už dividendus ir galbūt kapitalo prieaugio paskirstymą.

Nors tai gerokai sumažins investicijų grąžą, tie mokesčiai bus mokami iš pačios sąskaitos. Jei mano dukra ir jos vyras nuspręs sumokėti dalį ar visus mokesčius, tai bus puiki papildoma dovana. Tačiau jie neprivalo to daryti.

Kai tik mūsų kūdikis anūkė uždirbs pajamų, kurias ji atitinka, iš sąskaitos bus pradėtas finansuoti Roth IRA iki didžiausios leidžiamos sumos. Tačiau kiekvienas doleris, kuris patenka į IRA, bus apmokestinamas. Jei 10,000 XNUMX USD išaugs taip, kaip tikiuosi, Roth finansavimas gali užtrukti daugelį metų.   

Antrasis iššūkis: investicijų paskirstymas

Remdamasis viskuo, ką žinau apie pastaruosius 100 metų rinkos istoriją, mano investavimo patarimas yra paprastas: visų akcijų portfelis po lygiai padalintas tarp S&P 500 indekso.
SPX
+ 0.48%
ir mažos kapitalizacijos akcijų ETF. Tai lengva įgyvendinti, lengva valdyti, lengva suprasti ir gali duoti gerų ilgalaikių rezultatų.

Tačiau net jei galėčiau kaip nors padiktuoti šį investicijų derinį ateinančius 100 metų, būčiau kvailas tai darydamas.

1922 m. patarimai dėl investavimo galėjo reikalauti pirkti geležinkelių ir komunalinių paslaugų akcijas, padėti sertifikatus saugioje vietoje ir gyventi iš dividendų. Tačiau kiekvienas, kuris užfiksavo šią strategiją ateinantiems 100 metų, būtų atsisakęs vėlesnių investicinių fondų, indeksų fondų, savitarnos internetinių tarpininkavimo sąskaitų, IRA ir daug kitų naujovių.

Nėra būdo visiškai išspręsti šio iššūkio. Tačiau kol mūsų anūkė bus pilnametė ir turės IRA, mano pasiūlytos investicijos tikriausiai bus pakankamai sėkmingos, kad įtikinčiau ją, jog verta jas tęsti.

Trečias iššūkis: ilgalaikė kantrybė

Turbūt didžiausias mūsų rūpestis yra tas, kad mūsų anūkė atims pinigus iš savo IRA ir juos išleis. Galiausiai negalime tam užkirsti kelio, todėl turime žengti tikėjimo šuolį.

Su žmona parašėme laišką, kurį jai įteiksime, kai ji bus pakankamai sena, kad suprastų šią dovaną ir jos tikslą. Įtraukėme kai kuriuos dalykus, kuriuos parašiau, ir įrašėme garso pranešimą, kuriame išdėstėme mūsų viltis dėl jos ir šios dovanos.

Esame įsitikinę, kad mano dukra ir jos vyras greičiausiai sustiprins mūsų žinią. Tai bus ypač svarbu (mano žmona ir aš tikimės) atgrasyti savo anūkę nuo ankstyvo pinigų iš IRA paėmimo, kad galėtų atlikti daugybę dalykų, kuriuos mėgsta daryti jaunimas.

Galiausiai tai bus jos pasirinkimas, kaip ir turi būti.

Galimi rezultatai

Dabar pažvelkime į keletą skaičių. Suprantu, kad bet ką projektuoti 100 metų į ateitį yra flirtavimas su fantazija. Bet būk su manimi ir pamatysi, kad mano galva ne visai debesyse.

Nuo 1928 m. iki 2021 m. S&P 500 indeksas pakilo 10.2%, o mažos kapitalizacijos akcijos - 13.4%. Pradėsiu nuo prielaidos, kad neatskaičius mokesčių, mano nustatytas 50/50 derinys bėgant metams sudarys 12 proc.

Siekdamas numatyti galimus rezultatus, aš padariau daugybę kitų prielaidų, dėl kurių čia jūsų nenuvarginsiu, ir sulaukiau dosnios pagalbos iš Darylo Bahlso, Merrimano finansinio švietimo fondo analitikos direktoriaus.

Rezultatas: Kai mūsų anūkei bus 65 metai, jos IRA gali turėti pakankamai turto, kad būtų galima išdalyti 5 % maždaug 543,000 XNUMX USD, kad būtų galima finansuoti tariamus pirmuosius išėjimo į pensiją metus.

Sakau „padėkite“, nes po 65 metų 543,000 XNUMX USD nebus verti to, kas yra šiandien. Ne iš toli.

Jei infliacija šioje šalyje išliks tokia, kokia yra ilgalaikė 3 proc., tai jos perkamoji galia duotų apie 79,000 XNUMX USD. Ir bent jau pagal galiojančius mokesčių įstatymus tai bus neapmokestinama.

Vien to neužtenka, kad ji galėtų gyventi prabangiai, bet tikrai to pakanka, kad reikšmingai pasikeistų.

Šiam planui iš mūsų anūkės pinigų nereikės. Tiesą sakant, tai pareikalaus, kad ji iš esmės nieko nedarytų!

Jei ji gali tai padaryti, manau, kad mūsų šių metų dovana bus laimėtoja. Ilgainiui tai gali būti geriausia dovana, kurią galime padaryti.  

Norėdami gauti daugiau informacijos apie šią investiciją ir tai, kaip aš ketinu tai veikti, žr mano naujausias podcast'as ir atskiras vaizdo įrašas, abu pavadinti „Geriausia investicija, kurią mes su žmona kada nors padarysime“.

Richardas Buckas prisidėjo prie šio straipsnio.

Paulas Merrimanas ir Richardas Buckas yra knygos „We're Talking Millions“ autoriai! 12 paprastų būdų, kaip padidinti savo išėjimą į pensiją. Gaukite nemokamą policininkąy.