Kaip galiu išsaugoti ilgalaikės priežiūros draudimą padidinus įmoką?

Įsivaizduokite mano siaubą, kai neseniai gavau sąskaitą už 8,500 USD pratęsimą vieneriems metams! 

Kai paskambinau, man buvo pasakyta, kad mano valstybė leidžia padidinti dėl nenumatytų įmonės išlaidų. Kaip jie gali tai padaryti? Aš moku jiems 20 metų, todėl turėčiau aprėptį, kai man to reikia, o dabar negaliu sau leisti priemokos. Prarasiu visus pinigus, kuriuos taip ilgai įdėjau, ir liksiu be jokios apsaugos. Ar aš galiu ką nors padaryti?

Grammy Kathy

Turite klausimą apie investavimo mechanizmą, kaip tai atitinka jūsų bendrą finansinį planą ir kokios strategijos gali padėti maksimaliai išnaudoti savo pinigus? Galite parašyti man adresu [apsaugotas el. paštu].  

Gerbiama Grammy Kathy,
Turėjo būti nemenkas šokas, kai pamatėme sąskaitą už priemokos atnaujinimą, dėl kurios kaina pakyla 70%. Tai yra daug pinigų, kuriuos verta metus išleisti ilgalaikės slaugos draudimui, kuris apima namų priežiūros ar slaugos namų paslaugas, ypač kai nesate tikri, kada ir ar jums reikės pareikšti pretenziją. Susidūrę su šiuo scenarijumi, daugelis žmonių galvoja apie aprėpties atsisakymą. 

Jei jūsų pagrindinis rūpestis yra jūsų investicijų grąža, pagalvokite apie tai: 3,500 USD kainos padidėjimas reiškia šiek tiek daugiau nei viena savaitė priežiūra namuose arba slaugos namuose, daugumoje vietų – jei net ir tai. 

Būtent tai skatina daugumą žmonių rasti būdą, kaip išlaikyti savo politiką, o tai, ironiška, dar labiau padidina kainas. Bėgant metams pramonė nustatė politikos kainas, tikėdamasi, kad tam tikras žmonių skaičius iškris, o to nepadarė. Taigi šiomis dienomis jiems pateikiama daugiau pretenzijų, nei buvo numatyta biudžete, be to, gerokai išaugo sveikatos priežiūros išlaidos – tos „netikėtos išlaidos“, kurias paminėjo jūsų valstybė. 

„Apskaičiuota, kad pramonė 4 % atsisakys, o nuo trečdalio iki pusės likusių asmenų pareikštų pretenzijas, tačiau žmonės suprato polisų vertę ir jų neatšaukė“, – sako Jesse Slome, vykdomasis direktorius. Amerikos ilgalaikės priežiūros draudimo asociacija, pramonės prekybos grupė. 

Pasverkite savo pasirinkimus

Jūs neturite visiškai prarasti draudimo poliso, jei priemoka jums tampa per brangi. Dauguma įmonių leis jums iš naujo derėtis dėl politikos ypatybių, kad sumažintumėte įmokas. Tai veikia beveik taip pat, kaip ir jūsų būsto savininkams ir automobilio draudimui, kai pakeičiate franšizės parametrus arba draudimo limitus ir sumažėja kaina. 

Genworthas, vienas didžiausių ilgalaikės priežiūros draudimo paslaugų teikėjų, teigia, kad galbūt galėsite pakoreguoti savo aprėptį „sumažindami bendrą išmokų sumą, skirtą mokėti už priežiūrą, sutrumpindami išmokų galiojimo laiką, pakeisdami bet kokią apsaugą nuo infliacijos. turėti ir (arba) padidinti laiką iki išmokų pradžios. 

Slome teigia, kad didžiausia tikimybė sumažinti kainą yra, jei šiuo metu turite „neribotą“ polisą, o tai reiškia, kad galite pateikti prašymą dėl išmokų, kurios galioja neribotą laiką, ir perkelti ją į 3–4 metų ribą. Kitas būdas, kurį jis siūlo, sumažinti infliacijos koregavimą, jei jūsų politika tokia yra. 

„Jei prieš 20 metų pradėjote gauti išmoką, kuri suteikia 150 USD per dieną priežiūrai, o per 5 metų ji išaugo 20%, šiandien tai yra nepaprastai turtingas planas“, - sako Slome. 

Taip pat turite galimybę nustoti mokėti, bet neprarasti įneštų pinigų – tai labai skiriasi nuo kitų draudimo rūšių. Genworthas, pavyzdžiui, leidžia klientams, kurie atitinka reikalavimus, pristabdyti savo paskyras ir pareikšti pretenzijas dėl sumos, kurią jie iki šiol sumokėjo, jei susirgote. Taigi, jei mokate 20 metų ir sumokėjote apie 40,000 XNUMX USD įmokų, turėtumėte tiek daug priežiūros ir iš tikrųjų neprarasite pinigų.  

Atsižvelgiant į šias galimybes, dauguma žmonių pasirenka mokėti padidintą įmoką, sako Slomė. Kai kurie 20–30 % pasirenka mokėti mažiau, o 10–20 % pasirenka negrąžinimo variantą. Tik apie 1% nustoja mokėti ir visiškai atsisako, sako jis. 

Jei norite išlaikyti savo politiką ten, kur ji yra dabar, galbūt norėsite paprašyti šeimos pagalbos, kad galėtumėte tai sau leisti. Laris Ponas, sertifikuotas buhalteris ir finansų patarėjas, įsikūręs Redwood Shores, Kalifornijoje, patarė viena šeima atsidūrė tokioje situacijoje ir nusprendė, kad laikas pasikalbėti apie tai, kaip matriarchas ir patriarchas ketino sau leisti savo priežiūrą. Vaikai nusprendė prisidėti ir padėti dabar, nes tai reikštų, kad jie sumažins išlaidas. 

Jūs geriausiai žinote savo situaciją ir galimas būsimas sveikatos sąlygas, todėl galite peržiūrėti dabartinės politikos ypatybes ir sužinoti, ar yra tokių, kurias galite sumažinti, kad pakoreguotų išlaidas. „Niekas nemėgsta mokėti daugiau, bet dauguma sutinka su vienu iš variantų, nes kai kurie visada yra geresni nei nieko“, – sako Slome.