Kaip pensininkai gali susigrąžinti savo santaupas, prarastas staigaus rinkos nuosmukio metu?

Tai vyksta dabar. Kaip daugelis įsipareigojo „Didžiajam atsistatydinti“, rinka nusprendė, kad jai nepatinka vyraujančios ekonominės sąlygos. Be to, tie, kurie išeina į pensiją, gali permąstyti savo sprendimą palikti darbo jėgą.

Tai yra tam tikra rizika, kuri išplito per pastaruosius kelerius metus. Iš pradžių apie tai buvo kalbama tik kaip apie teorinį spėjimą. Tačiau pastarieji įvykiai „grąžos sekos“ riziką įtraukė į realybės sritį.

„Grąžos rizikos seka reiškia rinkos grąžos eiliškumą, kai pensininkai išleidžia iš portfelio išėję į pensiją“, – sako Robas Stevensas, TIAA Šarlotėje, Šiaurės Karolinoje, finansinio planavimo vadovas. „Neigiama grąža anksti išėjus į pensiją padidins likusio turto procentą, išimamą norint išlaikyti norimą pajamų lygį. Nors istoriškai akcijoms sekėsi labai gerai – beveik šimtmetį vidutiniškai sudarė apie 10 % per metus – jei rinkos korekcija įvyksta ankstyvame išėjimo į pensiją metu, pensininko pajamų saugumas gali labai sumažėti.

Visą gyvenimą jums buvo liepta įveikti rinkai būdingas bangas. Kodėl dabar, kai ruošiatės išeiti į pensiją, kintamumas skiriasi nuo dešimties ar dvidešimties metų anksčiau?

Nicole Riney, „Oak Harvest Financial Group“ finansų planuotoja Hiustone, sako: „Grąžos seka yra terminas, kurį finansų specialistai naudoja norėdami parodyti, kas gali nutikti investicijų portfelyje, kai per pirmuosius dvejus metus rinka turi dvejus nuosmukio metus. išėjimas į pensiją. Kai pensininkas nustoja rinkti atlyginimą ir pradeda pasikliauti savo investicijų sąskaita, gaudamas pajamas, jis yra labiau linkęs į šią riziką. Jei rinka nusileidžia ir dabar turite parduoti pozicijas, kad gautumėte pajamų, esate priversti parduoti nuostolingai, todėl daug greičiau išeikvojate savo lėšas. Ir jei jūs turite atlikti šį priverstinį pardavimą dvejus metus iš eilės, tai gali būti skirtumas tarp pinigų pritrūkimo ir pinigų nepritrūkimo per visą likusį pensiją.

Yra aiškios strategijos, kaip apsisaugoti nuo grąžos rizikos sekos prieš išeinant į pensiją. Bet kas atsitiks, jei bus per vėlu. Ką daryti, jei išėjimo į pensiją dieną esate nepasiruošę ir rinka nusprendžia pasinerti į gulbę? Ar galite ką nors padaryti, kad susigrąžintumėte šiuos nuostolius?

„Greičiausias būdas atsigauti – nustoti pasitraukti“, – sako Anthony Martin, Reno, Nevados valstijoje, „Choice Mutual“ generalinis direktorius. „Tai gali reikšti grįžimą į darbą arba, jei įmanoma, išėjimo į pensiją atidėjimą. Prieiga prie kitų fondų, pavyzdžiui, būsto nuosavybės, taip pat gali padėti.

Svarbu atsiminti, kad su savo portfeliu taip pat turite elgtis taip pat, kaip prieš dešimt ar dvidešimt metų. Tikėtina, kad po išėjimo į pensiją gyvensite daug ilgiau. Tai reiškia, kad turite įsitikinti, kad bent dalis jūsų santaupų pensijai ir toliau didės. Paskutinis dalykas, kurį norite padaryti, yra priimti netikėtą sprendimą, kuris kelia pavojų jūsų ateičiai.

„Protingas požiūris yra išlaikyti ilgalaikę perspektyvą“, – sako Tyleris Papazas, „Cornerstone Advisors Asset Management“ privataus turto direktorius Betliejuje, Pensilvanijoje. „Paspaudus panikos mygtuką ir viską perkeliant į grynuosius, kai rinka smunka, dažnai nepavyksta atsigauti. Ilgalaikė perspektyva ir tinkamas turto paskirstymas gali labai padėti valdyti padidėjusio nepastovumo ar neigiamos grąžos laikotarpius.

Kai rinka krenta per pirmuosius ar dvejus išėjimo į pensiją metus, rizika nėra trumpalaikė. Turėsite pakankamai pinigų tiems ankstyviems išėjimo į pensiją metams finansuoti, net jei parduosite vertybinius popierius mažesnėmis nei tikėtasi kainomis. Iššūkis ateis vėlesniais metais. Dabar dirbate iš mažesnės bazės, iš kurios norite augti. Tačiau jūs turite galimybių. Ir jie gali jus nustebinti.

„Vienas iš galimų būdų – rizikuoti savo investicijų portfelyje“, – sako Linda Chavez, „Seniors Life Insurance Finder“ Los Andžele įkūrėja ir generalinė direktorė. „Nors tai gali atrodyti priešinga, tai gali padėti susigrąžinti kai kuriuos nuostolius, kuriuos sukelia grąžos rizikos seka. Tai gali apimti jūsų akcijų ir kitų didesnės rizikos investicinių priemonių padidinimą arba kai kurių lėšų perkėlimą iš tradicinių taupomųjų sąskaitų į šias agresyvesnes galimybes. Žinoma, šis metodas yra ne be rizikos, todėl visada turėtumėte pasikalbėti su finansų patarėju prieš atlikdami bet kokius esminius investavimo strategijos pakeitimus. Bet jei esate patenkintas prisiimti didesnę riziką, tai gali būti veiksmingas būdas kompensuoti neigiamą grąžos rizikos sekos poveikį.

Atminkite, kaip sako Chavezas, agresyvus investavimas yra labai rimtas pavojus. Jei peržengsite savo agresiją, viskas gali pablogėti. Vis dėlto nesijaudinti. Yra alternatyva.

„Gali būti pavojinga bandyti atsigauti nuo neigiamos rinkos grąžos išėjus į pensiją, nes investuotojai gali prisiimti didesnę riziką, kad susigrąžintų savo portfelio nuostolius“, – sako Michaelas Fischeris, „Round Table Wealth Management“ direktorius ir turto patarėjas Vestfilde, Naujajame Džersyje. . „Portfelio kūrimas yra labai svarbus išeinant į pensiją, todėl portfelis turi būti išbandytas nepalankiausiomis sąlygomis, kad suprastų neigiamos sekos grąžos poveikį ankstyvam išėjimui į pensiją. Viena iš strategijų, padedančių atsigauti, yra sumažinti savo nuožiūra išleidžiamas išlaidas anksti išėjus į pensiją, ypač jei rinkos yra neigiamos. Tai gali reikšti, kad trumpuoju laikotarpiu reikia atsisakyti atostogų arba sumažinti pramogų išlaidas, tačiau ilgesniu laikotarpiu laikinai sumažinus šias išlaidas, vėliau išėjus į pensiją bus galima lanksčiau.

Kai kuriems žmonėms veiklos ir kitų išlaidų mažinimas gali būti neįtrauktas. Deja, dėl to jiems lieka mažai pasirinkimo, kai reikia įveikti trumpalaikius nuostolius, kai tik prasideda išėjimas į pensiją: jiems gresia bauginanti išeitis.

„Išėjus į pensiją gali būti labai sunku atsigauti nuo grąžos rizikos, nes žmonės nebedirba ir nebetaupo pinigų, o dabar savo santaupas paverčia pajamomis“, – sako Seanas Rawlingsas, Battock Wealth Management Group patarėjas Skotsdeilyje, Arizonoje. „Neturėdami laiko savo turtui susigrąžinti, pensininkai dažnai turi grįžti į darbą arba gyventi iš mažesnių pajamų, jei nenori rizikuoti, kad pritrūks pinigų. Štai kodėl nepastovumo rezervas yra labai svarbus planuojant pajamas išėjus į pensiją. Pensininkai turi sugebėti atlaikyti audrą trumpą laiką.

Paprastai užtrunka apie dvejus metus, kol akcijos atsigauna iš meškų rinkos. Pesimistiškiausiu atveju žiūrite į penkerius metus. Tačiau bet kuriuo iš šių scenarijų reikia laukti atsigavimo. Tai reiškia, kad labai svarbu išlikti šaltam ir blogiausiu metu.

„Saugokite savo emocijas nuo sprendimų“, – sako Gregas Womackas, „Womack Investment Advisers, Inc.“ prezidentas Edmonde, Oklahomoje. „Peržiūrėkite savo portfelį ir nustatykite, kurie vertybiniai popieriai jums padės labiausiai. Būkite susitelkę į rinkų stiprumą.

Nepanikuokite ir sutelkite dėmesį į dalykus, kuriuos galite valdyti. Galbūt jūs nepradedate išėjimo į pensiją su tokiu trenksmu, kokio tikėjotės. Galbūt iš pradžių imsi lėčiau. Gaukite žemės sluoksnį. Raskite pigesnių pakaitalų ir pažiūrėkite, ar jie atitinka jūsų poreikius.

„Apskritai, norint atsigauti nuo grąžos rizikos, reikia sumažinti savo išlaidas ir paimti kuo mažiau pinigų iš sąskaitos, kurios vertė sumažėjo“, – sako Jeffas Kronenbergas, „Imagine“ įkūrėjas ir prezidentas. Turto grupė Ridžfilde, Konektikuto valstijoje. „Teoriškai taip pat galite apsvarstyti galimybę prisiimti didesnę riziką, kad gautumėte potencialiai didesnę grąžą, nors tai akivaizdžiai nėra ideali situacija.

Akivaizdi tikrovė yra tokia, kad jūs „arba išleidžiate mažiau, sutaupote daugiau arba uždirbate didesnę portfelio grąžą“, – sako Brianas Haney, „The Haney Company“, esančios Silver Spring Maryland, įkūrėjas. „Tai yra vienintelės trys parinktys ir kartais tai yra jų derinys, atsižvelgiant į tai, kiek sumažėjo jūsų turtas.

Neleiskite rinkai valdyti jūsų likimo. Jūs pats valdote savo likimą.