Kaip veikia indėlių draudimas

Pastarieji bankų žlugimai sutelkė dėmesį į indėlių draudimą. Dėl pastarojo meto Silicio slėnio banko ir „Signature Bank“ nesėkmių FDIC užtikrino, kad visiems indėlininkams būtų greitai grąžintos visos. Tačiau, nepaisant šio rezultato, indėlių draudimas techniškai garantuoja tik indėlius iki 250,000 XNUMX USD, nors yra išimčių keliems gavėjams ir skirtingiems sąskaitų tipams.

Iždo sekretorė Janet Yellen pareiškė, kad sumos, viršijančios 250,000 250,000 USD, bus garantuotos tik bankams, kurie kelia sisteminę riziką. Tai reiškia, kad daugiau nei 250,000 XNUMX USD vertės indėliai vis tiek gali būti rizikuojami, jei bankas žlugs. Ironiška, bet tai buvo vienas iš Silicio slėnio banko žlugimo veiksnių, nes indėlininkai, turintys daugiau nei XNUMX XNUMX USD, suskubo atsiimti lėšas, sukeldami banko paleidimą, nors bankas jau buvo patyręs popierinių nuostolių. Iždas atsidūrė sunkioje padėtyje, viena vertus, jis nori nuraminti indėlininkus, bet, kita vertus, nenori atlyginti bankams už pernelyg didelės rizikos prisiėmimą ar iškraipyti paskatų, su kuriomis susiduria bankai.

Kaip veikia indėlių draudimas

Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) yra šios problemos esmė, ji buvo suformuota 1933 m. Neatidėliotinos bankininkystės įstatymu. Tai buvo atsakas į bankų žlugimą per didžiąją depresiją.

Bankas veikia

Viena su bankininkyste susijusių problemų yra ta, kad paleidimas banke, kai indėlininkai skuba atsiimti savo pinigus, gali būti protingas ir gali įvykti net jei bankas yra gerai finansuojamas. Tai reiškia, kad jei matote, kad kiti išima indėlius iš banko, o jūsų indėliai nėra apdrausti, turėtumėte suskubti atsiimti ir savo pinigus, kitaip galite juos prarasti. Dėl pakankamai indėlių, išimant pinigus, bankas gali paskubomis parduoti atitinkamą turtą, o tai paskatins kitaip tvirtą banką žlugti.

Tai toli gražu nėra idealu, tai reiškia, kad bankai gali žlugti dėl siautėjančių minios emocijų, todėl buvo įkurtas indėlių draudimas. Su indėlių draudimu, jei banke turite mažiau nei 250,000 250,000 USD (ši draudimo suma laikui bėgant nuolat didėjo), tada vyriausybė jums sumokės bankui, net jei bankas žlugs. Taigi nėra jokios paskatos bankui paleisti, bent jau ne indėlininkams, turintiems mažiau nei 250,000 XNUMX USD. Tai taip pat padeda paaiškinti problemas, susijusias su Silicio slėnio banku, daugelis pradedančių įmonių ten turėjo daugiau nei XNUMX XNUMX USD indėlių.

Moralinė rizika

Tačiau yra ir kita rizika – tai ekonomistai vadina moraline rizika. Jei vyriausybė apdraus visus banko indėlius, bankai gali prisiimti papildomos rizikos, žinodami, kad jų indėlininkams nereikia jaudintis. Štai kodėl bankininkystė yra vienas labiausiai reguliuojamų ekonomikos sektorių, o galbūt šiandien indėlių draudimas neapima indėlių, viršijančių 250,000 XNUMX USD.

Taip pat dėl ​​šios priežasties iždo sekretorė Yellen teigė, kad indėlininkams, turintiems daugiau nei 250,000 XNUMX USD, negalima tikėtis, kad jie bus grąžinti visų bankų žlugimo atveju, tik tie, kurie kelia sisteminę riziką. Indėlininkams tai sunku įvertinti, tačiau pastarosiomis dienomis tai paskatino didelių indėlių perkėlimą iš mažesnių į didesnius bankus, nes didesni bankai greičiausiai bus laikomi sistemiškai svarbesniais, o visa kita lygiaverčiai.

Paskutinis dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį, yra tai, kad indėlių draudimas nėra gelbėjimas. Visi bankai laikui bėgant moka įmokas į FDIC, tai suteikia grynųjų pinigų, kuriuos reikia išmokėti banko žlugimo atveju. Indėlių draudimą finansuoja pats bankų sektorius. Bankų mokamos įmokos atspindi jų indėlių dydį ir įvertintą banko rizikos lygį pagal čia pateiktas formules.

Patikrinkite, ar turite indėlių draudimą

Yra trys pagrindiniai žingsniai, siekiant užtikrinti, kad turite indėlių draudimą. Pirmiausia patikrinkite, ar jūsų bankas dalyvauja FDIC schemoje. Tai padaryti galite čia, apdrausti per 4,000 bankų. Svarbu tai, kad kredito unijos nėra apdraustos FDIC, tačiau turi savo panašią schemą, NCUA, kuri taip pat teikia 250,000 XNUMX USD indėlių draudimą. Be to, FDIC schema apima tik reikalavimus atitinkančias JAV institucijas, nors daugumoje kitų šalių taikomos panašios schemos.

Paskyros tipai

Kitas dalykas yra įsitikinti, kad jūsų sąskaitos tipas yra apdraustas. Indėliai yra draudžiami, pavyzdžiui, einamosios sąskaitos, pinigų rinkos indėlių sąskaitos ir indėlių sertifikatai (CD). Tačiau kiti investiciniai produktai, kuriuos galite įsigyti remdamiesi esamais bankiniais santykiais, nėra. Pavyzdžiui, akcijos, obligacijos, investiciniai fondai, kriptovaliutos, gyvybės draudimas, anuitetai, seifų turinys ir JAV iždo obligacijos bei vekseliai. Jie nėra apdrausti FDIC, net jei juos perkate per finansų įstaigą. Šioje su šiais produktais susijusioje dokumentacijoje bus nurodytos sąlygos, pvz., negarantuojama, taikoma investavimo rizika, principo praradimo rizika ir neapdrausta FDIC.

Dabar, žinoma, investavimas naudojant indėlių draudimą daugeliui žmonių nėra vienintelis investavimo tikslas, atsižvelgiant į rizikos toleranciją ir investavimo poreikius, šie produktai ilgainiui dažnai viršijo indėlių grąžą, tačiau kartu su pakilimais ir nuosmukiais.

Keli naudos gavėjai ir bankai

Tada galutinis klausimas – ar visa jūsų indėlio suma yra apdrausta. Jei jis yra mažesnis nei 250,000 250,000 USD ir atitinka du aukščiau nurodytus testus, turėtų būti. Tačiau jūs taip pat galite būti apdraustas daugiau nei 250,000 250,000 USD, jei sąskaitoje yra keli naudos gavėjai. nes kiekvienas naudos gavėjas gali būti apdraustas iki 250,000 XNUMX USD. XNUMX XNUMX USD limitas iš esmės taikomas vienam gavėjui ir atitinkamos sąskaitos tipui tame pačiame banke. Tačiau tuomet svarbu, kokias kitas sąskaitas tie asmenys taip pat turi tame pačiame banke. Be to, skirtingų tipų sąskaitoms tame pačiame banke taip pat gali būti taikomi individualūs XNUMX XNUMX USD limitai.

FDIC siūlo savitarnos internetinį įrankį, leidžiantį čia apskaičiuoti visą draudimo sumą. Galiausiai verta paminėti, kad jei turite indėlių skirtinguose FDIC apdraustuose bankuose, kiekvienas gali būti apdraustas 250,000 XNUMX USD.

Investavimo strategijos

Tada indėlių draudimas veda prie šių galimų strategijų. Jei investavote daugiau nei 250,000 250,000 USD į atskirą įstaigą, galite padidinti savo draudimo sumą, paskirstydami ją keliems tinkamų sąskaitų tipams, pridėdami naudos gavėjus, pvz., sutuoktinį ar vaikus, arba perkeldami daugiau nei XNUMX XNUMX USD dalį į kitą įstaigą, kurioje jūs to nedarote. turi esamą depozitinę sąskaitą.

Rizikos ir grąžos kompromisas

Kita strategija, ironiška, yra perkelti sumą, viršijančią 250,000 XNUMX USD, į turtą su, be abejo, geresniu rizikos ir grąžos kompromisu, atsižvelgiant į jūsų aplinkybes. Banko indėlių problema yra ta, kad laikui bėgant uždirbate mažas palūkanų normas, o tai yra būtinas kompromisas, jei pinigų jums reikia per trumpą laiką. Tačiau jei turite ilgesnį investavimo laikotarpį ir tinkamą rizikos toleranciją, galite apsvarstyti galimybę investuoti perteklinę sumą į akcijas ir obligacijas. Ši suma nebus apdrausta nuo nuostolių ir jos grąžos profilis smarkiai skirsis nuo banko indėlio, tačiau istorija rodo, kad diversifikuotų portfelių našumas per dešimtmečius bus didesnis nei banko sąskaitų.

Ką daryti,

Galiausiai daugumai žmonių, kurių einamojoje sąskaitoje yra mažiau nei 250,000 XNUMX USD, FDIC draudimas reiškia, kad jiems nereikia jaudintis dėl bankų nesėkmių ar indėlių draudimo taisyklių niuansų.

Vis dėlto, jei einamojoje sąskaitoje ar panašioje sąskaitoje turite daugiau nei 250,000 250,000 USD, gali būti prasminga įvertinti savo galimybes šiuo potencialiai padidėjusios bankų rizikos laikotarpiu, nes bankų akcijų prekybos būdas rodo, kad rizika vis dar yra didesnė. Tokie įvykiai įvyksta kas kelis dešimtmečius, tačiau labai dideli indėlių likučiai, viršijantys XNUMX XNUMX USD, gali turėti labai mažą, bet potencialiai reikšmingą neigiamą riziką, o dėl santykinai žemų palūkanų normų gali kilti nedidelis padidėjimas.