Kaip ir sprendžiant kitus svarbius jūsų gyvenimo finansinius reikalus, planuojant išeiti į pensiją verta atlikti namų darbus.
Dalis to yra suprasti skirtumus tarp 401 (k) plano ir Roth IRA – dviejų būdų, kaip maksimaliai sutaupyti per savo darbo metus.
Įstatymų leidėjai diskutavo dėl abiejų tipų paskyrų pataisų, todėl turite atlikti šiek tiek papildomų namų darbų. Sužinokite apie paskyrų skirtumus ir artėjančius didelius pokyčius.
Gaukite paskutines asmeninių finansų naujienas, siunčiamas tiesiai į jūsų gautuosius naudodami MoneyWise naujienlaiškis.
401(k) planų supratimas
401 (k) yra pensijų taupymo priemonė, kurią siūlo darbdaviai.
Turėdami 401 (k) jūs nuspręsite, kokią dalį savo atlyginimo norite sumokėti, paprastai procentą nuo atlyginimo.
Jūsų darbdavys perves pinigus į sąskaitą prieš išskaičiuodamas bet kokius mokesčius, o jūsų santaupos bus investuojamos, dažniausiai į investicinius fondus, sudarytus iš akcijų ir obligacijų.
Įmokos į 401 (k) ištisus metus sumažina jūsų apmokestinamąsias pajamas, o kai kurie darbdaviai netgi atitinka jūsų įnašą – iki tam tikro taško. Milijonai žmonių praleidžia dėl pinigų, kuriuos darbdaviai įneša į 401(k)s, o automatinis priėmimo planas, dviejų partijų pastangos, vykstančios per Kongresą, yra skirtos šiai problemai išspręsti.
Yra ribos, kiek galite prisidėti kiekvienais metais, o vyriausybė padidina 500–1,000 USD kas vienerius ar trejus metus. Šiuo metu jūs galite įnešti 20,500 XNUMX USD per metus, ir dar daugiau, jei esate vyresnis nei 50 metų.
401 (k) yra gana neskausmingas taupymo būdas pensijai, dėl kurio jums sunku išleisti atidėti pinigus.
Išimkite pinigus anksti ir turėsite sumokėti mokesčius, be to, jums gali grėsti 10% bauda. „Anksti“ reiškia iki 59 metų amžiaus 1/2. Ar jie galėjo padaryti tai labiau atsitiktinį? Sulaukus tokio amžiaus, išėmimai apmokestinami kaip įprastos pajamos.
Daugiau iš MoneyWise
Didelis 401 (k) s pokytis
Kongresas plačiai remia planą, pagal kurį darbdaviai automatiškai sudarytų 401 (k) sąskaitas reikalavimus atitinkantiems darbuotojams, sutaupydami 3% jų metinių pajamų.
Kiekvienais metais jų santaupų norma didėtų 1 proc., kol pasieks 10 proc. Galite pasirinkti neprisidėti arba keisti įmokų dydį.
Kovo mėn. rūmai didžiule balsų dauguma patvirtino teisės aktą, pavadintą „Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act 2.0“.
Jei Senatas ir prezidentas Joe Bidenas sutiks su pasiūlymu, kaip tikėtasi, SECURE 2.0 įstatymo projektas taip pat:
Padidinkite 10,000–62 metų amžiaus darbuotojų įmokų ribą po mokesčių iki 64 XNUMX USD.
Leiskite darbdaviams suderinti studentų paskolos mokėjimus su indėliu į jūsų 401 (k).
Leiskite ne visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams prisidėti prie 401 (k) planų.
Padidinkite amžių nuo 72 iki 75 metų, kai žmonės turi gauti minimalius paskirstymus arba RMD.
Kuo skiriasi Roth IRA
Roth IRA individuali išėjimo į pensiją sąskaita yra panaši į 401 (k), nors mokesčiai yra pakeisti.
Dalį pajamų pervedate į sąskaitą po to, kai buvo nuskaityti mokesčiai, ir nemokate mokesčių, kai išimate pinigus išėjus į pensiją – net nuo investicijų pajamų.
Šioje sąskaitoje gali būti įvairių investicijų, įskaitant investicinius fondus, obligacijas, akcijas, vertybinius popierius ir net indėlių sertifikatus. Kaip ir 401 (k), taupymo viršutinė riba taikoma kasmet.
Jei tikrai norite, kad jūsų Roth IRA jaustųsi kaip 401 (k), galite nustatyti automatines įmokas iš savo atlyginimo per tiesioginį indėlį.
Jūs turite teisę sutaupyti Roth IRA tik tuo atveju, jei jūsų pajamos (individualios arba bendros, jei esate vedęs) nesiekia tam tikros ribos. Ribos keičiasi kiekvienais metais ir jas galite rasti IRS Interneto svetainė.
Panašiai kaip 401(k), jums gali būti skirta griežta 10 % bauda, jei anksti išskaitysite sąskaitos pajamas (nors ir ne savo įnašus). Vėlgi, „anksti“ reiškia iki 59 metų amžiaus 1/2.
Galimas Roth IRA pakeitimas, kurį reikia stebėti
2022 m. dideles pajamas gaunantys asmenys, uždirbantys daugiau nei 144,000 214,000 USD kaip pavieniai mokesčių mokėtojai (arba XNUMX XNUMX USD kartu pateikę paraišką), negali prisidėti prie „Roth IRA“ paskyros – bent jau ne tiesiogiai.
Turtingi žmonės jau seniai naudojo spragą, vadinamą „backdoor Roth IRA“, įnešdami neribotus dolerių atskaičius mokesčius į tradicines IRA arba 401(k)s, o tada konvertuodami į Roth IRA, kad išeidami į pensiją gautų neapmokestinamus pinigus.
Praėjusių metų pabaigoje atrodė, kad Kongresas gali panaikinti Roth konvertavimo spragą pavieniams failams, kurie uždirba daugiau nei 400,000 450,000 USD arba XNUMX XNUMX USD bendradarbiaujantiesiems. Tačiau pasiūlymas buvo Bideno svarbiausio išlaidų plano „Build Back Better“ dalis, kurį įstatymų leidėjai sugriovė.
Roth IRA vs. 401(k): kuris jums geriausias?
Sprendžiant tarp Roth IRA ir 401 (k), yra daug veiksnių, įskaitant:
Jūsų pajamos.
Jūsų 401 (k) investavimo galimybės.
Jūsų 401 (k) darbdavio atitikimo programa.
Jūsų numatomos pajamos išėjus į pensiją mokesčių kronšteinas.
Jei jūsų pajamos viršija Roth IRA įmokų ribas, sprendimas yra lengvas – investuokite į 401 (k). Ir jei turite daugiau investuoti, galite apsvarstyti galimybę pakeisti Roth IRA užpakalines duris.
Jei jūsų pajamos atitinka Roth IRA investicijų diapazoną, galite pradėti peržiūrėdami savo įmonės 401 (k) investavimo galimybes ir atitikimo programą. Jei jums nepatinka 401 (k) siūlomi investiciniai fondai, galbūt dėl didelių mokesčių ar žemo našumo, apsvarstykite galimybę pakankamai prisidėti prie savo 401 (k), kad gautumėte maksimalią atitinkamą naudą, tada ištirkite Roth IRA su didelėmis investicijomis. galimybės gauti dalį savo santaupų pensijai.
Galiausiai nepamirškite mokesčių pasekmių. Roth IRA įmokos dabar apmokestinamos, o 401 (k) lėšos apmokestinamos išėjus į pensiją. Jei tikitės mažesnės mokesčių kategorijos išėjus į pensiją, 401 (k) gali būti prasmingesnis. Tačiau jei šiuo metu patenkate į mažų mokesčių kategoriją ir tikitės, kad išėjus į pensiją jis bus didesnis, Roth IRA gali būti teisingas žingsnis.
Kad ir ką darytumėte, neleiskite sau įstrigti analizės paralyžiuje. Jei jums sunku nuspręsti, kas jums tinka, arba suprasti Roth IRA konvertavimo taisykles, visada galite susitikti su finansų patarėjas išėjus į pensiją pagalbos.
Gaukite paskutines asmeninių finansų naujienas, siunčiamas tiesiai į jūsų gautuosius naudodami MoneyWise naujienlaiškis.
Šiame straipsnyje pateikiama tik informacija ir jis neturėtų būti laikomas patarimu. Jis teikiamas be jokios garantijos.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html