Pirmą kartą perkantiems būstą, „tinkamu“ laiku pirkti atrodo kaip a pralaimėtas žaidimas– ypač dabartinėje rinkoje. Rekordiškai didelė infliacija kartu su stačiomis palūkanų normomis ir mažėjančia naujų namų pasiūla kelią nuo nuomininko iki būsto savininko tapo dar sudėtingesnis.
Tačiau gera žinia ta, kad nesvarbu, kas atsitiktų su ekonomika, galite imtis tam tikrų veiksmų, kad įsitikintumėte, jog galėsite patogiai sau leisti savo svajonių namus, kai ateis tinkamas namas.
Tai prasideda nuo aiškaus savo finansinės padėties supratimo ir kiek perkamosios galios jūsų metinės pajamos gali jums leisti.
Veiksniai, galintys pakenkti jūsų perkamajai galiai
Esant dabartinei padėčiai, naujausius duomenis Fed rodo, kad JAV parduotų namų vidutinė pardavimo kaina paskutinį 467,700 m. ketvirtį siekė 2022 XNUMX USD. 2022 metų antrąjį pusmetį, padidintos didesnės nei įprasta palūkanų normos JAV būsto kainos sumažėjo 2.5%, palyginti su 2022 m.
Peržiūrėkite šią interaktyvią diagramą svetainėje Fortune.com
Laimikis: prieš šį nuosmukį buvo a 30% didinimas būsto kainos nuo 2022 m. iki 2022 m. Kad būtų įžeidimas, kasdienės išlaidos auga, todėl būsto pirkėjams gali būti vis sunkiau padengti išankstines būsto pirkimo išlaidas. Galutinis Vartotojų kainų indeksas (VKI) už gruodis 2022 Pasak Darbo departamento, tai rodė bendrų kainų sulėtėjimą. Tačiau kai kurie pagrindiniai indeksai gruodį šiek tiek padidėjo, įskaitant pastogės, namų apstatymo ir operacijų, transporto priemonių draudimo, poilsio ir drabužių indeksus.
Kiek jums reikia uždirbti, kad galėtumėte įsigyti 600,000 XNUMX USD namą?
Ekspertai turi keletą gairių, kaip nustatyti, kiek pajamų jums reikia patogiai uždirbti įsigykite namą neviršydami tam tikro biudžeto.
„Jūsų būsto vertė neturėtų būti didesnė nei du ar du su puse karto didesnė už jūsų atlyginimą. Tai reiškia, kad jei uždirbate 100,000 200,000 USD, neturėtumėte pirkti namo, kurio vertė yra 250,000 XNUMX USD arba XNUMX XNUMX USD“, – sako Danas R. Hillas, sertifikuotas finansų planuotojas, AIF® ir „Hill Wealth Strategies“ prezidentas Ričmonde, VA.
Vadovaujantis šia logika, kad galėtumėte sau leisti 600,000 350,000 USD vertės namą, jūsų pajamos turėtų būti bent 28 XNUMX USD per metus arba didesnės. „Kitos taisyklės sako, kad turėtumėte siekti išleisti mažiau nei XNUMX% savo ikimokestinių mėnesinių pajamų hipotekai“, - sako Hill.
Tai tik bendros gairės, o tiksli suma, kurią galėsite sau leisti patogiai sumokėti kiekvieną mėnesį, priklausys nuo jūsų finansinių įsipareigojimų ir tikslų.
Tačiau naudodamiesi 28/36 taisykle kaip savo biudžeto nustatymo sistemą, turėtumėte siekti, kad hipotekos įmoka neviršytų 28% jūsų bendrųjų mėnesinių bendrųjų pajamų, taip pat žinomų kaip jūsų išankstinis santykis. Taisyklė taip pat numato, kad jūsų skolos mokėjimai neturėtų viršyti 36% jūsų visų mėnesinių pajamų.
Pasakykite, kad jus domina naujo namo įsigijimas.
Jūsų pirkimo kaina: $600,000
Pradinė įmoka: 36,000 XNUMX USD (arba 6% visos pirkimo kainos, vidutinė suma perkantiems pirmą kartą)
Paskolos terminas: 30 metų už fiksuotą palūkanų normą
Paskolos palūkanų norma: 6.50% ( vidutiniškai 10 m. vasario 2023 d.)
Jūsų bendra mėnesinė hipotekos įmoka būtų apie 3,565 USD per mėnesį.
Norėdami apskaičiuoti, ar galite sau leisti tą mokėjimą, turėsite žinoti savo priekinės ir galinės dalies santykius. Jūsų pradinis santykis yra jūsų mėnesinių pajamų procentinė dalis, skirta hipotekos mokėjimui. Jūsų galutinis santykis yra jūsų pajamų procentas, skirtas kitoms skoloms sumokėti.
Tai reiškia, kad jūsų bendrosios pajamos turi būti bent 156,000 13,000 USD per metus arba maždaug 28 13,000 USD per mėnesį, kad jūsų mėnesinė hipotekos įmoka būtų mažesnė nei ši 0.28% slenkstis ir būtų šiek tiek erdvės judėti (3,640 XNUMX USD x XNUMX = XNUMX XNUMX USD). Svarbu pažymėti, kad kitos būsto nuosavybės išlaidos, tokios kaip nekilnojamojo turto mokesčiai, būsto draudimas ir namų savininkų asociacijos išlaidos, gali iškreipti jūsų biudžetą ir sudaryti didesnę jūsų pajamų dalį.
Prieš pirkdami būstą, apsvarstykite šiuos dalykus
Galite naudoti anksčiau minėtą 28/36 taisyklę, kad susidarytumėte bendrą supratimą apie tai, kiek galėtumėte tikėtis mokėti už būstą tam tikrame kainų intervale. Tačiau norint žinoti, kiek realiai telpa į jūsų biudžetą, reikės papildomų svarstymų, įskaitant:
Kiti jūsų skoliniai įsipareigojimai. Kita 28/36 taisyklės pusė reikalauja, kad gerai pagalvotumėte apie kitus savo skolinius įsipareigojimus, pavyzdžiui, savo kredito kortelės sąskaita, studijų paskola, automobilio apmokėjimas ir tt Kaip atrodo jūsų skolų grąžinimo terminas? Ar laikui bėgant šie mokėjimai padidės? Tai yra visi klausimai, kuriuos norėsite užduoti sau prieš nuspręsdami, ar galite sau leisti tam tikrą mėnesinį mokėjimą.
Kaip laikui bėgant keisis jūsų pajamos. Neįmanoma nuspėti, kaip laikui bėgant keisis jūsų pajamos, todėl svarbu 28% taisyklę priimti su druska. „Kaip ir visos geros gairės, 28 % taisyklė gerai veikia vakuume“, – sako Tedas Braunas, Wealth Enhancement Group CFP® vyresnysis viceprezidentas ir finansų patarėjas. „Tačiau neatsižvelgiama į kitus svarbius veiksnius, tokius kaip būsimas pajamų padidėjimas, laikini išlaidų poreikiai – pagalvokite apie dienos priežiūrą, santaupas koledže ar net rūpinimąsi mylimu žmogumi. Geriausias variantas yra skirti namams, kurių biudžetas yra gerokai mažesnis nei 28 % slenkstis, kad galėtumėte atsikvėpti, jei pasikeistų pajamos arba atsirastų netikėtų išlaidų.
Papildomos būsto nuosavybės išlaidos. Kai perkate naują būstą, neapsigaukite pirkimo kainos. Kitos išlaidos, pvz., neatidėliotinas namų tobulinimas, draudimas, nekilnojamojo turto mokesčiai ir priežiūra, gali padidinti metines išlaidas, susijusias su jūsų būstu.“ Išlaidos apima ne tik namuose esančius dalykus, o nekilnojamojo turto mokesčiai ir būsto savininko draudimas yra labai didelė sudedamoji dalis. taip pat“, – sako Braunas. „Galite labai sunkiai dirbti, kad surastumėte tobulą namą tobuloje kaimynystėje, tik norėdami sužinoti, kad nekilnojamojo turto mokesčiai jums kainuos dar 1,000 USD per mėnesį.
Išsinešimui
Prieš nustatydami pirkinio biudžetą, įvertinkite savo mėnesinis biudžetas ir finansinius įsipareigojimus, kad nustatytų, kaip jūsų numatomas hipotekos mokėjimas galėtų tilpti į tą biudžetą, ar ne. Galite pastebėti, kad didesnis mokėjimas sulėtins jūsų pažangą siekiant kitų finansinių tikslų arba kad turėsite ir toliau taupyti didesniam pradiniam įnašui, kad galėtumėte patogiai sumokėti būsto paskolą.
„Būsto pirkimo planavimas yra toks pat svarbus, kaip ir bet kurio kito svarbaus finansinio sprendimo planavimas, o netinkamo biudžeto sudarymas gali sukelti pražūtingų pasekmių“, – sako Braunas. „Skirkite laiko, kurkite planą ir išbandykite scenarijus, kol 100% pasitikėsite tuo, ko ketinate imtis“.
Ši istorija iš pradžių buvo rodoma Fortune.com
Daugiau iš Fortūnos:
5 šalutiniai stumdymai, kuriuose galite uždirbti daugiau nei 20,000 XNUMX USD per metus – visa tai dirbdami namuose
5 dažniausiai daromos loterijos laimėtojų klaidos
Tiek pinigų jums reikia uždirbti kasmet, kad galėtumėte patogiai nusipirkti 400,000 XNUMX USD vertės būstą
Milijardieriaus mokestis: kiek itin turtingi gali sumokėti pagal naująjį Bideno planą ir ką tai reiškia jūsų mokesčių sąskaitai
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html