Kiek turėčiau prisidėti prie savo 401 (k)?

Nepriklausomai nuo jūsų amžiaus, tikriausiai turite daug klausimų ir rūpesčių dėl taupymo pensijai. Kaip tam sutaupyti, kokios galimos galimybės ir, svarbiausia, kiek pinigų turėtumėte pasiimti?

Vienas iš labiausiai paplitusių būdų pradėti kaupti pensijai yra darbdavio remiamas 401 (k) planas. Daugelis įmonių juos siūlo, o daugeliui darbuotojų tai yra vienintelė taupomoji pensijų sąskaita. Tačiau esant tiek daug galimybių, nepažįstamų terminų, sąlygų ir taisyklių, 401(k)s gali būti paslaptingas net finansiškai išmanantiems taupantiems žmonėms.

Pasirenkamas atidėjimo (įmokų) limitas darbuotojams, dalyvaujantiems 401(k) plane, yra 22,500 2023 USD 20,500 m. (2022 30,000 USD 2023 m.). Suma yra 27,000 2022 USD 50 m. (XNUMX XNUMX USD XNUMX m.) XNUMX metų ir vyresniems asmenims dėl pasivijimo įmokų limito.

Įnašo ribos

Pradedant kaupti pensijai pagal darbdavio įmokų planus, svarbu žinoti Vidaus pajamų tarnybos (IRS) metinius įmokų limitus. Aukščiau aprašyti 401(k) planų įmokų limitai taip pat taikomi kitiems tokiems planams, pvz 403 (b) planai, dauguma 457 planus ir federalinės vyriausybės Taupymo taupymo planas: 20,500 2022 USD 22,500 mokestiniais metais ir 2023 XNUMX USD XNUMX m.

Ten yra pasivijimo indėlis 50 metų ir vyresniems darbuotojams, dalyvaujantiems bet kuriame iš šių planų. Tai leidžia papildomai sumokėti 7,500 2023 USD 6,500 m., palyginti su 2022 XNUMX USD XNUMX m.

Nepamirškite rungtynių

Žinoma, kiekvieno žmogaus atsakymas į šį klausimą priklauso nuo individualių išėjimo į pensiją tikslų, turimų išteklių, gyvenimo būdo ir šeimos sprendimų, tačiau įprasta taisyklė – pradžiai atidėti bent 10% savo bruto uždarbio.

Bet kokiu atveju, jei jūsų įmonė siūlo 401 (k) atitinkantį indėlį, turėtumėte įdėti bent tiek, kad gautumėte didžiausią sumą. Įprasta suma gali būti 3% atlyginimo arba 50% pirmųjų 6% darbuotojo įnašo.

Tai nemokami pinigai, todėl būtinai patikrinkite, ar jūsų planas atitinka, ir prisidėkite bent tiek, kad visa tai gautumėte. Vėliau visada galite padidinti arba sumažinti savo indėlį.

„Nėra idealaus įnašo į 401 (k) planą, nebent būtų suderinta įmonė. Visada turėtumėte išnaudoti visas įmonės rungtynes, nes tai iš esmės yra nemokami pinigai, kuriuos įmonė jums duoda“, – pažymi Arie Korving, „Koving & Company“ finansų patarėjas Safolke, Va.

Daugeliui planų reikalingas 6 % atidėjimas, kad gautumėte visą atitiktį, ir daugelis taupytojų sustoja. To gali pakakti tiems, kurie tikisi turėti kitų išteklių, bet daugumai to tikriausiai nebus.

Jei pradėsite pakankamai anksti, atsižvelgiant į laiką, per kurį jūsų pinigai turi augti, 10% gali būti labai gražus lizdinis kiaušinis, ypač dėl to, kad laikui bėgant jūsų atlyginimas didėja.

Atkreipkite dėmesį, vyresni taupytojai

Jei pradėsite taupyti vėliau, ypač kai jums per 50 metų, gali tekti padidinti savo įnašo sumą, kad kompensuotumėte prarastą laiką.

Laimei, vėluojantys taupytojai dažniausiai uždirba daugiausiai metų. Ir nuo 50 metų jie turi didesnę galimybę sutaupyti. Kaip minėta pirmiau, 2023 m. pasivijimo įmokų limitas yra 7,500 50 USD asmenims, kuriems bet kurią tų kalendorinių metų dieną yra XNUMX metų ar vyresni.

Pavyzdžiui, jei jums sukanka 50 metų 31 m. gruodžio 2022 d. arba anksčiau, galite įnešti papildomus 7,500 22,500 USD, viršijančius 401 30,000 USD XNUMX(k) metų įmokų limitą, iš viso XNUMX XNUMX USD, įskaitant pasivijimą.

„Kalbant apie „idealų“ indėlį, tai priklauso nuo daugelio kintamųjų“, - sako Dave'as Rowanas, „Rowan Financial“ finansų patarėjas Betliejuje, PA. „Galbūt didžiausias yra tavo amžius. Jei pradedate taupyti būdamas 20-ies, 10% paprastai pakanka tinkamai išėjimo į pensiją finansavimui. Tačiau jei jums per 50 metų ir tik pradedate darbą, greičiausiai turėsite sutaupyti daugiau.

Kuo daugiau tuo geriau

Galvojant apie idealią pensijos sumą, reikia atsižvelgti į daugybę kintamųjų. Ar tu vedęs? Ar jūsų sutuoktinis dirba? Kiek galima tikėtis iš Socialinės apsaugos išmokos? 

Pensinis amžius reikalauja tam tikro komforto, tačiau kiekvienam žmogui tai taip pat skiriasi. Ar leisite laiką dirbdami namuose, keliaudami į užsienį, kurdami naują verslą ar važinėdami motociklu krosą?

Ir tada yra nežinomybės. Pagrindinis iš jų yra toks klausimas: ar sveikatos problemos lems dideles, netikėtas sąskaitas? 

Tačiau, neatsižvelgiant į jūsų amžių ir lūkesčius, dauguma finansų patarėjų sutinka, kad nuo 10% iki 20% jūsų atlyginimo yra gera suma, skirta jūsų pensijų fondui.

Tiems, kurie nori eiti dar toliau, yra keli variantai, pvz., tradicinės IRA ir Roth IRA. (2023 m. mokestiniais metais IRA įmokų limitas yra 6,500 1,000 USD, o 50 metų ir vyresniems – XNUMX XNUMX USD).

Bottom Line

„Idealus įmokų dydis išėjus į pensiją priklauso nuo kelių skirtingų veiksnių“, – sako Markas Hebneris Index Fund Advisors Irvine, Kalifornijoje, „tačiau gera vieta yra nuo 10 % iki 15 % – daugiau iki 15 %, jei galite sau tai leisti. Minimalus minimumas yra 10 proc.

„Jei galite, turėtumėte priartėti prie 20% įmokų į savo pensijų planą ir išlaikyti šią sumą, kai jūsų atlyginimas didėja“, - siūlo. Nickolas R. Padermė, finansų patarėjas su Halbertu Hargrove'u Long Byče, Kalifornijoje. Jis priduria:

Dauguma finansinio planavimo tyrimų rodo, kad idealus įmokų procentas, norint sutaupyti pensijai, yra nuo 15% iki 20% bendrųjų pajamų. Šios įmokos gali būti sumokėtos į 401 (k) planą, 401 (k) atitiktį, gautą iš darbdavio, IRA, Roth IRA ir (arba) apmokestinamų sąskaitų. Augant jūsų pajamoms, svarbu ir toliau sutaupyti nuo 15 % iki 20 %, kad galėtumėte investuoti lėšas ir didinti investicijas, kol išėjus į pensiją reikės pradėti skirstymą.