Suma, kurią renkate iš anuiteto, priklauso nuo to, kada investuojate, nuo jūsų siūlomų anuiteto grąžos ir konkrečios sutarties detalių. Dėl to sunku pateikti konkretų atsakymą, ko kiekvienas asmuo turėtų tikėtis iš šio finansinio produkto. Tačiau mes galime pateikti keletą paprastų skaičių, kad padėtų jūsų finansiniam planavimui. Pavyzdžiui, jei perkate 1 milijono dolerių anuitetą sulaukę 65 metų ir iškart pradedate mokėti, galite tikėtis gauti nuo 4,700 6,000 iki XNUMX XNUMX JAV dolerių per mėnesį visą likusį gyvenimą. Galbūt norėsite pasikonsultuoti su a finansinis patarėjas nustatyti, ar anuitetas yra geras pasirinkimas jūsų išėjimo į pensiją planui.
Kas yra anuitetas?
Anuitetai yra sutartys, kurias sudarote su finansų įstaiga arba draudimo bendrove, pagal kurias sutinkate pirkti sutartį ir jos sąlygas mokėdami vienkartinę sumą arba mokėjimų seriją. Mainais jūs gaunate kelis mokėjimus, atliekamus kiekvieną mėnesį mažiausiai vienerius metus. Kai kurie anuitetai jums moka fiksuotą metų skaičių, pavyzdžiui, 10 ar 20 metų, kiti yra vadinami „anuitetu visam gyvenimui“. Tai anuitetas, kuris jums mokamas išėjus į pensiją ir kas mėnesį mokamas visą likusį gyvenimą.
Idėja čia panaši į palūkanų mokėjimus, kuriuos gaunate iš banko. Jūsų anuitetą išduodanti įmonė laiko, naudoja ir investuoja jūsų pinigus. Mainais tai suteikia jums grąžos normą ir garantuojamus mokėjimus. Anuitetams, mokamiems a nustatyta terminas (vietoj anuitetų visam gyvenimui), tai yra specialiai sukurta kaip paskola. Jūs atgausite visą pradinę investiciją (pagrindinę sumą) ir palūkanas, kurios kaupiasi per sutarties galiojimo laikotarpį, paprastai pridedamos kasmet.
Kaip veikia anuitetas
Norėdami geriau suprasti, kaip veikia konkretus anuitetas, pažvelkime į 1 milijono dolerių anuiteto pavyzdį. Jūsų anuiteto pirkimas atrodytų taip:
Tokiu atveju anuitetą pirktumėte už vieną 1 mln. USD įmoką. Mainais draudimo bendrovė pradėtų mokėti jums sulaukusi 65 metų ir toliau mokėtų kiekvieną mėnesį visą jūsų gyvenimą.
Mažmeniniai investuotojai anuitetai visų pirma yra išėjimo į pensiją produktai, todėl dauguma jų yra sukurti taip, kad jums pradėtų grąžinti sulaukę pensinio amžiaus ar maždaug. Dauguma žmonių, kurie naudoja šį produktą taupydami pensijai, perka anuitetus visam gyvenimui, nes jie užtikrina garantuotas pajamas išėjus į pensiją.
Kiekvienas anuitetas pasiūlys grąžos normos kurios skiriasi priklausomai nuo įmonių ir jų individualių produktų. Visų pirma, įmonės labai skirtingai apskaičiuoja anuitetus visam gyvenimui ir terminuotus anuitetus. Anuitetai visą gyvenimą veikia skirtingai, nes įmonė nežino, kiek laiko mokės, todėl anuiteto vertė yra pagrįsta palūkanų normomis ir gyvenimo trukme.
Įprastos anuitetų rūšys
Yra keletas skirtingų anuitetų tipų, kurie skiriasi priklausomai nuo to, kada mokate už anuitetą, kada gaunate mokėjimus ar net kas moka anuitetą. Pažvelkime į dažniausiai pasitaikančius arba gerai žinomus anuitetų tipus:
Vienkartinis anuitetas: Anuitetą perkate iš anksto sumokėję vieną mokėjimą.
Reguliarus mokėjimo anuitetas: Anuitetą perkate reguliariai mokėdami laikui bėgant.
Laikotarpis tam tikras anuitetas: kitaip žinomas kaip terminuotas anuitetas. Jūs gaunate fiksuotus mokėjimus tam tikrą laikotarpį.
Kintamasis anuitetas: Jūs gaunate kintamus mokėjimus tam tikrą laikotarpį arba visą likusį gyvenimą. Mokėjimai nustatomi pagal jūsų sutartis, pvz., kintama palūkanų norma arba indeksuota mokėjimo sistema.
Vienišo gyvenimo anuitetai: Jūs gaunate fiksuotus mokėjimus visą likusį gyvenimą.
Bendras / maitintojo netekimo anuitetas: Jūs gaunate fiksuotus mokėjimus visą likusį gyvenimą. Jums mirus, nurodytas partneris ir toliau gaus fiksuotas išmokas visą likusį gyvenimą (nors šis antrasis mokėjimų rinkinys gali skirtis nuo pirmojo).
Kvalifikuotų darbuotojų anuitetai: Jūs gaunate išmokas per anuitetą, kurį įsigijo jūsų darbdavys.
Apsaugotas nuo mokesčių Anuitetai: jūs gaunate išmokas per anuitetą, kurį įsigijo jūsų darbdavys, jei jūsų darbdavys yra neapmokestinama organizacija.
Kiek mokėtų 1 milijonų dolerių anuitetas?
Jei perkate 1 milijono dolerių anuitetą, tam tikrą laikotarpį gausite mėnesines įmokas. Kiek gausite ir kiek laiko, visiškai priklauso nuo perkamos individualios sutarties, kada ją perkate ir iš ko perkate. Pavyzdžiui, tarkime, kad perkate anuitetą visam gyvenimui, kuris jums bus pradėtas mokėti sulaukus 65 metų. Šis anuitetas jums sumokės daugiau per mėnesį, jei jį perkate 40 metų, nei 60 metų.
Rašymo metu anuitetai siūlė vidutinę grąžos normą nuo 3% iki 4%. Tai reiškia, kad anuiteto teikėjas kiekvienais metais, pradedant nuo jo įsigijimo, prie jūsų anuiteto pridėtų, pavyzdžiui, 3 % palūkanų. Jūsų anuitetas ir toliau renka palūkanas, kol renkate mokėjimus, ir baigiasi, kai atgausite visą pagrindinės sumos ir palūkanų vertę.
Jei perkate 1,000,000 60 70 USD anuitetą nuo 4,000 iki 5,500 metų ir pradėsite mokėti nedelsdami, galite tikėtis gauti nuo XNUMX XNUMX USD iki XNUMX XNUMX USD per mėnesį visą likusį gyvenimą arba visą anuiteto išmokėjimo laikotarpį. Tai geriausias įvertinimas, kurį galite gauti nežinodami konkrečių sutarties sąlygų ir raitelių.
Anuiteto visą gyvenimą grąžos apskaičiavimas
Skaičiuoja visą gyvenimą trunkančio anuiteto grąžos norma yra daug sunkesnė, nes vėlgi, šie produktai nėra sukurti fiksuotam laikotarpiui. Taip pat svarbu pažymėti, kad nors daugelis institucijų skelbia iki 10 metų anuiteto palūkanų normas visam gyvenimui, tos didelės palūkanų sąskaitos paprastai vadinamos „pajamų didinimu“. Turėdami pajamų riederio anuitetą, gausite tik palūkanų mokėjimus. Jūs nebūtinai atgausite sąskaitos pagrindinę sumą. Tai veikiau kaip tradicinio investicinio produkto grąža, o ne anuiteto skolos tipo struktūra.
Pavyzdžiui, galite nusipirkti a anuitetas visą gyvenimą už 1 mln. USD ir pradėsite rinkti mokėjimus už jį sulaukę 65 metų. Jei nusipirksite anuitetą sulaukę 65 metų ir iškart pradėsite rinkti įmokas, galite tikėtis gauti apie 4,700 USD per mėnesį visą likusį gyvenimą (56,400 5 USD per metus). iki maždaug XNUMX% metinės grąžinimo normos.
Kita vertus, tarkime, kad perkate tą patį anuitetą sulaukę 35 metų. Įsigiję sutartį iš anksto, užfiksuosite daug didesnį mokėjimo tarifą. Tokiu atveju galite rasti kai kurių įstaigų, siūlančių grąžinti net 23,000 276,000 USD per mėnesį (XNUMX XNUMX USD per metus).
Anuitetų trūkumai
Didžiausia anuiteto problema yra ta, kad jis užrakina jūsų pinigus labai ilgam. Šie produktai gali pasiūlyti finansinį saugumą, nes jie garantuoja mokėjimus visam likusiam jūsų gyvenimui (darant prielaidą, kad draudimo bendrovė nenustos veikti), tačiau jie paprastai siūlo palyginti mažą grąžą, palyginti su kitomis investicijomis.
Pavyzdžiui, paimkite mūsų anuitetą, įsigytą prieš 30 metų. Tai suteiktų jums 276,000 30 USD išmoką per metus išėjus į pensiją. Per 8 metų iš šios sutarties surinktumėte daugiau nei XNUMX mln. Kita vertus, „S&P 500“ sukuria apie 10.5% vidutinę grąžą. Jei paimtumėte tą patį 1 milijoną JAV dolerių ir įtrauktumėte į S&P 500 indekso fondą 30 metų su 10.5% metine grąža, banke turėtumėte 19.9 mln.
Anuitetas būtų sumokėjęs 8 mln. USD, kai jums sukako 95 metai. S&P 500 indekso fondas būtų grąžinęs 19.9 mln. pradėti savo pensiją. Kartais garantija ne visada yra teisinga, tačiau atsakymas visada priklausys nuo jūsų konkrečios finansinės padėties.
Bottom Line
Anuitetas yra sutartis, pagal kurią jums reguliariai mokama tam tikru metų laikotarpiu. Jie dažniausiai naudojami išėjus į pensiją kaip produktai, kurie kiekvieną mėnesį duoda pinigų visą likusį gyvenimą. Jei perkate anuitetą, kurio vertė yra 1 mln. USD, galite susigrąžinti didelę pinigų sumą iš šios investicijos, bet tiksliai kiek gali svyruoti plačiai. Bendra suma, kurią galite uždirbti, priklauso nuo jūsų anuiteto sutarties veiksnių.
Patarimai, kaip investuoti į anuitetus
Anuitetai gali būti puiki investicija tinkamam asmeniui. Tai tikrai priklauso nuo jūsų bendro išėjimo į pensiją plano. Jei nesate tikri, gali padėti pasikalbėti su finansų patarėju, kuris gali padėti jums tinkamai investuoti. Rasti kvalifikuotą finansų patarėją neturi būti sunku. Nemokamas „SmartAsset“ įrankis suderins jus su ne daugiau kaip trimis finansiniais patarėjais, kurie aptarnauja jūsų sritį, o jūs galite nemokamai apklausti savo patarėjus, kad nuspręstumėte, kuris iš jų jums tinka. Jei esate pasirengęs rasti patarėją, kuris padėtų pasiekti jūsų finansinius tikslus, Pradėk dabar.
Kaip galite patys apskaičiuoti anuiteto grąžos normas? Laimei, mes surinkome a naudingas cheat lapas čia kuriuos galite naudoti norėdami padėti planuoti savo investavimo galimybes.
Nuotraukų kreditas: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Pranešimas Kiek mokėtų 1 milijonų dolerių anuitetas? pirmiausia pasirodė „SmartAsset“ tinklaraštis.
Šaltinis: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html